构建金融服务乡村振兴发展的新模式探索

孟凡尧

摘  要：农村金融是我国金融体系的重要组成部分，在农村经济发展中发挥着重要作用。今年是全面贯彻落实党的二十大精神的开局之年，坚持农村金融改革发展的正确方向、健全适合乡村振兴发展的金融服务体系是促进农村经济发展的关键。姜楠对此认为，当前，要聚焦农业农村重点领域，深化改革创新，建立完善金融服务乡村振兴的市场体系、组织体系、产品体系，把更多金融资源配置到农村重点领域和薄弱环节，更好地满足乡村振兴多样化、多层次的金融需求，推动城乡融合发展。

关键词：金融服务；乡村振兴发展；新模式

1金融支持乡村振兴战略存在的问题

1.1金融服务基础薄弱

目前，我国城乡经济处于两极分化态势，城乡的金融资源配置有明显的差距，导致乡村金融服务的基础薄弱，无法满足农村经济的稳健发展需要。由于提倡城镇化、加速现代化发展，许多农村劳动力往城镇迁移，一些大型商业银行大多在各大城市开展金融服务，不会将金融业务投放在农村。而在农村有网点的邮政储蓄银行、农村商业银行和各地方农村信用社，却因规模小、涉及面窄、金融产品单一、金融服务能力不足等原因，不足以支撑起全面推进乡村振兴的重任。并且，农村的银行网点大多只在乡镇开设，村里几乎没有银行网点。由此可见，目前乡村的金融服务能力离城镇金融机构配置还有一定距离，在政府全面推进乡村振兴战略的号召下，商业银行的涉农金融服务需加快进程，为更多乡村客户提供高效便捷的金融服务。

1.2农村地区普惠金融服务阻力较大

农村金融服务作为农业发展的中流砥柱，其有效的实施也离不开相关的环境调整，以此来规避可能存在的内外部因素的限制。现如今，农村金融公共领域还存在一些阻碍其健康发展的因素，包括服務分布不平衡、借贷成本偏高以及金融产品单一等，这些问题会在一定程度上影响农村金融行业的有序发展。乡村振兴对农村金融机构的业务发展也会形成新的影响，在增加发展机遇的同时也要求提高金融服务的品质不断提升，并以标准化的方式来解决目前存在的供求不平衡问题。分析目前农村地区的金融发展情况和融资模式可知，成本和抵押物要求偏高的问题还没有得到有效解决，一些小型农商行依然未能得到稳定的资金支持，只能通过民间私人贷款来缓解金融压力，由此会加大农业生产和经营领域的运作成本。与其它行业相比，农业发展的风险性更大，会受到天气、供需关系的制约，也会对农户信用造成一定的不利影响。另外，目前我国的农业还没有形成一套完善的信贷风险补偿机制，银行、农户之间的信用关系不够稳定，导致部分农户和企业的资金供应得不到保障，从而限制了农业产业的资金来源渠道。信息化技术对推动互联网农村金融业的发展具有重要的技术支持作用，同时也有利于拓宽农资合作的覆盖面和运营费用，但因部分地区专业技术人员数量不足，金融服务推广受阻也会影响互联网金融的创新发展，直接限制农村普惠金融业务和服务的推进。

2金融支持乡村振兴战略的对策建议

2.1完善乡村金融体系

1）创新乡村金融产品。各类性质不同的银行各司其职，创新其最擅长领域内的金融产品，充分发挥各自优势，使金融资源配置科学合理且充足。例如，农业发展银行发挥农业政策优势，助力农村绿色发展，在政策扶持下，为农村污染防治、可回收资源利用、清洁能源发电产业和农村基础设施建设等提供中长期抵质押贷款。股份制商业银行发挥业务优势，设计与本银行特色服务相关的涉农金融产品，为农村电商和物流平台的建设提供合适的金融服务，拉近城乡金融资源距离，使金融资源平衡发展。邮政储蓄银行发挥其网点多、覆盖面广的优势，为广大农民、中小涉农企业提供各种农产品生产、农机装备、农村创业创新园区等不同类型的抵质押贷款，以及农民就近就业创业的担保贷款。农村商业银行和各地方农村信用社发挥其定位明确的优势，知悉当地的政策扶持、产业特点和经济情况，为农产品加工、林下经济养殖场和乡村休闲旅游产业等农村集体经济发展项目提供合适的中长期贷款，并为当地农民提供方便快捷的惠民金融服务。2）优化乡村地区的金融宣传服务模式。开展金融知识宣传活动，在人群流量大的地方通过有奖竞答让居民学习金融知识，提高居民金融素养。采用线上线下相结合的模式，构建互联网金融平台，借助广播、电视、微信、金融机构公众号、营业网点宣传册和文字视频等，为乡村居民和企业提供当地优势产业相关的金融产品和服务。除农业生产相关的贷款服务外，金融机构应加强农村居民日常生活保障方面的金融服务，弥补农村银行网点覆盖面不足的弊端，将基础金融资源配置延伸到农村，扩大其金融服务范围。

2.2积极创新农村金融服务促进乡村振兴的模式

在创新农村金融服务促进乡村振兴模式的过程中，要从基础产业建设和金融服务模式两部分来落实。基础产业建设中的农村金融服务主要体现为乡村振兴过程中的导向作用，要组织资金向重点产业和重点领域倾斜，特别是要加强对农村龙头企业的支持，把龙头公司发展壮大，组建一个包括种植、加工、销售、农家乐和乡村观光在内的产业集群，把农产品加工链条延伸出去，组织农民增产增收促进地方经济发展。另外，农村金融服务机构还要依托美丽乡村、生态农业、电网改造等地区基础性工程的发展和完善来推进整个生活和经济领域的协同发展。农村金融机构要重视对地方企业经营资料的搜集和整理，构建服务于本地企业的金融数据库，能够随时掌握数据的变动情况，为其提供精准化且具有针对性的金融服务。在金融服务模式创新方面主要包括以下几方面：首先是实行财政涉农基金一体化的方式，即为发展农村的基本建设保证财政有效利用，同时实现一体化模式的转变，该方法对基础建设项目的信贷提供了某种帮助。其次，要让金融组织主动为乡村工业提供资金，必须在风险与收益之间实现两者的平衡，政府要充分利用自身条件，构建完善的信贷体系和适当的风险性补偿制度，以保证银行和农民得到政策性保障。在保证农户和财政部门的合作中，农户和家庭农场可以起到保证合作关系稳定的重要作用。最后，要对农户“委托经营”的经营方式进行改革。

3结论

数字金融能为经济社会的发展注入强大动力，也能为我国乡村振兴战略的顺利实施提供新动能。政府、金融机构等相关主体需重视并积极推动乡村振兴，从积极推动农村地区基础设施建设、开展农村居民金融素质教育、开发设计数字金融创新产品、加强金融风险管控等方面入手，为农村地区持续打造友好的金融环境，推进数字金融与乡村振兴有效衔接。

参考文献：

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