农村金融服务优化策略

□王艺霖

我国在全面建成小康社会，实现第一个百年奋斗目标后，开启了全面建设社会主义现代化国家的历史新征程。长期以来，我国作为传统农业大国，农村人口占比较大，城乡分化严重。特别是在城市化大潮下，面临城乡分割、人地分离、土地分治的矛盾，不利于农村长远发展。为彻底解决“三农”问题，加快农业农村现代化进程，我国正全面推进乡村振兴发展战略，从政治、经济、文化、社会、民生事业等各领域加大对乡村发展的支持力度。农村金融作为农村经济发展的核心要素，对于推动实现乡村振兴战略目标具有重要作用。同时，全面推进乡村振兴战略，必然加快农业农村现代化发展步伐，也将催生乡村发展对金融服务的新需求。因此，必须优化农村金融资源配置，健全农村金融服务体系，优化农村金融服务路径，将有限的资金用于重点领域，在助力乡村振兴的同时实现农村金融的高质量发展。

金融服务对乡村振兴的现实意义

加强农村金融服务组织建设是我国促进乡村振兴重要的机制要求。现阶段对乡村振兴发展的组织建设战略维度大致分为下列五个方面：一是促进产业兴旺，促进乡村产业发展；二是保障生态优美宜居，推动农业环境保护治理和生态可持续健康发展；三是营造文明乡风，传承保护优秀乡村文化；四是保障治理有效，优化农村治理组织体系架构和提升社会治理整体能力；五是农民生活和谐富裕，缩小城乡差距，促进共同富裕。乡村振兴要实现五位一体战略目标，还需要推动形成一整套更加系统完善、有效促进跨越发展的新型金融体系，加快完善我国乡村普惠金融服务系统。乡村发展仍然需要大量资金给予支持，而目前全国农村资金缺口依然非常大，弥补资金缺口虽然可以通过财政补贴和社会资本流入，但这些不能完全解决农村资金问题，只有通过金融部门资金流转，才能弥补整体资金缺口。

农村金融服务需要破解的问题

与城市相比，农村金融服务太过单一，仍面临融资难、融资贵的问题，不利于创新创业和小微企业的发展。农村金融发展指导理论缺失，对金融发展的战略指导与实践发展脱节，不合理的政策理论反而扰乱了农村金融市场。同时，金融机构社会责任意识淡薄，对农民贷款门槛太高，也阻碍了乡村产业的发展。特别是我国现有农村金融体制机制下，尚无机构之间利益协调共享和风险共担机制，导致整个农村金融市场服务体系除了发育不充分、不平衡的问题长期存在之外，还存在金融机构准入门槛较高、不按市场定价等问题。大多数传统信贷业务风险需要由银行承担，使银行为规避风险而对经济脆弱的农民提供服务时不得不退避三舍。当然，一些地区近年积极探索“政银保担”等多方共同分担风险机制，不断打消金融机构的顾虑。

笔者通过研究2010—2020 年全国金融机构有关农业、农村、农民的贷款情况发现，近11 年来的贷款总量呈逐年递增态势。从贷款分布来看，涉农贷款与农村贷款比重相近，总体上涉农贷款呈增长趋势，农村贷款总量不断在减小。在涉农贷款中，又分为农户贷款和农业贷款，农户贷款比重整体呈上升态势。对比分析贷款种类发现，农业贷款的比重一直低于农户贷款，而且在总贷款中的比重逐年下降。这说明在乡村振兴战略推进的过程中，发展乡村产业资金不足，而且这种现象还会持续。

农村金融服务优化策略

——要引导农村金融机构树立责任意识，提高社会服务能力，通过金融助力乡村振兴。要大力推动ESG（环境、社会、公司治理三个英文单词首字母的缩写，责任投资中的专有名词，是衡量上市公司是否具备足够社会责任感的重要标准。——编者注）理念，即环境（Environmental）、社会（Social）、公司治理（Governance）三者进行整合。ESG的本质是价值投资，同时将社会责任、环境保护纳入决策范畴，赋予金融机构新责任、新使命，提高主观能动性，为乡村振兴服务。

——完善农村金融发展的指导理论和相关法律。与现代农村发展相适应的农村金融理论和金融法规是促进金融高质量服务乡村振兴的基础。虽然脱贫攻坚任务已经完成，但仍要巩固脱贫攻坚成果，因此要将相对贫困的减少与有关乡村振兴的金融理论相结合，要形成金融利益共享和风险共担理论，提高各金融机构的合作能力和协同意识。要完善《乡村振兴促进法》等，将农业、农村、农民作为立法主要保护对象。

——推动农村金融相关服务体系化建设。在中国农村金融未来发展的过程中，要重新评判金融生态和伦理体系，以适应现代政治、经济、文化需求。要通过高质量金融服务促进乡村建设，整合各方资源，推动科技强农、产业助农发展；要完善农村征信体系、支付体系，促进信用信息共享；要加强完善我国对农村金融消费者权益法律保护，根据消费者需求精准提供金融产品和服务，提高违法违规金融服务惩罚力度。同时加强金融知识宣传，提升农民金融防范水平，防止金融诈骗等。

——发挥市场在金融资源配置中的决定作用，取代政策主导。与农业产业发展相关的资金需求一般都是有效资金需求，有效资金需求越多，越有利于激励农民有效投资。如果外部资金需求不足，就需要内部解决机制替代，可以运用农民专业合作社解决。同时要推动物流金融业务升级，保证农产品物流稳定，降低物流成本。