金融科技赋能供应链金融发展

赵丽华 程小琴

（作者单位：北方民族大学）

中小企业在国民经济中占较大比重，但经济实力低、可供抵押的不动产少等限制了其融资能力，供应链金融是解决这一问题的有力举措。而传统供应链金融依然有诸多问题亟待解决：核心企业较低的授信额度、较高的财务费用；中小企业信用资质匮乏、企业融资需求大，议价能力弱、赊销多；传统的授信模式无法满足中小企业需求。金融科技与传统供应链金融的融合为解决传统供应链金融问题提供了强有力的技术支持。

一、金融科技的发展现状及优势

（一）相关信息技术发展现状

1.大数据

大数据是指多维度相互关联的海量信息经过处理分析、叠加集合而成，从而便于人们理解采用[1]。1980 年未来学家托夫勒第一次提出“大数据”，2014 年首次写入我国政府工作报告。大数据具有复杂性、动态性、高维性、关联性、低价值性等特性，借助大数据技术，有助于形成系统管理架构，海量数据池和较高的时效性可以为科学决策提供数据支持。

2.人工智能

人工智能是通过模拟人类的理论和方法来提高机械化的操作效率，代替人类完成一些任务。“人工智能”一词最初是在1956 年达特茅斯会议上提出的。20 世纪80年代初，钱学森等人主张在国内开展人工智能研究，1981年人工智能学会的成立标志着我国人工智能学科的诞生[2]。科学技术是促进生产力发展的第一要素，人工智能技术的运用提高了生产效率，改善了生产关系，推动了生产力的发展，降低了工作难度；人工智能技术借助一定的模型算法通过计算机来完成一些复杂程度高、难度大的技术性工作，降低了工作难度；人工智能对数据库信息进行分析、筛选，为决策部门提供高价值信息的决策支持。

3.云计算

云计算高效提供准确的网络访问地址，为人们查询信息提供便利[3]。1959 年克里斯·托弗（Christopher Strachey）首次提出了“虚拟化”一词，2006 年埃里克·施密特正式提出云计算概念，2019 年我国云计算市场规模同比增长38.6%。云计算具有计算范围广、计算能力强、服务端共享、计算正确率高、适用性强、成本价格低、点对点服务等特点。云计算提高了数据共享的效率，触手可及的应用软件作为信息输出工具，极大地方便了人们的日常生活，降低了用户的使用门槛，集成式的管理降低了客户的信息成本和服务成本。

4.区块链

区块链是以比特币为代表的数字加密货币体系的核心支撑技术。2008 年，中本聪发明了以区块链技术为支撑的比特币。区块链技术的核心优势是去中心化，即通过运用数据加密、时间戳、分布式共识和经济激励等手段，在分布式系统中实现基于去中心化信用的点对点交易、协调与协作，从而解决普遍存在的高成本、低效率和数据存储不安全等问题[4]。

5.物联网

物联网是借助红外感应器等信息传感设备，实现对实体物品的识别、定位、跟踪和动态监管，同时将相关信息上传至互联网平台，进行信息交换的一种网络[5]。1999年物联网概念出现。2009 年8 月，温家宝在无锡视察时提出“感知中国”，同年无锡建立了物联网研究院。物联网感知层借助信息传感设备对物体进行跟踪和动态监管，避免不法分子或第三方物流公司为牟取私利对物体进行不合规的处置，同时也有利于对易耗品和临期货物的管理；网络层则实现了信息和平台的融合，有助于其他信息需求者对信息的查询；用户层根据用户的需求，将信息有针对性地提供给客户，减少了无用信息的干扰，有助于合理决策。

（二）金融科技推动金融行业发展

1.金融科技助力产业模式创新，推动市场消费增长

以网络借贷为主要代表的金融科技模式借助云计算、大数据、区块链等技术，扩大了传统金融业务普及范围，其审批手续简单、还款期限短等特点弥补了传统供应链金融消费信贷的不足，可满足消费者对资金的及时性和多样性需求，有助于促进消费需求的增长，提高消费能力，需求又反过来推动市场的发展。

2.金融科技呈现组织形态多样性发展态势，提升了金融功能和效率

区块链、大数据等技术推动传统金融行业实现快速发展，衍生出了京宝贝等网络借贷金融工具，同时技术创新为传统金融的风险管理、融资渠道管理、资源配置渠道管理等业务更新提供了发展空间，促进了传统金融业务的转型升级。

二、金融科技赋能供应链金融发展存在的问题

（一）金融科技发展存在的问题

1.金融监管体系不完善，外部监管不到位

自互联网金融产生以来，政府开始鼓励金融科技创新，并出台了一系列政策为其发展助力，P2P 暴雷事件引起了政府对金融监管问题的重视。首先必须完善相应的监管体系，避免出现监管空白，降低金融行业的运营风险；其次现有的科技手段已经无法实现对金融行业的全面监控，某些金融公司利用高科技手段虚构交易、牟取私利，信息技术手段和金融行业的融合，必须有配套的监管手段进行监控，以降低金融风险。

2.金融市场缺乏专业人才，创新乏力

金融科技是金融和科技的融合体，与传统的金融行业不同，其需要的是具备金融和科技知识的复合型人才。虽然我国各大高校已经开展了金融工程专业，但由于我国金融工程专业起步较晚，实践经验匮乏，专业人才储备无法满足市场需要，限制了我国金融科技的创新发展。因此，我国必须加强人才队伍建设，为金融科技行业的发展奠定坚实的基础。

3.基础设施建设投资成本大

金融科技主要指依赖云计算等信息技术手段所进行的金融创新。金融基础设施由于其产品的特殊性，初期投资成本大，科技公司一般都难以承担这部分资金支出，只能选择开发部分产品，无法真正实现信息共享和智能监管。

（二）金融科技用于供应链金融存在的问题

信息技术对供应链金融的发展有着不可替代的推动作用，但是我们也应该注意二者融合的过程及金融科技本身存在的问题，及时采取相应措施，避免给金融机构和供应链上的节点企业带来严重的风险问题。更为重要的是，金融科技和供应链金融的融合将单一的供应链条扩展为复杂的相互作用、相互影响的多元化的网络模型，某一节点风险可能会对整个供应链产生影响，进而产生多米诺骨牌效应。

1.技术层面

云计算、区块链等信息技术的应用离不开互联网，金融科技与供应链金融的结合更是依靠互联网，所以我们应注意互联网安全问题，比如黑客攻击互联网，盗取贩卖数据会造成链条企业信息泄露，带来营运风险；同时信息科技公司自身的安全问题也值得关注，基础设施维护人员工作不到位带来服务平台系统崩溃等问题，给供应链条上企业带来的危害是灾难性的，必须加以重视。

2.法律层面

供应链平台收集的信息流、商流、资金流等是金融科技赋能供应链金融发展的基础，高质量的数据信息是大数据技术和人工智能进行有效风险分析和提供决策的依据，但是信息收集渠道的合法性、信息内容的真实性以及如何保证收集到的数据不会被不法分子用来牟取私利是我国法律监管部门必须重视的问题，而我国现有的法律并没有详细的规定，造成了监管空白。

3.企业层面问题

金融科技手段的大面积推广运用，必然会影响公司原有的工作模式和组织结构，重新调整公司的利润分配方案，切割一部分人的利益蛋糕，这部分人为了自身利益必然会抵制信息技术的普及应用。信息技术的发展对工作人员的专业能力和综合素质提出了更高要求，原有从业人员如果不及时接受培训、更新知识库、改变思维方式，就必然无法胜任现有工作岗位。我国金融科技起步晚，专业人才储备不足也会对供应链金融和金融科技的融合发展产生影响。

三、金融科技赋能供应链金融发展的路径

（一）引入大数据，优化供应链金融的资源配置、实现资源共享

借助数据库可以直观地对资金需求方的信用级别、偿债能力、盈利能力等数据进行查找分析，为金融服务机构的决策提供有力支撑；精准服务对象，合理配置资源，提高金融机构对抵押品的管控能力，供应链金融的贷前贷后监管比传统借贷更为复杂，金融机构需要加强对抵押品的监管，借助大数据银行可以实现对企业抵押品的直接监管。

建立信息共享服务中心，实现资源共享。建立数据可靠、信息共享、交易公开、信息抓取成本较低的供应链金融信息共享服务平台，供应链链条上的各个区企业都可以借助信息共享服务平台获取数据、搜集信息、交流合作，同时搭建预警指标体系，实现对交易数据的动态监管，发生异常时可以及时发出警告通知。

（二）借助人工智能，降低供应链金融的运营成本和信息风险

人工智能技术的运用降低了运营成本。通过人工智能技术对数据进行分析和处理，可以减少不必要的人力资本投入；同时采用人工智能技术控制算法对基础数据进行处理，可以提高数据处理效率、降低失误率。

人工智能技术有助于保障信息安全。人工智能技术的应用，通过建立信息安全系统，避免信息的丢失和被篡改，同时还可以对各环节潜在的信息安全问题进行识别并采取弥补措施，避免带来更大风险，一定程度上保障了链条上各节点企业的信息安全。

（三）应用云计算，为供应链金融提供智能化服务，创造复合效益

供应链金融需要各参与方协同构建金融生态结构，云计算则通过资源共享，减少各企业的软硬件资源投入和维护成本，促进产融更紧密结合，优化供应链上的资金使用路径，降低融资成本，推动供应链金融的有序发展[6]。

云计算的强拓展性提供智能服务，有助于建立供应链金融平台和数据模型，客户可以根据需求选择服务的方式、类型及内容，简化了信息获取的流程、降低了信息使用成本。

（四）加持区块链，提高供应链金融运行效率，保证数据精准输送

区块链削弱了核心企业的优势地位，强化了上下游企业的联系，提高了资金的周转效率，智能合约提高了供应链金融的运行效率，打造更具秩序的供应链金融生态环境；借助计算机语言达成协议、签订合约，避免了道德风险、降低了交易成本、增加了融资黏性，分布式账本则规范了上下游企业的行为，提高了融资效率[7]。区块链能够保证链上数据精准输送。区块链上各企业的交易活动透明并受到其他企业的监督，去中心化的特点使得经济活动作假成本过高且作假可能性极低。

（五）融入物联网，降低供应链金融的运行成本和经营风险

以商业银行为中心的供应链金融机构主要通过委托第三方对抵押的存货进行监管来降低融资风险，其委托成本较高。物联网借助传感器和互联网对供应链条上的物流、抵押品进行动态监管，有效杜绝供应链上的不法分子转移货物资金等行为，降低监管成本。

信息科技对供应链金融的影响不是孤立的，他们互为基础，相互作用，发挥着“1+1 ＞2”的作用。物联网技术为供应链金融提供了可靠的信息资源，使供应链中企业的实物形态可视、可控、可估、可变现。大数据技术则借助模型对信息流进行分析，能够有效完成对核心企业的风险评估，有效防控工作人员不道德行为的产生，提高融资企业信息透明度及真实度。大数据结合区块链则实现了信息的分类存储、去中心化和精准输送。人工智能技术则将人力资源从简单琐碎的事物中解放出来，降低了人力资本的投入。

四、结语

金融科技对供应链金融的发展和转型起着重要作用，科技手段有助于解决传统供应链金融中质押品的监管问题、数据信息的收集整理问题、票据交易的真实性问题，同时各科技手段相互作用，将单一的供应链整合为复杂的供应链生态系统，促使供应链金融更好地解决中小企业的融资问题。然而，科技是一把双刃剑，金融科技的快速发展在推动供应链金融转型、解决中小企业资金短缺问题的同时，也带来了一些负面问题。为此，我们要更新科学技术手段，尽可能降低技术因素给供应链金融带来的风险，完善相关法律法规，从制度上为金融科技在供应链金融领域的应用保驾护航，加强科学技术人才的培训，强化人才队伍建设，为金融科技在供应链金融方面的应用奠定坚实的基础。