金融科技背景下云计算与区块链对商业银行的影响研究

龙 晶，段 练，周 雪

(成都锦城学院，四川 成都 611731)

1 引言

1.1 研究背景

作为金融科技中的新成员之一，区块链技术随着各国对其的研究愈发深入和不断创新，区块链技术普遍化应用于日常生活中将不再是纸上浅谈。在区块链技术去中心化的优势下，建立属于我国的区块链金融信息传输系统，将成为促进我国商业银行发展的关键措施。

云计算是通过分布式计算的方法，由网络“云”把大量资料计算处理程序分解为若干个小程序，再由多个服务器构成的系统处理与分析获得的结果，并将结果传递给使用者。《十四五规划和2035年远景目标纲要》提出要将云计算技术作为国家未来的重要发展方向，打造以云计算技术为基础的各行业新业态。而《云计算技术金融应用规范》系统性地提出了云计算技术在金融科技的应用规范与标准，并且中国人民银行成立金融科技委员会，指导与监督云计算等金融科技在商业银行中的应用。

1.2 研究目的

文章采用文献研究法和案例分析法对区块链技术和云计算在实际业务中的应用进行深入探讨，为如何实现国际结算的安全性、去中心化等提出可行性建议。论述云计算技术对商业银行成本、业务与未来发展的影响，论证金融科技与商业银行未来发展的必要关联，揭示云计算技术与商业银行经营的相关性，为云计算产业发展与商业银行创新改革提供理论依据。

2 云计算与区块链在商业银行的应用现状

2.1 区块链在商业银行的应用现状

区块链是虚拟货币体系的支撑技术，其通过加密货币的数字手段以达到形成虚拟货币体系，其突出特点在于其去中心化的独特架构，通过交叉运用特定的加密算法、特殊的树形结构、难以更改时间戳，以及其独有的社群共识机制和奖励措施，从而有力地完善在节点端无需交易信用成本的分布式网络架构中实现基于去中心化的端到端交易，在商业银行跨境结算业务发展与改革中展现了其独特的优势。截至目前，我国各大商业银行都在采取独立设计、外包合作等方式深入利用区块链技术，为我国跨境结算的完善发展做出努力。例如，利用区块链技术去中心化这一特点，能够解决我国商业银行在交易过程中信息不对称的问题；其分布式数据存储能够防止银行业务数据被篡改，进而提高银行业务数据的可靠度，达到降低银行跨业经营所产生的信用成本和信用风险的成效等。

2.2 国际结算业务的发展现状

发达的跨境人员、货物及贸易交流虽然一方面带来了频繁的货币跨境支付汇兑业务，促进了国际结算的发展，另一方面仍处于美元中心化的结算框架下，跨境支付汇款涉及境内外多家银行和支付机构、跨境法律法规等复杂问题。目前，商业银行大多通过SWIFT来完成跨境支付，但是由于跨境交易系统各不相同，直接结算与交易成本过高。另外，业务占比低以及交易对手方存在不确定性，且存在着中间环节多、流程复杂、耗时长、中间参与方的手续费高等系列问题，因此将区块链技术应用于跨境支付领域，通过直接匹配，大大缩短了结算周期，降低了在结算系统中可能会产生的流动性损失、资金运作和换汇成本。通过建立区块链金融信息服务系统，以期能够有效的解决国际结算中的一系列问题。

2.3 云计算在商业银行的应用现状

得益于云计算独特的网络架构方式以及资源共享能力，商业银行使用云计算有效降低了其单位账户的管理成本。传统商业银行发展至今，其衍生出的金融产品往往种类繁多，管理复杂，所以自2010年开始商业银行纷纷由集中式总线架构转变为互联网总线型架构，其中云计算技术在这次转型中有效增加了系统的可维护性，并很好地降低了维护成本，提高了信息资源的收集、整合以及管理效率。

云计算作为一种新兴技术，其与区块链、大数据以及人工智能等新兴技术的联合应用产生了聚合效应，有效地改善了商业银行的支付结算系统，降低了单位用户的交易成本，增加了系统运行效率。云计算与人工智能的结合提升了智能客服的工作效率，为人工智能的学习和自我升级提供了算力支持与学习平台的支持，帮助人工智能技术进行深度运用和技术升级。同时，各种金融科技的复合运用合力打造了新兴的商业银行服务生态，构建了升级的商业银行服务体系。

3 云计算与区块链的应用案例分析

3.1 贸易金融区块链平台

基于数研所自主研发的区块链底层技术，贸易金融区块链平台会在深圳开启试点上线运行，企业将会录入无法篡改的交易信息，银行也只能和其他部门共享信息。使用区块链等相关配套技术提供的互联、对接、共享三大能力，明确数据间的权属关系，减少了数据的获得成本，在一定程度上推动了不同部门间“点对点”的数据共享和共建。现目前，央行现已经通过了多级融资、跨境融资、国际贸易账款监管、对外支付税务备案表等多项业务，同时获得了良好的效果。截至2020年1月，已经参与应用的银行共计44家、各大网点共计485家，参与业务的企业共计1898家。无论是在国内业务中的应用还是国际业务中的应用，贸易金融区块链平台的试点运行都取得了较好的成果，不但提高了效率，而且进一步缓解了我国中小企业的融资难融资贵的问题。

3.2 “中欧e单通”跨境区块链平台

“中欧e单通”跨境区块链平台由中国工商银行基于区块链技术构建，联合多部门等打造的跨境贸易金融服务生态圈。期望实现单据、信息、资金的三方流转和可追溯。

平台利用区块链分布式共享账本及智能合约技术，实现了四川成都青白江自贸区“一单制”单据信息核对功能，运用于进出口信用证和跨境汇款场景。相较于传统业务模式，基于“中欧e单通”的贸易融资业务，提高了业务处理效率，减少了传统方式下需要往返寄送“一单制”提单的时间，促进了贸易结算便利化，区块链技术难以篡改的特性保障上面数据的安全输出和数据复用，实现贸易真实性核验。平台可以从青白江自贸区成都国际铁路港物流平台接入，进而实现跨境物流全程监管，同时也可以与国际贸易窗口结合，实现跨境结算、融资、关税等一揽子通关与金融便利，并结合跨境电商探索跨境电商报关结算一站式服务，为小微企业提供走出去的平台支撑。

3.3 基于云计算的互联网银行及合作

2014年，由腾讯牵头百业源、立业集团等知名的企业经中国银监会批准，成立了我国首家互联网银行。其后，通过对云计算、大数据、区块链、人工智能等多项金融科技的研究攻关，微众银行获得国家高新技术企业资格认定。微众银行背靠腾讯公司，并利用云计算等金融科技技术，使该行的单账户每年IT运营成本仅为3.6元，而国有大型银行该成本为18元、花旗银行为14美元、汇丰银行为37美元。

传统商业银行也在云计算技术方面有所涉足。一方面，建设银行与金山云合作，利用其企业成熟的成果，为自己构建在云计算技术应用领域的基本架构与初步成果；另一方面，建设银行主动出击，自主构建了面向大众服务的建行云，作为建设银行在政务、住房、同业等领域为用户提供多层级金融科技产品和多元化生态服务的云服务品牌。同时，随着建设银行在云计算技术等金融科技进一步成熟运用，建设银行还准备在后续推出“微系列”“建系列”等风控产品，分别对应小微企业客户和大中型公司客户。

4 云计算与区块链在商业银行应用中存在的问题

4.1 技术标准体系有待完善

从现阶段来看，金融技术发展行业尚未形成区块链标准以及主流技术的路线，无论是金融机构还是有关的商企们都纷纷开始着手自建区块链平台。然而，正是这些异构系统存在跨链对接等技术难题，导致了目前区块链产业生态存在着较为棘手的兼容性差和扩展性差的难题，同时跨区的数据迁移问题也因区块链的特殊架构而变得异常困难。

4.2 区块链三元悖论问题日益凸显

随着区块链在生活中的应用范围的不断扩大，有关客户的交易隐私保护问题，逐渐成为了区块链需要解决的重要内容。一方面，区块链能够对交易数据的全局账本进行全方位保存，通过在所有相关记账节点进行拷贝的方式，能够实现授权共享；另一方面，这也使得攻击者攻破某一节点后便能够获得所有交易信息，数据的安全性和风险可控性随之降低。

此外，从业务角度来讲，区块链的多方账本数据共享的要求和不同参与方的隐私保护要求之间也存在一定的矛盾。金融行业由于其自身的行业特性以及有关的政策原因，对于数据隐私的保护、数据权益保障等都有着极高的要求和标准，因此，在区块链的实际运用中，如何在账本共享的去中心化下，又能够保障数据交互全流程的安全与隐私，这都是区块链技术目前在应用层面所遇到的难题。

4.3 性能效率存在局限

规模和效率是在区块链技术的实践中判断其是否能够规模化、系统化、多层次应用的关键要素。随着5G网络、物联网技术智能终端等高新技术的普及，业务与交易对此的响应时间将会更加的敏感，而在实际的商业应用方面中，现实的日常数据处理效率与实验室环境下的万亿级数据处理规模上仍然存在较大落差。在未来，数据量与交易量持续膨胀的趋势是势不可当的，不彻底解决系统效率问题，那么区块链这一技术将只会在低频低效率的情况下应用，难以用于真实多变的实际商用场景。

4.4 云计算缺乏规范化和系统性管理

以招商银行为例，招商银行作为国内最早接触互联网的商业银行之一，其行事风格一向以“年轻化”著称，但面对云计算技术等高新金融科技的应用却存在一些疑虑。

在云计算技术方面，首先，目前金融云在技术、管理、服务、应用四大方面缺乏相关行业标准，不同金融云服务商难以相互对接，其各项指标与发展规范各不一致，行业生态存在较大乱象。

其次，共享金融公共云资源，使得商业银行的局部风险将可能扩散并放大，成为系统性风险。并且，目前我国在云计算领域的相关法律法规还不健全，司法边界模糊，司法取证困难。

最后，目前全世界在云计算领域都处于先行试探阶段，缺乏成熟的模型以及路径可以参考。但招商银行并未放弃云计算这一有可能成为未来商业银行发展模式的重要技术，成立了招银云创信息技术有限公司，积极招收相关人才，为未来发展云计算技术储备战略人才与技术支持。

5 建议与展望

5.1 加强关联企业间多方技术应用的合作

在金融科技热潮下，无论是金融行业各大机构还是诸如阿里巴巴、腾讯等各大商业企业均在自行研发有关的区块链贸易平台或云计算平台。在面临着技术有待突破的当下，虽所属行业不同但面临的问题都大同小异，受各企业的商业机密、核心技术等多因素影响，各行各业间缺乏真正有效的交流探讨，有关的技术问题长期难以解决。通过加强行业间的交流与合作，促进区块链技术标准体系的完善，解决性能效率等问题。企业间的交流与合作能够大大地提高区块链技术在实际应用中的效率，在场景应用中总结链内外业务协同的经验，进而形成关于数据协同的行业指导意见，促进区块链技术的发展。

5.2 加大科研力度，借助产学研模式突破技术壁垒

在国家结算业务中创建属于自己的金融贸易系统将会是长期追求并终将实现的目标，加强金融科技领域的专业人才队伍建设，持续提升从业人员的技术能力水平是快速而高效达成该目标的关键一步。在人才培养方面，与各大高校达成人才培养合作，为创建区块链金融信息传输系统培育高尖端人才。借助跨行业交流培训等多途径提高行业人员的专业化水平，为顺利实现目标提供充足的人才储备。

5.3 加强对技术性能提升的持续投入

面对区块链技术性能，效率存在的局限性，各大技术研究机构应该加强对区块链性能提升方面的持续投入，通过研究区块链运算量提升的多方机制和方法，在不降低其安全性的前提下，达到满足业务的高度效率需要，又可突破其对参与方数量的限制。探索其他技术与区块链技术的结合，如边缘计算与区块链技术、人工智能及5G技术等与其的结合，通过提高信息量确认效率，从而实现区块链整体处理能力的快速攀升。