当前商业银行服务实体经济的策略探析

文/胡爱民 （中国农业银行滁州分行南谯区支行）

目前，我国金融业与实体经济发展呈现出混乱的情况，商业银行被贴上暴利的标签，而实体经济的发展非常困难，融资渠道单一化，所取得的利润不断下降。近几年，实体经济结构问题越来越突出，已经成为我国经济发展中不可忽视的问题。面对这样的情况，如何实现商业银行服务实体经济是银行当前发展最重要的问题。因此，应该认真分析商业银行服务实体经济的现状，制定有效的策略改变现状。

一、商业银行服务实体经济的必要性

实体经济对于我国的经济发展而言，具有重要的作用，可以改善我国的民生状况，提升民众的就业率，推动我国经济的可持续性发展。商业银行作为金融体系的重要组成部分，应当主动担当，积极作为，想要不断发展，就要把实体经济服务作为工作的方向，只有将注意力放在服务实体经济上，才可以为国家经济发展贡献绵薄力量。再者，为了缓解企业融资负担，很多银行也持续推动贷款利率下降，帮助企业降低融资成本。服务实体经济具有重要的意义，比如通过推动经营理念创新，可以突破传统业务机制的束缚，进而开发出更多可以满足企业和广大消费者实际需求的产品或服务，对于自身健康可持续发展有一定的助推作用。受多种因素影响，经济发展存在很多不确定的因素，商业银行应该不断提高服务实体经济的能力，制定适合于当前社会实际情况的金融扶持政策，为实体经济的复苏提供一定的支持，且有利于提升我国社会经济发展的稳定性。商业银行服务实体经济，有助于促使自身朝着数字化方向快速发展，当前是信息技术飞速发展的时代，应加快推动数字技术应用，以便于为广大客户提供多元化的服务。例如，通过加快数字普惠金融业务发展，为金融服务提供更多的便利。现如今是市场环境不断变化的时代，商业银行正好处于实体经济快速发展时期，当务之急就是通过加快不良资产的处理，确保自身健康稳固发展，这样不仅能够朝着数字化更好地发展，也能更好地面对市场竞争，并在瞬息万变的市场中长久立足。

二、商业银行服务实体经济现状

（一）风险指标牵制

在商业银行服务实体经济的过程中，存在风险指标牵制的现状。商业银行的发展会受到来自各方面因素的制约，如果银行贷出的资金出现问题，那么将严重影响银行的整体运营。为了防止商业银行出现金融风险，银行在为企业提供贷款业务时非常慎重，对于小型企业的审核比较严格，而小型企业在发展中更需要大量资金的支持[1]。通过相关数据调查显示，小型企业的金融风险过高，很多商业银行都不愿意与其合作，导致商业银行服务经济主体能力下降。

随着信息化发展速度的加快，商业银行为了更好地服务实体经济，应该改变单一的管理手段，紧跟信息化的发展脚步。如果商业银行信息化水平过于落后，无法充分掌握客户信息与经济变化数据，只能对客户实行简单地分析评价，所得出的评价结果将不具真实性与全面性。如果将评价结果作为参考数据，很可能会作出错误的决定，不利于商业银行的决策判断，也不能满足客户的主要需求。因此，商业银行在实际经营管理工作中，应该注重风险指标牵制的现状，积极改变这种现状，保证商业银行可以为实体经济提供更高质量的服务，促进实体经济的有效发展。

（二）粗放型量化增长模式尚未扭转

在商业银行服务实体经济过程中，粗放型量化增长的模式尚未发生扭转。主要是商业银行在月末、季末以及年末时，银行的业务标准压力增加，为了减轻自身压力，很多商业银行都会选择使用积累客户的情况来应对指标压力。并且，商业银行在寻找客户群体时，侧重于派生存款的客户以及行业，行业投向过于集中化导致商业银行经营同质化问题严重。同时，实体企业由于自身的发展需求，对于金融行业的期待过高，导致结构性矛盾出现。金融行业为小型企业所提供的融资，远远无法满足小型企业的需求。而站在商业银行的发展角度，所有业务活动必须保证自身的生存与盈利，对于决策者而言，一边是小型企业的期待，一边是商业银行的稳定发展，致使决策者们出现左右为难的情况。

再者，从商业银行服务实体经济的整体情况来看，已经处于发展的瓶颈期，造成这种状况的原因不是银行服务意愿低，而是没有从能力与水平方面出发，能力方面还有较大的提升空间[2]。商业银行拥有很多分支机构，这些机构的配置能力存在一定的不足，在进行营销活动时比较单一，缺乏活动上的创新，导致商业银行的运营成本较高，不能为实体经济提供良好的服务，不利于社会经济的整体发展。因此，商业银行应该扭转粗放型量化增长模式，提高服务实体经济的能力，促进社会经济的稳定增长。

（三）产品创新度不足

目前，我国信息化发展非常迅速，在国际上具有一定的影响力，商业银行想要突破发展瓶颈，必须依靠科技的重要手段。对于商业银行的发展而言，面临多种银行与金融机构的竞争，自身的发展压力较大，而金融科技的创新发展可以帮助商业银行的产品实行创新，提高商业银行的竞争能力。因此，商业银行可以利用信息科技的功能性促进自身产品的创新。但是，通过对多家商业银行的调查，发现很多商业银行对于产品的创新没有给予足够的重视，导致商业银行服务实体经济的能力无法提高。面对这样的情况，商业银行需要及时作出调整，不断提高自身的服务能力，利用科技技术推进自身产品的创新力度，保证商业银行的竞争力有所提高，促进商业银行经营的有效性，取得良好的发展成果。

三、商业银行服务实体经济的策略

（一）正确认识风险指标

商业银行想要提升服务实体经济的能力，必须正确认识风险指标，充分了解客户的实际情况，进而作出真实的数据评价[3]。首先，制定金融服务管理规范，建立客户信用评价指标。由于很多商业银行对实体业的贷款标准存在不同，一些规模较小的企业就算信用良好，所面临的贷款门槛也比较高，导致这些企业的融资难度较高，自身发展严重受限。面对这种情况，商业银行应该制定合理的管理标准，对待信用良好的企业适当放松贷款标准，对于信用较差的企业提高贷款标准，不要实行一概而论的方式，进而保证商业银行可以根据风险的不同，实行不同的处理方法，实现对实体经济科学性的服务。

其次，商业银行应该搭建数据库，强化趋于产业链与银行各项业务的结合。商业银行的客户并不是统一的，存在很多不确定因素，银行需要对每一位客户进行充分的了解，所掌握的信息数据必须具有真实性。商业银行可以利用大数据技术的多功能性，为客户建立数据存储库，将客户的各项资料储存其中，当需要客户资料时将信息调出，既减少了客户提供资料的准备时间，也保证了资料的真实性，对于客户的管理非常重要。搭建数据库有利于商业银行发现客户的需求以及发展方向的变化，及时调整自身的各项工作，保证为实体经济提供更好的服务，推动实体经济的快速发展。

最后，优化商业银行客户经理服务队伍，提高服务队伍的整体素质。商业银行在与客户完成贷款协议后，客户经理需要定期拜访客户，保持与客户的沟通，了解客户的实际情况以及还贷能力。想要取得良好的效果，必须提升客户经理的各项能力，建立高效率的服务团队。商业银行可以采取招聘的方式引进高能力的新型人才，招聘过程中必须坚持公开与公平的基本原则，严格按照招聘流程开展相关工作，进而保证招入银行工作的人员可以充分满足岗位需求，推进商业银行服务实体经济的脚步。并且，商业银行需要根据客户的风险指标不同，设置不同的风险提示，对于信用发生降低的客户提高风险等级，对于信用不断增长的客户降低风险等级，及时更新客户的风险等级，有利于商业银行自身的经营发展。

（二）扭转粗放型量化增长模式

商业银行想要更好地服务于实体经济，必须扭转粗放型量化增长的模式，调整现有的业务标准，保证工作具有人性化，达到科学安排分配业务的目的。首先，根据商业银行的实际情况，制定合理性业务标准。由于商业银行拥有众多分行，所属地区存在不同，各地区的经济发展也有很大差别，在制定业务标准时应该按照各地区的经济发展水平合理地制定业务标准，对于经济发达地区提高业务标准，对于经济发展比较落后的地区降低业务标准[4]。当工作人员可以完成业务量时，就不会出现囤积客户的情况，不会要求客户月末、季末与年末再进行存款，减少工作上的乱象。商业银行在寻找客户群体时，应该把眼界放宽，不断扩展自身的客户群体，不要只待在固定的舒适圈内，以寻求商业银行更好地发展，为实体经济提供高水平的服务，推动实体经济的有效发展。

其次，平衡规模较小的企业与商业银行之间的矛盾，达到企业与银行发展的平衡。为了解决企业与银行需求的矛盾，商业银行应该与各类企业进行有效沟通。在面对小型企业的期望与需求时，通过对小型企业的实际情况调查，给出合理的贷款方案，加强双方就贷款问题的沟通，避免出现企业不理解银行的行为，而银行认为企业要求过高的情况。如果双方的矛盾不断加剧，小型企业对商业银行会存在抵触心理，进而不愿意与商业银行合作，长此以往，不利于商业银行为实体经济提供良好的服务。只有化解双方矛盾，才能加强双方的合作，促进商业银行与实体经济的工作发展，达到双赢的发展目标。

最后，商业银行应该积极开展多样化的营销活动，建立完善的营销机制。商业银行的所有业务都具有一定特色，银行可以根据这些特色完善自身的客户经营机制，分成不同的层次与等级，进而实现不同的等级管理，分析客户的经营指标，对这些指标实行统一量化处理。并且，商业银行需要从自身的发展角度出发，制定明确的发展目标，为银行的整体工作指明方向，有利于找到客户的发展群体，对于商业银行的发展非常重要。在开展营销活动时，必须做好活动规划，不仅需要保证营销的有效性，还要注重成本的节约，例如可以举办下乡宣传活动，制定银行宣传手册，帮助农村群体更加了解商业银行；也可以设置专业岗位，要求岗位人员定期走访各个企业，在企业内部举办宣传活动，有助于企业对银行扶持政策的了解，充分提高商业银行与企业的合作达成率，进而提升商业银行服务实体经济的水平，促进实体经济的加速发展。

（三）做好产品创新

目前，金融科技的发展已经取得一定的成绩，商业银行可以利用金融科技的巨大优势做好产品的创新，提高商业银行的管理水平。首先，将金融科技充分应用到商业银行的各项工作当中，积极引进现代化的科技软件，提高银行的整体工作效率，减少复杂的工作程序，减轻工作人员的工作量。并建立以服务实体经济为主要内容的平台，更好地为实体经济服务。通过这个平台，客户可以了解银行推出的各类金融产品，明确银行的业务调整以及政策的变动，有利于商业银行更好地服务于客户。

其次，从商业银行实际情况出发，制定出符合客户需求的金融产品。很多商业银行推出的产品反馈并不是很好，完全没有根据市场的需求推出产品，存在一定的盲目性。因此，商业银行在制定产品时，应该进行市场的调研，充分了解各类客户群体的需求，通过对客户群体的分析，并结合以往的各类数据，制定出符合市场发展的产品，进而满足各类客户的需求。在产品发行一段时间后，商业银行需要做好后续的回访服务，了解客户对于该产品的满意程度，进而再制定新产品时具有信息数据作为参考[5]。另外，当商业银行推出产品时，要进行有效的宣传，如果没有有效宣传，那么客户无法知道新产品的推出，例如可以使用电话营销、宣传手册、组织宣传活动等方法，帮助客户了解产品的优势，进而提高商业银行的产品效率，为实体经济提供更全面的服务。

最后，商业银行应该扩展金融服务向外延伸。商业银行想要更高水平地服务于实体经济，不能过于依靠市场机制，也要充分考虑自身的长远发展。金融服务延伸主要分为三个方面。第一个方面是转移贷款重点，注重科技与节能等新型项目的贷款，不断扩展自身的客户群体，帮助实体经济完成转型，根据国家政策大力支持新兴产业的发展[6]。第二个方面是严格监督信贷资金的流向，通过使用资金动态管理与监督控制的手段明确资金的流向，做到资金流向有据可查，禁止出现信贷资金流向虚拟经济，一旦发现这种现象，必须严肃处理，严格遵守我国的法律法规。第三个方面是利用信息网络的优势，帮助具有发展前景的企业完善自身的管理机制，为这些企业提供融资支持，增加更多人性化的金融服务，提高商业银行的外部形象，取得社会各界的信赖，为各类企业的融资降低成本，促进实体经济的良好发展，提升商业银行服务实体经济的水平，推动社会经济的整体发展。

四、结论

通过以上对当前商业银行服务实体经济策略的分析，可以看出，商业银行服务实体经济的过程中还存在一些问题，这些问题的存在导致商业银行服务实体经济的水平无法得到提升。面对这样的情况，商业银行应该采取有效的策略，改善这些问题，努力提高商业银行服务实体经济的水平。主要包括正确认识风险、扭转粗放型量化增长模式指标与做好产品创新等策略，在实施这些策略时，必须充分考虑商业银行的实际情况，不可以盲目实施各种策略，保证策略实施的方向性与目标性。并且，商业银行的领导人员要注重团队的建设，不断扩充自身的新型人才储备量，提高银行的整体工作效率，为商业银行服务于经济实体提供坚实的保障，进而有利于商业银行的长远发展。