乡村振兴背景下农商银行发展探析

文/黄虹博 （凉山农村商业银行股份有限公司）

在乡村振兴战略不断深入基层并在广大乡村持续发光发热的发展背景下，落实具体乡村建设工作时的资金支持需求水平有所提升，因此农商银行应该紧抓发展机遇，积极迎合乡村振兴战略发展方向，进一步发挥自身金融机构的优势作用，在适当的范围内为乡村振兴提供国家优质金融服务和资金支持，有效帮助乡村解决当下的发展问题，真正在乡村振兴和美丽乡村建设过程中开展有效的创新工作，承担自身的社会责任，迎合国家相关政策规划，为乡村经济发展中的各项工作提供更加妥善优质的服务，有的放矢地为农村的建设与进步贡献力量。

一、农商银行的发展优势

在实际发展过程中，农商银行具有显著的本地化优势，并且在资金管控和信息获取效率方面有所特长。就本地化发展优势而言，农商银行在过去的经营发展中已经在农村金融市场上占有一席之地，具有比较显著的机构地方性特点，对于推进乡村建设是不可替代的金融机构之一。相比之下，农商银行和农村之间的联系与其他金融机构相比更加深厚和稳定，政府也在乡村振兴过程中乐于进一步扶持农商银行，促使其更好地为“三农”经济提供服务[1]。农商银行在资金管控方面的优势在于更加了解农村金融市场，能够准确定位农民和中小企业等信贷产品受众，在农商银行的调节作用下，大型国有银行对基层资金的虹吸效应能够得到有效缓解，乡村振兴过程中的资金管控有效性将会大幅提升。大数据时代下，信息是非常重要且富有价值的资源，在银行运转过程中合理利用信息能够进一步提高银行的经营效率，农商银行作为在本土占据市场优势的金融机构，相比其他银行能够在农村获得更加有利的信息，这一优势使农商银行在争取“三农”经济市场的时候，遥遥领先占据信息优势地位。

二、乡村振兴背景下农商银行发展现状

在乡村振兴背景下，农商银行主要在信贷资金投放和金融产品服务优化两个方面具有比较明显的优势。具体来看，一方面，农商银行在实际经营过程中有意地对现存资金的投放力度进行扩大，进而使自身的服务能力得到了质的提升，在乡村振兴发展过程中，各地农商银行贷款投放数量、客户覆盖面等都有着显著的上升趋势。另一方面，农商银行也针对乡村振兴和美丽乡村建设发展需求针对性地提供了更多金融产品，为乡村振兴提供了精准化、个性化服务。从现阶段的工作实际情况来看，农商银行已经逐渐树立起以客户为中心的基本服务理念，并且在实践过程中积极进行金融服务产品的创新优化。以乡村振兴为基本发展要点，不断促进超级网银服务等的普及，在很大程度上扩大了银行网点在乡村的分布范围，从基层为乡村振兴提供了助力。

三、乡村振兴背景下农商银行发展问题

（一）经济基础薄弱

在乡村振兴发展过程中，由于农村地区的经济基础本身非常薄弱，整体的农业经济积累存在显著不足。近些年，农村的高素质人才流失比较严重，导致实际的乡村振兴建设过程中存在着人才缺乏等问题。与此同时，因为农村经济大多靠种植养殖提高经济收入水平，所以在实际的发展过程中经济基础情况比较容易受外部自然因素影响而出现波动，并且部分乡村地区受交通和信息传播等因素影响，存在着农产品滞销等现象。总体而言，很大一部分农村在经济循环体系建设方面存在着显著不足，农民在相对恶劣的外部经济环境中只能获得比较缓慢的经济收入增长，部分农民在需要扩大种植养殖规模时申请银行贷款的难度较大，并且如果在后续经营过程中发生经营不力等问题也更容易陷入无法偿还贷款的困境，导致农商银行的贷款风险大幅提升。

（二）信贷服务成本高

除了基础经济不够强大之外，在乡村振兴过程中提供服务时，农商银行所付出的服务成本相对较高，正常情况下，农户在申请贷款的时候缺乏足够多的抵押物会导致农商银行贷款服务的成本陡然提升，部分规模相对较小同时风险相对较高的农业金融服务对于农户而言缺乏足够的吸引力。这样一来，农商银行的服务业务将会持续衰弱，整体发展情况也逐渐走低。除此之外，一些农商银行在实际的经营过程中相对保守闭塞，在贷款机制设置和信贷审批等方面提供的服务不够优质高效，在现代机制相对落后、审批周期过于漫长等问题的干扰下，农商银行的积极作用无法在乡村振兴过程中得以发挥，银行在乡村经济的优化发展功效也会随之逐渐消失[3]。

（三）体系建设难度大

由于农村地区的诚信服务环境相对恶劣，少部分农户恶意骗取贷款，在获得银行贷款之后出逃至外地打工，恶意躲避债务，致使银行贷款迟迟无法追回，整体的贷款风险持续提升，并且由于农业贷款的补偿机制存在一些漏洞与不足，所以农商银行可能由于相关问题而出现损失。

归根结底，在农村的征信体系建设不够健全完善的背景下，农商银行推行信贷服务所面临的风险隐患相对更大，很容易在乡村振兴助力过程中出现损失。除此之外，在农村地区建立征信体系时，农户的资料信息搜集难度相对较高，并且在农村地区的人口老龄化越来越严重的背景下，农户的数据信息分散性更高，征信体系的建立从根源上存在着比较大的困难挑战。

四、乡村振兴背景下农商银行问题改进对策

（一）促进产业融合强化基础建设

在乡村振兴发展过程中，促进农村产业融合是非常关键的工作要素，要想推动农村经济水平实现进一步的提升，有效促进农村产业结构转变是必不可少的工作。在美好乡村建设过程中，合理的产业融合可以帮助农村建立更加完善的产业体系，有助于提高农村产业的核心竞争力。更多的高素养人才能够在农村产业融合发展过程中逐渐参与到农村建设当中，如此一来，乡村振兴发展过程中的人力资源能够得到进一步的强化。

与此同时，随着产业融合的实现，在农业发展过程中相关方对于乡村进行的资金投入和支持水平也会得到一定的加强，在人才资源和资金投入随着产业融合逐渐优化的基础上，乡村振兴建设所应用的技术服务质量自然能够越来越高，农村经济也能够在此过程中实现更高水平的发展[4]。为了进一步推进农村产业结合的实现，相关政府部门应该进一步提高乡村振兴战略方面的政策扶持力度，有效在乡村地区构建完善的金融服务体系，为产业融合发展和美好乡村建设的落实提供指引。

（二）优化服务质量建立风控体系

全面提高农商银行的金融服务质量，有助于促进乡村振兴战略的落地，可以使乡村地区搭建起更加健全完整的金融风险防范体系。根据上文内容可知，在当前的农村发展过程中，农商银行需要积极了解乡村振兴战略的具体内容，并根据当地的实际乡村发展情况，科学推进农村服务质量的提升。

因此，在实践过程中，农商银行应该根据自身的发展条件，进一步扩大农村服务网点的设置范围，积极引入先进的大数据及信息技术等手段，进一步拓展金融服务提供渠道，在合理利用互联网技术等手段的前提下，提高自身互联网金融服务有效性，大力推广线上智能贷款产品，在日常经营过程中积极提高金融产品宣传力度，适当与农村合作社和相关担保机构等建立合作关系，借此扩大自身的影响范围，有效在农村地区建立健全的风险防范体系，促进农商银行信贷风险隐患的弱化。

（三）完善征信体系做好信用监督

在建立健全农商银行征信体系时，从业人员应该注意加大信用监督力度，在农商银行为农户提供服务的时候，从金融服务的本质特点入手，结合农村地区的诚信体系建设实际情况，科学搭建诚信金融服务体系。一方面，农商银行应该以身作则，在提供信贷服务时向客户做出诚信承诺，并在后续兑现自身承诺，从而有效提高诚信服务水平，与客户建立诚信关系的基础。另一方面，农商银行应该注意保障自身的信贷安全，在实践过程中立足于信贷风险，搭建行之有效的客户失信惩戒体系，与相关部门取得联系，共同设计具有法律效力和执行力度的惩戒制度，针对逃避债务的农户和企业，设置相应的惩戒措施，同时对诚实守信的企业提高贷款额度，借此促进各方诚信水平提升。当然，在健全完善农村征信体系时，也可以争取社会力量，促进社会信用监督的落实，对客户的信用进行准确评估，并在经营过程中定期公开失信人员名单起到警戒作用，尽可能争取群众力量，提高农村征信体系建设有效性。

五、乡村振兴背景下促进农商银行发展优化方案

（一）突出信用贷款重点，促进脱贫攻坚

结合乡村振兴的落实经验，对农商银行的发展进行优化分析，可知在当前的乡村振兴过程中，促进扶贫小额贷款工程的建设落实，能够有效带动乡村贫困户发展，一方面有助于促进产业扶贫的实现，另一方面也能够从农商银行角度对金融扶贫模式进行创新优化，在提高信贷投放力度的基础上促进乡村能人兴业，有效为乡村吸引更多优质的人才投身到振兴工程当中，真正为乡村振兴发光发热。当然，在此过程中，农商银行需要从农产品质押和特种经营许可权质押等贷款业务角度进行工作创新，有效提高自身的优化力度，使农商银行的发展在乡村振兴的背景下获得更强的推动力。农商银行的工作人员应注意提升信贷的投放力度,充分对当地的产业结构进行优化升级，促进一、二、三产业的融合发展，推动城乡建设，促进产业富民战略落地。工作实践中，首先应该大力支持新型农业经济主体的发展，优化农业发展，积极开创金融服务创新试点[5]。其次，需要大力支持各类现代化农业园区的发展，借此有效加快当地的产业融合与结构调整，使现代化银行的信贷投放力度得到充分保障。最后，对农业产业的发展新业态投入足够重视，积极促进合作社+农户、农业园区+种养大户等农业产业化联合的实现，有效提高对农产品加工和智慧农业研发的投入水平，将现代农业重点领域的融资需求和农商银行业务联系在一起，真正为农商银行的进一步发展和乡村振兴建设落实打下良好基础。

（二）明确市场发展定位，振兴乡村经济

在农业供给侧结构性改革随着乡村振兴逐步发展的整体背景下，农商银行在其业务发展过程中应该注意明确农村的市场定位，积极促进乡村经济振兴，有效提高农业产业的整体经济效益，为“三农”金融服务的优化贡献力量[6]。在具体实践中，农商银行需积极发挥自身的信贷作用，引导农业实现产业升级和转型发展，创新完善自身服务，促进运营服务的全产业链发展，有效对当下的农村社会资源进行整合与配置优化，促进“三农”综合服务的落实。农商银行应遵循坚持农业农村优先发展的基本办事原则，在提供服务的过程中明确自身市场定位，将工作重点落在乡村振兴、经济发展方面，有效迎合扶贫支农和惠农相关政策，进行服务优化和调整，推进普惠金融的实施落地，真正为美丽乡村的建设和“三农”发展贡献力量。除此之外，农商银行要想促进乡村产业兴旺，还应该积极进行金融产品和服务的创新调整，结合乡村当地的农业产业特色，科学开展全链条金融服务，有效帮助乡村农业实现升级。

（三）设置专业组织机构，做到专人专岗

乡村振兴背景下，农商银行需要在内部设置专业的组织机构，真正落实专人专岗，为当下的农商银行服务优化提供良好的工作基础。“三农”贷款是农商银行的主要贷款业务，在单笔金额小、业务数量相对较大的工作条件下，银行方面应该做到设置专门的组织机构，安排专人负责专岗，确保银行的信贷工作能够真正落到实处。同时，农商银行也应该注意与地方政府取得联系，高效利用当下的乡村振兴战略利好条件，设置相应的资金运营和考评激励机制，为农商银行进一步发展提供有利条件。

（四）加大人才队伍建设力度，构建健全人才体系

农商银行应提高人才队伍建设力度，积极构建完善的人才发展体系。由于人力资源属于比较基础的建设发展支持力量，所以在农商银行体系优化过程中，相关人员需要在招聘阶段加大人才吸引力度，针对性地引入财务和法律以及计算机网络等方面的专业人才，根据农商银行乡村振兴的实际人才需求，提高复合型人才的引入和培训效率。在此基础上，进一步完善人才管理体系，日常运营过程中确保内外勤人员的合理调配，培训中明确员工关系管理，搭建长期人才培养平台，为工作人员提供公平的晋升通道和优质的工作环境。

六、结束语

根据上文内容可知，乡村振兴战略背景下提高农商银行的工作效率势在必行。为了进一步促进农商银行建设发展，从业人员需要积极提升自身信用服务的整体质量，在具备良好的社会责任感前提下发挥农商银行的积极作用，为解决当前存在的“三农”问题贡献力量，有效为乡村经济的振兴与发展增添助力。从业人员在实践过程中首先应该了解当下的农商银行发展优势，在此基础上，结合银行实际的运行现状，分析解决工作中存在的问题漏洞，进而促进农村的产业融合，针对实际的乡村振兴和美好乡村建设需求，提高农商银行的金融服务质量，结合农村的实际征信体系建设情况，进一步优化银行的金融服务。在促进农商银行运营发展时，重视信用贷款落实，明确银行的发展定位，在银行内部设置专业组织机构为相关工作提供支持，不断加大农商银行的基础建设力度，真正为乡村振兴与发展保驾护航。