个人金融数据商业新模式

刘新海　安光勇

数据已经成为数字经济时代的基础性资源、重要生产力和关键生产要素。近年来，韩国数据要素市场上的创新颇多，特别是其倡导的本人数据管理（MyData）模式，目前已经在金融为主的领域产业落地。MyData模式既考慮个人信息保护，同时也充分释放数据的价值，可为我国探索个人金融数据商业新模式提供参考。

当前，数据已经成为数字经济时代的基础性资源、重要生产力和关键生产要素。2022年12月，中共中央、国务院印发《关于构建数据基础制度更好发挥数据要素作用的意见》（也称为“数据二十条”），对于充分激活数据要素的潜能、做强做优做大数字经济具有重大意义。

个人金融数据是在众多产业数据中最有价值的类型之一，不仅标准化程度高，而且内在价值大。同时个人金融数据又涉及个人隐私和重大经济利益，在全球个人数据严监管的趋势之下，目前个人金融数据的应用受到很大的限制。如何平衡个人金融数据保护与应用，更好地在数据要素市场中发挥个人金融数据价值，存在现实的挑战。

韩国作为信息技术领先的发达国家，近年来数据要素市场上的创新颇多，特别是其倡导的本人数据管理（MyData）模式，目前已经在金融为主的领域产业落地。MyData模式既考虑个人信息保护，同时也充分释放数据价值，可为我国探索个人金融数据商业新模式提供参考。

MyData模式简介

MyData模式最早是随着开放数据运动而在英美和北欧兴起的，其基本含义是指以人为中心的理念，用于管理和使用个人数据，旨在赋予个人对其数据的自决权。MyData的前提是人们自己可以使用、管理和授予权限收集有关他们的数据，例如购物、出行、财务或健康数据。以人为本的数据管理创造了互操作性，并调和了数字人权和高标准的数据保护要求，以及提高了数据可用性和增加了商业机会。

通过MyData模式，消费者个人不仅对自己的信息进行积极的管理和控制，同时还把该信息用到信用管理和资产管理的一系列流程中。MyData模式旨在加强数字人权，同时为企业创造新的机会，即开发建立在相互信任基础上，基于个人数据的创新服务。在信息量和范围方面，MyData服务比开放银行更多更广泛，同时也可以视为是个人征信行业的一个新方向。

金融领域是MyData的重要应用场景，金融MyData的运作模式如图1所示：用户A通过MyData运营商的应用程序（Application，简称app）行使数据可携权，即通过MyData运营商的app，要求金融机构将所需信息提供给 MyData运营商，金融机构将用户A的信息传递给MyData运营商，通过应用程序编程接口（Application Programming Interface，简称API）方式提供信息；用户A通过MyData运营商一站式查询个人信息。

韩国对MyData运营商行业采用牌照监管，监管机构是韩国金融委员会和个人信息保护委员会。MyData运营商是指基于个人数据可携权，收集分散的个人信息为用户提供一站式查询、金融产品咨询、资产管理等服务的机构。MyData运营商须满足一定资格条件，并经韩国金融委员会审核后发放许可。

从2015年开始，韩国政府层面就开始关注MyData行业。2018年7月，韩国金融委员会发表《金融领域MyData产业导入方案》提出金融MyData业务范围、参与条件等内容，并以2020年1月韩国国会通过、2020年8月正式生效的《信用信息法》为MyData的法律基础。2021年1月韩国发放了28家MyData运营商牌照，且这个数量在不断增加，其中除了银行、证券公司、保险公司等主要金融机构外，也包括征信公司和多家金融科技公司等机构。从2022年1月5日开始，共有34家机构开始提供服务。

韩国MyData行业现状

韩国的MyData牌照监管可以分为预备许可和正式许可两个阶段，申请机构通过了预备许可之后方可申请正式许可。根据韩国信用信息协会官网公布的信息，截至2022年8月底，正式许可的机构有59家，已经通过预备许可且准备申请正式许可的有20家，处于预备许可的有8家。

如图2所示，这些金融领域的MyData运营商主要分为三种类型：（1）传统金融业务领域，例如银行、信用卡、保险和证券等；（2）传统金融服务领域，例如征信；（3）金融科技公司。

在已经获得正式许可的59家机构中，来自传统金融业务领域的有31家，分别有10家银行、9家信用卡公司、7家投资机构、1家普惠金融机构、2家保险机构和2家储蓄银行。来自传统金融信息服务领域的有两家个人征信机构。而来自金融科技公司的有23家（韩国大力发展金融科技行业，包括明星企业Kakaopay）。此外还有3家其他行业，分别来自系统集成商、电信运营商和电商领域。正在申请正式许可的21家公司中，大部分是金融科技公司（12家）。

无论是已经获得MyData 牌照的机构，还是在申请审议过程中的机构，都不是新成立的，而是具有一定数据产业的技术能力（数据安全存储、传输和处理）和运营能力（数据产品和服务）。很多机构还是各自领域的龙头企业。

MyData在金融各领域中的个人数据类型和所提供的主要服务如表1所示。可以明显看出，MyData领域已经远远不限于最初设想的个人征信行业，而是已经涉足整个金融领域，涵盖更加全面的个人金融信息。同时也在开拓其他相关个人数据领域，例如电商（11街）和电信运营商（SK Telecom）。

MyData的相关应用

随着MyData在金融领域运作了两年多，其效果已经逐步显现出来。韩国MyData在金融领域中的应用一方面促进各种个人数据的流通，方便个人和机构使用，提高金融服务效率；另一方面MyData模式提供了除目前基于传统信贷数据的信用评分外的多种金融信息，给原本融资困难的中低信用群体（个人、小微企业和个体工商户）提供了一个能够获得贷款的新机会，促进普惠金融。

MyData在银行中的应用

2022年7月24日，韩国的Welcome储蓄银行表示，通过其“Welcome MyData一对一的贷款服务”，为其客户带来平均降低2%利率的效果。該服务能够对储蓄银行、个体网络借贷（P2P）和小贷等贷款机构的贷款产品进行比较。因为该服务除了使用传统的信用分外，还使用了Welcome储蓄银行的替代数据评价系统来评价客户，所以能够给客户带来更大的商业价值。

在使用了该服务的客户中，有72.58%的客户（这些客户同意把资产信息连接到MyData中）体验到了利率降低的效果。对于这些客户，人均利率降低2.07%，最高利率降低可达12.01%。

之所以能够做到这一点，主要是因为除了使用传统的收入信息和信用分外，该公司还使用了社保数据、水电气、通信费等各种替代数据，用于评价偿还能力（注：因为MyData机制可以使这些替代数据在消费者同意和授权情况下方便地流转）。

韩国国民银行提供KB MyData的服务——“提高信用分数”，可以让客户通过MyData的API，在金融交易信息中找出对于提高信用分数有用的信息，分析与信用分数的相关性，并可以立即反映到信用评价中。

另外，可以把目前所提供的社保、健康保险的缴纳等客户信息，以及通过MyData来收集的存取款、保险、证券和养老基金等交易信息，进行综合分析后，计算得出信用分数的加分项。

国民银行也提供利用“MyData分数”生成的MyData报告书服务。该服务是在金融机构审查贷款和信用卡发放等场景应用时，基于替代数据的MyData分数可以作为目前信用分数的信息的补充，通过可利用的MyData报告书来确认或管理相关信息。

此外，光州银行在MyData服务中提供房地产拍卖信息。韩国友利银行将通过“友利MyData”服务，成为首家提供“内容服务”的金融机构。通过该服务，客户可以一次性准确地查询正在关注的金融产品的种类、结算金额和结算日期等信息。NH农协银行还把MyData应用场景扩展到虚拟资产范围。

MyData在证券投资领域中的应用

NH投资证券推出了基于MyData的股票诊断服务。客户加入MyData服务后，可以通过投资成果报告栏查看自己的数据。虽然该服务是基于NH投资证券的服务，但通过MyData促进数据流通的功能，也可以查询其客户所持有的其他证券公司的股票和其投资成果。Together Art与NH投资证券合作开展MyData服务，只要是其会员，任何客户都可以通过NH投资证券的MyData服务来确认自己的艺术品碎片投资状况。

现代汽车证券提供的基于MyData的服务包括综合资产管理、退休咨询、资产管理服务和收益率博弈空间等内容。该证券公司与其他公司合作，提供“车主验证车辆的查询服务API”，客户只须简单输入姓名和车牌，就能查询到车辆的厂商和型号等，便于管理资产的登记等；该公司还提供“房地产价格查询API”服务，客户只须简单输入地址，就能够查询到房地产的行情。

未来资产证券从2022年4月开始提供基于MyData的“提高信用分”的服务。该服务是基于金融MyData制度来收集客户的金融资产和社保信息，客户基于这些信息，就能够提高自己的信用分（获得额外的加分项的扩展概念）。通过该服务，客户即便已通过其他服务获得信用分数加分项，仍然可以再额外获得信用分数的加分。

KB证券的MyData服务包括资产查询、投资组合的诊断、股票类型的诊断、高手选股和退休准备诊断等一对一的差别化投资内容。同时，通过把进出账、信用卡内容和股票买卖等所有交易内容都捆绑到“资产日历”产品上，使客户更易于管理金融资产。

韩国投资证券提供的服务包括：1）通过分析个人的消费趋向，提供量身定做的股票；2）通过扫描实际商品的条形码，提供相关企业的投资信息；3）提供自动外汇兑换功能，便于对海外股票的投资。

KIWOOM证券通过“My资产”的MyData服务，与投资风格相同的投资高手的收益率进行比较，并形成投资资产分析报告和基金评分，以此来提供诊断基金投资风格和基金诊断服务。

MyData在金融科技领域的应用

金融科技公司Banksalad作为专门的MyData企业，在2022年7月26日推出了MyData API的“提高信用”服务。如果客户申请了该服务，客户可通过MyData服务，把有助于信用评价的信息提供给征信公司，并以此来提高自己的信用分。

该服务非常适合两个群体：一是虽无稳定收入，但有定期银行存款信息或拥有投资资产的刚毕业的高校毕业生；二是保险和社保等资产比重高的50～60岁的群体。Banksalad是与韩国第二大个人征信公司韩国征信公司（Korea Credit Bureau，简称KCB）合作来提供该服务。用户只要下载Banksalad的app，就可以使用该服务。

提供“贷款条件比较”服务的金融科技公司Finda于2022年6月30日宣布：使用Finda的“我的贷款管理”的用户中，有90%的用户出现了信用分的改善或维持的正面效果。根据Finda的分析，发现利用Finda服务两次客户的信用分数，比利用一次客户的信用分数高出7%。Finda的“我的贷款管理”服务是给客户展现其贷款状况并提醒其余额是否充分的服务。Finda从2023年开始，从324个金融公司获取到数据，并为客户提供升级的MyData服务。

Finnq是成立于2016年的金融科技公司，已经拿到了MyData的牌照，自从2021年9月提供“提高信用分”服务后，用户的信用分平均分明显上升。之前Finnq把服务限制在公共信息（社保、健康保险、收入证明）领域。但2022年10月，自从与MyData联动后，把范围扩大到三大电信运营商公司、银行（账户）和保险交易内容。

Finnq自从推出MyData服务后，不仅很多消费者信用分数有了明显的提高，甚至用户数量也环比增长了4倍。该公司的代表表示，该服务是为能够让金融履历较短的群体可以利用MyData为自己提供更多对自己有利的信息，并希望通过该服务，能够帮助最近因利息上升而遭受损失的客户。

此外，通过金融科技公司KaKao Pay的MyData服务，甚至可以管理房地产和期权等 Kakao Pay提供“联动MyData的账号是否被盗用”的服务。

MyData在小微企业普惠金融中的应用

2022年10月25日，国务院发布《促进个体工商户发展条例》，提出国家推动建立和完善个体工商户信用评价体系。国内面向个体工商户的信贷市场近年来发展很快，针对个体工商户征信的核心问题——数据分散和缺失的问题，MyData模式可以提供帮助。MyData不限于个人应用，可以拓宽至小微企业应用。

韩国信用数据公司（KCD）是成立7年多的企业，从事小微企业（个体工商户）的征信业务，目前市值约70亿元人民币，由LG等企业进行了投资。近年来，韩国信用数据公司一直计划推出为中小微企业和个体工商户的MyData服务——“Pay note”。根据2021年8月20日报道，韩国信用数据公司计划推出为中小微企业的MyData服务——“Pay note”，并计划通过多种合作，搭建“开放式数据生态”。

韩国金融MyData的最新应用趋势

利用MyData模式，将公共数据用于金融服务

韩国行政安全部宣布，从2021年2月24日开始，提供“公共MyData服务”，通过收集散布在各个行政、公共机构的个人信息，给客户提供便利的信息服务。未來，当申请各种金融服务（信用卡、个人银行信贷、小微企业贷款办理）过程中，会简化金融服务流程，即使没有相关资料，也可以办理贷款和信用卡。三星信用卡的负责人表示：有了公共MyData服务后，信用卡的发放时间缩短了1.3个小时，发放审查自动处理效率则提高了11%。

金融MyData信息范围扩大到720类

韩国金融委员会于2022年10月19日宣布，基于MyData运营商的需求，把金融MyData的信息提供范围从原来的492类扩大到720类，包括退休金、国税、地方税、关税、健康保险、存取款内容、自动转账信息和贷款等相关领域的数据。

金融科技企业开启MyData人才争夺战

韩国的金融科技企业开启了MyData领域人才的争夺战，包括营销、开发在内的全领域。为此，一些公司提出年薪涨幅1.5倍，以及1亿韩元（约人民币60万元）的期权等条件来吸引高端人才。

对中国的启示

相比韩国5000万人口的数据市场，中国国内金融数据更有市场优势。由于韩国和中国同处于东亚文化圈，两国信息技术的应用都较为发达，中国可以对韩国在MyData领域的实践和探索进行借鉴，促进国内个人数据产业的发展。主要的启示如下：

第一，便利数据流通，加速金融服务数字化转型。通过MyData模式，可以实现个人公共数据和个人金融数据在合规和消费者授权的前提下高效地流转，给消费者办理各种金融业务带来极大的方便，同时无纸化办公也大幅度地降低了成本，提升了金融服务的数字化水平。

第二，增加替代数据应用，提高信用评分。通过MyData模式，汇总消费者在不同地方的信用信息，进行整合分析，来提高消费者的信用评分，在韩国已经颇见成效。中国国内快速发展的消费者金融市场对于提高消费者的信用评分也存在迫切的需要。

第三，从数据角度监管，促进金融科技创新。韩国金融科技公司在MyData的应用中发挥了重要作用。数据是金融科技发展的原材料，从数据角度对金融科技开展业务监管和市场准入，无疑有助于金融科技的行业创新和做强做大。

第四，助力小微企业和个体工商户融资，实现普惠金融。小微企业和个体工商户是中国经济发展的内生动力，但是市场主体（总量已超过1.6亿户，主要是小微企业和个体工商户）的金融服务需要大量的金融数据来支撑。MyData模式有利于采集分散的小微企业和个体工商户的数据，促进相关的金融服务，更好地实现普惠金融。

（刘新海为全联并购公会信用管理专业委员会常务副主任，安光勇为全联并购公会信用管理专业委员会专家。本文编辑/孙世选）