对中小银行建设“四大银行”的一些探索

李达

关键词： 中小银行 四大银行 数字化转型 敏捷组织

“四大银行”即智慧银行、敏捷银行、绿色银行和温暖银行，是JS 银行在2019 年提出的发展目标，这4 个发展目标既彼此独立又紧密联系，经过几年的实践，共同构成JS 银行发展的强大动力。为加快适应市场环境的不断变化，满足客户多样化的金融需求，JS 银行不断探索、创新，最终摸索出了符合自身特点的可持续发展的新路径。文章从“四大银行”的定义、建设原因、建设方式3 个维度对中小银行建设“四大银行”进行了一些探索。

1 “ 四大银行”概述

“四大银行”即智慧银行、敏捷银行、绿色银行和温暖银行，由JS 银行行长在2019 年的季度经营分析会上提出并在全行推广实施。“四大银行”内容丰富、含义深刻，是中小商业银行未来转型发展的新方向。

1. 1 智慧银行

智慧银行是运用创新科技为银行打造新产品、新流程和新的业务模式，从而提高运营效率、降低营业成本，实现有效的客户管理和高效的营销目标。智慧银行建设的出发点是科技创新，没有科技创新就无法实现智慧体验[1]；智慧银行建设的落脚地是提高经营效率、实现精准营销，这是建设智慧银行的最终目的，是企业寻求发展、做大做强的不竭动力。

1. 2 敏捷银行

银行是经营风险的企业，所以往往存在效率与安全顾此失彼的窘境。但是当前互联网金融的冲击、同业竞争的加剧、监管要求的趋严使得银行不得不向更有效率的组织模式转型，“敏捷银行”的概念应运而生。敏捷银行即是传统银行向敏捷组织模式转型的一种行为和倾向，其本质特征就是以最快的速度响应客户需求，从而在激烈的市场竞争中抢占时间窗口，获得发展机遇。

1. 3 绿色银行

时任浙江省委书记的习近平在浙江安吉县余村调研时，曾提出“绿水青山就是金山银山”的重要论述。若绿色发展是推进生态文明建设和经济可持续发展的必然选择，“绿色银行”就是要将绿色发展的理念纳入企业核心价值观，积极贯彻和践行绿色低碳发展，努力打造环保型、友好型和集約型的绿色金融体系，借助金融的力量实现“天更蓝、水更清、山更绿”的发展目标。

1. 4 温暖银行

温暖是一种力量，存在于每一个人的心中，每个人都渴望温暖。要建设的“温暖银行”，就是要给每一名到银行的客户送去温暖，为每一名潜在的客户传递温暖。“温暖银行”不是依靠整齐划一的手势和千篇一律的笑容，而是需要温暖人心的行为和真诚[2]，即“起心动念利他”，客户真正需要的是能够站在他的角度去想问题，帮他解决疑虑和困惑。

2 建设“四大银行”原因分析

建设“四大银行”既是行业演变的必然趋势，也是中小商业银行实现重新崛起的必然选择，下文主要从外因和内因两个方面针对其原因进行分析。

2. 1 外部影响

从外部环境来看，国内经济下行压力加大，金融行业风险点明显增多，市场竞争激烈，监管要求趋严，中小银行面临严峻的经营环境。目前，银行业发展主要面临以下4 个现状。第一，存贷息差变窄。随着经济增速的放缓，央行利率下调已成趋势，相关部门也相继出台了扶持实体经济，尤其是中小微企业的措施，银行赖以生存的存贷息差进一步变小，房地产等领域的投资受到诸多限制，资金空转行为被明令禁止，依赖存贷差获利的模式已难以为继。第二，债务违约频发。受经济下行及新冠肺炎疫情的持续影响，企业债务违约已经屡屡发生，上市公司康美药业、东旭光电债务违约可谓一石激起千层浪，之后频繁爆出企业债务违约事件，直至最近恒大、泰禾、宝能、当代等明星房企深陷债务泥沼，这些往日的优质企业在经济上行期靠着高负债的经营模式逐渐走上顶峰，当经济步入下行期，其积累的信用风险往往难以有效释放，给商业银行带来巨大的资产压力。第三，市场竞争激烈。根据中国银保监会官网数据显示，截至2021 年末，我国共有银行业金融机构4 604 家，行业内竞争愈加激烈，且受到微信、支付宝等第三方支付平台对银行业务的剧烈冲击，商业银行生存空间十分有限。同时，由于受到包商银行、河南村镇银行等事件的影响，中小银行在市场竞争中可能处于更加劣势的位置。第四，转型需求迫切。受市场竞争不断加强的影响，所有银行都在寻求转型发展的路径，希望能在新的蓝海市场上占得先机，最明显的几个趋势是科技改革、普惠金融和精品服务。例如：工行成立了金融科技公司，农行在双创示范基地、特色商圈等小微企业集聚区设立了普惠金融专营机构，交行也在践行“一个交行、一个客户”的服务理念。

外部环境的影响使得中小银行原有的获利模式受到限制，而风险因素却不断增加。努力实现“四大银行”发展目标既满足当前需求，又顺应时代方向。

2. 2 内部需要

自成立以来，JS 银行资产规模逐年增加，盈利能力持续加强，风控水平不断提高。但是，JS 银行的发展仍然面临着一些短板，主要表现在以下4 个方面。第一，科技力量薄弱。截至2021 年末，JS 银行共有科技人员153 人，占全行员工比例约为3.46%。对比上市同业，8家公开数据的城商行，科技人员占比平均值在2021 年末已经超过6%，而工商银行、中信银行、招商银行等大型商业银行科技人员占比早已达到8% 以上，JS 银行科技人员引进和培养力度较优秀同业还有较大差距。第二，经营效率不高。近年来，JS 银行通过“零售转型”“扩大中收”“创新产品”等方式不断加快转型创新步伐，但截至2021 年年末，JS 银行财务数据显示净利息收入占营业收入比仍在65% 以上，净资产收益率仅为7.77%（目标银行青岛银行已经达到10% 以上），成本收入比还保持在36% 以上的高位。同时，在快速响应市场和客户的能力方面还有待提高，部门之间的协同配合机制还不完善，降低了运营效率。第三，资产质量压力较大。JS 银行所在省份是能源大省，尽管近年来省内经济企稳回升，能源企业也突破了财务困境，但是随着经济下行压力的累积，高负债经营的能源类企业仍然有“暴雷”的可能，加上JS 银行目前存在的一些隐性风险，资产质量仍然面临着较大的压力。第四，品牌影响力有限。JS 银行上市以后，品牌影响力有了明显提高，但是作为一家区域性城商行，其影响力也仅仅局限在所在省域范围内。就算在省内，JS 银行也受到头部大行和省内其他城商行的夹击。这种情况下，如何寻求突破，如何擦亮品牌就显得尤为重要。

提出“四大银行”发展目标正是为了补齐JS 银行发展中存在的短板，为实现“跨越发展、百年商行”的梦想积蓄力量。

3 建设“四大银行”路径探索

3. 1 如何建设“智慧银行”

实现“智慧银行”要以科技创新、智能设备和智慧服务为支撑。首先是科技创新，科技创新已经成为引领经济金融变革的主导力量，通过金融科技打造金融高质量发展的新引擎，已成为银行业转变发展方式、培育增长动能的必然选择[3]。但是目前JS 银行科技力量和科技水平都比较薄弱，具体表现有科技人员不足、科技平台建设缓慢、信息系统质量不高等。加快推进科技改革，加强科技后备力量，提高科技研发水平是目前亟需解决的问题。其次是智能设备，智能设备是实现“智慧银行”的必备工具，是铺设智慧网点的有力支撑。目前，JS 银行在这方面已经有了良好的开端。但是，仍然存在一些问题需要解决，如“如何提高中小银行APP的客户活跃度”“如何将客户行为数据应用于实现精准营销的目标”“怎样科学配置网点以满足客户的多样化需求”，上述问题可能是中小银行目前需要思考和探索的领域。最后是智慧服务，“智慧银行”必需依赖智慧服务，笔者认为可以通过以下途径实现。第一，线上财富知识分享。在远程教学和短视频异常火爆的今天，能否以XX 银行的名义在微信、抖音等流量平台上开设讲堂，将理财知识和投资经验传递给千万用户，这样可实现一边引导客户，一边推荐产品，一边扩大品牌影响力，一举多得。第二，智能机器人投放。智能机器人是线下吸引客户的得力助手，其记忆能力、表达水平等可能远高于银行网点的工作人员，网络视频中经常会看到某些银行网点的机器人将客户逗得捧腹大笑，客户开心了，他对银行的好感和信任程度就会进一步加深。另外，智能机器人的投放对减缓基层员工工作压力和零售改革转型都大有益处。第三，智慧员工。目前诸多中小银行网点现状是基层的员工被繁重的流程化工作所困扰。如果能从这些繁琐的工作中解脱出来，那么每一位员工都是有智慧和能力的，他们就能更积极地思考产品营销，更努力地做好金融服务。

3. 2 如何建设“敏捷银行”

实现“敏捷银行”要以敏捷开发、敏捷作业、敏捷反应为方向。首先是敏捷开发。敏捷开发是“敏捷银行”最重要的内容之一，JS 银行目前已经推出的敏捷开发小组，是对这方面的探索和尝试，是一种良好的开端。实现敏捷开发还需要依赖3 个前提：第一，理解客户需求，俗话说：“巧妇难为无米之炊”，只有对客户需求、对市场需求进行及时、准确的把握，才能为开发产品创造先机；第二，做好资源配置，实现敏捷开发，需要提前做好资源配置工作，包括人员的调用、财力资源的支持等；第三，统筹条线协同，敏捷开发不仅是技术部门的工作，也需要业务部门的大力配合，从顶层设计方面做好各个部门的协调，才能在关键时刻发挥出最大的作用。其次是敏捷作业。“敏捷银行”的建设仅依靠产品开发是远远不够的，在组织层面、审批流程层面、工作效率层面，都需要按照“敏捷”的标准去要求自己。对多余的机构，要努力整合，对冗长的流程要敢于优化，对基层反映的困难，要尽快解决，充分调动每一名员工的工作积极性[4]。最后是敏捷反应。敏捷反应要求工作人员快速识别市场中可能存在的机遇和风险，从而抓住机遇，规避风险。例如：2020 年底几家大型互联网公司同时宣布裁员，2021 年由于受新冠疫情的影响，就业市场遇冷，在这个时机中小银行可以尝试抛出橄榄枝，用较低的成本吸引一些高端的科技人才，增强自身科技实力；再如：面对不利的言论，中小银行应该尽快做出申明或者予以反击，坚决维护自身形象，防止挤兑事件发生。

3. 3 如何建设“绿色银行”

实现“绿色银行”要以支持绿色产业、构建绿色体系、树立绿色形象为目标。首先是支持绿色产业。当前绿色金融已经成为金融发展的主流趋势，而绿色金融的重要组成部分就是支持绿色产业。JS 银行所在省是能源大省，转型综改和能源革命的浪潮已经愈演愈烈，作为省属银行，JS 银行紧抓机遇，在改革的窗口期躬身入局，真正赢得了“哪里有绿色转型重点项目，哪里就有JS 银行金融支持”的市场口碑。其次是构建绿色体系。“绿色银行”不仅是一句口号或者几笔贷款，而是需要一整套政策和措施支持[5]。第一，在顶层设计方面，认真领会中央和省市的有关文件，从发展目标、部门职责、信贷政策、风险管控等多个维度对绿色金融管理进行规范；第二，在具体措施方面，通过出台《授信指引》、建立专项审批通道、充分运用各种金融工具等方式，真正提高服务绿色产业的效率和效果；第三，在考核机制方面，将绿色金融目标纳入考核，设定每年绿色信贷增量计劃，提升各行发展绿色信贷的积极性；第四，树立绿色形象。JS 银行作为一家H 股上市银行，对外形象是非常重要的一方面，通过参与环保活动、倡导低碳生活、推行绿色办公等方式，树立绿色形象，打造绿色品牌，真正实现以一颗“红心”将“绿色”金融理念贯穿于经营管理各个环节的夙愿。

3. 4 如何建设“温暖银行”

实现“温暖银行”要以提供温馨服务、关爱员工成长、关心社会发展为指南。首先，提供温馨服务。温馨的服务能够给客户营造一种宾至如归的愉悦感，增强客户黏性和传播意愿。实现温馨服务需先传递精品服务的理念，通过树立典型，加强宣导等方式，将精品服务的理念传递给每一名员工。其次，需要提供有针对性的培训。每一名员工都应该成为自己工作领域的专家，能够快速响应客户需求，解决客户的问题。再次，需要配套相关的工具。现在是数字经济时代，必须紧跟时代步伐，科学做好软硬件配置工作，辅助完成温馨服务；同时，还要关爱员工成长。员工是银行最宝贵的资源和财富，服务客户依靠的是员工，银行需要温暖客户，同样也需要温暖员工[6]。所谓“行家文化”，就是每一名员工都努力做业务上的行家里手，每一名员工也都要“以行为家”。银行作为家长，就有责任关心员工的成长，关注员工的发展。提供平台和资源，使其充分发挥出自己的价值，提供合理公平的薪资福利，让其在自己工作的城市能够体面地生活。最后，关心社会发展。一家企业不可能脱离社会而存在，其同样需要融入社会，尽己所能地承担社会责任。作为一家省级商业银行，JS 银行也在自己的能力范围内，肩负起了属于自己的责任，做了一些公益行为，从而体现出这是一种公益情怀，也是一种品牌影响。当真正做到“温暖银行”的时候，客户、员工以及关心银行发展的每一个社会组织都会认可：“这是一家有温度的银行，这是一家真正继承了晋商精神的企业”。

4 结语

建设“四大银行”是许多中小银行在资产规模和背景实力上不足的情况下，追赶股份制商业银行甚至国有四大银行的不二选择，通过不断努力和探索尝试一定能够实现中小银行的跨越式发展。