金融创新背景下的商业银行风险管理

任丽娜 烟台银行股份有限公司海阳支行

商业银行作为我国银行业的重要组成部分之一，在金融领域内拥有比较庞大的群体，而且其日常经营过程中的金融信贷业务也十分丰富。在金融创新这一背景之下，促使商业银行的经营管理工作向更为多样化、创新化、便利化的方向发展，同时相应的服务工作得到了优化，并且以往传统的银行管理模式也实现了转变。然而由于商业银行的经营管理经验较为匮乏，再加上复杂的金融市场环境的影响，所以导致银行的风险率有所增加。

一、金融创新的相关概述

金融创新主要指通过对现行金融体制的变更，以及新型金融工具的增加，来获得利用当下的金融体制与工具难以取得的潜在利润，是一个受盈利动机驱动、缓慢前进、持续发展的过程，对于现代化金融市场的发展而言意义重大。

立足于宏观层面来说，金融创新就是推进创新工作与以往金融史上的重大变革实现等同，将金融行业的整体发展史认作是一段不断创新的历史，而其中每一时期的发展都需要金融创新的助力。

立足于中观层面来说，金融创新是有关政府部门或金融机构为了更好顺应变化莫测的经济环境以及充分适应金融内部的矛盾运动；预防经营风险并降低成本；推动流动性、安全性、营利性目标的更好实现而逐渐改善金融中介功能，打造并整合一个效率更高的资金营运方式或体系的过程。

立足于微观层面来说，金融创新单指对金融工具的创新。金融市场在所经历的金融创新进程中积极找寻新的增长点，从而带动利润实现稳健增长。而商业银行在改革与创新方面比较及时，是金融市场中不可欠缺的一部分，而且其基于自身的持续努力实现了在金融创新各个环节的充分参与，呈现出了平稳、有序的发展态势。

二、金融创新背景下商业银行的潜在风险

（一）战略风险

基于金融创新背景，商业银行在日常经营与管理中的重要工作内容之一是通过将自身当下的发展需求与金融市场环境状况进行有机结合，从而据此制定适合于目前金融市场发展的针对化策略。然而依据商业银行的实际现状来看，在管理金融产品的过程中，由于贪图短期的既得利益而对某种金融产品的长期规划有所忽略的情况比较常见。不仅如此，一些商业银行在着手实施网络金融业务时，需要就各类业务项目进行跟踪管理，但经常因对于外部环境市场的不及时分析，而导致部分金融产品难以满足层次不一的群体的具体需求，并且在组织项目研发的进程中，还容易忽视对商业银行固有特点的考虑。商业银行受金融创新背景的影响，其经营管理工作会因为动态思维与前瞻意识的匮乏而给战略决策层面带来一定问题，而且甚至会流失掉大量的消费者，很难对市场中的主动权加以充分把握，进而不利于商业银行后续的可持续、健康发展。

（二）操作风险

现如今，纵观金融领域的发展状况，互联网金融项目逐渐成为一种必然的发展趋势。在大多数金融项目服务工作中，相关客户群体均可以通过互联网进行自主操作，这就相应地增加了商业银行内部的金融项目在开展创新与研发的进程中的操作风险。随着“互联网+金融”模式的推进，相较于传统化的金融操作业务来说，使用互联网金融会面临更大的操作风险，而且金融产品项目信息的封闭性也比较低。而传统金融项目通常情况下是在银行柜台实施办理，因此会具有较强的安全性与保密性。“互联网 + 金融”模式下客户借助互联网移动终端就可以自主完成金融业务的线上办理，但也增加了信息泄露的概率，如果一些客户在实操环节的某项操作不够到位，那么极有可能会致使金融项目信息出现泄露。

基于互联网+金融这一模式，难以保证金融数据信息的安全性，而且很多金融数据信息内含用户的隐私以及银行的一些战略机密，如因操作安全问题导致这部分信息被泄露，那么就会使银行及客户均陷入信息安全的风险之中。如果所泄露的信息为不法分子利用，商业银行与客户的利益都会受到损害，不利于银行社会信誉的树立。

（三）套利风险

商业银行在金融创新背景下所面临的又一主要风险是套利风险，必须做好对此种风险的防控。为了推动我国市场经济向持续、稳定的方向发展，相关政府部门从政策层面入手对传统经济体实施了针对化的引导与全面化的约束，与此同时，商业银行内部有着足够的套利空间，既定的有关规定与银行的发展模式之间存在着相辅相成的关系。随着金融创新的不断发展，互联网金融模式也由此诞生，而针对商业银行的一些监管规定与条例，难以在互联网金融中实现充分运用，因此，互联网金融的套利空间相对会更大。大部分互联网金融企业就抓住这一漏洞来进行持续套利，以此从中获利。而且余额宝、花呗、借呗等多元化互联网金融产品的涌现，也给个别不法企业或人员提供了可乘之机，比如他们会紧盯制度监管的漏洞，将大量闲散的资金聚集起来，使其作为散户和货币市场的媒介，然后从银行内部套取高储蓄利息。如果金融领域在这方面的监督与管理工作落实得不够到位，相关监管制度也不完善，那么将会引起目前金融市场的变革，同时会严重影响商业银行的经营及发展。

（四）自主研发风险

立足于金融创新这一背景，商业银行为了促使自身以及金融市场的实际发展需求得到全面满足，陆续开始自主研发一些互联网金融产品。综合当下的金融市场情况来看，市场上拥有非常多的金融理财产品，但是其中的部分产品在自主研发方面的欠缺先进的自主研发技术与能力，无法通过与商业银行本身的需求的有机结合，从而将银行的经营管理价值充分展现出来，金融产品呈现出了比较明显的同质化现象，而且还经常效仿国外的产品。金融创新背景的到来，需要商业银行对创新的重要意义及价值形成深刻认识，坚持以市场为导向、以客户需求为核心。而大多数商业银行在自身的日常经营及管理进程中，针对金融产品的科研与创新水平普遍不高，前期阶段的市场调查工作做得并不充分，很难使客户的具体需求得到真正满足。除此之外，部分商业银行对自身在金融市场中的定位存有较大差异，如果没有高效的自主研发能力，那么对市场的需求也难以进行全面把握，容易导致金融产品在类别、功能上出现大同小异的情况，对商业银行的长效、稳健发展产生着负面影响。

三、金融创新背景下强化管理商业银行风险的策略

（一）转变传统风险管理观念，引入大数据信息技术

在金融创新背景之下，信息技术、互联网技术等也实现了进一步创新，基于此，需要商业银行在自身的风险管理工作中对新型信息技术做好全面引进，同时还要就现存的具有传统性的风险管理理念进行彻底转变。从商业银行目前的发展状况来看，即便其获得了较为庞大的客户群体，但对于数据信息的高质高效应用却有所忽略，不能够就潜在的风险问题实施深层分析，从而导致商业银行在风险管理过程中的能力及水平不高。所以商业银行风险管理工作的落实必须加强与实际金融创新环境的有效融合，深入探寻与其他国家的商业银行在这方面存在的差异，并树立正确的数据信息挖掘、分析、使用的思维。

商业银行在实际的风险管理工作进程中，应当积极融入具备先进性的大数据理念，以及具有前瞻性的管理思维，而且针对客户数据信息的汇总要将兼具全面性与真实性的信息作为主体，然后在此基础上进行强化分析，以期对商业银行的经营管理工作所需面对的内外部风险形成明确的认识，保证银行内部的全体职工均可以拥有此种风险思维。并且商业银行还要通过金融创新逐步加大对客户群体的分析力度，在具体经营管理环节主动构建大数据意识与学习意识，同时利用恰当的手段不断整合现有的资源，依托大数据下的信息挖掘技术，就海量数据中的信息价值进行深入挖掘，从而在商业银行的管理层人员做出决策时为其提供可靠、有效的数据参考。

（二）强化风险管理平台的建设

在互联网技术的高速发展下，互联网金融也应运而生。针对互联网金融而言，其是对传统金融模式的一种创新，会对中国的金融市场造成一定程度的冲击。面对这样的形势，越来越多的商业银行为了对潜在的金融风险实施有效防控，陆续搭建了完善的金融风险防范平台。通过所搭建的平台，最大限度地提升了银行的风险管理水平与效率，生成了更具多元化的风险管理形式。但是为了在金融创新背景下实现风险管理工作的更好落实，除风险防范平台之外，商业银行还必须积极构建金融风险管理平台，并在其中建立具备稳定性与可靠性的数据库，同时在使用金融产品的过程中给予其稳固的信息技术架构。这样才能够为所构建的金融风险管理平台的安全、稳健运行提供坚实基础，也能够为后续的维护工作提供较大便利。总的来说，商业银行通过建立风险管理平台这一方式，不但可以有效避免部分金融风险的出现，而且还可以显著增强银行在金融市场上的竞争力。

（三）加强风险防控处置

1.在银行内部明确岗位职责

商业银行的风险管理部门需要与国家的相关风险防范政策实行有效对接，然后在此前提下，针对化地构建自身内部的岗位职责与约束机制。具体可以由风险管理部门基于对银行实际经营状况以及市场变动情况的逐一了解，从而就各职能部门及其各工作岗位中的职权责任与风险控制需求进行明确。由于商业银行所经营的业务类型并不相同，所以相应的风险点也存在差异，这就可以依据实际的业务类型及风险点来设置对应的风险防控措施。

2.银行内部各部门之间协调合作

商业银行的管理者要全面协调好风险管理部门与各相关业务部门之间的合作关系，督促各部门以及各工作岗位上的人员切实履行好自身的职责，不断强化部门与部门、部门与员工之间的强效沟通。而且业务部门要对业务开展进程中的常见风险问题做到清楚了解，提前准备好防控并管理风险的措施。同时风险管理部门也需要深刻意识到开展业务在商业银行的可持续发展过程中的重要性，正确认识银行利润的提升是管理风险的基础保障。

（四）完善金融监督管理机制，促进金融市场稳定

互联网金融依托金融创新这一背景呈现出了如火如荼的发展趋势，据此，不同层次的人员利用互联网金融项目迈入了互联网金融的世界。然而站在客观的角度来说，应用于互联网金融的相关法律法规还缺乏一定的完善性，既定的监管机制也有着较大的漏洞。因此，商业银行务必要做到对互联网金融企业的市场准入标准与条件的充分明确，全面迎合金融市场上的有关监管要求，并及时披露银行信息，积极制定系统完备的互联网金融法规制度，以此对参差不齐的互联网金融企业做好高效化辨别与分析，切实增强互联网金融环境的安全性与可靠性。

另外，商业银行在健全互联网金融监管机制的同时，还要注重对互联网金融项目的入市标准及条件的提升，以市场监管作为主要的出发点，有效保证客户资产的安全性。应将各类金融项目的独特优势全面展现出来，严禁利用制度漏洞进行套利的行为的出现。还应以原有的互联网技术为前提，实施携手合作研发，可以借鉴金融企业在投资方面的丰富经验，及时消除其中存在的风险问题。比如，就蚂蚁金服而言，其能够跟随不断发展变化的社会环境，来逐步提升商业银行在经营管理中的工作质量。

（五）注重对金融产品信息安全和操作风险的防控

商业银行以往所运用的信息风险防控手段多数情况下是通过人防的形式所展开，具有一定的传统性。而有了“互联网+金融模式”之后，其必须在这种传统的信息安全管理理念的基础上加以转变，以更好应对金融产品信息安全以及金融信息系统操作中存在的问题。详细来说，商业银行应注重自身管理信息安全的技术方法的不断提高，依托互联网金融的助力，积极构建健全的金融发展体系，并就潜在的信息安全威胁及操作风险做好及时处理，进一步提升机构系统防范风险的能力与水平。同时建立完善的互联网安全风险处理机制，并通过新型信息安全技术的支持，帮助银行在第一时间发现信息安全隐患，然后能够及时作出风险反应，促进商业银行防控风险能力的不断提升。此外，还应当为科技安全提供全方位保障，特别是对于一些创新性的金融项目，极易受不法分子的不良入侵。所以为了有效防止黑客盗刷、盗号、篡改系统的不法行为的出现，确保科技安全性是十分有必要的，如此一来，能够更好保持防御链条的完整性，切实规避虚假信息的侵害，就现行的监管机制加以优化和升级，全面提升结构的风险管理与控制水平。

四、结语

综上所述，文章以金融创新背景下的商业银行风险管理为中心，通过对金融创新的有关内容进行概述，能够使相关人员形成对金融创新的全面化了解；通过对基于金融创新背景的商业银行可能会面对的潜在风险进行分析，能够使风险管理人员形成对具体风险类型的充分了解；通过对商业银行在金融创新背景下针对各类风险的管理策略进行总结，能够为商业银行之后的风险管理工作的更好落实提供有效参考。