被“刷脸”背上贷款，怎么办？

案例：

广州的王女士通过“刷脸”核验身份，在某银行STM自助柜员机自助申办了借记卡账户，并向该银行申请贷款1万余元。不料，在银行发放贷款后，王女士在首期还款日即出现逾期。

银行将王女士起诉至法院，对此，王女士深感莫名其妙，她自己没有去银行申办案涉借记卡，亦未曾与该银行签订过任何的借款合同。

王女士表示，自己的身份证曾丢失过。2019年10月18日，也就是开卡和借款之前王女士的身份证被盗遗失，当时已向公安机关报警并办理了挂失手续。

究竟借记卡开卡人是否为王女士本人？

王女士向法院申请对银行提交的开户签约申请表原件的客户签名进行笔迹鉴定，同时申请法院向通信公司调查案涉借记卡开卡、借款合同签订预留的手机号码的用户信息。经笔迹鉴定，司法鉴定意见认为案涉客户签名并非王女士本人签署。经向通信公司调查，手机号码亦未曾登记在王女士名下。

法院经审理认为，虽从形式上看，在贷款流程的不同阶段，银行已分别采用人脸识别、手机验证码等不同方式对客户身份进行核验，符合本人原则的要求。但是，由于王女士的身份证在贷款发生的两个月前发生遗失，而案涉借记卡开卡及借款合同签订预留的手机号码也不是王女士的手机号码。因此，案涉借款使用的身份证、手机号码未实际由王女士掌控，存在个人信息数据被他人冒用的可能。

此外，银行也未能向法院提供王女士首次在该银行办理业务时，进行人脸识别比对的完整影像源。相反，按照贷款规定，开卡人必须现场填写银行卡开户申请表，现司法鉴定意见证明不是王女士填写申请表，进一步证明不是王女士申辦银行卡，而是他人冒用其个人信息所为。由于线下申办银行借记卡账户是完成线上贷款申请的前置条件，所以也不能认定是王女士在线申请借款、签订借款合同。

综上，在王女士的身份证被盗遗失的合理期间内，案涉银行借记卡的开卡以及借款流程均不是由王女士本人完成的，银行要求其还款没有依据，应该由银行承担放贷审核不严造成的法律后果。

广州互联网法院判决驳回银行的全部诉讼请求。目前，该判决已发生法律效力。

【以案说法】

交叉核验，避免过度依赖人脸识别

主审法官甘尚钊指出，本案被“刷脸”背后反映的是传统借贷机构放款时“形式审查”的弊病，以“身份证照片和本人看起来差不多”便审核通过。人脸识别信息属于高度敏感的个人生物识别信息，金融机构通过人脸识别技术核验客户身份过程中所收集、存储的客户影像，应遵守国家关于保护个人信息安全的规定，符合个人信息保护立法的目的和发展方向。（摘编自《工人日报》）

编辑 文心