泸州银行“融e贷”产品优化建议

□文/胡秋红 金 苗 李 琪 郭晨光

（武汉纺织大学经济学院 湖北·武汉）

［提要］ 泸州银行于2018年率先在国内推出“融e贷”产品，运用金融科技线上线下多维度交叉验证信息，不仅精简贷款流程，同时能够很好地控制风险。但是，其产品仍然存在智能化程度不够、人工成本过高、专业人员缺少等问题，应充分运用金融科技，增加产品智能化程度，降低人工成本，引进并培养专业人才，使其“融e贷”产品更具市场竞争力。

随着金融科技的快速发展和对风控技术的掌握，商业银行都在不断创新既能适应小微企业融资需求又能满足银行风控要求的产品。泸州银行在2018年7月推出新型小微专属“融e贷”产品，为小微企业提供更加便捷的融资服务，成为众多小微金融产品中的代表。

一、泸州银行及其“融e贷”产品

（一）泸州银行基本情况。泸州银行为泸州市属国有企业，位于西部地区，是西部地级市中第一家上市的城市商业银行，于1997年成立，2018年在香港成功上市，到2021年末共有32个营业网点，资产规模已超过1，345亿元。泸州银行一直以服务小微企业为初心，立足于地方、面向四川全域、积极寻求更灵活的经营思路，在服务小微方面投入巨大，坚持不断创新产品，走出了一条区别于传统商业银行的特色化的道路，为小微企业融资提供了源源不断的活力。2018年6月，泸州银行设立“惠融通小微贷款中心”，率先推出“融e贷”产品，获得中国金融创新奖，而惠融通小微贷款中心不仅是“融e贷”的支持系统，也是泸州银行产品研发中心，不断为泸州银行的发展提供动力。

（二）泸州银行“融e贷”产品特点。泸州银行“融e贷”产品是纯信用贷款，主要是为成都或泸州地区的个体工商户和小微企业主服务的，客户不需要去线下的银行网点，通过手机线上申请，最高能够获得100万元的信用额度。

1、线上多维度筛查，缓解信息不对称问题。有融资需求的小微企业通过“小泸e贷（App）”提交贷款申请，泸州银行后台根据放贷资质审核基本信息、征信条件、经营行业、贷款用途等信息后，对客户提供的数据进行初步筛选，并及时反馈调查筛选后的结果，再利用大数据、移动网络技术和云计算技术来进行线上信息收集与审查，对企业有更充分的了解，实现了“全线上申请”，在减少信息不对称问题的同时使客户体验到更加快捷的金融服务，有效解决了繁琐的申请流程，贷款的体验感大大提升。

2、线下进一步调查，交叉验证贷款资质。经过线上对客户的信息进行初步筛选后，泸州银行“融e贷”背后的大数据系统会将小微企业的信息进行整理，并自动建立起对应的客户模型，对于符合贷款条件的优质客户，系统会向小微客户经理“派发工单”，小微客户经理利用移动终端设备开展线下数据调查，结合实地调查结果和线上数据的交叉验证，对客户的经营状况和还款能力进行全面分析。金融科技的应用改变了以往依赖房产等固定资产作为担保的局限性，通过分析现金流量、营业数据等财务方面的信息来评判公司的经营状况，结合金融大数据系统的逻辑检验与现场调查分析，最大限度地了解客户的真实信息，保证对小微企业得出科学合理的资信调查结果，为贷款的快速审批提供充足依据。

3、建立评级模型，办理流程智能化。泸州银行用积累的大量小微企业经营数据建立了11个层次的客户资信评级模型，并不断对不同年份、不同区域的经济发展状况、客户经营状况进行数据更新，及时调整风控模型各风险因子的权重占比，还原贷款客户可能存在的风险情况，利用金融科技模型自动给出合理审批建议，很大程度上减少了原来的线下分析、评审、审核等信贷办理的繁琐流程，申请环节不断缩减到仅需线上申请、线下验证两步即可签约贷款合同，最快可以申请当天发放信贷资金到小微企业的账户上，大大提高了信贷办理效率。

4、动态监测数据，风险监督实时化。泸州银行“融e贷”支持系统具有实时反馈的特点。在贷款发放过程中，业务办理到了哪个流程和当前的进度如何均可实时在系统查询到，对贷款业务办理速度的提升能够起到推动作用。银行贷款办结是有时效规定的，这可以督促银行职员按时处理工作，不拖拉。银行职员在日常工作中自觉自律，按时按量完成工作内容，不仅可以为有资金需求的客户提供更良好的体验感，还能够使银行业务更加快捷地完成。在贷款完成发放后，如果客户发生逾期未还的情况时，该系统也能够进行反馈，第一时间向客户经理发出预警，使得客户经理能够采取措施，及时化解逾期风险，有效提高了资金的安全性。

二、泸州银行“融e贷”产品运行现状及问题

（一）泸州银行“融e贷”产品运行现状。泸州银行一直以服务小微企业为重点，小微企业贷款占泸州银行贷款总额的比例连续几年都维持在70%以上，2018年推出“融e贷”产品之后，泸州银行的小微企业贷款业务范围进一步扩大。

1、泸州银行2016～2021年贷款总额情况。从表1可以看出，2018推出“融e贷”产品之后，泸州银行的贷款总额持续高速增加。（表1）

表1 2016～2021年泸州银行贷款业务数据一览表（单位：亿元）

2、泸州银行2016～2021年企业贷款情况。由图1可以看出，泸州银行大中型企业贷款2018年环比增长171.41%，2019年环比增长99.31%，2020年环比下降7.51%，2021年环比增长55.11%，贷款业务不断扩大，但泸州银行的小微企业贷款在贷款总额中占比远超大中型企业贷款。小微企业贷款2018年环比增长88.62%，可见“融e贷”产品对于泸州银行小微企业贷款业务的发展有很大的促进作用，2019年环比增长28.25%，增长速度相对变缓，2020年环比增长48.55%，2021年环比增长20.02%。（图1、图2，数据来源于泸州银行年报，下同）

图1 2016～2021年泸州银行企业贷款数据统计图

图2 2016～2021年泸州银行大中/小微企业贷款数据统计图

3、泸州银行2016～2021年企业不良贷款率情况。从图3可以看出，泸州银行2018年和2019年的不良贷款率相对于前两年比较稳定，2018年不良贷款率环比下降19.19%，2019年环比增长17.50%，说明泸州银行在“融e贷”产品投入市场的过程中非常注重控制风险。而2020年不良贷款率环比增长94.68%，增长幅度较大，2021年则环比下降22.40%。（图3）

图3 2016～2021年泸州银行企业不良贷款率统计图

（二）泸州银行“融e贷”产品存在的问题

1、产品对金融科技的运用不充分。泸州银行“融e贷”支持系统在整个贷款流程中只得出“能贷”或者“不能贷”的结论，而完全没有对贷款利率给出一定的参考。不同行业的企业风险也会有所不同，而泸州银行“融e贷”对所有的潜在客户都使用统一固定利率，这会导致本身资产良好且经营状况较好的公司去寻求更好的融资机会，而泸州银行也会错过这一部分资质相对良好的企业。泸州银行“融e贷”产品线下收集信息主要依靠银行客户经理通过上门调查的方式进行，这对员工的专业知识和整体能力要求较高，不同人员收集到的信息可能会存在差异，这又会增加后期审核人员的工作量，而且最后签约环节也是在线下通过纸质合约来签订的，对于人员的需求量很大，也会造成较高的人工成本。

从图4可以看出，泸州银行2016年人工成本为2.31亿元，2017年人工成本为3.08亿元，而2018年和2019年这两年人工成本相较于前两年增长较多，2018年人工成本为4亿元，环比增长29.87%，2019年人工成本为5.96亿元，环比增长49%，2020年环比增长8.22%，2021年环比增长20%，可以看出泸州银行的人工成本一直在上涨。（图4）

图4 2016～2021年泸州银行人工成本统计图

2、泸州银行支持力度不够。作为一个地方性的城市商业银行来说，泸州银行的资产规模和资金实力远不如大型商业银行，而金融科技对于银行来说属于创新领域，需要大量财力和人力的长期投入，这对于泸州银行来说是巨大的挑战，在专业人才和资金实力匮乏的情况下，泸州银行难以保证利用金融科技对“融e贷”产品的全力支持，其“融e贷”产品线下调查环节人员严重不足，产品的研发和改进更是缺少专业化的团队，这就导致了泸州银行“融e贷”投入市场后，虽然给泸州银行带来一定的收益，但是却没有给其信贷业务带来质的飞跃。

三、泸州银行“融e贷”产品值得借鉴的经验

（一）放款效率高，行业分布广。泸州银行“融e贷”资金需求方不用去银行提交复杂的申请材料，通过移动终端线上申请，银行客户经理收到申请后进行线下调查，再将线下收集的信息反馈到支持系统统一进行分析，系统给出“能”或者“不能”贷款的指令，从而得知申请者是否是精准客户，有效减少了人工审核环节，提高了贷款办理的速度，甚至可以实现申请当天将信贷资金打入客户的账户，有效降低了时间成本，高效快捷地解决了小微企业的资金问题。泸州银行“融e贷”产品没有行业的限制，各行各业都能向泸州银行提出信贷申请，这让很多以前无法从银行获得经营性贷款的企业现在都能通过泸州银行“融e贷”解决资金缺口问题，促进生产经营有序运行，也让银行有了更多的客户，增加银行的收益来源。

（二）有效还原经营信息，坚守风险底线。泸州银行“融e贷”在创新的同时还坚守初心，时刻不忘防范风险，不仅在线上对客户信息进行甄别，还坚持通过线下收集与日常经营相关的信息，结合IPC交叉检验技术了解客户真实的经营数据与偿债能力水平，通过客户画像对信用贷款的审批给予可靠建议，不仅能够降低银行所要承担的风险，还有效解决了客户财务数据不完善而导致的融资困难问题，避免客户因求贷无门而产生破产困境。

（三）注重客户还款来源，减少对抵押品的依赖。泸州银行“融e贷”产品是纯信用贷款，改变了传统贷款对于抵押品过度依赖的弊端，在充分了解到客户的还款能力后才会签约放款，并要求客户以日常经营活动产生的可支配现金流作为主要还款来源，保证贷款的按期偿还，有效降低了银行不良资产率。在还款方式上，泸州银行不再要求像传统的贷款一样，以到期一次性还本付息的方式偿还贷款，而是设置为等额本息的还款方式，以客户经营活动产生的现金流为依据，科学合理地设置每月还款额，避免客户一次性还款压力过大，这不仅帮银行提前回笼了资金，又解决了在到期还款时间节点出现流动性问题而无法偿还贷款的问题。

四、泸州银行“融e贷”产品优化建议

（一）充分运用金融科技，提高产品灵活性。银行在设置信贷产品的贷款利率时，在保证录入系统信息正确有效的情形下，应该让系统发挥更重要的作用，要充分利用金融科技，并且考虑产品与小微企业的信贷需求是否匹配，在充分释放金融科技力量的同时增加信贷产品的灵活性，使之适用于更多企业。对于不同的企业，进行信用等级和资质等级的划分和评估打分，从而给出适合的贷款利率。再进行人工审核其可行性，对资信良好、经营状况良好、风险较低的小微企业提供较低的贷款利率，对资质较差、风险水平偏高的小微企业则提供较高的贷款利率，这样才能留住一部分优质客户资源，同时有效规避无还款能力的公司，为银行资金的安全性增加一份保障。

（二）提高产品智能化程度，降低人工成本。泸州银行“融e贷”产品不够智能化，对于目前的线下现场调查和签约环节，可以尽量通过对平台的研发改进来减少对人力的要求。部分已经贷过款的企业用户，可以适当降低现场调查的力度，通过建立场景平台来进一步了解企业，对于尚无征信信息，且经营业务不熟悉的企业则进行重点调查分析，合理安排专业人员进行跟进。对于已经调查通过的企业，可以采取线上签约的方式，降低银行人力成本，同时也能够节省客户的时间。

（三）加强人才的引进与培养，增加对产品的支持力度。人才是企业发展的原动力，不断引进和培养复合型金融人才能够为银行的发展带来新的生机。尤其是在金融科技不断发展的情形下，产品的运营与创新都需要科技类专业人才的支持，应加大人才引进力度，不断为产品的创新与运营提供坚实的人才保障，同时要不断加强培养内部人才，不断提升员工专业技能，以适应新环境的需要。