稳健合规、和谐活力：济南农商银行的初心与实践

黄真

业务发展和风险控制，是银行业永恒不变的话题。加强合规风险管理，既是监管部门关注的重点，也是银行业金融机构自身努力追求的目标。

什么是“合规”？2006年中国银行业监督管理委员会发布的《商业银行合规风险管理指引》明确指出：合规是指商业银行的经营活动与法律、规则和准则相一致。合规风险，是指商业银行因没有遵循法律、规则和准则可能遭受法律制裁、监管处罚、重大财务损失和声誉损失的风险。合规管理是银行一项核心的风险管理活动。

合规风险在风险控制中具有基础和核心的作用，合规风险不仅从根本上给了银行风险控制的准则，也从理论上对不断完善市场风险、操作风险和信用风险起到了指引作用。为此，济南农商银行始终贯彻实施“稳健合规”的内控战略，增强发展支撑力，筑牢业务、合规、审计“三道防线”。

第一道防线，抓内控。济南农商银行聚焦重点领域、瞄准薄弱环节，强化整治、补齐短板，以精细化管理，完善内部控制体系、内部控制职责，内部控制措施，内部控制评价和监督制度，使内部控制的各项职责得到有效履行，对各网点做到全方位、分层次强化日常监督，将狠抓内控合规管理与提升金融风险防控能力、服务实体经济高质量发展紧密结合，做到内控与营销两手都要抓，两手都要硬。

今年济南农商银行在各个网点进行了涵盖自查、突击检查、抽查、评价的综合治理工作。管理者及员工的思想意识，决定了日常的经营、操作行为。为此，济南农商银行从源头抓起，结合日常操作暴露的薄弱环节，对重点领域、重点环节、重点流程的运营情况进行排查，对柜面业务进行事前防范、事中控制、事后监督和纠正的一系列风险防控，不断督导各环节、各流程员工尽职履责，让员工意识变行动，行动成习惯，时刻绷紧合规这根弦。

健全的内控体系是防控风险的根本。在信贷服务中，济南农商银行聚焦“四个中心”建设，打造专业公司团队、“1+N”“N+1”专业化团队共149支，设立授信审查审批中心，建立50个放款中心，成立独立运作的贷后检查中心，形成“闭环式”架构，突出规范导向，着力优化架构管理、客户营销和风控机制，实施多重保障，有效防范信贷风险，实现业务发展与资产质量“双提升”。做好事前准入控制，营销调查中心对信贷资金用途真实性、合规性进行严格事前调查，做好入口把关审核；审查中心严格执行事中核查，再次对贷款用途进行把控，核实贷款资金真实流向；放款中心严格放款监督审查要求，确保放款流程与资金出账。

该行还严把风险岗位准入退出关，实施信贷人员五级分类管理，对员工开展360度评测，结合日常检查、专项审计、两项监督等工作，全面分析客户经理风险情况，划分正常类、关注类和一二三级黑名单，对关注类限制办理信用贷款，每年进行审计检查；对黑名单人员严禁从事风险控制岗位，并建立后续跟踪考评办法。同时，建立常态化警示教育机制，按季度梳理案例典型，举办违法放贷专题讲座，全面提升客户经理队伍素质。

第二道防线，讲合规。合规经营是银行稳健运行的内在要求，也是防范金融案件的基本前提。济南农商银行全面深化合规建设，强化合规教育培训，出台三个“十条禁令”；建立“四个中心”，形成“闭环式”风险治理架构，建立信贷人员等级管理办法和后续跟踪机制，推动合规管理工作提质增效。

人的问题，是银行合规管理中最难也是最棘手的问题，对于一名银行人来说，时刻面临道德、纪律和法规的考验。“人防”的核心就是要及时发现异常，提前预警，加强管理，及早阻断，防患于未然。济南农商银行强化员工合规意识教育，坚持以培训教育人、以案例警醒人，让员工内化于心、外化于行，坚守合规底线；强化常态化异常行为监测排查，采取定期排查和不定期排查相结合、常规排查和系统排查相结合的方式，对员工行为进行排查，提升操作风险的监测预警能力，运用智能化、大数据分析等手段加强员工行为的精细化管理，对系统提取的疑点数据重点核查，做到风险早发现、早介入、早处理。对异常行为进行重点纠正和规范，突出严管厚爱结合，坚决正风肃纪。

对异常行为的常规监督，对抓早抓小、防微杜渐有着显著效果。借助谈心谈话、员工家访等方式，从家庭、单位双管齐下，联合监督，及时发现员工异常行为苗头，帮助其纠正不良作风习惯，让其工作生活回到正轨，把潜在风险扼杀于萌芽中。

内控合规管理也是济南农商银行打造“工匠网点”的重要一环。为了树立员工正确的职业观、利益观、荣辱观，激励员工把握正确方向，服从大局，扎实工作，把银行的发展作为个人事业的追求目标和价值体现，济南农商银行弘扬精耕细作“匠人”精神，厚植精益求精“匠心”文化，以全辖180家营业网点为主阵地，打造“工匠网点”品牌。

在统筹推进“工匠网点”全年各阶段建设工作中，济南农商银行搭建管理矩阵，设置孵化期、验收期，巩固期三个环节，覆盖过程管控、业绩结果、一票否决的创建验收体系，明确20余项考核指标、三级验收评价标准，通过多种形式巩固建设成效，验收网点结果与管辖行整体得分情况挂钩。

在此过程中，济南农商银行发挥内训师作用，采取经验交流、观摩学习等形式，开展“后进学先进，先进带后进”帮扶带动，通过互相交流借鉴、更新理念、亮点经验，借鉴他人优势弥补个人短板，更好地提升风险管控基本功；实行运营主管“承包制”和柜员“工单制”，将分岗管户等工作任务细化到人、到每一天，晨会派单、夕会复盘，实现全员参与、动态调整，强化日常过程控制性，通过制定或细化标准化服务流程，降低差错率、提升服务品质。

第三道防线，强监督。为有效筑牢合规“堡垒”，济南农商银行建立了审计联动协调“一会四机制”，按季组织召开由行领导、检查监督部门、条线管理部门参加的审计联动协调会议，对检查、监督发现的主要问题情况进行通报，深入分析成因，查找制度缺陷、管理漏洞等，明确整改要求；建立再审计机制、责任追究公示机制、整改机制、警示教育机制，实行“建档、整改、调度、验收、销号”全流程闭环动态管理。

前移风险监督控制关口，监督工作常态化，通过常规审计、突击检查审计、专项工作审计、高管离任审计和贷后检查、监事会日常履职等，开展全方位的监督检查，事后及时责任追究，形成“闭环式”的监督机制。监事会办公室建立了以“问题为导向”工作机制，明确落实责任人，按季度督导问题整改进度，定期组织“回头看”，对整改落实情况从总行、基层两个维度开展督导、调研，跟进、评价问题整改效果，确保监督工作落地有声。

积极运用大数据技术，加大非现场审计模型的开发及运用，自主研发21个非现场审计模型，全年累计运行非现场模型324次，针对信贷管理、农金员、会计内控、安全管理等关键领域进行专项检查，切实做到防患于未然。通过开展新增贷款检查，有助于及时发现疑点信息，提前消除潜在的风险隐患。去年，审计人员通过排查新增贷款，集中锁定部分客户经理进行专项检查，对经办业务的合规性、真实性进行全面审计，进一步辨别贷款人是否具备贷款能力，对具有苗头性、趋势性的重点问题，确保“查深、查细、查实”，对有潜在风险隐患的贷款进行了提前收回。

随着信息化、大数据的广泛应用，济南农商银行积极创新大数据环境下的审计方式和工作模式，紧跟业务创新和发展不断建立和完善审计模型，并利用审计模型对业务关联数据进行分析，通过审计模型建立，对各条线数据进行交叉对比分析和印证，将隐藏在繁杂数据里的“疑点”暴露在审计监督之下，为各项审计工作提供线索与疑点数据。目前，济南农商银行在线运行1200余个模型思路，审计的科学性、系统性、针对性稳步提升。

企业文化是企业的灵魂，是企业实现基业长青最重要、最根本的“软实力”。 2015年1月，通过三家法人机构整合、以新设合并方式组建，济南农商银行改制成股份制商业银行。进入新的发展时期，济南农商银行已经从传统的金融业务扩展到金融文化领域，竞争的手段也从单一的经营业务转向全方位多层面的综合竞争。这种情况下，构建先进企业文化，为农商银行注入持续发展、稳健发展的基因，培养员工的企业精神和群体经营意识，是济南农商银行发展与壮大的决定因素。

济南农商银行始终贯彻实施“和谐活力”的管理战略，激发内部驱动力。将省联社党建“四大行动”和“五大家园”建设落到实处，持续强化“五个赋能”，积极打造“和谐活力银行”。

坚持“员工至上”。济南农商银行推动省联社人事、用工、薪酬“三项机制”改革落地见效，创新“能人之中选好人，好人之中选能人”的“两个维度”选人用人机制。在业绩维度，出台激励干部担当作为八条规定，坚持能者上、庸者下；在价值观维度，实施荣誉积分管理，将德才兼备的优秀员工纳入后备人才库。薪酬比例实现“两个倾斜”，薪酬向基层一线倾斜，向奋斗者倾斜，对全员实行分级管理，建立竞争性考核机制，形成“比学赶帮超”的良好氛围，一线员工人均收入增长达到16%。

在强化员工教育培养方面，济南农商银行建立全员成长计划，打造“明湖学堂”，邀请全国优秀讲师进行授课；组建创新俱乐部，打破层级壁垒，培养创新型人才。同時，为丰富员工业余文化生活，还成立足球、篮球等5家文体协会；开设“阳光心态”课程，建立“一对一”的心理咨询、辅导机制，让员工的生活更充实、精神更丰富。

在济南农商银行，员工的冷暖、诉求与期盼都是头等大事。

2021年，济南农商银行为员工办好十件实事。如解决“就餐难”，建成小食堂161家，为140家网点配备厨师；解决“休息难”，建立休息室，配备午休床379张，建成24个集体宿舍；解决“充电难”，为6家管辖行安装电瓶车充电桩；解决“取暖难”，开展“暖冬计划”，为153处网点安装热水器，为外拓员工配备暖手宝和冲锋衣。

不僅如此，济南农商银行按季开展员工满意度调查，行党委逐条审阅，尽全力为员工解决工作和生活中的难题。如，为落实困难救助，农商行建立“一对一”帮扶机制，组织中层以上管理人员结对帮扶困难职工；成立“福象爱心基金”，为21名困难职工发放救助金23.8万元；为20余名离家较远的哺乳期员工调整了工作网点，建立8家“子女托管中心”，解决员工子女“看护难”问题。

传承“大挎包”精神。济南农商银行深化为群众办实事精神和内涵，创新服务形式，全力为泉城市民提供贴心、温暖的社会服务，用忠诚、责任和担当全力传递社会正能量与农商情怀。

8月13日，天桥管辖行“福象”义工团队走进桑梓店仓上村、沙李村，摸排看望4名孤困儿童，为他们送去米、面等生活必需品。志愿者分成2组，进入帮扶对象家里，同家庭进行积极交流，了解家庭现状及帮扶需求，并一户一册，详细记录。

济南农商银行成立200支“福象”义工服务队，主动履行社会责任，真心实意地为老百姓提供无偿服务。而这只是济南农商银行打造“义工银行”品牌的其中一角。

“桑榆义工”联合当地专科医院、中医门诊到社区、老年人日间照料中心，提供眼科义诊、体检筛查、贴伏贴、艾灸等公益服务；“城建义工”与团市委联合开展“建功强省会·青春志愿行”志愿服务进工地活动，为新产业工人送上温暖；“桃李义工”设立共享职工之家，增加家长与子女的互动交流；“民生义工”打造一站式便民服务综合体，为社区居民提供多样化便民服务；“文化义工”在服务辖区广泛开展“文明诚信幸福村（社区）”创建活动，促进乡村文化建设……“义工银行”不仅激发了员工内生动力，也营造积极向上、甘于奉献的企业文化氛围，全体员工累计开展义工活动2800余次，以“大我”“利他”精神践行“我为群众办实事”，争做“义工中的银行、银行中的义工”，得到群众广泛认可。

要成为当地银行业零售业务市场占有率第一名；要进入全省农商银行第一梯队；要挺进全国省会农商银行第一梯队——济南农商银行未来三年的目标已明确，在繁荣一方经济、反哺地方发展的过程中，济南农商银行将以更大力度、全新形象支持区域经济社会发展，以优异成绩回报社会各界的厚爱，努力打造最具竞争力的区域零售银行。

In？recent？years，？Jinan？Rural？Commercial？Bank？has？put？into？practice？the？“steadfast？commitment？in？six？fields”？and？the？five？major？ business concepts， thus setting up a “sound and compliant” internal control strategy. It has built a corporate culture that is characterized by a tenacious， strict and practical work style， formed the corporate core values featuring “integrity， practicability， work hard， power of execution， innovation and compliance”， and established the management strategy of “harmony and vitality”. Jinan Rural Commercial Bank is embarking on a fast track for reform and development.