互联网金融背景下商业银行的发展策略探究

文/徐海官（中国人民大学）

互联网金融是互联网和电子商务的创新结合，也是时代发展下的必然产物。互联网金融在我国发展迅速，发挥促进经济增长的重要作用。在2019年，世界遭受新冠疫情的袭击，线下超市、银行都纷纷关闭，凭借互联网金融的优势，我国各类电商平台进行直播带货，满足了人们日常生活需求。到2020年我国甚至实现了经济正增长，这是疫情下全球唯一维持经济增长的国家。在互联网金融普及下，原本只能在线下银行办理的业务在互联网上就可以办理。支付宝、京东金融等互联网金融交易平台快速普及，带来了新的金融交易方式，改变了商业银行的原有市场秩序，给中国商业银行发展带来一定的压力。传统的商业银行要客观看待互联网金融的发展过程，对于互联网金融带来的不利影响要及时采取策略处理，对于互联网金融体系下先进的技术、管理要积极学习经验，商业银行在我国金融业起着主导作用，要构建新的商业模式，涵盖金融监管机制，交易结算体系、金融结构和支付体系等多方面，促进我国金融体系健康发展。

一、互联网金融概念及其特征

（一）互联网金融的概念

我国的互联网金融起步较晚，但发展速度非常快，日常所见的支付宝、余额宝、京东金融等都是互联网金融的典型产品。它们都依托于互联网技术，实现金融服务。除了常见的互联网产品，数字货币、虚拟货币也是互联网金融的产物，目前互联网金融在我国还处于萌芽期。互联网金融不是互联网和金融的简单结合，是一种依托互联网技术，在保证信息安全、资金安全的基础上，通过信息通信来实现人们之间的金融交易。这是电子商务普及后，在消费者需求下出现的新业态，是将传统金融业和互联网完美结合的新模式。

（二）互联网金融相较传统商业银行的优点

1.交易成本低

互联网金融系统中有配套业务处理程序，用户可以依托人工智能完成常见的金融交易，也就是像转账、存储等初级服务由人工智能完成，这种模式大大提高了工作效率和准确性。金融平台只需要雇佣一定的员工来处理人工系统处理不了的问题，降低了企业的成本。同时交易直接在金融平台发生，金融产品在平台上明码标价，消费者可以按需进行线上交易，避免了中间商赚差价，避免了不同地区的金融产品差异，实现全国市场的统一定价。相较于传统商业银行，互联网金融的交易成本更低还源于银行网点数量的减少，银行网点的运营成本较高，互联网金融的自有特征完美省去了这部分成本，在缩减交易成本的同时提升经营效率。因此，在低成本、高效率的加持下，互联网金融出现了不可替代的优势，吸引了越来越多的用户，实现了高速发展。

2.服务效率高

传统的商业银行模式中，用户办理业务时需要到营业大厅排队等候，同时需要带许多的证明材料。节假日时，商业银行客流量明显增加，在不增加业务窗口时，用户需要等待的时间延长；而银行淡季时，用户流量少，许多窗口不用开展业务，这便造成了银行人力资源的浪费。此外，当用户缺少一些材料时，无法完成金融交易，用户只能折返，这大大降低了金融业务的服务效率，提高了用户交易成本。春节期间用户非常多，经常出现自动存储机现金被取完的现象，这时候需要专业人员来加钞，整个环节耗时过长。当用户存储金额较大，还需提前调度资金，很多早上调来的资金在晚上需要再调走，给工作人员添加了许多不必要的麻烦。此外，相较于传统商业银行，互联网金融可以选择的产品种类更多，用户可以进行多方比较，考虑风险，选择最合适自己的金融产品。互联网金融的兴起建立在强大的信息技术基础上，对商业银行进行了用户分流，大大提升了网点的服务效率，使线下工作人员能够精益求精。

3.覆盖范围广

人们的收入水平不断提高的同时理财意识不断增强，越来越多的人有理财的想法和能力，希望将资金放在金融机构实现保值增值。但是传统的商业银行的理财产品无法满足人们的需求，因为传统理财产品的选择性少，同时是以年为时间期限的定期存款，这种理财模式下用户资金存取不灵活，不能实现随取随用。同时传统理财产品的门槛较高，普遍以万起步，这种模式对于手中有少许零钱的人们来说不是合适的理财选择。互联网金融克服了传统商业银行的缺点，做到了随取随用，非常便利，而且互联网金融提供的产品丰富多样，在理财时间年限和资金金额上都放宽了门槛，扩展了用户的选择权，满足了大众群体理财需求的同时促进了互联网金融的发展。

二、互联网金融背景下商业银行面临的挑战

（一）支付角色被弱化

没有互联网之前，人们普遍将钱存在银行中，需要支付时候取出一部分，或者进行支票转账。商业银行是连接不同用户的中介，拥有较多资金的用户将钱存在商业银行，缺乏资金的用户利用自己的资产和信用来换取资金，商业银行完成了两者之间的交易活动。互联网金融发展后，商业银行的支付作用被消减，微信、支付宝等都有专门的支付方式，用户能够在第三方支付平台上进行资金交易，同时还能在余额宝、p2p等相应的融资平台进行融资，或者进行储蓄资金活动。商业银行的支付作用被大大弱化，中介作用也难以得到发挥。第三方支付平台与商业银行支付业务相比，便捷度更高，并且第三方业务平台的支付费用比银行低许多，因此第三方支付平台对商业银行所带来的冲击较大。由此可见，金融平台虽然能够在一定程度上提高银行的服务效率，让客户拥有更好的服务体验，但是给银行传统支付方式带来了巨大压力，客户流失现象较为严重，致使银行业务收入大幅度下降，这对商业银行稳定、长远发展极为不利。

（二）存贷款业务量下降

互联网金融大力开展为普通居民和小微企业提供贷款的服务，传统商业银行也提供这种服务，这时候就会发生产品服务提供者增多，但用户量短期内不会改变，互联网金融抢占了商业银行一部分的用户，从而减少了商业银行存贷款业务的现象。互联网金融企业的贷款主要通过信托审批制度，这种制度具有一套完备的流程，减少了工作人员的工作量，降低了贷款业务的成本。因此这种模式一经应用，就积累了大量的用户，互联网金融贷款平台得到蓬勃发展。例如京东金融，平台根据用户的日常消费和信用评估决定放贷金额，用户在规定期间内完成还款，能反过来积累信用，提高贷款额度，这种利用互联网进行数据分析确定贷款的模式在办理业务时候更迅速、也保证了贷款资金的回流。随着互联网技术的快速应用，互联网金融平台不断涌现，积累的用户越来越多，传统商业银行的存贷款业务量有所下降。

（三）盈利模式受到冲击

互联网金融平台发展越来越规范，取得了许多国家的许可证，不断开发的领域扩展新业务，互联网金融企业的业务范围不断扩展，盈利模式逐渐完善，新型金融业务应运而生。目前，互联网金融企业不仅在线上开展金融业务，也开始了线下支付工作，这种新型金融业务降低了用户在实际生活中刷卡、使用现金的频率，更加方便。同时降低了刷卡的手续费，将商业银行的部分盈利分给了互联网金融企业。同时用户开始倾向于在互联网金融平台购买基金，国家政府对互联网金融平台给予的合法认证以及一定的政策支持，接下来利用网络购买相应基金将成为用户进行金融交易的重要途径，改变了商业银行基金代销的状况。可见，互联网金融不仅弱化了商业银行的功能，降低了商业银行的存储款业务量，同时还对商业银行的盈利模式产生影响。在互联网的发展下，商业银行面对的挑战越来越多，商业银行要不断推动改革，创新发展模式，才能保证盈利模式在激烈竞争下仍然存在优势，保证商业银行的可持续发展。

（四）产品创新力度不足

互联网金融能够快速发展，部分原因是因为互联网金融突破了地域和时间的限制，用户在平台上随时随地都可以进行交易支付，而传统的商业银行有固定的工作时间。同时在互联网金融平台上不同地区的用户可以购买相同的商品，用户可以多方面进行比较，选择最合适的金融产品。同时金融理财利用大数据更精准、更有时效性，用户能够快速进行资金交易活动，抓住最佳投资时间从而保证收益率。商业银行在运营过程中，技术单一落后，导致产品和服务很难进行创新，无法满足用户需求。此外，受制于商业银行的规模性，商业银行管理层即使做出了产品和服务创新的决定，真正实施起来需要很长的时间，各级部门需要协调，指令需要层层传达。同时商业银行的交易受限制于时间和地点，不同地区的用户很难进行跨区交易，因此越来越多的用户选择在互联网金融平台进行资金活动。

（五）经营思路难以满足大众需求

我国互联网金融自从出现就在不断的变革，运营模式不断创新，现如今几乎涵盖了所有用户类型。在互联网平台发展的同时，用户的习惯和模式也发生改变。传统商业银行的运营模式已经不能满足用户需求，商业银行的价值创造和实现方式跟用户的价值需求发生一些偏移。主要是因为年轻用户的接受能力和消费能力都很强，这类用户相较于传统用户更追求个性化、更加多元化，而互联网金融平台便捷的特点刚好满足了年轻用户的需求，能够快速地进行资金调动活动。部分商业银行的管理者经营思路还停留在原始阶段，运营模式的改革很难推行，这导致商业银行很难满足多元化的用户。商业银行要改变传统的封闭式经营，向开放式经营转变，只有改变经营思路，商业银行才能从市场竞争中的劣势地位向相对优势地位转变。商业银行要化被动为主动，将商业银行业务与互联网金融服务结合，引导用户参与资金活动，以满足客户需求，并重新调整业务架构，才能有效发挥互联网金融的作用。但由于商业银行在日常运行过程中很容易受传统思想影响，领导人员的经营思路较为滞后，导致大部分商业银行的业务架构存在诸多问题，在一定程度上阻碍了商业银行的改革。

（六）产品服务缺乏针对性

商业银行的工作人员通常按照一定流程和习惯处理业务，加上上级的监管，工作人员操作十分规范。但是这也导致了传统商业银行难以创新，工作人员不能随机应变。互联网金融利用大数据能够快速全面地收集用户数据，从而分析用户的消费偏好，用户的行为习惯以及用户的经济实力，然后根据分析结果为消费者提供有针对性的、适合用户的产品，这种商业模式大大提高了工作效率和成交能力。因此，商业银行要想完成转型工作，必须提高行业信息化技术水平，如组建专业团队、基础设施建设等。

三、互联网金融背景下商业银行的发展策略

互联网金融的发展给我国商业银行带来一定的冲击和挑战，但是互联网金融也为商业银行转型提供了新路径。商业银行应利用好互联网和大数据，建立一体化服务平台、不断创新产品和服务、创新经营模式的同时提高运营效率，增强市场竞争力。

（一）以用户需求为导向，创新产品服务

在互联网金融发展和普及前，商业银行在我国占据主导地位，具有一定的市场话语权。商业银行的主要服务对象是高端客户，对大量散户提供的服务和产品不多。而且商业银行主要以盈利为目的，用户需求不能在产品设计过程中得到完全体现。互联网金融出现后，互联网金融将收益和用户放在同等重要的位置，其提供的产品更加多元化，路线更加亲民，对小微企业和个人来说是比商业银行更合适的选择。因此，商业银行要注重客户需求，推出更加多元的服务和产品，满足大量散户的交易需要。商业银行不能以眼前的收益为主要目标，要有长远眼光，通过个性化定制、差异化服务增加客户黏性，抢占金融市场。同时商业银行要创新产品服务，简化原有流程，增加办事效率，提升客户体验，巩固客户群体。

（二）依托互联网技术，扩展手机银行功能

为了降低互联网金融的冲击，商业银行相继推出了手机银行。但是相较于支付宝等互联网金融平台，商业银行的普及率和客户满意度还有很大提升空间。支付宝之所以得到这么好的发展，是因为支付宝不只是支付软件，更是沟通软件，生活软件。例如疫情后，支付宝推出的大数据行程、核酸检测查询等功能就紧跟时代需求，满足人们的日常生活需要。第三方支付平台将发展定位成支付软件是无法实现长期发展的，只有成为人们生活的枢纽，平台才有可能实现可持续发展。因此不仅仅满足于金融交易，手机银行还要扩展其他功能，方便人们的生活。手机银行可以与电商平台进行合作，建立销售一体化平台，使分流的流动资金回流。还可以增加生活缴费、乘坐公共交通、验证身份信息等扩展功能。商业银行要勇于尝试，积累信息资源从而建立一体化平台。

（三）引进培育人才，储备科技人才队伍

互联网金融平台十分重视科技人才的培育，互联网金融企业在各大高校招聘技术人才，经过层层考核和培训，建立了具有金融知识和科技技能的人才队伍。商业银行要改变传统的人才招聘模式，在招聘时不仅要注重对人才经济、金融知识的考核，更要求招聘的人才能够与时俱进，掌握先进的科技技能，商业银行要加强对人才招聘的重视程度，从而为自身发展提供不竭动力。除了引进高端技术人才，商业银行还要对现有的员工进行培训，定期开展互联网金融知识普及，及时更新商业银行的工作模式。因为在未来商业银行的发展离不开互联网，要想实现可持续发展，商业银行就要在根源上实现运营模式与互联网的对接，人才就是互联网和商业银行体系的连接者。

四、结论

互联网金融的出现虽然给我国商业银行带来了一定的冲击，抢占了金融市场，但是在互联网金融背景下，人们的理财能力、融资能力都得到了提升，商业银行不断学习互联网金融的创新之处，甚至传统的商业银行可以创立自身的互联网金融平台，依托互联网信息技术不断完善金融监督体系、建立金融科技人才队伍、打造金融一体化平台、优化自身发展模式，进而促进金融行业可持续化转型发展。