商业银行智能化风险及控制研究

林霄

（兴业银行总行，福州 350003）

1 引言

新时期背景下，做好商业银行智能化风险控制工作，不仅可以降低各类风险发生概率，还能提高商业银行竞争力，并推动其朝着更好方向发展。然而受到智能化技术发展不够成熟、安全防护管理不严谨、业务运行操作不规范等因素影响，导致各种智能化风险问题频频发生，不仅对银行正常金融业务开展带来不利影响，还严重威胁到我国金融事业健康发展和社会和谐稳定，亟需加强商业银行智能化风险研究与分析，并在准确把握商业银行智能化风险类型及引发真正原因以后，采用极具针对性的措施加强防控，可以减少各类智能化风险发生，商业银行也能朝着高质量发展方向迈进[1]。鉴于此，本文对商业银行智能化风险及控制展开研究与分析。

2 商业银行智能化风险控制的作用

加强商业银行智能化风险控制工作，可以起到以下作用：

①减少各类风险问题。商业银行作为经营风险的特殊企业，其开展业务活动本身就存在诸多风险，而现代科学技术的不断发展和深入渗透，在加快商业银行智能化发展步伐的同时，由于智能化技术应用本身所带来的次生风险也不断增多，对商业银行正常运行和稳定发展带来极大影响，此时积极开展商业银行智能化风险控制工作，就可以对商业银行智能化发展所带来的各类风险隐患加强管控，在降低各类风险问题发生概率的同时，商业银行也能获得健康稳定发展。

②提高商业银行竞争力。在步入信息化时代以后，各银行企业也加大了先进技术的应用力度，并通过加强产品创新和提供便捷服务，使其在激烈市场竞争中获得进一步发展，但是先进技术运用所带来的崭新风险，也对银行稳定可靠运营构成极大威胁，此时积极开展银行智能化风险控制工作，就能够帮助商业银行走在其他银行前面，并在提高市场竞争力的基础上，有效防范各类风险问题出现。

③为客户提供更好服务，商业银行智能化兼具了金融和科技双重属性，并且依托现代信息网络开展各种金融业务活动，所面临的信息风险比较高，一旦出现用户信息数据泄漏的情况，会对银行金融服务质量带来不利影响，而加强商业银行智能化风险控制以后，就可以对各金融业务活动进行全面系统的监控和分析，针对出现的漏洞也能及时发现和弥补，在保证各项金融业务活动有序、高效和安全展开的同时，各用户也能获得更佳的服务体验，并在这个过程中推动商业银行更加长远稳定地发展[2]。

3 商业银行智能化风险类型及特点分析

在商业银行智能化发展过程中，不仅传统银行风险依然存在，而且还会因为应用新科学技术而出现更多风险源，并且呈现出多样化特征。具体表现为：

①智能化技术应用引发的次生风险。首先，智能化技术发展不够成熟引发的银行经营活动风险。现阶段银行智能化尚处于人工智能应用的初级阶段，在按照设定好的程序开展一些辅助性工作时，容易因为过度信任而依赖新技术，特别是在银行自动交易系统中，一旦存在错误算法运用，就会带来巨大经济损失。其次，技术设备和网络攻击风险。商业银行开展金融业务活动所使用的智能化设备和软件，绝大多数都是外部公司开发设计，实际使用时银行也不能完全掌握使用所带来的设备技术风险，并且在网络空间、区块链等运用时，也极容易受到网络开放性、外部攻击等影响，使银行网络系统处于不安全状态中[3]。

②商业银行智能化对社会秩序带来的侵扰风险。首先，用户隐私遭到泄漏的风险。商业银行开展各项业务活动都与数据存在天然的联系，特别是在经办客户经营交易过程中，无论是银行管理系统，还是网站、APP，都会对客户的信息数据进行有效收集，甚至还可以通过脚本对用户的行为过程进行追踪和记录，而人工智能中的大数据、云计算等技术，虽然可以从海量信息中挖掘有价值的信息，但是在这些信息中也包括但不限于客户的个人身份、行为习惯等信息，并且可以用于帮助商业银行实现锁定优质客户、开展更好金融服务等目标，整个过程一旦数据防护上出现纰漏，就很可能引发大面积用户个人隐私泄露，并且数据共享技术的运用会使这一风险加倍放大[4]。其次，安全管理风险，具体包括滥用技术、管理失当、技术缺陷等内容。在滥用技术风险上，主要是商业银行实现智能化以后，智能机器人对数据量的学习要求是没有止境的，并且在做好各类数据信息深入挖掘和分析工作以后，才能够保证实际使用性能更加稳定，相应功能也会愈发强大，然而具体执行时也会因为过度采集客户信息而对客户合法权益造成侵害；管理失当风险则是没有对商业银行的智能系统加强安全防护工作，又或者是采用安全防护管理措施不够科学合理，进而为不法分子侵入提供了可乘之机，对银行智能系统稳定可靠运行也带来极大影响；技术缺陷风险主要是银行智能化系统运行中，受到采用技术本身存在一定缺陷影响，导致所作出决策不够科学准确，进而引发经济损失情况。

③智能化技术放大了业务运行操作风险。数字经济下，银行与银行、银行与客户之间开展业务交易，不仅涉及的数值金额十分巨大，而且这些业务都是在瞬时间完成的，这也意味着交易发生之前留给经营决策者考虑的时间非常短，而在现代技术支持下，商业银行各类信息收集整理都是通过智能化设备或软件实现，若整个流程某一环节发生偏差，所作出决策的精准度也会发生偏移，进而造成严重后果。

④商业银行智能化对现有金融监管体系带来的冲击风险。商业银行智能化的发展，使金融机构之间交易方式和交易规则发生了极大改变，而现有的金融监管体系却没有根据这些变化及时作出调整，甚至出现了金融监管体系建立完善速度落后于银行智能化发展步伐的情况，再加上金融监管智能化技术人才较为欠缺，导致商业银行开展业务活动存在诸多风险，并严重影响到我国金融事业健康长远发展[5]。

4 商业银行智能化风险的有效防控措施

4.1 注重智能化研发应用管理生态建设

要防止商业银行智能化风险出现，首先就要加强对商业银行智能化研发应用管理生态的建设，在为商业银行智能化发展创造良好环境的同时，各类风险问题也会得到相应减少。具体措施包括：

①加强代码规制和算法设计管理，要杜绝商业银行智能化安全风险出现，就要使商业银行智能系统时刻处于可控状态，实际操作中要将注意力放在算法决策和系统可塑性上面，若算法决策过程不透明，就会对后期追责带来极大影响，因此要在引入智能化系统时，注重保证系统的可溯性，针对算法设计也要贯彻现行法律制度要求，切实保护好客户个人隐私。

②制定实施规范和安全标准，确保智能化产品安全和合格是预防商业银行智能化风险的关键，这就要求商业银行对自身推出的智能化产品进行严格反复测试，并在获得实行安全认证以后，才能够将之应用到各种业务场景当中，并且在对商业银行智能化产品进行技术开发工作时，也要注意渗透伦理教育，并严格按照所制定标准规范执行，防止不符合伦理要求的智能化产品进入银行业务场景之中[6]。

4.2 不断提高智能化技术风险控制效能

要防止因为智能化技术而出现的次生风险情况，就要对商业银行智能化技术风险控制能力建设引起高度重视。具体措施有：

①提高信息技术水平，由于商业银行智能化发展需要众多信息技术从旁提供支持，并且这些技术成熟度和先进性会对实际智能系统运行带来极大影响，此时就要注重提升智能系统核心技术水平，特别是在关键设备、核心系统方面，可以起到增强智能安全防御能力的作用，实际操作中可以将具有加密功能、数据噪声处理、人机交互等信息技术融入其中，不仅可以弥补商业银行智能化技术存在的瑕疵，还能保证商业银行智能化产品稳定可靠运行。

②完善网络安全管理体系，在防范商业银行智能化风险过程中，也要加强对银行内部组织机构行为的管理和约束，执行时可以将重心落在行内规章制度建设和完善上面，通过建立专门的风险管理技术队伍和完善计算机网络安全管理、智能化风险管控等规章制度，可以对商业银行各岗位业务操作流程进行细致规范，并通过加大内部机制制约力度，取得较好的风险防控效果[7]。

4.3 增强智能化技术与金融体系耦合度

要使整个商业银行智能化风险处于可控可管状态，就要保证商业银行与金融体系智能化水平相协调。具体措施有：

①完善商业银行行业标准，特别是针对智能化金融产品，除了要保证智能化标准建设与商业银行智能化发展趋势相符合以外，还要结合商业银行智能化的主要业态，对智能化创新制定统一业务标准和操作规程，不仅可以对智能化业务开展提供有力引导，还能提升商业银行经营管理水平。

②对智能化设备和系统运营人员实施标准化，操作中也要将工作重心放在职业道德、业务能力等上面，以保证运营人员职业能力能够与智能化人才要求相匹配，实际开展智能化金融业务活动也会更加游刃有余，并且由此发生的业务操作风险发生概率也会明显降低。

③提升商业银行智能化管理专业性水平，执行时需要充分发挥银行业协会在智能化管理方面的专业性和凝聚力作用，并通过加强沟通协作全面分析和系统解决银行智能化发展存在的各类风险问题[8]。

4.4 加强智能化运行过程中的风险防控

对商业银行智能化运行过程中存在的风险问题进行防范，就需要通过做好以下工作实现，具体包含：

①开展智能化战略风险评估，操作中可以从操作模式、实施路径、应用程序、基础设施等方面入手，对商业银行智能化水平进行全面系统的分析，并根据所得信息报告科学判断商业银行智能化水平能否达到战略规划目标，然后结合商业银行风险防控实际情况，对智能化发展过程中可能遇到的风险问题进行预估，进而为各类运行风险防控方案制定提供有力支持。

②智能化系统设备交付风险评估，在这过程中，商业银行技术部门需要参与其中，并注重从项目安全开发、客户场景体验、反复测试等维度入手，更好地掌握智能化系统设备生命周期、环节流程、存在风险点、各控制环节等信息，这可以为后续运行风险防控工作科学有效开展奠定良好基础。

③智能化系统设备运营风险评估，操作中需要对智能化全部流程的各个业务节点进行细致分析，在保证各实施流程符合现行规范、监管规则的同时，积极建立系统运行风险监管预警体系，以便及时发现系统运行存在的问题，因为风险问题发生带来的不利影响也会控制在最低[9]。

4.5 重视商业银行智能化技术队伍建设

在开展商业银行智能化风险控制工作时，也需要众多专业人员积极主动参与其中，并且人员素质水平和技术能力高低也会对最终工作成效带来极大影响，此时就要对商业银行智能化技术队伍建设引起极大关注。具体措施包括：

①加大人才引进力度。商业银行智能化发展需要更多复合型人才加入，特别是针对专业知识扎实、业务能力较强、懂得先进技术的优秀人才，商业银行现行工作队伍这类人才还比较欠缺，无法满足商业银行智能化发展需要，此时就可以紧跟时代发展步伐，对外招聘一批具有金融和人工智能复合知识和业务能力的人才加入现行工作队伍当中，不仅可以为银行客户提供更加优质的服务，还能够为商业银行开展智能化风险管理控制工作提供智力支持。

②制定人才发展战略。新时期背景下，商业银行智能化发展已是大势所趋，并且人机合作也是未来商业银行最为主要的经营模式，在开展各项金融业务工作时，对工作人员实际能力也提出了更高要求，特别是在创新、协调、交际等能力方面，还需要商业银行制定科学合理的人才培养和发展战略规划，在积极培育更多与智能化领域相关专业人才的基础上，同时着重培养和训练具有智能化技术和风险控制管理能力的复合型专业人才，共同推进商业银行智能化发展进程，并极大保障智能化运行的安全性和可靠性[10]。

5 结语

对商业银行智能化风险加强控制，除了要深化智能化风险防控重要性认知以外，还要对当前商业银行智能化风险类型及特点进行细致把握，并通过注重智能化研发应用管理生态建设、不断提高智能化技术风险控制效能、加强智能化运行过程中的风险防控等工作，可以避免商业银行智能化风险问题的出现，并推动商业银行智能化发展朝着纵深方向迈进。