基于信贷视角的区域绿色金融发展探索——以安徽省黄山市为例

吴 婧，章文九，刘成刚

（1.黄山学院 经济管理学院，安徽 黄山 245021；2.中国建设银行 黄山分行公司业务部，安徽 黄山 245000）

一、黄山市绿色金融发展成效

黄山市位于安徽省最南端，山水秀美，是徽文化的重要发祥地，先后获得多种生态和人文奖项。文化旅游是黄山市的主导产业，绿色是黄山市经济发展的根本底色，生态是黄山市的最大优势，发展黄山经济必须牢固树立“绿水青山就是金山银山”的理念，并将其贯穿到经济社会发展的全过程，以生态“红线”守住发展“绿线”。基于此，黄山市政府积极进取，制定有效措施，依托地方金融机构的信贷支持，探索出一条既符合黄山市实际情况又可持续发展的途径，受到了社会各界的关注，黄山市在建设美丽中国先行区上积累了一定的经验。

（一）绿色金融重视程度逐步提高

目前，中国建设银行安徽省分行、徽商银行已成立绿色信贷委员会,建立了跨部门协调联动机制，并且配置专职客户经理推进绿色信贷业务。中国人民银行黄山市中心支行正积极探索将绿色信贷纳入年度信贷政策导向效果评估，并将评估结果作为再贷款、再贴现等货币政策操作的重要参考。

（二）绿色信贷资源配置持续优化

黄山市各金融机构通过实施差异化的信贷政策，为绿色信贷提供“绿色通道”，同时逐步清退去产能行业，将退出客户保留下来的额度用在支持绿色信贷投入上。

（三）绿色产业结构不断优化升级

黄山市结合自身特色，在加强生态保护的同时，通过准入、引导、退出机制构筑绿色产业体系，加快智能化、绿色化、节约化转型。目前，安徽省与浙江省试点建立新安江流域跨省生态保护机制，取得了较好的效果，正积极向其他地区推广。同时，黄山市各地瞄准“绿色低碳”转型趋势，通过各种措施大力发展绿色包装、装备制造、电子信息、生物医药四大战略新兴产业。

（四）绿色生态环境效应逐渐显现

据测算，中国建设银行黄山市分行发展绿色金融可以支持市内企业每年大约节省50.5万吨标准煤的使用、减少73.5万吨二氧化碳的排放，黄山市空气质量优良率常年在95%以上，在全国同类城市排名中名列前茅。

（五）绿色文化氛围初步形成

黄山市政府在2017年8月出台《黄山市绿色发展行动实施方案》，同年11月份召开了首届新安江绿色发展论坛，充分展示了市政府高度重视黄山市绿色经济发展的态度，“保护绿水青山，共享绿色发展”的理念深深植入黄山市经济建设的每一个角落。

二、绿色金融实践中存在的问题

黄山市发展绿色金融、助力绿色经济虽然取得了一定的成绩，但是由于商业银行在绿色信贷实践中处于起步阶段，要加快黄山市供给侧结构性改革、发展绿色金融需要从实际出发深入分析，还要进一步打通黄山市绿色经济发展掣肘。

（一）信贷支持力度不足

一是商业银行积极性不高。绿色经济在发展过程中虽然受到社会和政府的欢迎[1]，但实践中发现，相对于传统产业，绿色经济产业发展大多呈现资本金不足、建设时间周期长、经济效益回收慢、传统有效抵押物不足等特点，相对于政策性银行的优势，商业银行介入绿色项目时会“心有余而力不足”，自然会审慎选择优质项目，因此商业银行参与绿色信贷的积极性还不高。例如黄山市市内金融机构支持的绿色经济产业，政策性银行和大型商业银行扶持占比超过70%，中小银行信贷支持比重较少。二是同一地区不同商业银行对绿色金融的认知水平和重视程度不一致，支持绿色信贷缺乏统一的牵头机构，导致市内商业银行在普及绿色金融上的程度还不够深。

（二）人才短缺现象明显

一是由于起步时间较晚，虽然政策上鼓励发展绿色信贷，但是商业银行目前普遍存在绿色信贷专业人才短缺的现象。例如信贷人员对国家环保政策、法规及相关项目评估技术了解掌握还不够，对授信客户或项目的环保风险不能有效识别和监控，难以准确把握绿色信贷的经营特点，从事绿色信贷容易出现“走老路”的现象。二是由于黄山市经济总量较少，在省内排名靠后，经济结构相对单一，加上地方政府引进人才的力度不够，难以吸引专业人才，绿色金融方面的人才就更为短缺。

（三）绿色信贷产品创新及机制建设有待加强

一是商业银行绿色信贷产品不足，难以满足逐渐发展的绿色经济的需求，融资产品主要面向企业，针对个人、家庭的绿色金融产品非常少，信贷支持难以渗透到社会各个领域，影响力受限。二是由于考核体系尚不完善，绿色项目认定标准不统一，降低了绿色信贷的可操作性，因此各机构之间绿色信贷发展步调难免存在不一致的现象，自身经营效益与社会效益不能达到有效平衡。三是金融机构、企业、环保部门等有时会出现信息共享滞后的现象，有效监督相对缺乏，企业会为了谋取利益而引发“道德风险”。

三、发展绿色金融的思考与建议

根据央行公布的数据测算，“十三五”期间，我国绿色经济每年需要投入的资金量在2万亿元以上，而全部的绿色信贷投资中，政府出资约占10%—15%[2]，因此商业银行发展绿色信贷机遇与挑战并存，结合黄山市区域发展与商业银行信贷实践，发展绿色金融就要坚持以转型发展为引领，构建完善的绿色金融体系，努力走出一条具有地方特色的绿色金融可持续发展之路。

（一）创新产品与融资模式

一是加大信贷结构调整，设置差别化的信贷政策，逐步提高绿色信贷比重。目前市内已有商业银行出台政策鼓励绿色信贷投放，相信在不久的将来，黄山市绿色信贷比重会逐步提升。二是研究适合黄山市区域特点的绿色金融产品，组织业务人员开展区域绿色金融服务需求方面的市场调研，设立专门奖项鼓励创新。例如中国建设银行黟县支行客户经理团队设计的产品“景区商户贷”对普惠金融的发展具有积极作用，这在一定程度上支持了景区绿色经济的发展；此外，可以通过股权投资基金为绿色产业经济筹集资金。三是成立区域绿色金融创新平台试验区，结合有关政策，多方位研究PPP模式在绿色信贷上的运用。[3]

（二）加强与社会其他资本机构的合作

绿色经济的发展需要政府机构支持，引导商业银行与其他有关机构共同参与、共同创新、共同发展。例如面对有效抵押不足的问题，可由政府引导设立专业化的绿色金融担保机构和增信机制，做到第三方担保、信用评级、评估机构监督，对违反绿色标准的企业进行监管。同时建立健全绿色证券、绿色保险，实现债权结合，发挥金融衍生品在支持绿色经济上的独特优势。

（三）加强补偿机制建设

补偿机制指国家应对绿色信贷投放给予一定的绩效补偿，例如新安江绿色生态补偿机制。一是需要商业银行经办人员鉴定绿色信贷投放的具体行业，其中不仅有企业信贷，还包括个人助业贷款中的一部分以及绿色债券、绿色保险等，通过具体行业查询具体投放规模。二是商业银行建立绿色信贷考核机制，通过信贷系统为绿色信贷打上标识，方便考核和后续的审批。三是营造绿色信贷文化氛围，可以通过举办多种形式的PK活动，上下联动，将绿色信贷理念贯穿到商业银行每一位员工思想中。

（四）发展绿色信贷，坚持走商业可持续道路[4]

随着前三条的逐步实施，相信在不久的将来，绿色信贷理念将会深入金融从业人员心中，绿色金融体系也会逐步完善。发展的同时，需要结合风险可控与收益覆盖成本原则，走商业可持续道路，因此必须深入了解绿色信贷服务对象的实际状态，评估风险，培育优良的风险管理文化。

总之，经济向绿色、低碳转型，要先积极引导金融资源向绿色环保领域配置。随着构建市场导向的绿色技术创新体系建立，相信在各级政府的关心扶持以及商业银行绿色金融政策体系日益健全的背景下，商业银行在服务地方绿色经济实践上的路将会越走越宽、越走越长。