农业信贷融资担保破解乡村振兴融资难题

史 梅

新疆农业信贷融资担保有限责任公司，乌鲁木齐 830002

在党的十九大报告中，明确提出了精准脱贫、化解金融风险、做好污染防治工作的理念，全面建设小康社会，推动乡村振兴战略发展。为了从根源上解决我国三农问题，就需要以金融扶贫作为关键手段，实现农村金融体制的创新改革，解决整个流程中蕴藏的风险，均衡的对农村金融资源进行合理化的配置，建设完善的农村金融供给机制。以标准化、规模化、市场化的农业经营主体发展为核心，将更多融资资金投入到现代农业发展中，促进更多农民进入市场，获得更高的经济收入，达成兴村强镇的长期发展目标。

1 农业信贷融资担保支持乡村振兴融资面临的难题

1.1 缺乏健全的网络农担基层服务网络

全国农业信贷担保体系是在2016 年设置，截止到目前农业信贷担保机构在全国农业大县基本上实现全面覆盖。到2021 年年末，在全国范围内农业信贷担保机构设置市县级分支机构1677 家，在其中包括1041 家自有分支机构，33家省级农担公司内的专职工作人员已经超过3700 人。在基层服务网络不断完善背景下，农担政策也随之完善，覆盖范围得以拓展。到2021 年年末，除了暂时未在上海、西藏、深圳设置农担公司外，农担业务已经在全国2682 个县级行政区实现覆盖。但是乡镇分支机构建设基本都是空白[1]，距离建设新型农业主体，顺利实施农担政策，构建完善的网络农担基层服务网络还有一定差距。

1.2 农业产业发展风险大

农业信贷担保业务比较分散，可能分散于各个区市、乡镇。在印发全国农业信贷担保工作通知后，对农担贷款额度进行全面控制，在很多情况下会将贷款额度控制在10～300万元，这是导致业务贷款的主体分散的一个重要原因。在农业担保业务信息方面，会出现信息不对称现象，对于工商企业而言，新型农业经营主体规模相对较小、数量较大，但是没有落实配套的财务管理制度，这使得真实经营数据的核实存在难度[2]。除此之外，在农业项目当中，存在着一定的市场风险与自然风险，这些信息调查成本比较高。农担项目还可能受到价格、天气等因素的制约，与其他产业的经营风险相比，自然灾害也会对农业产生巨大影响。

1.3 采用传统业务模式，科技支撑力有待提升

虽然部分省级农担公司推进数字化转型，但是从整体层面进行分析，我国传统的政策性农担体系的业务系统传统，没有合理化的引入金融科技技术手段。相关负责人没有形成良好的互联网思维，大数据工具的使用效率不高，也没有建设全国农担数据库。而信息化建设存在滞后性，科技力度不足等问题，也会导致政策性农担推广创新业务模式的时候，缺乏现代化科技技术支撑。

1.4 风险分散路径不足，容易引发安全隐患

以政银担为核心的业务合作、风险分担机制则是创新优化农担体系的关键方式。但由于金融竞争持续加剧，直接关系到优质客户群体覆盖率增加。去担保化逐渐发展成为关键的发展内容，剩余次优担保客户可能存在风险因素较多。农业产业周期较长，从长远角度分析，农担风险分散、路径单一，没有建设多元化的风险分担渠道，还存在许多需要解决的安全隐患。

2 农业信贷融资担保破解乡村振兴融资难题的有效路径

2.1 促进农担服务网络体系建设

立足于当地的实际情况，促进全区农担服务网络体系的建设。根据新疆维吾尔自治区农业农村厅、财政厅下达的各项规定，利用以下几种方式建设市县农业信贷担保机构。第一，对于优势特色产业集群要给予更多重视，为乡村产业振兴打下良好基础。为实现对各省的正确引导，促使各省能够在100 个优势特色产业集群中加大投入力度，国家农担公司研究并制定相关指导意见，这对于特色产业集群的发展能够起到良好促进作用。在具体工作开展中，要对优秀案例进行定期总结，各省之间需要进行有效沟通，彼此之间进行经验、优势借鉴。第二，加强农担业务信息化建设，在借鉴优秀省份、金融机构开发信息系统经验的同时，推动农担业务信息系统开发工作的有序开展，这样农担业务收集工作、受理工作以及放款工作等，能够在线上完成。第三，遵循“业务信息化”“分控数字化”工作原则，促进体系数字化转型，对业务系统基础功能进行优化，同时还要完成外部数据对接平台建设工作，注意“信贷直通车”数据的接入，在此背景下，能够全方位提高内外部数据整合能力，为后续数据资源平台建设工作的开展提供更多保障。

2.2 鼓励政策性农担机构开发接地气产品

2.2.1 掌握农担支持对象的政策性定位

农担支持对象在相关生产经营活动开展中，要结合我国农业信贷担保工作通知展开，聚焦农业供给侧结构性改革，重点关注乡村振兴的重点领域。在以往蔬菜种植、水果种植、生猪牛羊养殖、禽肉加工、水产养殖等业务基础上，鼓励投资农业农村重点产业，如现代种养业、现代种业、乡村富民产业、农产品加工流通、乡村新型服务业。推进各个产业发展融合，促进农业产业提质增效，实现农担与农户互惠互赢。

2.2.2 严格按照国家农担政策范围和标准创新担保服务新产品

全国各省农担公司，应当进一步创新思维，秉承因地制宜的基本原则，保留原有好的担保产品，结合金融发展特点，通过创新推广方式、优化业务审批流程方式等，推动品质提升，开发新型专项担保产品。

2.2.3 落实国家支农目标，拓展担保方式创新

在农担体系构建期间，应将农业生产经营贷款反担保物不足等问题解决作为一项重点工作，提升农业经营主体的授信额度。要想避免出现农业担保贷款道德风险，避免出现经营主体恶意违约的情况，就可以实现农户与龙头企业合作，并且提出承包经营权抵押、政策性保险贷款，从根源上保障农业经营主体的融资贷款需求。

2.3 实现政银担合作

2.3.1 政担强强联合，共促地方农业经济发展

政府要对工作平台进行合理利用，实现风险分担，将农业新型经营主体建档立卡作为核心载体，创建完善农担项目政府筛选推荐机制。所以，在将各级政府部门、农业、财政部门优势发挥出来的基础上，需要结合政策性农担季候提供的规范化操作方式。采用全区农业新型主体建档立卡方式，对区域内的农民合作社、种养大户、农业龙头企业等相关信息资料、贷款资金需求进行收集，完成筛选与审核的工作，将涉农贷款项目推荐给政策性农担机构，将国家农业信贷融资担保的作用发挥到最大化，并且解决农业新型主体、农担机构经营主体信息不对称的情况[4]。

2.3.2 加强金融供给服务，共同总结推广金融支农经验

金融监管需要强化业务指导，明确中央普惠金融的基本。金融机构要积极鼓励开展农业信贷担保业务开展，还要认真履行风险分担职责，有效降低经济损失，享受农业信贷担保优惠汇率，为新型主体经营发展提供一定的方便之处。第一，强化财政支持力度，在对财政专项资金进行安排的同时，根据再报余额给予补助，保证稳定经营，结合业务开展规模、风险控制，给予农担机构相应的激励。针对于参与农担合作的情况，则要结合提供的贷款额度，给予最为合理的财政补助，通过该种方式，能够吸引更多银行参与到合作中。第二，创建完善风险补偿机制。及时准备风险补偿专项资金，对政策性农担业务要给予相应的风险补偿。

2.3.3 多方合作机制不断健全

政策性农担机构需要提升自身的综合能力，建设健全的风险管控体系，将普惠金融服务职能凸显出来，以低费率、广阔的覆盖面，实现乡村振兴战略发展，为农业新型主体提供有效的公共产品服务供给，创造较高的经济效益，建设财政支农联动机制。农业部门、财政机构在配置专项扶持资金时候，要对农担机构担保客户提供优先帮助。给予财政专项资金支持项目更多保障，并且建设财政、担保、金融机构各方联合支农体系，精准的落实财政支农政策，创造更高的财政资金使用效益。农担体系需要进行多元化客户渠道开发，合理化利用数据科技技术，获得更多客户资源，壮大农担体系，顺利实施乡村振兴战略计划。

2.4 落实风险防控体系建设

在农担体系建设的过程中，做好风险防控工作，是促进乡村振兴战略计划深化的关键内容。在坚守风险管控底线的同时，促进农担体系健康稳定发展，深化乡村振兴战略发展计划。以形成全面风险管理理念为核心，建设政银担风险立体化分担机制。以此为核心，对多元化风险分担机制进行研究，提出有效的风险化解手段，注重代偿项目追偿。在做好事前风险管控工作的基础上，建设客户征信数据库，对客户信用度进行评判，做好全面风险评估工作。

3 结论

近年来，农担体系为县域农业发展提供更多保障，支持三农的政策效应逐渐凸显出来，同时也成为地方政府，推进乡村振兴的重要手段。创建合理的全国农担体系，对于我国农业支持保护体系的完善，以及农村金融改革的深化能够起到良好促进作用。国家农担始终精准支持重点行业及主体，坚持政策定位；大力支持乡村振兴重点帮扶县，充分发挥农担政策减贫致富功能；强化支持优势特色产业集群，助力乡村产业振兴。发展数字经济“加快建立数据资源平台”，整合相关涉农数据，逐步建立健全农业经营主体生产经营信息库。农担机构与农业经营主体形成循环授信、提升信用、降低费率等，形成其良好的守信意识，推进财政项目顺利实施，创造较高的经济效益与社会效益。