农村小额信贷信用风险的成因及防范措施

武玉鹏

（中国农业银行股份有限公司冠县支行，山东 聊城 252500）

我国经济的各项发展过程离不开农业经济发展的大力支持，同样，农业经济在我国整个的经济发展过程中占据着主要的地位承担着重要的价值，促进了我国经济的进一步发展。在一定程度上解决了我国人口的就业问题，保证了我国经济持续稳定的发展，维护了社会稳定。当今社会，农村小额贷款越来越常见，银行也不断地推出相应的贷款形式来适应这种现象，维持资金融通市场的建设，特别是针对农村小额信用贷款形式。但是在具体的应用实施环节，会隐含较多的风险因素，造成信用风险损失，农村金融机构需要提出相应防范策略，更好地应对农村小额信用贷款风险。由于我国现存的有关于农村小额贷款的文献资料比较少，尤其是在信用风险这一类问题上的研究文献更是少之又少，因此本论文就根据这一问题进行了相关的研究，以此来补充我国少有的关于农村小额贷款的文献资料，从而对将来类似研究起到一定的借鉴作用，使农村小额信用贷款更好地发展。

一、综合论述农村小额信贷的信用风险

1.贷款安全问题与农业生产风险问题二者的冲突与矛盾。这种问题的出现，会在一定程度上导致人们盲目贷款或惧怕贷款，从而不利于农村小额信用贷款的发展，也在一定程度上体现了农村地区人民对于小额信贷的不确定和不信任。目前，我国经济发展过程当中经济存在主要的形式是以农户家庭经营为基础的生存方式，虽然能够抵抗风险，但是这种能力较弱，当出现不可抵抗的风险时会出现一系列不可避免的隐患问题。一般情况下，这种经济发展模式规模较小难以适应大幅度的价格波动和自然灾害，当出现风险问题时，对农民的生产和生活将会产生巨大的危害，影响巨大。这种农业生产的方式也在一定程度上导致了农村小额信用贷款发展的局限性，资金的投入问题必须确保安全性、效益性和流动性因素，三方面综合考虑才会进行选择。一方面，人们产生惧怕贷款的主要原因是农业生产有一定的风险，农户各方面的收入也不太稳定，会导致银行高估生产经营的风险，从而出现惧怕贷款的现象。另一方面，农民对市场的安全信息了解不够充分，不具有对市场前景的分析能力，难以对农户产生更加直观的印象。一般情况下很难发现农业生产过程中的风险而出现盲目的贷款现象，这两种问题的出现，使农村小额信贷资金无法发挥较好的优势，也无法给农户带来更多更优的便利。

2.发放小额信贷时，往往存在一定的盲目性，操作起来较为困难，以信用担保的方式保证资金安全问题会出现多种问题。农村地区使用小额信贷时，相关人员缺乏一定的地区考察和发放前调查，不了解农户分散性特点，给工作难度带来了最大的难题，也会使贷款的面积扩大。在发放小微信贷款时，必须依赖乡村地区党政群组织的推荐，进一步了解农户的信用状况，作出正确的评估，要在感性认识和理性认识相结合的基础上对待这种问题，充分地了解状况。在开放的过程当中遇到的主要问题是，有些农民在签约前会隐瞒自己的部分信息，导致签订合同后，相关银行人员无法了解签约人的负债情况以及其他的具体状况，发放贷款后会出现多种多样的资金问题，而这些农民对于资金的需求又比较大，需要贷款程度迫切，导致发放贷款后，会出现监督不力问题，出现多种困难，如工作量大、贷款额度小、交通不便、笔数多等。因此，这就需要在对农户发放小额信用贷款时严格规范操作行为，严禁盲目操作导致的小额信用贷款发放困难的问题发生。

3.农户对于小额信用贷款的认识不足，往往更突出的问题有关道德风险的认识偏差。很多农民认为小额信贷是一种扶贫政策，是国家免费对农民开放的，因此，对于资金还款时，采取的态度是消极的，认为这是无所谓的，甚至当贷款收到后，即使有偿还能力，人们也不会选择主动偿还，对于还款方面比较拖拉，没有积极性。因此，提升农户对于小额信用贷款的认识，以及增强农户的还款自制力也是非常重要的一项工作。

4.农村地区对小额信用贷款的开放，导致农村地区对于此项工作的工作量增大，但是农户能够贷款的数额比较小，相对分散，这些都是重要的缺陷。在市场经济发展的条件下，商品生产经营同样有着众多风险，在发放贷款时，农村地区同样也会受到这种经营风险的限制，难以管理贷款的额度以及对于贷款管理的成本来说，也存在这种风险。因此，需要相关人员加派人手管控好小额信用贷款的操作秩序，从而降低小额信用贷款引发风险的概率。

5.推广农户小额信贷过程，没有具体的体系制度，动力不足，推广难度较大。农村信用贷款的规模较小，一般只能够解决基础农户的生产和生活问题，对于经济的发展，虽然也能够在一定程度上带动，但面对的对象主要是千家万户的小规模农户，对于农户来说是非常分散的，他们长期以来的发展难以实现较为明显的效益。这种现象的出现，导致很多领导对推广农户小额信贷缺乏了一定的信心，动力严重不足，对于小额信贷活动的推广也是比较冷漠的态度。因此，小额信贷的领导人应该对此项工作保持热情向上，从而使得小额信贷的操作难度降低。

6.农村信用小额贷款的过程之中会产生信息不对称的问题。农村信用小额贷款主要取决于农户的行为，在小额信贷的行为发生过程中会引发信贷风险的主要因素也是农户的行为，因此，就会产生农村信用小额贷款中信息不对称的情况，进而引发出小额信贷市场的逆向选择和道德风险。这种由于信息不对称而产生的交易关系在经济学理论方面被称为代理关系。在这段关系当中农户占有更多的信息有优势，成为了占有主导权力的一方，被称为代理人；而代贷款人没有绝对的优势地位，对农户的信息无法如悉掌握，以至于最终的贷款决定权都是不知情的，被称为委托人。在这一过程中，代理人会通过小手段在背地里操纵隐藏的动机。因此，要想使农村信用小额贷款能够顺利稳定地运行从改进博弈双方的信息结构方面着手管理。

二、农村小额信贷信用风险的形成原因

1.农民的贷款意识及还款意识相对薄弱。首先，农民刚刚接触贷款知识时，态度比较消极，抱着无所谓的心态，同时，经济活动的快速发展给了农民一定的接触机会，但这并不等于农民就愿意相信小额信贷，在一定程度上，由于对小额信贷缺少足够的信任，使农民不愿意了解与小额信用贷款相关的内容。农民对于市场信息的变化情况无法获取更加准确的判断和分析，农户掌握此方面的信息力度不够大，贷款意识和还款意识都是相对薄弱的，由于对此项信息的了解不够充分，农户很难对小额信贷充满信任。其次，农村小额贷款在推广的过程当中，部分农民认为这种贷款就是国家的补贴，把小额信贷当作扶贫的方式，一些有偿还能力的农户在还款日时仍旧拖欠不还，并且坦然地接受这些贷款，使农民缺乏还款意识。同时，在贷款的过程当中，很多农民已经习惯了平日借款时不打字据和不标注还款日期的借款形式，初次接受小额贷款的方式会以消极的态度对待，还款意识较为薄弱，认为还款时间是无所谓的。

2.农村小额信贷未能建立完善的信用机制。多农村小额信贷机构不具备高水平的管理条件，各项制度和评估标准不合理，由此造成农村小额信贷业务开展效果较差。除此之外，农村小额信贷机构开展工作的地点选择，主要是面向农村地区全体居民提供服务，由于交通环境不便，网络条件也比较差，所以很多农户的信用档案都是手工登记，随后再录入到系统里。当然，对比农村小额信贷项目要求，单笔贷款业务批复的额度相对较小，信用档案登记环节，由于数额的原因，造成业务量和工作量相对较多。除此之外，农村小额信贷信用评级也是致使信用风险出现的原因，当信用信息不能被精准地采集，就不能全面且合理地评定农民信用等级，忽视了信贷机构的信贷员作用，最终结果就是农民的信用评级被高估，农民获得超出实际所需额度的贷款，将不能予以偿还，提高了农村小额信贷项目的风险系数。

3.农村小额信贷机构难发挥还款机制作用。对于还款流程设置方面，设置的还款奖励机制不完善，甚至很多奖励制度并没有投入使用。对于农户的还款监督过程，忽视了高效性的基本原则，要求监督管理工作开展表现出严格性。同时，很多信贷机构只是单纯作为信用贷款的平台，没有与保险机构建立联系，缺乏还款保险机制的实际应用。也正是因为农村小额贷款在管理机制方面存在问题，造成管理效果相对较差，继而引发了农村小额贷款业务的信用风险。很多农户不能正确且全面地了解贷款和还款过程，容易存在认知层面的偏差，陷入小额信贷的误区中。

三、防范农村小额信贷信用风险的策略措施

1.有意识地提升农户的信贷还款认知。对于防范农村小额信贷风险的积极做法，最为核心的内容就是注重强化农户本身的认知，促使其能够形成深刻的信贷还款意识，从源头上开展信用风险防范管理工作。可以在从农村地区加强金融知识的教育效果，拓展相应的知识普及范围，从而加大农村小额信用贷款业务的宣传力度，不断获取更广阔的群众认可。要求农村小额信贷业务办理的农户可以对该项目有清醒的认知，知晓与国家扶贫政策之间的差异，在参与小额信贷业务时，就能对获得的款项有明确的规划，更好地予以借贷款项应用。其次，要求农村小额信贷的借款人专注于自身还款意识建立，能够按时按点地完成款项偿还义务，充分了解及时还款的重要性，明确如果不能按时还款将会产生的限制以及未来可能会贷款人产生的各项不利影响，引起农户的注意。

2.合理构建农村小额信贷信用体制。充分关注农村小额信贷信用风险产生的基本原因，注重相关信用信息的记录工作。要求小额信贷机构需要全面且及时地完成贷款农户的信息登记，知晓其个人信用状况，明确还款能力，更好地统计还款记录数据，随着信息的变动及时予以更新。第一，可以在经济发展相对良好的地区发放纯信用贷款的形式，如在农村的养殖舍、冷库和加工车间等地方，采用信用贷款的方式帮助人们获取更多的投资基金，以还款无须抵押的方式引导人们选择信用贷款。这个过程需要农村的领导推荐，选取个人信用好、还款意愿较为强烈的人，作为发放信用贷款的对象，并且符合贷款的相关要求才可以发放这种贷款形式。第二，发展担保公司的贷款方式，以此为基础提高贷款的效益，保证贷款结合还款环节都可以准确进行。第三，发展惠民－抵押贷款的方式，结合优惠的政策向相关贷款人讲解。第四，发展普惠金融的形式，结合金融服务的发展模式，不断地将惠普金融业务延伸到农村地区，实现多种业务节点的有效连接。

3.创新农村小额信贷机构还款机制。可以使用积极且灵活激励手段，更好地协调利率和额度，从而配合农户完成还款，并且对惩罚性条款予以明确，要求农户可以及时地进行贷款偿还。对于积极响应且按时按点还款的农户予以优惠扶持，降低利率计算标准，或是批复更高的信贷额度。反之，不能及时还款的农户将采取减少信贷额度的措施，或是收取较高的惩罚性费用。除此之外，创新农村小额信贷还款机制，可以制定符合现金流标准的分期还款方式，按照贷款人款项差异，或是生产状态为条件设立全新的还款手段，督促农户可以正常地完成贷款偿还。当然，需要优化农村小额信贷信用保险制度，成立相应的保险基金予以信用风险防控。

四、提高农村信贷小额机构管理的水平

1.提高从业人员的综合素养。想要更有效的降低农村小额信贷信用风险，除了上述的具体途径外，还要将信贷队伍准入的标准进行提高，在对从业人员进行选择时，应注重选拔综合型人才，不应该只注重学历，应首先考虑一些对农村的金融环境较为熟悉、能力较强、具有耐心的人去开发农村小额信贷市场的高素质人才，将他们作为后备的力量。此外，还要加强对相关从业人员的培训，可以开展一些讲座或者提供外出学习的机会，还可以采取考试考核的形式，让从业人员掌握农村小额信贷的新知识、出台的新政策以及研究的新农业技术。对于从事农村小额信贷业务的人员也要加强其业务能力和综合素质，对于相关的新业务、新技能、岗位责任的风险意识和法律意识都要有一个明确的认知。最后，改变传统的人员考核与惩处制度，根据农村小额信贷的情况及时的改变管理政策，对于从业人员也要及时的调整管理政策，做到严格管理从事农村小额信贷管理的员工，对于在贷款发放之前没有深入调查情况和手机资料，没有认真进行信用评级以及在工作中存在徇私舞弊行为的从业人员，要加大惩处力度。

2.加强产品，提高服务质量。农村小额信贷机构的管理想要从农村、农业和农户的实际作为出发点，首先要做到的就是提升管理机构的水平，加强产品的创新提高服务质量，满足农村各个金融市场不断的需求。首先我们要明确，农村自小额信贷的服务已经不仅仅满足于农业生产，农业加工、运输等方面都可以发展。其次，农村小额信贷贷款要有一定的灵活性，贷款的期限在确定时应考虑结合农业生产的周期、用途等，还要考虑农户每年具体的收益情况以及其偿还能力的强弱，也要考虑外界环境等一些客观因素或者因不可抗力致使农户产生的损失，要适当地放宽贷款的期限和政策，确保农户可以有充足的时间去利用贷款产生相关的收益，农户可以有足够的收益去偿还贷款。此外，农村小额贷款的灵活性还应体现在根据不同的贷款人确定贷款的额度，因为小额贷款人的经济实力不相同，所以偿还能力也是不相同的，因此，农村小额贷款的额度要具有一定的灵活性。一些经济实力较强，偿还能力较强的可以适当地为其增加贷款的额度；对于经济实力落后，偿还能力较弱的贷款人，就可以降低其贷款的额度。最后，贷款的偿还期限也可以设置的灵活多样一些，如可以设置年度、季度还款，还可以设置周和月进行还款，还款的额度也要多元化，贷款人可以选择等额去偿还，也可以选择不等额的偿还，还可以选择一次性还清贷款的方式。

五、结语

农村小额贷款的实际应用可以很好地推动农村经济建设，加快乡镇的发展速率。从该业务项目本质来说，能够为农户提供所需的资金，更好的带动资金流通，优化资本市场类型。但是，具体的操作环节，需要依据农村小额贷款涵盖的细节性问题进行探讨，深入地分析可能出现的信用风险原因，有效地规避信用风险所导致的各项不利影响，创建科学合理的农村小额贷款项目发展环境。