高速公路企业车险投保方案的设计

俞海红

高速公路企业车险投保方案的设计

俞海红

（浙江经贸职业技术学院 应用工程学院，浙江 杭州 310018）

机动车辆保险改革新政自2020年9月19日开始实施，此次改革的力度相当大，机动车辆保险中交强险、车辆损失险、第三者责任险，这几个主要险种的赔偿限额或保障范围都发生了变化。文章在车险改革新政背景下，对高速公路企业的车辆运营进行了风险因素分析，提出了企业用车安全管理要求，并结合新政内容对机动车辆保险投保方案进行重新设计，以便进一步降低事故发生概率，提升企业工作绩效，最大程度保障车辆和人员的经济利益。

机动车辆保险；保险改革；风险分析；高速公路企业；投保方案

近几年，随着车辆保有量的逐渐饱和，以及国家对于车险市场规范性要求的提升，汽车保险业发生着重大变革[1]。从2016年车险费率改革在全国各地分批次推行，到2020年9月实施的车险费改新政策，车险经历多次全方位的改变。保险公司针对车险市场，虚高定价但保障不足，经营粗放导致竞争失序等问题突出，饱受消费者诟病，中国银保监会为了解决这些问题，在 2020年9月2日，发布了《车险综合改革指导意见》，于 2020年9月19日正式实施[2]，该方案将现有车险险种的保障范围重新进行界定，部分险种进行了合并，有的险种保险额度得到了提升，车险投保内容需重新进行审视。

高速公路企业出于工作需要，企业车辆不仅有公务接待轿车和员工接送中巴车，而且包含多种高速作业车型，如工程施工车、高速巡查预警车、救援清障车、特种作业车等，车型多而复杂，车辆的风险管理存在一定的难度，随着车险政策的不断改革和变化，企业需要对各种车型的汽车保险重新进行投保方案设计。

1 高速公路企业车辆风险因素分析

高速公路企业车辆数量多，车型杂，而且大都在高速公路上进行作业，高速公路车辆事故屡有发生，在造成财产损失的同时，个别事故还涉及人身伤害，给高速公路企业带来一定的麻烦和不利影响。风险的发生原因和可能造成的重大损失，需要从事故源头进行梳理，找出引起事故发生的风险因素，制定相应的风险控制措施，以降低风险事件发生的频率和减少风险损失的程度。综合分析，高速公路企业车辆引起事故的风险因素主要有以下四方面：

1.1 环境因素

雨、雪、雾、冰等恶劣天气出现时，正是高速路面出现危险须紧急抢修或撒盐、除雪保通畅之际，高速作业车辆此时出车，本身存在较大安全隐患。冬季过冷会影响人动作的灵活性，夏季高温会影响人的体力及精神状态，在这些天气或气候因素影响下，高速作业车辆极易存在事故风险。

1.2 人的因素

高速公路路况良好，驾驶员在驾驶过程中往往警惕性下降，一旦出现问题，反应不及时，易造成交通事故。另外，高速作业车辆车速也可达到80 km/h～90 km/h，行车时，驾驶员的视动力下降，视野变窄，应急能力变差，甚至有可能存在疲劳驾驶、违章超车、酒后开车、超载行驶等违规情况，对安全行驶危害极大。

1.3 车的因素

车辆的制造质量、品牌、种类、车龄大小、技术状况等也是事故发生的影响因素，客车的风险主要来自车上乘客和第三者责任风险，而货车的风险主要来自车上货物和第三者责任风险。高速公路作业车辆车型结构特殊，在使用时如果不按照规范标准进行日常作业和维护，也会使车辆因故障产生、性能下降而诱发事故。

1.4 路的因素

目前，浙江省高速公路路面为双向四车道，路基宽26 m，硬路肩宽2.5 m，中间设置分隔带，采用沥青混凝土或水泥混凝土高级路面，设有齐全的标志、标线、信号及照明装置，能适应120 km/h的速度，由于路面车辆行驶速度快，高速作业车辆上路即存在较大风险。

在这四项风险因素中，环境因素和路的因素是客观存在的，企业无法控制，只能采取一定的预防措施，削减风险造成的损失；而人的因素和车的因素，则可以通过风险管理技术来控制，从规范作业人员的安全操作，加强车队车辆的维护保养入手来严格进行管理。抓住这两个关键因素，可以使高速公路上车辆事故风险因素减少一半，提高企业防灾防损的水平，尽可能规避风险的发生，避免财富的损失，提高企业经济效益。

2 高速公路企业用车安全管理要求

高速公路企业应在作业人员安全操作和车辆安全管理方面加大力度。鉴于此，对高速公路企业用车安全管理要求建议如下：

2.1 对作业人员的安全管理要求

（1）要参加各种安全培训，树立自觉遵章守法的观点，做到遵章驾驶。

（2）要树立良好的驾驶作风，党、团组织经常开展树新风活动，培养良好的社会道德，行车中应做到礼让“三先”，即先慢、先让、先停。

（3）要掌握天气、车辆、道路、季节安全行车规律，提高处理意外情况的工作能力，做到“三熟悉”，即熟悉车辆性能及车况；熟悉高速道路特点及任务；熟悉操作规程及应急处理。

（4）在行车中和日常保养要做到“三勤”（即勤检查、勤例保、勤清洗），“三检”（即出车前、行驶中、收车后），并落实“清洁、扭紧、润滑、调整、防腐”的十字方针。

（5）要积极参加安全月、安全日教育活动，认真学习安全行车和安全生产的有关法律、法规及规定，树立“安全第一”的思想。

（6）在驾驶时集中精力，要做到“三注意一降一让”（即“注意高速车辆并线防刮碰；注意出口匝道防麻痹；注意施工事故防骤停”；“降低行车速度”；“礼让三先”）和“五不”措施（即不玩手机；不乱抢乱超；不乱停乱放；不压线行驶；不超速行驶），业余时间注意休息，出车前不饮酒。

（7）从事高速公路特殊作业的人员，必须经过特殊作业培训，在取得操作合格证后，再进行操作。

（8）从事高速公路现场救援的作业人员应当穿好保护服，包括安全帽、手套及具有反光功能的服装。

（9）要熟悉作业车辆技术参数及安全操作要求，严格按说明书规定的使用方法和注意事项进行高速公路作业。

（10）要预防心源性疾病和职业病，定期体检。

2.2 对车辆及作业流程的管理要求

（1）坚持做好每日的例行保养检查，保证车辆处于良好的技术状态，随时可以出车，及时完成各项任务。

（2）司机班要指派有经验的司机每周一次对所有车辆进行检查，如有故障要及时维修排除，并指定专人做好记录。

（3）对于不能清除的故障，应及时向车辆管理人员报告并填妥车辆修理单，经指定管理人员核准后，送指定修理厂修理。

（4）定期对机动车辆进行年检，未按时年检或年检不合格车辆不得上路。

（5）车辆附属设备及安全用品要齐全，出车前要仔细清点。

（6）高速公路上行车、变道、硬路肩临时停车，要密切注意后方来车。

（7）严禁在高速公路中央活动栏开口部掉头。

（8）要遵守国家及地区交通法规进行操作行驶及现场处理施工。

（9）高速施工区域在规定距离应安放明显和规范的警示标志物。

（10）施工过程及拖牵行驶时，要打开警示灯提醒过往车辆及路人。

在妥善做好各种风险控制的基础上，仍然会发生一些事故，正所谓天有不测风云。事故将造成车辆的损失、人员的伤亡或者第三者的损失，对于这些损失，有一定的发生概率且有可能造成较严重的后果，企业无法通过自身风险手段来应对，最好的办法就是给汽车上保险，分散风险，消化损失，以较小的保费成本换取较大的经济补偿。

3 车险改革后的主要险种分析

3.1 交强险

交强险是必保的险种。新车险政策下，交强险的保额有进一步的提升。死亡伤残赔偿限额，改革前11万元，改革后为18万元。医疗费用赔偿限额，改革前1万元，改革后为1.8万元，财产损失赔偿限额，改革前0.2万元，改革后为0.2万元[3]。交强险总保额由12.2万元提升至20万元。改革后的死亡伤残和医疗费用有了提高，意味着车主对第三者造成伤残或医疗的费用有了更高的赔付，这给保户带来了更大利益。但是财产损失赔偿费用没有提升，如果车主对他人的财产损失负有责任且超过2 000元，则意味着超出部分赔偿要自己支付，2 000元财产损失的赔付太低，没有足够的保障，因此，还需要投保第三者责任险。

3.2 第三者损失险

商业第三责任险的责任限额，改革前是5万～500万元，改革后提升到了10万～1 000万元。责任限额的提高，也是随着事故造成社会财富的增长而增加的，考虑到当前路上豪华车多，给第三者造成财产损失以及人员死亡伤残赔偿费用较高，第三者责任险有必要投保150万元或者200万元。

3.3 车辆损失险

改革后的车辆损失险，买一个险相当于买以前多个险。发动机涉水险、玻璃单独破碎险、全车盗抢险、不计免赔率特约险、无法找到第三方特约险、自燃险、指定修理厂特约险等七大险种都并入了车辆损失险，改革后的车损险保障范围更大，重要程度更高。发动机涉水险、玻璃单独破碎险和自燃险，发生概率相对高，以往单独投保，每项保费都是几百元，现在只用保车损险的价格就能享受这些险种的保障，对保户来说非常划算，而且保险投保也变得简单了，不用再考虑保这七大附加险。

3.4 车上人员责任险

交强险和第三者责任险只能赔付给对方，如果本车上人员受伤治疗需要保险公司赔偿，则需要购买车上人员责任险，按照车辆核定座位数购买，每座责任限额1万～5万元。此次车改新政对于车上人员责任险没有什么变动。高速公路作业车辆车体高，发生事故，驾驶座内人员伤害不大，可以每座只保两万元，而工作用车和员工接送车，核载人数多，发生事故造成伤害较大，产生影响也较大，建议投保每座5万元，给驾驶员和乘客更多人伤医疗保障，有利于更快恢复生产。

4 企业车辆投保方案

综合以上四大险种分析，高速公路车辆的投保方案如下所示，该投保方案针对不同类型车辆的风险差异，采取个性化的投保方式，能够让企业得到保障，减少因事故造成的损失。

（1）第三者责任险限额为150万元；

（2）吹雪车使用率低，每年仅下雪期间用，且除雪开道时高速道路上无其他车辆，风险较低，只保交强险和车损险；

（3）车上人员责任险限额2万元/座，而工作用车和中巴车限额为5万元/座，座位数都按核定载客数确定；

（4）清障车和随车吊经常运载车辆或货物，需保车上货物责任险，责任限额为100万元；

（5）工作用车一般价格较高，维修较贵，虽然车损险保障范围扩大了，但车轮单独损失险并没有包含在内，车辆轮胎在日常行驶中容易因意外破损，更换成本高，因此，车价20万元以上车辆增保车轮单独损失险。

车险综合新政策下，保费资金充足率大幅下降，价格竞争态势不可长期持续，车辆保险除了“降价、增保、提质”，服务差异化方面将是竞争的法宝[4]，投保商业险的车辆可获得每年2次道路救援服务、2次安全检测服务、2次代驾服务以及1次上门年检服务等多项增值服务[5]，高速公路企业应利用好这些服务带来的便利，更大地提升消费体验。

5 结束语

从长远来看，商车费改必然将推动我国商业车险市场持续、健康的发展[6]。高速公路企业在费改新政背景下，对车辆应做好风险管理控制，对可能引起风险的人、车、路、天气因素进行有效预防，尤其是在人员安全操作和车辆维护保养方面，制定详细的风险管理细则，确保日常用车时降低事故概率。当然，在妥善做好各种风险控制的基础上，仍然会发生一些事故，正所谓天有不测风云，这时候有可能造成较严重的后果。因此，高速公路企业在保险新政下，通过制定合适的车辆投保方案，可以分散风险，消化损失，以较小的保费成本换取较大的经济补偿，保障企业的经济利益。

[1] 童永恒.“互联网+”背景下的车险发展路径改革[J].中国市场,2021(29):197-198.

[2] 余荣,王梅霞,贾凝.车险综合改革的影响及应对策略[J].时代汽车,2021(22):179-180.

[3] 梁慧轩.上海车险综合改革一周年报出成绩单降价、增保、提质综改成效初显[J].上海保险,2021(10):4.

[4] 王家进.中小保险公司商业车险改革策略研究[J].当代县域经济,2021(11):80-82.

[5] 刘欣琦,谢雨晟.费率市场化更进一步短期盈利承压长期强者恒强——车险综合改革调研报告[J].上海保险,2021(2):26-32.

[6] 郭东焜,王学成,田贺,等.浅谈我国商车费改进程[J].现代商业,2021(14):102-104.

Design of Auto Insurance Scheme for Expressway Enterprises

YU Haihong

( School of Applied Engineering, Zhejiang Institute of Economics and Trade, Hangzhou 310018, China )

The new policy of motor vehicle insurance reform has been implemented since september 19, 2020. The reform has made considerable efforts. In motor vehicle insurance, the compensation limit or protection scope of several main types of insurance have changed, such as compulsory traffic accident liability insurance,own damage and third party liability insurance. Under the background of the new policy of vehicle insurance reform, this paper analyzes the risk factors of vehicle operation of expressway enterprises, puts forward the requirements of enterprise vehicle safety management, and redesigns the motor vehicle insurance scheme in combination with the content of the new policy, so as to further reduce the probability of accidents, improve the work performance of enterprises, and protect the economic interests of vehicles and personnel to the greatest extent.

Motor vehicle insurance; Insurance reform; Risk analysis;Expressway enterprises;Insurance scheme

10.16638/j.cnki.1671-7988.2022.023.041

F842.6

A

1671-7988(2022)23-224-04

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俞海红（1980—），女，硕士，副教授，研究方向为汽车营销、汽车保险，E-mail:32795654@qq.com。