乡村振兴战略背景下金融科技在农村金融改革的应用研究

□ 蔡耿英 彭 帆 陈惠芳

（海南职业技术学院，海南 海口 570100）

目前我国正处于全面推进乡村振兴的重要阶段，随着农村金融改革的不断深化，通过涉农贷款增量奖励、贴息以及相关补贴和税收减免优惠等一系列政策扶持将会加强和激励农村金融机构在县域经济中的金融主力军作用，从而对普惠金融工作和乡村振兴发展起到积极的推动效果。

一直以来，我国高度重视“三农”问题的解决。为了实现乡村全面振兴，建立现代化农业体系，金融科技在这个过程中将起到不可忽视的作用。然而，传统金融存在着双方信息不对称、道德风险等一系列固有弊端，制约了金融科技在乡村振兴中的应用，一些涉农营业主体的融资需求很难得到满足。为了更好地推进并践行乡村振兴战略，加快金融科技在农村金融改革的应用迫在眉睫。

一、金融科技在农村金融改革的应用现状

“三农”问题是关乎国家经济和人民生活的基本问题，《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》及相应政策出台以来，金融服务在乡村振兴的作用不可缺少。近年来，通过实施《乡村振兴战略规划（2018-2022年）》在政府、市场、社会多方共同协助下，以及金融监管部门对金融服务乡村振兴的统筹推进，金融科技在服务乡村振兴时开展了许多有益的探索，并在实践中取得了一定的成就。

一是增加对涉农金融科技应用的政策支持。最近几年，金融监管部门高度重视金融在乡村振兴中的服务工作，积极支持金融科技在涉农金融领域的创新应用。2021年4月，人民银行等七个部门在安徽省等9个省份启动金融科技赋能乡村振兴示范工程，在9个省份的试点通过大数据、区块链等信息技术打造惠普金融中适用的金融科技产品和技术，来加快农村数字化的建设，提升农村金融承载能力，提高农村金融服务的可得便捷性。2022年3月，人民银行金融科技委员会在会议中提出深入实施金融科技赋能乡村振兴示范工程，缩小群体间、机构间、城乡间的数字鸿沟。

二是数字技术在农村金融领域的应用场景逐步加深。通过金融科技创新监管试点中所得到的经验，在2021年全面实施金融科技创新监管工具，鼓励金融机构在保障不触碰法律法规、防控风险的前提下，提出合理的金融科技创新业务和技术的方案。截至2022年1月，已纳入金融科技创新监管工具的136个项目中，有8个为涉农金融服务和技术项目。

三是升级农村数字金融基础设施。网络基础设施的覆盖面不断扩大，截至2021年底，全国宽带用户总数基本覆盖了全国的城市和农村地区，且信用信息基础设施达到1.58亿户，4G基站达到590万个，5G基站为142.5万个。收集“三农”群体的数据信息建立信用信息体系，对未来金融科技服务乡村振兴是不可缺少的。

二、金融科技在农村金融改革的应用问题分析

（一）涉农数据建设进程慢

因为农村金融科技的推广进展慢，农村中小金融机构对于金融科技的应用没有贴近农村人民日常生活需求和农业生产需求，缺少实质上的创新，难以解决农村金融的根本问题。金融科技的发展需要技术设施为依托，而金融科技基础设施不足会限制农村金融的发展。一方面，一些地区基站的网络信号无法覆盖到农村，无法得到稳定的宽带服务，达不到金融科技的发展要求。另一方面，由于农村金融机构的线下网点比较少且分散，金融科技所需要的相关硬件设施十分缺乏，技术支持和运营环境存在限制。同时，因为一个网点需要承办几个村的业务，对于数据的收集需要花费较多的成本且存在滞后性和不确定性，对后续数据分析造成困扰。

（二）农村金融科技复合型人才不足

金融科技推动乡村产业发展是一项复杂的工程，农村金融科技人才需要既懂得金融又懂得科技，还需要熟知农业农村发展历程，因此复合型人才在农村金融科技领域中必不可少。而现阶段金融机构的服务人员大多都不是完全的金融科技人才，有的只懂金融知识而不懂信息技术、有的只懂得信息技术而对金融业务不甚了解。虽然国家鼓励专业金融科技人才下乡，但由于地区经济发展水平低于一线城市、收入待遇低等因素，大部分金融科技人才主要都集中在大型商业银行，县区和乡镇地区的金融机构很难留住专业科技人才，农村金融科技人才的不足对金融科技的创新与应用带来一系列阻碍。例如，缺少日常技术维护人员或设施维护不及时；创新性的研发与运用难以独立完成，从而导致金融科技产品服务的创新动力不足。所以如果要在乡村振兴中使金融服务效果最大化，就要解决现有的农村金融科技人才缺乏的问题。

（三）“数字鸿沟”问题对金融科技发展的阻碍

“数字鸿沟”是指当前科技进步给多数人带来生活上的便利的同时，由于农村少数弱势群体对电子产品的应用以及了解甚少而造成权益遭受侵犯的现状。一方面，农村地区人口流动性比较大，大多数人外出务工，常住人口年龄结构相对老龄化，文化程度相对较低，对新兴科技接受能力较低，特别是涉及钱款、资金等会更加谨慎。另一方面，虽然农村地区的互联网金融普及速度较快，一些金融机构围绕农村电商和支付结算业务给广大农民提供了便捷安全的服务，但大数据、云计算、区块链等现代科技手段在农村金融领域应用不广。有的农户还是习惯通过传统柜台办理业务，对新型金融产品的态度很排斥，所以线上金融业务在农村的推广十分困难。

（四）金融科技风险监管难度大

虽然金融科技可以利用信息技术获取更多、更好、更全面的农户信息，提高资源的利用效率，但同时也加大了监管难度。现阶段对于金融科技发展，法律法规容易滞后于数字化产品的发展，以至于法律法规建设不全面，金融科技的运用缺少相应法律法规的保障，金融机构以及企业、农业等各自的利益得不到保护，容易出现利益争执或者造成经济损失。除此之外，正规金融机构为了防范风险，往往会增加产品和服务的验证流程，但过于繁杂的验证手续在一定程度上影响客户的体验，客观上会增加业务监管难度。

三、金融科技在农村金融改革应用问题的成因分析

（一）服务配置机制不完全

首先是缺乏农村要素产权规范。我国农村产权关系复杂，各地确权工作进展不一致，资产交易规模较小，制约了交易效率。特别是农村要素产权不规范，给农村经济发展带来了不少问题。例如，农业经营主体的资产证明不清，导致依赖抵押物的金融产品难以发挥真正的效用，融资难问题就此产生。农村要素产权不规范，制约了农村金融科技发展。

其次是不完善的农村信用体系。目前，由于缺乏统一标准和相关信息收集，农户信息难以采集，大量农户缺乏信用记录，这大大限制了他们对应有金融服务的享有权。另外，农村的信用环境差，体现在对失信行为的制裁不足，使信用风险不断蔓延。农村信用体系的不完善制约了农村金融科技的应用。

（二）金融机构自身的局限性

“利润最大化”与“支农、支小”的现实矛盾。金融机构的经营活动是以追求“利润最大化”为目的，响应乡村振兴战略本是我国金融机构的责任，但这与其商业性质产生了冲突，追求利润最大化限制了它所提供的最新金融科技作用的发挥。据调查，金融机构普遍反映，要想发挥金融科技支持乡村振兴最大的效用，农户信用评估是当务之急。这反映了提供科技服务乡村的金融机构的诉求与愿望。

另外，涉农金融机构面临网点收缩的局面。乡村在智能化、远程化的金融服务手段较为缺失，农村金融服务不得不依赖物理网点。但是因为金融科技的发展，近年来商业银行面临着网点数量和规模收缩的趋势，以至于欠发达地域的商业银行网点布局下沉度不足。

（三）乡村融资主体局限性

一是对融资有需求的主体过于分散。农村普惠群体与城镇大型企业不同，他们的分布一般较为分散，业务规模一般较小，在金融市场上的存在感普遍较低，这为银行主动提供金融服务造成了巨大的困难。客户群体太过分散，给金融科技服务的推进更增加了难度。

二是以短、频、急为特性的资金需求致使金融机构能够提供的服务十分有限。由于小微企业以及农村个体工商户等普惠群体是乡村振兴的融资主体，他们对资金的需求有着融资期限短、额度小、次数频繁等特征，这极大地拉高了金融机构在贷款业务方面的成本。小额贷款与大额贷款在成本上差距很小，但是机构得到的收益却千差万别，这让金融机构在服务乡村振兴方面的动力大大缺失。

四、金融科技在农村金融改革应用的优化建议

（一）持续推进数字乡村建设

一是实现乡村数字化。加强农村地区网络基础设施建设，加强5G基站的建设，推动农村传统金融科技基础设施的建设和改造升级，补足农村地区金融基础设施的短板，同时为进一步延伸金融服务的范围提供便利。二是实现农业数字化。促进农业+金融+电子商务三方的技术融合，探索多种特色鲜明的应用场景，实现生产信息数字化，拓展金融科技在农业中的融入条件，促进信用评估信息更加真实可靠，利于风险动态监测。三是实现农民数字化。加快推进农村信用体系建设，加强对农户征信数据的收集和积累，同时及时更新农户、企业等信息变更申请，让数据采集工作及时化、动态化，通过政府推动、金融机构参与的方式，整合采集到的农户企业数据信息并进行整理建档，搭建数字化、网络化、标准化的农村征信数据库，提高金融科技持续有效服务农村金融市场的能力。重视基础工作建设，能够更好的保障网络以及信息安全，能够有效保障金融科技体系稳定运行。拥有健全的基础设施建设，才能够真正发挥金融科技赋能作用并取得良好效果。乡村信息数字化是金融科技的基础，只有重视数字乡村的建设才可以更好地推动金融科技在农村金融的发展。

（二）加强对复合型人才的培养

金融科技的发展是一个庞大的系统，在乡村振兴改革背景下，金融科技专业型人才的培养需要政府、学校、金融机构等各个方面的支持。尤其是具备金融和信息技术多重知识的复合型人才，为乡村金融服务建设提供核心能力。一是加强产学研用融合。以农村金融科技岗位的需求为导向，在交叉学科教育的基础上，提升金融人才的实践能力。二是完善金融科技人才管理技能的培养。通过校企合作推出具有针对性的人才培养计划，实现校企双方共赢机制，调动金融科技人才的工作潜力，激发科技人才创新能动性，加大农村金融科技人才的资金投入，为金融科技人才的进步提供空间和机会。三是创新农村金融科技人才选拔使用机制。在充分考察和锻炼的基础上，支持农村金融科技高层次人才破格提升或在重要岗位上担任职务。与此同时，加深对金融专业知识和实操技能、现代信息前沿以及风险管理的认知水平和掌握程度，进一步提升专业素养和从事金融科技的业务能力。

（三）提升农村居民金融科技素养

要解决“数字鸿沟”问题，必须要加强普及金融以及信息技术的基本知识。在农村地区，老年群体的金融素养水平相对于其他群体来说较低，因此可以组织金融知识宣传小组，通过多种途径，用浅显易懂的方式对老年人进行金融科技知识宣传，提高老年人的自我防范意识和对金融科技运用的能力。挖掘老年人的市场需求，鼓励金融机构开发适用于老年人的相关金融科技产品。面向受教育程度低的农民群体，可以采用拍摄关于金融知识宣传的短视频上传到短视频平台，并在聚集场所滚动播放；用宣传画或者漫画降低理解难度，用生动有趣的画面吸引农民阅读，更好的普及金融科技知识。也可以开展有抽奖活动的宣讲会，培养一批农民学会使用金融科技产品，让农民对一些常见的线上业务进行了解，例如电子银行的常用线上业务。之后通过一些活动让已经学会的农民带动其他农民一起使用，从而达到促进金融产品和服务的普及的目的，使金融科技的推广更加顺畅。

（四）完善金融科技监管体系

金融科技的应用与创新总是伴随着风险，为了防止金融投机行为而导致的金融危机，则必须将金融创新限制在一个合理的金融监管体系内。这不仅要建立一个长期的有效监管体系，还需要做到转变监管理念，实现创新与安全的平衡，全面协调体制。一是建立长期的有效监管体系，从而提前防范金融风险。对于广大的农民而言，虽然他们的收入相比较于以前有所提高，但抵抗高风险能力依旧很差，需要长期有效的监管体系，帮助他们防范风险。二是利用数字信息技术，精准而高效地评估授信信息和资金流向，提高风险识别能力和防范能力。对提供乡村服务的金融机构加强监管，而参与乡村振兴的金融科技公司则要求信息公开。三是严格执行数字技术监管标准。评估监管的效率需要有一个指标化的监管标准，大数据、AI、物联网、区块链等新兴科技发展迅猛，但许多机构在相关实操中不能完全按照相关的技术标准执行，这有待进一步加强数字技术标准的监管，因此国家的数字技术标准需要直击农村的痛点并严格执行。

综上所述，发展金融科技已经成为提升我国农村金融发展水平的一个重要方面，也逐渐成为进一步振兴乡村的重要支撑。为有效推进金融科技在农村金融改革之中的应用，我们要持续推进数字乡村建设、加强对复合型人才的培养、提升农村居民金融科技素养以及完善金融科技监管体系。