商业银行数字化转型的路径选择

文/王洪（中国农业银行股份有限公司铜仁分行）

随着社会经济与科学技术的高速发展，我国的商业银行不仅面临着经济全球化的冲击，而且还面临着互联网金融企业大军发起的巨大挑战。为了应对经济科技带来的双重压力，当前商业银行的运作模式要随之发生改变，数字化转型是商业银行当前的重点工作，但作为重点监管对象的银行，在数字化转型中进程较慢，同时在转型中，对于数字化转型的本质以及难点仍旧值得探索。因此，商业银行在数字化转型中，要透过现象看本质，明确数字化转型的本质是什么，对于转型中的难点问题要深入分析，结合银行的实际发展情况，利用大数据和云计算等来优化商业银行的组织构架，精简银行业务的流程，提升银行的服务质量。通过手机银行等线上产品的研发，加强线上业务流程的梳理，并且做好数字化风险防控，真正实现以客户为中心，为客户提供更加快速更加高效的服务，提升客户的满意度，进而提升商业银行的综合水平。

一、数字化转型的本质

在商业银行的发展中，针对数字化转型，本质上的意义是为客户提供更好的服务。经济和科技的不断进步，人们对于服务质量的要求也越来越高，迅速和便捷也是客户对商业银行要求的服务重点。因此，银行数字化转型的核心就是以客户为中心，提供更加高质量的服务。商业银行在转型中应当以先进的数字化技术为基础，不断优化自身的组织结构，简化业务流程，提升银行的管理水平，进而为客户提供更加高效、便捷、人性化的服务。数字化银行的转型拉近了银行与客户之间的距离，通过数字化技术强化了银行的管理质量，优化银行的各项服务，解决了银行发展中的各种不确定性，利用数据和算法的结合，使用人工智能减少了体力劳动，解放了脑力劳动，促使银行各项资源配置得到优化，进而提升了商业银行的服务效率和服务质量[1]。

二、商业银行数字化转型的意义

利用大数据、区块链和人工智能等新的金融科技对银行的管理模式进行改革，实现商业银行业务和科技的有效融合，进而提升商业银行的服务质量，是商业银行进行数字化转型的本质。对于传统经营模式的商业银行而言，进行数字化改革，是顺应时代发展的大趋势，是商业银行当下必须要完成的转变。

（一）进行数字化转型是商业银行发展的必要手段

党的十九大报告中指出，要坚持打造数字化大国，落实互联网强国战略，积极促进我国实体经济、人工智能、大数据与网络的高度融合。大数据处理时代是信息化发展的新阶段，在中国的经济数字化改造过程中需要以大数据处理、网络数据、人工智能等为重要基础，并利用综合的新兴产业信息技术来促进中国经济模式的变革，同时也在一定意义上对我国经济模式的改革起到了关键作用。

（二）数字化转型拉近了商业银行和社会服务的距离，促使商业银行提升服务质量

移动互联网的发达为人们生活带来了便利，大数据的应用改变了人们的生活习惯，社会的发展和生活节奏的加快，导致人们更加追求高效便捷的服务方式。

商业银行传统的业务模式已经无法满足客户的需求，数字化转型很大程度上帮助银行加快了信息化建设，提升了信息化服务质量，促进了银行服务向高效简单的方向发展[2]。

（三）数字化转型是银行提升自身综合实力的必须途径

网络科技的发展让各项数据都可视化，数字化转型能帮助商业银行在日常运营中对各种数据进行筛选，为银行选取有利的数据信息。在需要针对商业银行的发展作出决策时，利用大数据能对数据进行整合和分析，进而给出合理的具有参考性的建议，有利于决策的科学性。同时，通过信息化网络加强商业银行的信息化服务，对于线上电子交易系统进行完善，优化线上交易流程，规范银行服务。

（四）数字化转型能帮助商业银行在市场竞争中提升综合实力

金融科技的发展对于人们的生活造成很大的影响，给商业银行发展业务和提供服务带来了很大的挑战。通过数字化转型，促使商业银行在发展中利用大数据处理和人工智能实现了业务和工作流程的创新。数字银行的建立，为客户提供了更加便捷的服务体验，进而也提升了商业银行的综合实力。

三、商业银行数字化转型的难点

（一）银行对于金融科技发展的投资不足

数字化转型的基础是商业银行需要建立完善的信息化系统，将金融与科技完美结合起来，把信息化系统应用到银行的各个部门和所有流程中，包括设计、运营、客户体验、风险把控等部分，要用前沿的科技手段来解决关键问题。传统的金融模式没有将科技信息与银行工作有效融合，尽管已经在银行形成了一套完整的系统，但由于投资不足，在大数据和云计算等方面缺少创新，造成商业银行在数字化应用中容易产生系统故障、服务器延迟、交易不稳定等问题，影响商业银行的服务质量。

（二）数据分析效率低

商业银行数字化转型难，银行对于信息系统运行中产生的相关数据无法做到分析和处理，复合型金融科技人才的缺失导致商业银行在转型过程中比较慢，并且数据分析能力低下，所应用的系统开发不够完善，对银行所需要的数据无法做到完善的存储，无法为客户提供个性化的服务，用户体验不佳。长此以往，客户会逐渐抛弃该信息系统，最终流失客户。

（三）同质化竞争激烈

商业银行因为数字化转型比较慢，在大数据应用上不全面，导致在为客户提供服务时对客户的信息采集不完善，包括对客户的支付方式、支付习惯等信息收集起来比较难，因而对于用户画像的建立不准确，最终即使针对客户开发了新产品，也并不能满足客户当前的要求。除此之外，传统的金融数据已经无法满足数字化改革下的产品开发需求，商业银行在客户服务上也无法提升自身的水平，会阻碍银行的正常发展[3]。

（四）商业银行对于数据共享不全面

数据共享比较难的主要原因有四点：一是在数字化转型过程中商业银行对于数据资产不了解，没有对数据进行完全的分析，并且传统的模式下银行的数据较为分散，不能做到及时回应。二是传统模式下的商业银行缺少完整的数据框架，缺乏对整体业务目标及框架的全局思考，数据框架能力匮乏。三是数据无法有效共享，在银行以往的信息系统当中，对于数据的采集和筛选不重视，导致银行数据混乱错杂，无法系统性进行数据分析，数据共享比较困难。四是在数字化转型中对于数据的管理不足，数字化转型，大数据的应用对于信息的安全要求更为严格，一旦工作中发生信息泄露，将会对银行业务的开展造成极大的困扰，影响银行的信誉。

（五）风险管理较难

商业银行的发展中对于风险管理是非常重要的方面，目前商业银行主要的风险是信贷风险。数字化转型以后，在业务的管理和创新中会发生新的风险，银行的风险管理更加困难。例如，在快速变化的商业环境中，企业的经营现状也在不断变化，因此，商业银行在企业贷前调查的结果很可能会与客户实际的经营状况有所出入，导致商业银行在信贷业务中容易出现风险分析不够完善，面临较大的金融风险。

四、商业银行数字化转型的路径

（一）加强科技运营，提升科技投入

数字化转型中商业银行要进行全面分析，坚持国家方针，加强数字化建设，科学合理地定制商业银行的转型路径。在商业银行的转型中，通过加强科技的投入，才能提升银行的科技运营效率，实现数字化应用。首先，商业银行可以引进专业的金融技术人才，利用专业金融技术人才的专业能力来在商业银行内部建立科学的科技运营理念，帮助银行确定正确的经营方向，促进商业银行的数字化转型[4]。其次，商业银行也可以通过与外部科技公司的合作来达到科技运营的目的。通过与科技公司的合作，弥补了商业银行技术不足的问题，还可以帮助银行引流，吸引客户。随着转型深入，未来的客户旅程、产品模式等都将被重塑，以实现科技赋能和数字运营。

（二）加强数据分析，促进数据整合应用

数字化转型加强了商业银行对大数据的应用，商业银行应当加强对数据的分析，促进数据的有效整合以及应用。通过对数据分析结果的应用，创造出新的应用场景，加强了内部数据资源与外部数据资源的整合，提升数据的应用效率。一方面，商业银行在实际运营中要保障数据的安全，应当建立专门的数据监管部门，由专业的数据部门来监管银行中较为重要的数据，并且加强业务部门与数据部门的沟通与合作，提高银行各部门之间的协调性，进而提升数据分析能力。另一方面，对于数据的整合，商业银行应当加强对各项活动的参与，通过有效的数据合作，在合理范围内对包括工商、税务、监管等各部门的公共信息进行导入，以此来实现对银行客户进行更加精准的信息收集，为日后银行的数据决策等提供更全面及时的数据支持。除此之外，商业银行要加强数据在营销中的应用，构建大数据应用视图，对客户数据进行分析，并通过在多种场景下合理收集客户的多方面需求，建立完善的客户需求信息，提升数据在银行系统中的应用，为以后的决策提供依据。

（三）积极探索特色发展模式

当前银行的数字化转型还处于初始阶段，在数字化战略部署上也相差无几，容易导致激烈的银行间竞争，不利于商业银行的发展，因此，商业银行要在转型中积极探索属于自己的特色化发展模式，才能走出一条属于自己的康庄大道。从本质上来看，商业银行的数字化转型，不仅仅是业务渠道等方面的改变，更是银行服务模式的创新。因此，商业银行在构建差异化、特色化的创新发展模式中主要包括以下两个方面：一方面，商业银行要从策略上确定特色化的入口，例如银行的手机银行APP、智能客服或者智能网点都可以作为商业银行的特色化突破口。在同质化越来越严重的数字化银行中，商业银行要展现自身，在激烈的竞争中脱颖而出，就必须要明确自身的特色化突破口，在竞争中提升自身的口碑，进而转化为吸引客户的入口[5]。另一方面，商业银行应当打造属于自己的头部产品和服务，在数字化转型中要聚焦目标客户群，根据目标客户的特点进行精准分析，并且准确把握客户群体的需求。通过大数据人工智能和云计算等方式，针对客户群体的需求建立具有自身特色的金融产品和服务，建立起属于自身的特色化发展模式。

（四）搭建统一的信息共享平台

商业银行要实现电子化转型，建立数据资源共享以及可以反复使用的数据资源共享系统，增强了商业银行的经营管理实力，为商业银行在数字化改造中的技术创新、风险管理等方面的业务的实际需要提供了保证。商业银行要实现数字化转型，必须建立一体化的数据资源共享系统，在已有的银行模式基础上，构建支持数据共享并且能够重复利用的信息共享平台。首先，在平台的构建中要保障信息系统的互联通用，并应用弹性可拓展的云服务，同时利用平台的构建可以实现商业银行金融业务与金融科技服务的高效结合，进而提升商业银行当前的科技能力，使得其信息架构与系统更加完备，为商业银行数字化转型中产品创新、风险控制等方面的应用实际需求提供保障。其次，在信息云平台的搭建中，要对数字化平台基础加以巩固，进一步增强银行的线上渠道各项业务实力，对网络支付的基础应用以及支付环境安全要提升，并在数字化转型中运用大数据分析，对线上信息平台进行策划与设计，进一步强化银行对线上平台的控制和管理，从而打造出能为客户带来全面服务的便捷高效的信息化平台。最后，在信息化平台的应用中，要鼓励商业银行各个部门按照银行的统一部署和规划在平台内进行统一的运作，搭建健全灵活的信息平台，促使商业银行的金融新品能够迅速匹配到合适的模式，增强客户的接收能力。

（五）促进风险控制数字化

当前，随着数字化转型的加快，大多数业务都可以从银行所开发的手机银行APP、小程序等来进行操作。在业务数据信息化以后，商业银行可以将风险控制信息化，并嵌套在业务流程当中，通过数字化风控模型对业务流程进行实时跟踪。例如在信贷业务中，要对信贷风险进行有效控制，就需要做到对整个贷款流程进行数字化处理[6]。首先，在贷前商业银行通过数字化能够利用合法的途径获取到客户的相关信息，并在获取信息时尽量保证信息的时效性和完整性。通过获取到的信息建立用户画像，在信贷业务中为信贷的安全提供有力的数据基础。其次，商业银行在数字化转型中需要建立完善的风险控制模型，在信贷发生时通过模型的对比作为审批的依据，同时商业银行需要建立风险预警系统，并设置相应的指标，通过与指标的对比发现其中的风险，并及时化解。数字化风控能够在同一时间对大量的数据进行处理，同时数据分析也更加全面，通过数字化系统能够及时且准确的处理数据，避免因为人工处理数据失误而造成的风险。

我国已经有不少商业银行实现了风控数字化，既节约了银行大量的时间和人力成本，还保证了风险控制的高效性和准确性。

五、结束语

综上所述，科技的高速发展带给人们更加快捷便利的生活体验。随着生活节奏的加快，人们也越来越注重服务的高效性，商业银行传统的模式已经无法满足客户的需求，数字化经济的到来表明了经济和科技的融合已经是大的发展趋势，商业银行的数字化转型迫在眉睫。随着党的十九大的召开，国家提出了构建信息化数字中国的要求，要求加强实体经济与信息技术的融合，加快了商业银行数字化的转型步伐。当前社会，在商业银行的实际发展中，数字化转型还存在着许多问题，要求商业银行必须积极探索发展新路径，实现数字化的全面转型，提升商业银行的竞争力。本文通过对商业银行数字化转型的了解，研究了数字化转型的本质，并且对当前大环境进行分析，明确了数字化转型在当前社会对商业银行的重要作用。同时，认真总结了商业银行在数字化转型中遇到的问题，经过探讨给出相对应的优化措施，以促进商业银行的综合实力的提升。