互联网金融对我国家庭财富管理的影响及应对

文/宋宁（对外经济贸易大学金融学院）

一直以来，受到传统思想观念的束缚，我国很多家庭财富管理都趋于比较保守的手段，最为主要的家庭财富管理方式就是银行定期储蓄，力求在低风险的基础上，获得较为可观、稳定的财富收入。但随着社会的发展与进步和社会融资规模的持续攀升，再加上互联网金融的积极影响，我国家庭财富管理方式呈现多元化发展态势。越来越多的家庭选择通过购买理财产品进行家庭投资，尽管在很大程度上满足了社会融资需求，也为家庭带来了一定比例的投资收益，但由于经济市场的持续动荡，再加上近几年市场经济的低迷，导致我国很多家庭收入大幅度下滑。充分发挥互联网金融的优势作用，可以对家庭财富管理产生诸多积极影响，不仅给家庭财富管理带来了更多可操作空间，也让家庭财富管理能效大幅度提升。

一、互联网金融与家庭财富管理简述

（一）互联网金融

互联网金融是目前比较新颖的金融业务模式，由互联网技术、信息技术、大数据技术、云计算技术等多种科学技术组成，涵盖了多种金融业务服务项目，比如，金融资产的支付、投资、管理以及信息中介服务。互联网金融的出现，极大程度上改变了我国传统金融业务模式的运行体系，也让传统金融机构的金融业务覆盖范围变得更加宽广，促进了我国金融体系改革创新。互联网金融在新时期金融市场的广泛推广与应用，很大程度上提高了金融服务能效，对金融行业乃至整个金融市场的可持续发展都起到了至关重要的作用。

互联网金融具有比较明显的优势特征，比如，运行成本较低、服务效率较高、覆盖范围较广、发展速度较快，但同样存在着高风险、风控与监管弱等缺陷。

简单来说，互联网金融不需要金融机构投入大量线下运营成本，免除了租赁网点和人工开支，提高了金融机构的经济效益，也让金融客户随时随地能够在互联网金融平台上找到所需的金融投资产品，节约了金融客户大量筛选金融投资产品的时间以及往返奔波营业网点处理金融业务的用时；互联网金融具有比较强的规范性和标准化特征，金融客户在处理金融业务时的效率更高，从支付资金到购买金融产品往往只需要几秒钟；互联网金融的覆盖面非常广，除了面向中小微企业，同时，也承接以个人、家庭为单位的财富投资者，能够显著提升我国金融市场的金融资源配置率，促进我国金融市场又好又快发展。但由于互联网金融是基于互联网络开展的金融业务，存在非常明显的信息不对称问题，无论是金融机构还是金融投资者，都对彼此的信息不能做到完全掌握，这样便在很大程度上增加了互联网金融业务风险。再加上政府部门对互联网金融的监管仍然存在较多死角和漏洞，风险控制能力未达到最佳，也会产生很多政策风险与法律风险[1]。

（二）家庭财富管理

家庭财富管理是以家庭为单位的财富投资管理，具有比较明显的长期性、高投资性等特征表现，往往在家庭组建完毕后，就会开展不同程度、不同类型、不同方式的家庭财富管理活动。家庭财富管理需要以家庭为单位，制定出合理的金融财富投资计划、管理目标，通过达成“零风险”或者“低风险”的目的，为家庭单位创造更多金融资金效益，增加家庭收入，维持家庭收支平衡，避免家庭财富投资遭遇金融风险，从而尽可能扩大家庭财富规模。

近几年，我国家庭财富管理已经成为金融市场重点话题，尽管经过长期的优化发展，我国家庭财富管理水平已经有了较大提升，越来越多的家庭跻身到金融投资行列，家庭财富管理计划也更加完善，配套的家庭财富投资项目种类和数量不断增多，给家庭金融财富投资带来了更多可选性。但不能忽视的是，很多家庭财富管理长期处于“亚健康”水平。比如，家庭固定资产投资比重过高、保险类财富投资比重过低、家庭缺少长期资产配置规划、刚性兑付要求过高、家庭财富投资种类有待提升等问题较为集中。因此，在互联网金融背景下，在对家庭财富管理时，需要尽可能优化解决家庭财富管理存在的“亚健康”问题[2]。

二、互联网金融对家庭财富管理的影响与应对分析

（一）互联网金融对家庭财富管理的影响

1.改变了中国家庭传统财富管理理念

互联网金融时代背景下，中国家庭财富管理理念受到较大影响，传统家庭财富管理理念逐渐被取代，人们不再以银行定期存款为主要财富投资模式，而是能够从心底里接纳电子商务模式带来的互联网金融投资模式。简单来说，在网银刚刚出现的时候，很多家庭都不会选择开通网上银行，也不会将大额家庭资金捆绑在开启网上银行的银行卡上。但在互联网金融之间走进千家万户之后，人们不仅更加愿意通过网上银行完成支付转账，也更乐意将家庭盈余的金融资产用于购买金融投资产品。

与此同时，由于互联网金融已经成为金融市场不可分割的重要组成部分，在各个行业都能看到互联网金融的身影，再加上中央及地方政府部门释放的大力扶持互联网金融政策信号，使很多家庭财富投资更加关注互联网金融。很多家庭都购买了不同种类、不同金额的互联网金融投资产品，而家庭财富管理可以根据自身实际需求以及风险评估结果，选择最适合家庭实际情况的互联网金融投资产品。而且，互联网金融为金融机构和家庭之间搭建了良好的沟通平台，家庭在选择互联网金融企业、产品时，有了更多选择权，不仅拓宽了家庭金融投资渠道，也让家庭财富管理安全性更高。

2.家庭财富管理安全水平大幅度提升

在互联网金融时代，金融机构以及家庭财富投资者，都可以在互联网金融平台进行全面的合作与信息交流，很大程度上弥补了传统金融业务信息不对称问题。就目前比较集中的P2P、众筹平台、第三方支付等互联网金融产品而言，已经成为家庭财富管理的重点内容，也真正给家庭财富管理带来了巨大影响。P2P的出现，解决了很多中小型企业的经营资金短缺问题，也给家庭财富投资带来了更多可选性。P2P在很大程度上转变了家庭财富管理理念，很多家庭在出现财富盈余后，会选择将金融资金注入到P2P产品中，从而获取更为丰厚的经济效益。但需要注意的是，P2P平台数量较多，不合规的P2P平台数量占比较高，这部分平台机构存在较高的投资风险。为了确保家庭财富管理质量，必须要选择正规的P2P平台机构，这样才能切实保证金融资金的安全性和稳定性[3]。

众筹已经成为目前中国家庭财富投资的重要方式，中国家庭可以根据自身的财富值、家庭可投资财富盈余量，通过互联网金融融资业务，实现最基本的盈利目的。当众筹项目推出后，家庭财富投资者可以根据实际情况，选择最合适的众筹项目、众筹产品，一旦产众筹资金达到预期标准后，便可以停止众筹行为。众筹涉及的金融业务比较多，债券众筹、股权众筹等都是目前社会关注度比较高的众筹业务模式。众筹金融平台的出现，给家庭财富管理带来了更多可操作空间，以家庭为单位的财富管理在很大程度上促进了众筹金融业务的发展，家庭投资者可以在金融投资项目中获得可观的利润值，从而提高家庭财富收入水平。而且，在互联网金融的积极影响下，众筹平台能够让家庭财富管理变得更加透明，不仅可以做到资产透明，也能够做到让金融交易变得更加透明。需要注意的是，尽管互联网金融的出现，让众筹金融业务真正走进更多的家庭，但不能忽视众筹金融业务本身存在的金融风险，这就需要家庭根据自身的财富能力以及实际需求，选择最为合适的众筹业务。

互联网银行打破了传统金融业务模式的束缚，无须到各个线下营业网点，即可办理相应的金融业务，比如，活期存款、取款、金融产品的卖出和买进。一方面，互联网银行缓解了银行等行业机构的运行压力和运行成本，另一方面，也给家庭财富管理带来了更多便利性。家庭财富投资者可以根据实际情况，选择最为合适的互联网金融投资产品，可选性极高。互联网银行的出现，让家庭财富管理不再以银行定期存款为主，而是可以选择更加丰富多样的金融投资产品。此外，在互联网银行中，还可以根据不同家庭的财富值、收支水平以及财富投资目标，制定个性化金融投资产品[4]。

3.家庭财富投资效益与效率显著提高

首先，互联网金融让家庭财富管理变得更加规范、合理。目前金融市场的各类金融投资产品正在向多元化、专业化、规范化的方向发展，以家庭为单位的财富投资，能够根据家庭自身的财富值、收支水平以及实际需求，选择最为合适的家庭金融财富投资产品，从而获得最高的经济效益。无论是P2P、众筹还是互联网银行，都能够为投融资双方带来比较丰厚的经济效益，以互联网银行为例，由于运营成本相对较低，能够给商业银行节约更多的运营投资成本，降低不必要的营业网点以及服务员工的开销支出成本，为商业银行带来更为可观的经济效益，而且，商业银行还可以将这部分节约成本，利用互联网银行的各类家庭金融财富投资产品，回馈给广大家庭投资者，进而在降低家庭金融财富投资成本以及风险的同时，提高家庭财富投资效益以及家庭财富值。比如，为了保证家庭财富管理安全性，家庭可以将一部分家庭财富资产投资于商业银行的定期存款，再将另一部分存入余额宝等互联网银行账户中。余额宝这种互联网银行账户，具备商业银行活期存款的特征，家庭财富管理者不仅可以利用余额宝获得相应金额的投资收益，还能够随时随地用于日常生活的开销支付，极大提高了家庭财富管理的便利性和投资效益水平。

其次，互联网金融大幅度提高了家庭财富管理效率，家庭财富管理者可以利用互联网银行，及时获取最新颖、最合适的家庭财富投资产品，把握最佳的金融投资机会。而且，互联网金融还能够帮助家庭财富投资者，更好地选择安全性较高、投资效益可观的金融投资产品，大大提高了家庭财富管理能效。

（二）互联网金融时代家庭财富管理对策

1.做好行业监管，促进互联网金融产业发展

政府部门必须要承担起做好监督和管理互联网金融的工作，通过建立完善的法律法规，不断优化互联网金融征信体系，提高互联网金融的安全性和可操作性，避免家庭金融投资者遭遇严重的互联网金融风险。政府部门还需要做好互联网金融企业与机构的监管，适当提高互联网金融产业入行门槛，定期清除掉不合法、不合理、存在非法融资风险的P2P机构和众筹平台。

政府部门有权利、有义务对互联网金融机构进行审查，一旦发现存在高风险问题，应当将其清退出互联网金融产业。除此之外，政府部门还应当做好互联网金融产业的扶持，继续加大对互联网金融领域的政策支持，尽可能提高互联网金融运行成本以及金融风险系数，尤其对于很多有潜力的互联网金融企业、互联网金融产品，应当为其提供必要的便利支持。

2.做好家庭金融投资保护，提高家庭财富配置合理性

在家庭财富管理中，应当避免家庭投资者为“信息不对称”带来的金融风险买单，因此，应当做好家庭金融投资者的风险保护，确保家庭财富投资者能够对互联网金融机构、金融产品、众筹项目等有比较全面的了解。而且，还要赋予家庭金融投资者维护个人合法权益的权利，进一步提高家庭财富管理质量。此外，针对很多家庭过于集中投资固定资产的行为，政府部门应当对其进行引导，提高家庭财富管理者对保险投资、长期资产配置的意识，转变家庭财富管理者的刚性兑付理念[5]。

三、结语

新时代背景下，我国国民经济水平有了长足发展，人们日常生活水平质量明显提升，国民消费能力不断提高，再加上居民收入水平的大幅度增长，人们的消费方向逐渐呈现多元化发展趋势。为了提高互联网金融对家庭财富管理能效，应当突出政府部门的监督管理职能，制定更加完善、精细的金融市场管理制度，为互联网金融发展带来更多政策红利，转变家庭财富管理理念，进而为家庭创造更多的财富值。