基于民商法视角的校园贷问题解析与改进措施

薛 雨

三门峡职业技术学院，河南 三门峡 472000

校园贷是高校学生向借贷平台进行借款的行为，随着金融行业与互联网的融合发展，让网络借贷成为大众接受程度较高的消费方式，而高校学生作为思想先进、对新鲜事物接受能力较强的群体，也逐渐成为网络贷款的主要群体。但在校园贷盛行的过程中，其相关法律法规不完善的缺陷也逐渐暴露出来，给学生的生活、学习带来了负面影响，因此需要完善学生借贷机制，加强对校园贷的管理。

一、校园贷产生的原因

（一）校园贷的产生原因

校园贷是以互联网为发展平台，为在校大学生提供短期资金的贷款方式。通常校园贷以两种形式来进行发放，一种是以强大的电商、互联网平台为背景，例如京东白条、支付宝花呗等，这类电商平台和支付软件在大学生群体中有着较高的使用频率，因此深受学生们的喜爱。另外一种也就是私人借贷，这类校园贷利用法律的空隙，采取不正当的方式吸引学生提前消费，并对学生进行暴力或威胁性的催债行为，不仅会给学生的财产带来损失，还会对学生的身心健康带来负面影响。

自从网贷平台兴起之后，许多大学生通过校园贷借款却无力偿还导致生活、学业受到影响的事例比比皆是，而每一例校园贷事件，都给学生身心带来了极大的影响，甚至还会有部分学生选择极端的方式来逃避还款。校园贷以提前消费为口号，向广大学生群体进行宣传，并通过平台来掩饰自己的高额利息，利用虚假宣传语让学生进行借款，最后再收取高额的手续费。大学生作为一个消费心理旺盛的群体，很容易受到外界的影响，在消费选择上会进行相互攀比。通常大学生的生活费可以满足日常生活开销，但若是购入电子产品等单价较高的产品时就缺少可使用的资金。因此部分学生会难以抵住心理的诱惑，选择通过校园贷等方式来进行超前消费。

（二）缺乏正规的融资规范

在网络时代下，虽然给信息的传播带来了便利性，但是也将许多不利于社会发展的信息进行了传播。大学生借校园贷后出现的恶性事件层出不穷，既影响了校园的管理秩序，还引发了社会各界的关注。结合实际情况来看，目前的高校大学生在校经济来源90%都是依靠家里支持，自己并不具备较强的资金偿还能力［1］。再加上大学生的消费需求逐渐上涨，在没有规范融资渠道的支持下，学生为了获取资金，就只能将期望寄于校园贷上。尤其是一些具有高利贷性质的校园贷所带来的后果是学生无法承受的，高额的还款金额会让学生受到极大的心理压力和负担，甚至会让学生冒险走向违法犯罪的道路。

二、在民商法视角下校园贷存在的问题

（一）征信体制不完善

校园贷在发展过程中存在信息收集不齐全、信息收集成本过高等问题，借贷平台对于贷款人的信息也只能够通过网络平台签订的借贷合同，并不能了解贷款人的还款能力以及资金状态，导致校园贷不良现象层出不穷。除此之外校园贷还存在着虚假宣传，诱导大学生进行交易。目前许多不正规的校园贷平台都会采用网络推广、发展学校代理等形式，很多宣传文案都存在着欺骗与诱导性，对于还款等关键性信息进行模糊处理，没有将还款的利息、违约金等内容公布给学生［2］。在面向学生进行业务推广的时候通常会隐瞒校园贷的真实风险，让学生在没有进行全面了解的情况下进行借款，最终导致学生欠下巨额滞纳金，对学生的生活和家庭都带来了极大的危害。

（二）校园贷审批流程简单化

校园贷之所以能够在校园内得到快速的传播，就是因为对借贷人的身份信息审查不严格、审批流程简单，许多校园贷平台只需要学生在网上提供自己的身份信息、在校信息等基础信息就可以快速得到小额贷款，对于急需要用钱的学生来说是获取金钱的最佳渠道。还有部分平台需要学生提供身份证或是学生证进行抵押，便可以获得小额贷款；抑或是需要学生向平台提供自己父母的身份信息等等，这种不规范的审批流程导致出现了许多冒用他人身份证来进行贷款，对学生自身信息安全带来了极大的危害。

（三）管理机制不健全

校园贷平台的收费项目较多，并且由于监管不完善的原因，导致存在许多擦边球业务。自从国家规定不允许向大学生开办信用卡之后，许多信贷公司将自己的发展用户群体放在大学生身上，层出不穷的借贷平台让学生眼花缭乱。根据目前校园贷的发展形势来看，虽然是一项合法的借贷项目，但是并不属于金融机构的管辖范围内，也不会受到银监部门的约束，导致各类校园贷平台在高校内快速发展。其中有部分校园贷平台为了获取更大的发展优势，会随便提高学生的信用额度，导致一些没有较强经济意识的学生在获取金钱后无度消费，最终导致高额利息、坏账等事件层出不穷［3］。除此之外，不同的借贷平台之间还存在着竞争关系，借贷的信息无法进行共享。这样就导致一个学生同时向多家公司进行贷款的情况发生，时间一长学生所欠下的债务就越来越多，最终无法依靠自己的力量来进行偿还，对学生的经济压力、心理压力都带来了极大的伤害。

（四）校园贷利率高

通常校园贷平台所设置的利息较高，有些校园贷平台的利息甚至与高利贷相同，但是在宣传引导学生进行借贷消费的时候，平台推广人员只会避重就轻，不会透露真实信息。再加上学生对于利息算法了解不足，认为需要偿还的利息并不高。并且校园贷平台还会鼓励学生采取分期还款的方式，这样的方式直接加重了学生的还款压力，并且提高学生违约还款的概率。还有部分平台为了追求利益最大化，通常会设置高额违约金，并且按天来进行计算，导致学生的还款压力愈发增加了。

三、校园贷的发展改进措施

在互联网金融快速发展的过程中，网络借贷平台也逐渐将自己的服务对象发展到大学生群体中，校园贷作为一种专门为高校学生服务的校园借贷方式，其初衷本应该是为在校大学生提供服务，让学生能够在短期内获得资金，从而得以正常开展生活社交。但随着近些年借贷平台的增多，各个企业之间的竞争也变得激烈，为学生而服务的校园借贷逐渐转变成为借贷抵押、高额还款等形式，不仅没有为缓解高校学生的经济压力进行帮助，还为其人身安全、财产安全带来了极大的威胁，校园贷一词也逐渐变得具有贬义性［4］。面对这种情况，政府部门应当加强对校园贷等平台的监管力度，关闭不合规的借贷平台，让校园贷能够真正为有需要的学生服务。

（一）完善我国征信系统

不良校园贷平台不仅损害了商家的信誉，让校园贷平台规模逐渐减小，还让许多学生为了获取更多的资金而在不同的借贷平台上进行借款，并填写虚假信息，让平台的经济利益遭受到损失。面对这种情况，相关部门需要将校园贷平台中的数据纳入征信系统中，让高校学生以及校园贷平台都具备完善的信用意识。除此之外还可以构建大学生的征信体系，将学生日常的信用状况、职业道德等录入到相应平台中，加强对资料的排查。一旦发现校园中存在欺骗性借贷、不良借贷的情况，需要及时采取相应的措施保障学生的资金安全，并加强校园内部的信息安全性。

（二）增加学生对于不良借贷的识别

大学生作为成年人对自我的控制能力虽然有所加强，但是接触社会的时间较短，在面对许多新鲜事物时很难保证自己有着正确的观念和理解，因此需要高校做好思想引导工作，并从大一入校就开始培养学生对不良校园贷行为的预防能力。在工作具体开展过程中，高校需要做好宣传引导工作，例如举办安全教育宣讲会等方式，为学生介绍不良校园贷所带来的危害。在课余时间也可以邀请金融相关行业专业人士来校举办讲座，从而提高学生的金融知识素养，避免学生今后落入不法分子的圈套［5］。

（三）规范借贷平台运行机制

根据校园借贷平台发展情况来看，需要及时规范校园贷平台的管理机制。首先要将借贷风险、还款事宜等内容向借款人表述清楚，包括划款期限、利率以及违约责任，不能故意隐瞒重要的信息，通过规范运行机制来保证校园贷业务的顺利开展。另外，校园贷平台还应当规范对信息的审核流程，建立多层信息审查制度，对于借款人的偿还能力、借款动机、历史信用记录等进行全方位的审查，这样也能够保障自身的利益不受到损害。与此同时还可以采用线上、线下双重审查的方式，对借款人的信用情况有着详细的了解，加强校园贷平台的风险管控能力。

现在许多校园贷都是通过P2P平台在线上线下共同发布广告进行宣传，甚至还会通过招代理的方式来向学生群体推销自己的产品，让学生误以为平台具有相应的正规性。针对这一情况需要对存在违规行为的校园贷广告宣传进行严令限制。另外还可以通过电视广告、网络等多种平台宣传正确的网络贷款、校园贷等相关知识，让学生对于恶性校园贷所产生的风险有所了解，并加强他们对于校园贷套路的防范意识［6］。在对校园贷平台进行管理的过程中，国家要结合实际发展情况来不断加强管理力度，完善法律法规的建设，保护大学生、正规平台的合法权益，减少恶性借贷平台的出现。但全然依靠国家的调控是很难彻底将恶性校园贷平台消灭的，更多需要学生自己树立正确的消费观念与借贷观念，不能给恶性校园贷平台趁虚而入的机会。

（四）加强法律监管力度

针对不良校园贷的一系列行为，政府需要通过完善法律，加强对校园贷的监管力度，来减少不良校园贷平台的出现。首先，需要规划好监管发展思路，校园贷作为一种新兴事物，在大学生群体中有着较高的呼声，并且在学生群体中的使用频率较高。政府部门应当对校园贷等一系列网络借贷平台有着正面的了解，并且鼓励他们朝向正规的金融行业发展，促进监管政策与金融行业的共同创新、发展。其次，政府部门需要加强对校园贷平台的监管力度，校园贷在运行期间很容易因为利息、还款时间等与学生之间产生纠纷。面对这种情况，政府需要出台相关的法律法规、监管政策等，针对校园贷额度、资费标准、信息披露等情况制定标准并加强管理，减少违规情况的发生，为高校学生发展构建一个良好的环境。

（五）培养学生形成良好的理财习惯和理念

许多学生在进入大学校园时都是第一次离开家长进行独立的生活，因此在日常教学期间，可以引导学生进行理性思考，让学生养成正确的消费观念，不随意攀比。并且大学期间所开设的课程内容也较多，学校可以鼓励学生积极参与到理财相关课程学习中，培养学生具有良好的理财习惯，对自身的资源进行合理规划，保持理智并在自身经济承担范围内进行消费，若是不得已要进行贷款，也应当选择正规平台，不要因为过度消费而给自己和家庭带来经济负担［7］。

另外辅导员和教师作为学生在大学期间的引导者，必须要了解学生的基本情况，在日常工作中，辅导员可以对学生的消费或日常生活进行关注，若是发现学生存在异常消费的行为，则需要采取相应的方式让学生意识到网络贷款所带来的负面影响，并且要引导学生树立正确的消费观念与网络借款安全意识，让学生对自己的个人信息进行妥善保管。若是发现学生存在恶性借贷、逾期还款等问题则需要及时与学生家长进行沟通，协助家长将问题解决，避免带来更大的影响。

四、结束语

校园贷能够在短时间内为高校学生解决生活方面的资金使用问题，但必须要确保校园贷的运营管理模式是健全的。良好的校园贷能够为学生的生活提供助力，但是结合校园贷目前发展的情况来看，在无法对校园贷进行约束的情况下，会影响到学生的正常生活。面对这种情况，需要高校与政府共同构建有效的管理机制，净化校园网络，让高校金融行业能够得到正常的发展。