数字金融对商业银行经营效率的影响

薛文雅 孙庆文

（河北经贸大学工商管理学院，河北 石家庄 050024）

数字金融作为新兴的金融模式之一，深刻影响到了人们的生产和生活，其与大数据、云计算等有着紧密的联系。数字化金融模式的诞生，对客户资源的分析和归类更加精准和快速，更加容易分辨出借款人的基本特征，扩大了业务的服务范围，这是传统商业银行所无法预料的。但是，数字化金融模式的存在，也对传统商业银行的客户资源形成了竞争或剥夺的挑战，为了在发展中谋得一席之地，商业银行不得不谋求新的发展出路，加速自身的转型升级。面对挑战和机遇，商业银行应该厘清数字化金融与自身发展的关系，然后以此为出发点探寻背后的机理，积极迎接期间出现的各种冲突和矛盾，从而迎风破浪，迎来发展先机。本文先分析了数字金融与商业银行发展的融合现状，之后针对数字金融对商业银行的影响，提出了商业银行发展的基本对策。

一、数字金融与商业银行融合的现状

在数字金融发展逐渐深入的大环境之下，商业银行需要逐步实现与数字金融的融合，才能从根本上做到与时俱进，为客户提供更优质的服务。为了在市场中占有先机，部分商业银行在经营模式上下足了功夫，其中以招商银行为例，其打破传统经营的壁垒，提出了更加合理的管理目标，践行“移动优先”的数字化战略，真正将App运行在工作中，向客户推送一些合理的产品，实现在线的及时对接。这样的模式不仅节约了成本，还促成了工作的高效性。在此之外，云计算、大数据等的使用使招商银行的营销模式更加多元化，并且注重业务的拓展和项目的创新，尤其是在特殊时期，其推出的“无接触助微贷款计划”为不少创业和有资金困难的企业提供了诸多的帮助。可见，在当前数字化经济的趋势之下，数字金融与商业银行的融合已经成为一种必然的趋势，将两者进行融合，不仅可以实现商业银行的及时转型，还可以为广大客户解决及时出现的难题，是促进经济稳定发展的良好选择。所以，商业银行要选择合适的时机，在恰当的时机选用合理的对策，促进银行的顺利经营。

二、数字金融对商业银行的经营影响

（一）数字金融对商业银行竞争的影响

新生事物的发展必然会带来同行业之间的竞争，给对方的发展带来实际的冲击。对于新生的金融发展模式也是如此。数字金融的诞生，对传统商业银行的发展本身就是一种极大的冲击。尤其是余额宝等互联网理财产品的普及，给商业银行的招商及客户的维持带来了实际的打击，更多人愿意将自己的余额存放在余额宝，而不是浪费时间到银行排队去办理存款业务。这就使得数字金融的客户资源抢占了实际的先机。一方面，存款分流使得商业银行为了维持原有市场份额，被动地在同行业之间开展了业务的竞争。另一方面，商业银行为维持原有存款份额提高存款利率，加速了同行业存款价格之间的竞争。数字金融利用自身高效率低成本的特点，在小微企业和个人借贷领域大放异彩，侵蚀了银行的贷款份额，使商业银行不得不通过进一步加剧信贷业务竞争来抢占市场。

（二）数字金融对银行经营效率的影响

数字金融的存在除了对银行固有的客户和业务形成了实际的影响外，还对银行的经营效率产生了实际的影响，但是这种影响也是两面性的。

一方面，数字金融的发展的模式相对较快，其运动起来的速度更是惊人，这一特点倒是迎合当下人们的“快餐式心理”特点；而传统的商业银行的经营模式虽然也想实现快速翻身，但是新生事物的成长需要一个相对漫长的过程，需要银行内部技术人员不断完善自己的技术，这期间的变数太大，给了数字金融的可乘之机。

另一方面，尽管数字金融使商业银行感受到了前所未有的压力，但是也给商业银行带来了发展动力和机遇。事物之间的关系是密切的，面对数字金融的倒逼，商业银行只有“置之死地而后生”，变被动为主动，寻求生存之道，才能在金融行业占有一席之地。商业银行可以通过与数字金融的合作，比如通过收购、联盟、孵化和合资四种模式，让数字化对商业银行带来实际的影响力，促进银行生产率的提升。

（三）数字金融带来的风险分析

数字金融的发展对于金融的发展确实带来了一定的发展，如货币、外汇等多个市场在数字金融环境下有了更多业务糅合，使得金融的发展模式更加多样和复杂，为更多客户提供了多样化的发展模式支持。但是，新生事物的诞生总会伴有一定的风险，数字金融有复杂和难以预测的特点，一旦风险发生，对金融和银行的负面影响不可避免。

首先，数字金融加大了商业银行的信用风险。金融的数字化发展的模式对原有的传统运行机制是一种极大的挑战，需要引起银行的重视。数字化金融推动了一些普惠金融的发展，但是，其中夹杂着一些风险，比如违约现象、客户资源丢失、客户低端等，这些风险的存在，反而加大了商业银行的运行难度，损失一定的客户资源。为此，这一风险需要引起银行方面的重视。

其次，数字金融与商业银行的结合无形中会促进商业银行的客户的数据变得更加多样和复杂，为商业银行的数据更新和储备带来实际的压力。当原有的储备量受到了极大的挑战，商业银行的技术将受到再次的更新趋势。新旧技术的更迭时期，自然会导致数据之间存在一定的丢失风险，这是商业银行发展中不可避免的，也是商业银行需要重视的问题关键点。

三、数字金融对商业银行转型提供的有益借鉴

数字化的发展为各行业发展带来的机会和机遇是清晰的，为各行业带来的经济冲击和压力也要积极应对。国有大型商业银行多年的经营积累了大量的客户和实际的发展数据，他们为推动银行数字化的发展提供了实际的推动力。为此，这些做法应引起商业银行的重视和借鉴，更值得其他商业银行积极吸收和学习。

（一）数据是生产的第一要素

《中共中央国务院关于构建更加完善的要素市场化配置体制机制的意见》首次将数据列入生产要素，突出和强调了数据的重要性。数据是数字化经验的基本命脉，是生产和发展的基本动力。唯有拥有了实际的数据，才能带动自身的生产动力和生产效率。数据是由不断地积累和不断地创新产生的实际经验的总结。作为银行的基本要素，其不仅要重视信息化的技术，更要尊重数据的真实性，发挥数据的真实指导价值，为银行未来的发展提供实际的支持。从基本来看，商业银行自身的信息化发展的起步并不晚，在不断尝试和生产中也产生了实际的数据。从这些数据来看，其不仅有很强的真实性，还有很高的利用价值，所以，商业银行如果走数字化的经营方式，可以将这些已有的数据发挥出最大化的优势。

（二）创新技术是数字金融的基础

创新是获得成功的不败定律，数字化的经营方式，正在以更快的速度占领金融市场，而以5G、云计算、物联网为代表的新技术的设施和建设更是让人们看到了数字发展的必要。在数字化的大环境趋势下，商业银行更要坚持走在时代的前沿，不断更新自己的基础设施，加强服务器的更新和数据中心的创新和融合发展。5G、云计算、物联网等新技术的发展对商业银行带来了实际的数据支持和技术支持。为此，商业银行可以认真从这些现有的新技术方面做起，为自己的创新和数字化经营带来更多的启发，力争让商业银行的金融发展迈上一个更新的台阶。

（三）数字化和银行要产生新的“产消者”

数字化的金融经营方式已经带动整个金融界的生产和销售等模式发生了根本性的改变。实施联合和融合经营已经变成了非常明显的趋势，一网通办、跨省通办、平台化经营已成为常态。为此，在实现数字金融与商业银行实体经营融合之前，双方需要产生出新的“产消者”。真正将产业经营、银行经营和贸易经营等模式融合起来，走出一条多方合作且真正为人们经济发展服务的新平台。

四、数字金融背景支持下商业银行经营的基本策略

（一）经营战略方面的更新发展

传统的银行服务是建立在客户需要和自愿的基础上，客户往往对理财产品的需要而主动走到银行办理需要的业务，银行的客流量基本相对稳定，其服务也带有一定的被动性。相比较之下，数字金融带给了人们更多的选择，尤其是余额宝等金融理财产品的存在，为人们的生活提供了诸多的便利，它们满足了客户发展的新需求，带有一定的主动色彩。比如扫码支付、花呗支付等方式，都得到了用户的支持，并收到了积极正向的反馈。不求新和不变革，就意味着原地踏步。为此，商业银行也应该效仿一些先进的金融行业的做法，先从转变自身的经营思维开始，不断开发新的发展模式，尤其是聘请一线金融专家和金融技术专家到商业银行提出建议，不断更新商业银行的服务态度、服务渠道和服务的技术，在巩固住自己的老客户的同时，也吸引更多的新客户。

（二）在风险防控方面要进行实际的努力

金融发展服务的最关键的问题就是风险的回避，这是吸引客户和稳定客户的基石。在服务水平和发展形态创新的基础下，商业银行还应注意从自身经营的风险防控做起，制定抗击风险的制度，降低风险的指数。达成这样的目的，除了来自监管部门的指导外，关键的因素还在于商业银行自身。为此，商业银行应从内部管理机制做起，从领导主管部门做起。商业银行内部主管领导先做好自身的监督和指导工作，多聆听工作人员的建议和创新想法，将先进和安全的建设建议融合在实际的经营过程中。此外，在升级建设中，应多次召开会议，让更多工作人员提出金融建设体系的目标和想法，促进商业银行的经济建设在平稳环境中稳步升级。

（三）服务流程更要规范化和富有时代化

商业银行最终存在的动力是客户的需求，是为客户提供实际服务的，所以，商业银行应加大自身服务的水平和效率。提供优质的服务和高效的服务能让自己的价值更加凸显。为此，商业银行应做好产品服务的工作。具体而言，可以从这几个方面做起：首先是产品服务的过程要做到简化，力争让自己服务的流程更加规范，使得产品服务的时间缩短，帮助客户尽快解决实际的需求。其次，在产品质量上，商业银行应与数字金融经营方式接轨，极力拥抱数字化，使商业银行的产品运行方式更加多样化和高效化。再次，在发行产品之前，对产品的市场做好充分的调研，对用户做出合理预测，并对客户进行实际的应用产品的视频化指导等。在发行产品之后，对目标客户群体进行针对性的宣传，提升自身产品在市场的占有率，也满足客户群体的实际需求。并做好后期产品的更新和维护，让每个服务的流程更加详细和可控。

（四）高度重视支付业务在商业银行中的核心地位

在消费互联网环境下，个人小额支付成为人们生活中不可缺少的环节，在这样的形式中存在合理的可控性和相对的便捷性。但是，这种支付环境和平台的发展对大额度的资金流转存在一定的限制性，并且，容易出现安全隐患，对一些大型企业或者国家的经济发展造成不可估量的损失。为此，在数字金融背景下，商业银行应将业务的核心地位，做出实际的部署。一方面，建议监管在金融账户、支付结算、资金清算等领域坚决打击违规经营、无牌经营，让支付回归本源，需要商业银行做出更大的努力，做好在线和数字金融支付的安全保障工作，为客户提供安全可信任度高的服务。另一方面，商业银行的数字化经营要高度重视支付结算清算工作，尤其是加大对大额支付和对公支付的布局研究，让银行的支付服务范围更加精准和便捷，为客户提供实际的把控和指导，真正将金融的危险系数降到最低，促进社会经济金融发展的和谐有序进程。

五、结束语

数字金融是时代发展的产物，是金融发展行业的大趋势，其对商业银行的发展带来了实际的冲击和机遇。商业银行应认识到机遇带来的发展空间，要用数字化的形式进行创新发展。商业银行要立足自身发展的需要，在经营战略方面做出实际的调整，不断开发新的发展模式，尤其是聘请一线金融专家和金融技术专家到商业银行提出建议，不断更新商业银行的服务态度、服务渠道和服务的技术；要多聆听工作人员的建议和创新想法，将风险防控的工作做到稳定和时代化；要提升自身产品在市场的占有率，也让自身的服务流程更要规范化和富有时代化。如此，才能促进自身经营的顺利，与经济发展同步。