金融科技创新助力智慧金融发展的思路探索

程燕

（兰溪市人民政府金融工作办公室，浙江金华 321100）

科学技术的发展给人们生活的方方面面都带来了翻天覆地的变化，金融业务的现代化改革也离不开科学技术的支持，现代科技手段在金融行业的应用，极大地改变了金融业务的模式，提供了更高效、更准确、更便利的金融服务，为金融科技创新奠定了现实基础。金融科技创新既有积极的一面，也有消极的一面。它在一定程度上促进了社会经济的进步，但也增加了金融风险。因此要理性看待金融科技创新，主动识别并消除金融科技创新的内在风险，让金融科技创新成为金融发展的助推器。

一、金融科技创新概述

金融科技是指在传统金融行业应用现代化的科学技术，改善服务，拓展业务，最终达到提高金融服务效率和经营效益的目标。近年来，计算机技术的广泛运用成为各行业改革创新的先决条件，金融科技领域也不例外，且依托计算机技术完成的科技创新为金融行业转型发展带来了新的可能。金融科技从本质上来说，仍然离不开“金融”二字，无论金融科技实现怎样的发展变化和创新，都要紧紧围绕服务经济这一关键原则，提高金融服务的效率，为工作人员减轻工作量，为群众提供更加便利的金融服务。金融科技的创新一方面能够解决低效率的服务问题，另一方面能够解决金融行业许多难以解决的瓶颈问题，从而助力金融行业健康发展。

二、金融科技创新助力智慧金融发展的体现

金融科技对现代金融智慧化发展的影响集中体现在以下四个方面。一是优化客户体验，即通过金融科技深入挖掘客户的需求，预判市场动向，从而助力金融行业优化自身服务，帮助客户处理多方面的业务。二是用户决策。通过对多种技术的应用完善风险防控，将风险控制由被动转化为主动，最大限度减少风险的产生和蔓延。三是运营架构。这是指在整个运营过程中要建立更加完善和稳定的体系，保证将智慧金融的内外风险降到最低。四是业务创新。金融科技创新为智慧金融发展不断提供技术动力，而智慧金融在强大的技术支撑下将有更大的发展空间，因此其行业领域内必须借助金融科技不断进行业务创新，如此方能更好地满足现代用户的需求。通过以上论述不难看出，金融科技创新支撑着智慧金融的发展，使智慧金融能够以更平稳的方式落地。

三、当前金融科技创新中存在的问题

（一）政府对金融科技创新的治理机制不够完善

金融科技创新及治理是多部门协同工作的过程，但在实际操作过程中，由于责任的交叉及具体分工不清晰，在创新资源的配置上，不合理的情况时有发生，这给科技创新效率的提高带来了阻碍。从实际操作和创新成果来看，金融科技创新治理机制有待完善。

（二）数据信息安全风险较多

制约金融创新质量的重要因素是数据信息的安全，这是金融科技创新中十分突出的特点。由于风险的种类和方向不易把握，法律监管无法充分发挥作用。我国的数据信息安全保护工作与发达国家相比存在较大的差异，信息安全保护意识有待增强。金融科技创新离不开大数据技术的有力支持，公众在日常生活中以各种形式向金融科技公司提交大量的数据信息，但金融科技公司对公众的数据信息保护力度不够，个别企业甚至倒卖个人数据信息以牟取利益，这威胁着国家、社会和个人的信息安全，制约着金融科技创新发展。

（三）人才管理机制较为落后

人才对一个领域的发展具有关键作用，人才管理机制的落后制约着人才的流动，会造成人才浪费。另外，在科技创新人才激励方面也缺乏相应的措施，现有机制无法调动科技人才创新的积极性，工作热情严重不足。这些因素深刻地影响着金融科技创新发展。

（四）创新成果转化不足

近年来，金融科技领域创新不断，成果转化也略显成效，但是由于金融科技的研发风险大、投资回报周期长，因此投资方对金融科技创新研发领域的投资热情并不高，同时从整个社会范围来看，对知识产权的保护并不到位。因此，想要实现金融科技创新成果的转化，就要提供更加完善的平台，健全科技研发人才激励机制，并严厉打击侵犯知识产权的行为。

（五）金融科技创新环境不佳

金融科技创新是以增加金融收益为目的的创新项目，主要服务于金融行业发展。但金融效益提升速度较慢，这严重影响着金融科技创新人员的积极性，致使其后续创新力度不足。此外，金融科技创新服务对象单一，适用范围有限，各地的投入力度不足，导致创新环境不佳，创新所需的配套设施不完善，各种创新性内容滞后于时代发展需求，进一步影响了金融科技创新的普及。这种恶性循环长期持续，将给我国金融行业的智慧化发展埋下隐患。因此，如何从思想上重视金融科技创新，以长远眼光看待其后期效益，是金融科技领域亟待思考的问题。

四、金融科技创新助力智慧金融发展的建议

（一）完善金融科技创新治理机制

近年来，金融与科技的融合，给金融行业的发展带来了新的契机，金融科技创新水平实现了质的飞跃。为促进我国金融行业向智慧金融发展，应当完善金融科技创新的治理机制，可设立专门的机构监督金融科技创新及治理，这样不仅能够促进各部门之间的合作，扬长避短，还能在工作中不断发现问题，总结经验，对金融科技创新未来的发展具有一定的推动作用。同时要完善金融科技创新的奖励机制，建立基金会，鼓励金融科技创新。另外，还要对缺乏资金的优质项目给予资金扶持，保证金融科技创新的持续发展。

（二）加强对信息安全的管理

为了促进金融科技创新发展，各金融企业要妥善把控金融创新与金融风险之间的平衡，尽最大努力维护数据信息安全。另外，政府要加强监管，对各种侵犯个人数据信息安全的行为作出明确的处罚规定，以立法的形式督促金融科技公司对用户提交的个人数据信息实施有效保护，特别要严厉禁止企业倒卖信息的行为。积极推进金融科技创新风险安全委员会的建立，由专门的机构解决金融科技创新中涉及数据信息安全和隐私方面的问题。

（三）健全金融科技人才管理机制

现代化技术在金融领域的应用使金融行业的格局发生了巨大的变化，金融科技的应用已经渗透到金融行业的各个方面，给用户带来了更加智慧化的体验，促进了金融行业向智慧化转变。这对金融科技工作者的业务能力提出了更高要求，须进一步健全人才管理机制。首先，要加大对金融科技创新的扶持力度，给予有重大金融科技创新的个人和企业相应的物质奖励和名誉表彰；其次，要促进人才在多领域的流动，多学科交叉的领域特性决定了金融科技创新要由各领域的人才联合实现；再次，应建立金融科技人才库，不断整合社会资源，当某地区急需某领域人才时，一定要及时从人才库筛选合适的专业人员，以应对短期人员供应不足的问题；最后，要加强对金融科技人才的培养，人才是一切的基础，因此要组建专业的金融科技团队，增加全社会金融科技创新人才总量。

（四）完善创新成果转化的金融基础设施

金融业务的开展需要有相应的配套基础设施支持，为了推动智慧金融建设，必须打造与未来发展相适应的配套金融基础设施，通过相应的基础设施实现信息共享，在短时间内完成业务和功能的部署，升级运营架构。互联网行业的竞争越来越激烈，为了保证在市场中占据一席之地，要及时对金融基础设施进行升级，使之能够适配行业发展。要配备完善的金融基础设施，使金融服务以更加快速和便捷的方式服务于客户。优化升级信息科技体系，一方面可以给金融科技创新发展提供动力，另一方面能够促进金融科技创新成果实现转化。

（五）明确金融科技的重要作用

未来，我国各项科技都将进入全新的发展阶段，其中以生物识别技术、物联网技术、人工智能技术为基础的融合性技术将逐渐在金融行业的改造中大展身手。目前，金融科技已在保险、支付等金融业务中发挥作用。随着物联网技术的应用，在各项金融业务顺利开展的同时，各类金融产品的智慧化程度也在逐渐提升。未来，金融机构应将金融科技应用放在重要位置，在开发金融产品、优化服务的同时，加强对各类金融技术的研发与使用，从而以技术发展带动产品和服务的拓展优化，最终实现以技术和用户为导向的现代化发展路径。此外，金融机构还应立足自身行业特点和现有优势，运用金融科技开创金融服务的新局面，在智慧金融的基础上重塑传统金融产业结构，构建以科技为载体的全新金融运行机制。

（六）形成线上线下协同配合的建设思路

线上线下协同配合是未来金融科技的主要发展方向，其体现了金融行业在运营模式上的根本性转变。线上线下协同以现代互联网技术为基础，以各类智能终端设备为载体，因此现阶段国内商业银行等金融机构都聚焦于网络通信与交易平台的打造，力求在线上领域迅速占据一席之地，但互联网技术尤其是现代移动互联网的应用带来了新的挑战和竞争压力。虽然现阶段国内的商业银行都在积极开辟智慧网点，将大量业务逐渐转移至线上，但其中许多新的问题如金融机构与用户的互动、线上业务的便捷性等都需要慎重解决。针对这些问题的处理，目前国内也有一些可参考案例，如甘肃省在2015年上线了国内首家智慧银行，即兰州银行硅谷支行。其运用现代网络和各种智能服务终端打通了线下线上业务，并通过网络信息的交互机制解决了银行与用户畅通交互的难题。随后，兰州银行又在2018年进一步对线上线下业务进行优化，并依据区域用户的实际需求进行功能上的区别设置。同时，其将线下ATM 与智能机器人技术相结合，运用现代语音识别技术实现语音操作，为中老年人群数量较多的区域提供了更便捷的智能金融业务服务，让中老年群体也可以自如地办理各种金融业务。

（七）明确以金融科技创新为基础的金融业发展战略

金融与科技融合是智慧金融得以实现和发展的基础，所以要充分发挥金融科技的优势，加快智慧金融发展速度，就必须将金融科技创新作为未来金融业发展的核心战略。

一方面，我国金融科技虽然以服务金融行业为主，但其面向的用户高达14亿，虽然短期效益不明显，但大有可为。此外，金融科技面对的数据信息处理量十分庞大，面对的挑战也是不言而喻的，不仅如此，信息交易量、数据交互量等方面的工作强度也很大，这对金融科技行业工作者来说是一个不小的挑战，更需要我国在未来对金融科技持续深耕。另一方面，我国各个地区之间的经济水平差异较大，而且不同地区的经济发展特色和发展方向也存在明显差异，在进行金融机构的差异化建设时，单纯依靠传统技术将面临巨大的运营压力，所以科技的应用是唯一的解决路径。正因如此，我国金融行业必定要朝着数字化和现代化的方向发展和转型，最终走向智慧化。

首先，金融科技打造智慧金融须继续以改善用户体验为基本方向，以优质的金融服务增强用户黏性。这主要是因为智慧金融的要领在“智慧”二字，其与传统金融相比，最大的优势就在于数据资源的丰富性与开发的深度，所以可以在了解用户需求的基础上不断调整服务方向。同时，客户是金融产品存在的基础，也是最主要的服务对象，因此以用户体验为导向打造智慧金融也就成了金融科技未来发展和服务的方向。

其次，金融科技打造智慧金融要以增强金融风险的抵抗能力为主要方向。这是因为智慧金融基于现代先进的金融科技，相较于传统金融，风险点进一步增多，服务的改善和优化也更加复杂，加之金融领域的多元化发展，金融产品与服务所面对的竞争与市场环境更为复杂，所以如何在搞好服务的同时增强自身的安全性，减少潜在风险，是当下亟待思考的重要问题。

五、结语

近年来，科学技术迅猛发展，各行各业与科技之间的交叉应用已经成为当今的发展趋势，计算机技术、大数据、人工智能等技术在金融科技创新领域的应用，解决了金融领域的许多瓶颈问题。因此，在新时期想要进一步拓展金融科技创新的广度和深度，就必须增强金融科技人员在金融领域对高新技术的应用能力，善于利用其他领域的新技术解决金融领域的旧问题。在建设智慧金融的过程中，要学会线上线下协同配合，重视金融科技在智慧金融领域的作用，加强金融基础设施建设，在拓展金融业务的同时，促进经济社会稳定发展。