互联网背景下金融惠农产品的创新模式研究

2022-11-10周振岐

山西农经 2022年18期

□周振岐

（汉中职业技术学院，陕西汉中 723000）

当前互联网金融在城市地区广泛发展，正如火如荼地进行推广。金融惠农产品作为重要的金融手段，能够有效落实金融扶贫工作，更好地促进在农村地区开展全方位的金融服务，助力当地小微企业和贫困户脱贫致富。

文章结合当前金融惠农产品的发展现状，指出随着互联网在农村地区的深入发展及基础设施不断夯实，互联网交易不断深入，金融惠农产品数量不断增加，为应用发展金融惠农产品创新模式提供了重要助力。然而，金融惠农产品中存在内容单一、结构薄弱、机制不全、风险防范水平不高等问题，进一步制约了金融惠农产品创新模式的发展。

基于这些影响因素和发展现状，要因地制宜设计金融惠农产品，做好服务拓展与渠道延伸，通过“互联网+金融”，有效优化金融惠农产品的发展平台。要组建高素质金融惠农队伍，更好地为金融惠农工作的开展提供助力。要在农村地区优化担保方式，强化对金融惠农产品的监管和服务，使其更好地在乡村建设中发挥自身的价值。

随着互联网的不断发展，借助大数据和云端的平台支持，能够有效满足金融类产品和服务的需求。作为一种新型的金融运作模式，互联网金融在我国农村地区迎来了发展的重要机遇期。当前互联网金融主要的发展方向，包括网络支付平台、网络融资渠道以及网络理财通道。尤其在网络融资渠道方面，通过金融惠农产品，能够更好地弥补农户发展和农村中小企业发展面临的融资难问题。

相较于城市地区，农村地区金融发展路径极为有限。一方面是由于农村地区信用因素以及数据匮乏等，使得农村金融机构在应对农户资金需求时畏首畏尾；另一方面是由于农村地区相应的保险制度不完善、基础设施较为落后，使得农业融资背后的贷后风控常常较为困难。而在互联网背景下推进金融惠农产品优化创新，能更好地化解农户信用数据匮乏问题，也能更好地促进规范资金投入取向和信贷额度的分类控制，有利于促进农村金融领域的深入发展。

1 互联网背景下金融惠农产品的优势

1.1 农村互联网交易不断发展

随着我国经济的快速发展以及国家加大对于农村地区支持和补助力度，农村金融需求不断增加。近年来，随着各大电商巨头进入农村市场，农村地区互联网布局速度逐渐加快，农村互联网交易规模也不断扩大。据统计，当前国内涉农电子商务平台已超过3 万家，农产品电子商务极大地拓展了农村居民的发展空间。同时，逐渐建立农产品网络销售体系，也为农产品销售和农村地区多产业融合发展提供了重要的助力。

1.2 农村互联网基础不断夯实

从农村地区互联网基础设施来看，目前农村地区无论是宽带服务覆盖率还是设备保有率都实现了快速提高。物联网在农村的推广速度和渗透能力等方面都实现了飞速跨越，这也为互联网金融惠农产品的发展提供了必要的基础。同时，国家相继出台相应的支持性政策，鼓励农村地区发展金融产品，鼓励其他金融机构向城乡一体化的趋势发展，促进农村金融实现包容性增长。未来农村金融市场必将成为重要的市场类型，将有望形成以惠农为前提、覆盖所有金融服务的大金融格局。

1.3 金融惠农产品数量、种类不断增加

当前在人们生活水平不断提高和金融机构业务信息化发展的趋势下，广大农村地区对于金融产品的需求量日益增多，需求类型日益多元化。许多金融机构为了增强自身的竞争力，扩大市场份额，不断创新金融产品，例如不断扩大升级“银行+信托公司”“银行+保险公司”等合作模式。同时，各大平台和银行相继推出了相应的金融产品，如工商银行与阿里巴巴共同合作推出了网贷通、易融通等产品。对于金融机构来说，创新金融产品已成为其维持活力的重要手段。与经济发展同步，我国农村地区对金融创新的需求不断提高。随着我国农村金融体系日益完善、农村地区金融机构综合能力不断增强，金融产品与金融服务也不断升级，推出了适合农村经济发展的金融产品。这些金融产品符合金融惠农的发展要求，有利于积极探索“三农”发展的新道路，真正实现“取之于民，用之于民”，更好地促进“三农”工作深入发展。

2 金融惠农产品模式创新的主要制约因素

从我国金融惠农产品的发展现状来看，虽然整体发展趋势较好，且创新能力不断增强，但是仍然存在着产品内容单一、结构薄弱、创新层次低、与需求不相符等问题。在互联网背景下，这些因素制约了金融惠农产品的深入创新与优化发展。

2.1 产品内容单一

从我国商业银行的金融产品来看，整体结构单一，且在创新内容上多集中于负债类产品，而较少涉及金融类业务创新和中间业务创新。在广大农村地区，一些商业银行通过开展负债类产品业务扩大自身的存款规模，这也在一定程度上说明了农村地区商业银行的运营水平仍然有限，产品创新的后劲不足。

2.2 模式结构薄弱

当前我国农村地区大部分金融机构、商业银行在创新优化金融惠农产品时，往往是吸纳性创新，而原创性创新较少。这意味着金融惠农产品技术含量低，同质化现象严重，在“拿来主义”下，难以充分兼顾地域性差异，容易造成创新产品的“水土不服”。

2.3 创新机制不完善

从农村地区金融惠农产品创新模式来看，其优化金融惠农产品创新模式需要外部环境、内部环境的统筹配合，然而目前相关的环境因素尚未明确，一些管理职能部门没有完善管理机制，分工不明确。以商业银行为例，其大部分创新金融产品主要由总行负责，而各分行机构难以发挥出能动性。一些分行机构创新产品时需要经历漫长的审批流程，影响了创新产品的上市效率，降低了创新产品的应用效果。

金融创新是重要的知识密集型和技术密集型活动，需要相关从业者拥有较高的水平和素养。然而，我国农村地区金融人才有限，在农村金融机构中懂创新、懂农业的人才极为稀少，在一定程度上制约了其自主创新的能力。在金融惠农产品创新发展时，需要在开发阶段设立相应的评估与收益机制。目前大部分金融机构在创新产品时，主要着眼于扩大市场份额，较少关心创新产品的自身收益，在一定程度上会造成后期银行投入创新产品时存在亏损问题，难以使其可持续发展。

2.4 风险防范不全面

在创新金融惠农产品的过程中，需要做好风险防范，然而在实际应用的过程中，农村地区金融产品的风险防范机制较为匮乏。一般来说，建立风险防范机制，需要设置与其相适应的强制性制度变迁和诱导性制度变迁两大类，而金融产品的相关防范更趋向于诱导性制度变迁。目前开发创新金融惠农产品时，创新在前、规范在后，这意味着两者之间具有较长的监管滞后期，难以使产品创新以规范、具体的形式落实，存在较大的随意性，存在一定的风险。

3 互联网背景下金融惠农产品的创新策略

3.1 因地制宜设计金融惠农产品

在互联网背景下创新优化金融惠农产品，使其能够满足农户的需求，更适应农村发展，需要金融机构结合当地农户的发展要求，开发具有自身特色的产品。例如，针对农户个体工商户研发相应的惠农信用卡，不仅能够适应政府提出促内需的政策要求，而且能够更好地满足当地农户在农产品储备季节性收购贷款等方面的资金要求。对于农村经济发展现状来说，农民贷款难已经成为最现实、最迫切的问题。以中国农业银行泉州分行营业部为例，其推出了金穗惠农社会保障卡。金穗惠农社保卡是首张将银行卡和社保卡合二为一的复合型产品，有效衔接了新农村合作医疗政策和农业银行的惠民政策，使银行等金融机构与政府政策实现了有效对接，能够在为农村居民提供安全、有效、便捷医疗服务的基础上，提供相应的金融服务，极大提升了农村居民办理各项社会事务时的便捷性。

在当前我国经济不断发展、新农村建设如火如荼的背景下，农户在生产经营过程中如果仅靠自有资金，将难以满足其发展需要。向银行借贷已成为农户主流的融资渠道，但是由于农户普遍存在抵押物不足以及贷款数额短、小、平、急的特点，使得农户在实际贷款中常遇到挫折与困难。针对这一情况，金融机构需要做好创新实践活动，结合当地的特色产业链，适当为其创新金融产品。由政府牵头，结合当地特色农业，真正形成“一行一特色、一行一亮点”的金融产品格局。对于涉农金融机构来说，要结合当地农业结构特点，进一步丰富抵押物种类，使担保方式更加契合农户需要，更加满足农村经济发展要求。通过因地制宜的产品设计，帮助农户更好地获得资金支持，这就需要金融机构深入了解县域经济的发展情况和特点，结合相应的行业对象、准入条件等具体规范，设计出与当地经济发展水平相适应的金融产品。

3.2 做好服务渠道拓展与延伸

在互联网背景下不断创新金融惠农产品，需要建设服务渠道。要以当地乡镇营业网点为中心，以自助机为手段，构建完善的“三农”服务渠道，进一步增强网点服务能力，丰富服务形式。要发挥出网点的辐射带动能力，对于一些本身位置距离近且业务量小的网点，可以考虑将其合并或迁移，从而更好地为“三农”提供具有专业化、特色化的服务。网点要提升服务质量，扩大服务范围，增强其辐射带动能力，通过优化服务环境、强化服务功能、增设服务网点等形式促进网点经营模式转型。要建设好网点形象，提升产品分销能力，以满足广大农民对金融惠农产品的需求。对于金融机构来说，要在广大农村地区创新服务模式，从原有的被动式服务转变为主动式服务，必要时可以开展巡回服务，结合惠农政策，如新农合、新医保等，实现流动上门服务，更好地向广大农户普及农村金融知识，推介金融产品，增强农户的金融意识。

3.3 建设优化好“互联网+”平台

在互联网背景下创新优化金融惠农产品，需要充分发挥科技优势，紧紧抓住“互联网+”的发展机遇。农村当地的金融机构需要强化与互联网企业的合作，进一步健全完善当地互联网络体系。当前，在农村网民日益增多、网民基数持续扩大的背景下，需要建设好平台，积极引入外部合作者，从而为其发展提供强大助力。要管理与建设农村金融机构平台，强化综合业务系统的运营维护，确保系统安全并能有效使用。要支持开发应用不同的业务系统，加强建设科技队伍，更好地建立农村金融机构及服务、创新、营销、管理于一体的发展平台，为农村金融惠农产品创新提供必要的支持和保障，为其产品创新内容设计、服务推广提供必要的数据基础。

3.4 组建高素质的金融惠农队伍

在当前发展背景下，人才始终是核心资源。在互联网背景下优化金融惠农产品创新模式，需要建立一支高素质的惠农金融服务队伍。不断强化队伍的整体素质，使其优化作风，集聚正能量。在人才队伍建设方面，要不断更新队伍整体的知识结构，使其能够学习、领会最新的惠农政策，全面把握惠农政策的含义、要领。结合当前互联网金融的发展方向，掌握各类金融服务的专业技能，更好地优化落实相关工作，积极开拓进取，破解难题。优化选人用人机制，结合精简机关，以充实基层的整体原则，以金融惠农产品创新为实践重点，使更多有才华、有抱负的人才能够在金融惠农产品创新领域发挥自身价值。

要不断优化金融机构内部的经营班子，形成科学合理的管理梯度。此外，在金融机构内部建立等级管理、考核激励等体制机制，实施等级评定的方式或末位淘汰制，进一步加强对内部人员的考核管理，提升队伍整体素质。在考核中需要考察内部人员涉农业务存量、惠农业务利润水平、经济资本占用率和利润率等指标，使金融机构内部在实施创新金融惠农模式时，既能够让利于民，又能够有效保证自身收益。在金融机构内部，要做好文化建设，使企业人员能够充分认同惠农服务的发展理念，不断提升自身的软实力。通过灵活多样的培训活动，引导内部员工形成别具一格的行为方式，更好地爱农业、爱农村、爱农民，充分发挥金融惠农的优势。

3.5 健全农村担保方式，优化监管

在担保方式上，要发挥出“金融机构+公司+农户“”金融机构+担保机构+农户”等不同形式的作用，进一步创新优化担保方式。针对不同地区的农业特点，可以尝试接受大型农机、牲畜或农副产品等财产抵押。此外，金融机构要大力探索土地流转宅基地抵押等担保方式，在担保形式上以自愿为基本原则，鼓励多种所有制共同发展。在一些有条件的农村地区，由政府支持设立相应的农业担保机构，从而更好地使政策与商业发挥联动性，为农户解决担保难、融资难的问题。要推进建设农村保障体系，加快创新农业保险，发挥保护伞、稳定器的作用。遵循政府引导、市场运作、农户自愿的原则，不断加强农业保险险种，分散农业信贷风险，做好农村金融监管工作。