小心海外互联网金融陷阱

鲍辽仁

墨西哥城

近几年因为疫情的影响，全球的经济都不怎么好。但有一个行业却是经济越不好反而越兴旺，那就是网络快速借贷，雅称“互联网金融信贷”。

互联网金融信贷企业在海外的扩张布局，首选就是成本低廉的东南亚国家，但如今也来到巴基斯坦等更穷的国家，乃至拉丁美洲的一些不算太穷的国家。

在这些国家，民众生活水平较低，有超前的消费需求，为互联网金融信贷公司的发展提供了沃土。靠着高利率、回款快的特点和后期强有力的催收系统，大多数公司都在业务开展的头几个月就收到了高额回报。于是，它们继续迅速拓展市场。

拉美成重灾区

2022年8月，一则新闻在墨西哥华人圈炸开：12家互联网金融信贷公司被墨西哥政府查封，大概有590名在职公司员工被拘押，其中也包括华人员工，比如旅居墨城的小安。

2022年2月9日，墨西哥尤卡坦半岛，市民在海滨活动

据墨西哥当局称，这些网络快速借贷平台通过手机应用软件，对用户进行勒索和暴力催收，在未经债务人同意的情况下从其计算机设备、私人社交网络和手机中窃取债务人的私人信息，对其进行恐吓和威胁。

墨西哥人口众多，贫富差距大，自然是这些金融公司眼中的一块“肥肉”。目前，墨西哥首都已经集聚了几十家来自世界各地的互联网金融信贷公司，大的规模可达数千名员工，并仍在向哥伦比亚、秘鲁等国发展。

当地要是没有便捷的网络借贷渠道，也许社会治安会更差。

俗话说，树大招风。这些公司的迅速发展，也引起了墨西哥当局的注意，因此也就发生了查封的事件。

说来也是很不巧，小安刚刚入职一个月，公司就被查封了。而他在被公司赎出来后，还是有些后怕。“我真的是要吓死了，在里面大概关了七八个小时。”据说，这些被查封的公司，至少要向墨西哥政府上交折合两百万人民币的罚款，才能把员工赎出来。

有些公司上上下下打点好各层的关系，留出了后路。有些公司则因为罚款数额过高，直接放弃了当地市场，马不停蹄地向下一个市场发展。

游击战，比的就是移动速度。这个行业，充分印证了什么叫“时间就是金钱”。

砍头息

在墨西哥，当地下层群众的收入较低，最低工资大概合人民币不到两千元，但墨西哥的物价可是直追美国。很多下层民众常常都是入不敷出，朋友同事之间借钱成为常事。而且，他们绝大部分人没有存钱习惯，工资却多是一周或者两周付，因为很多人根本等不到月底。

“今朝有酒今朝醉”，及时享乐是他们的文化理念。他们并不会觉得借钱消费有什么不光彩，反而觉得这是很聪明的行为。

基于以上国情，互联网金融信贷公司设计的产品操作简单，满足了他们眼前的需求。

和他们唯一了解的借钱渠道—银行贷款相比，在手机软件上借钱只是动动手指，毫不费力，也不需要自己的历史信用记录，很有吸引力。而更多的人是在看到广告之后，出于好奇，抱着试一试的心态—“真能收到钱吗？有这样的好事？”—就点了下载链接。殊不知，等待他们的是高昂的利息，或许还有暴力的催收。

值得一提的是，很多用户在下载和填写个人信息的过程中，并没有注意软件上的一些说明和阅读须知，特别是还款方式和借款利息等重要内容。在这些形形色色的产品中，还贷的利息从25%到35%均有。

另外，也会有砍头息，就是在向平台借1000元的时候，平台只给发800元，另外200元就当作利息。不仅如此，剩下的800元欠款逾期未还后，也还是需要以高利息来计算的。有些用户初次借款可能对这些信息并不知情，但也有很多客户是“惯犯”。他们几次借款，额度也越来越多，利息越来越高。

现在拉美市场上类似的产品种类繁多，一个用户有时候用多个软件进行借款，不排除是“拆了东墙补西墙”，以此度日。“这些穷人如果没有借钱的途径，也许就去偷、去抢了。”海外金融信贷创业者韦总认为，网贷行业对当地社会还是有一定贡献的，当地要是没有便捷的网络借贷渠道，也许社会治安会更差。

“行业先驱”，还是打擦边球？

在海外，这类公司启动起来并不复杂，哪怕投资者对当地语言一窍不通，也能靠着一股干劲，在东南亚或拉丁美洲闯出一片天地。

简单说，这类公司起步迅速，通常是通过购买已注册公司来运作业务。随后，公司负责人在当地招聘懂得当地语言的人作为主管，搭建团队，租赁办公室和设备，之后再大规模招聘当地员工进行贷款的催收工作。

催收员在手机软件上跟踪每个借款的用户，与其联系。公司提供专业人员对当地员工进行培训—前期主要是以客服典型口吻的提醒为主，到后期对于一些逾期不还的客户就会加大催收力度。有些公司甚至会采用恐吓、泄露私人信息等方式，保证催收效果。

系统一旦启动，人工算法機制就会自主运行。不管管理人员在哪里，动动手指就可以掌握后台的数据情况。而且，公司在拉美当地需要花费的人工成本也较低。虽然当地员工的工资不高，但是他们通过软件工作，根据催回贷款的数目由软件自动计提成，自然就会有内驱力，想各种办法去催收。也正是因此，有时候一些手段会过激，引发客户的不满和投诉。

这样的操作手法，如果在当地舆论中引发波澜，成为媒体焦点，不可避免地会引起民众反感和恐慌。但在过去，高额的利润让这类公司在行走拉美时，底气十足。最近，这类公司烦恼的时候较多，除了在墨西哥“东窗事发”外，巴基斯坦最近在发洪水，很多借款的客户都联系不上或者是没有钱还。

随着当地的市场越来越成熟，相信这些国家也很快会出台相应的政策和法规。到时候，这些互联网金融信贷企业想要合法地发展下去，就得改弦易辙，通过逐步调整、规范，最终走上正轨。

（文中人物为化名）

责任编辑何任远 hry@nfcmag.com