浅析数字人民币的相关领域研究

文/韩紫煊

一、数字人民币的基本含义

数字人民币又称数字货币电子支付，是由中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营并向公众兑换，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与纸币等价，具有价值特征和法偿性，支持可控匿名。我国的货币发展经历了实物货币—金属货币—纸币—电子货币等一系列历史演变，货币的内涵也越来越广泛。数字人民币主要定位于M0，也就是流通中的现钞和硬币。它将与纸币人民币形式长期并存，主要目的是要我国公众对数字形式现金的充分认同，从而有利于建设我国的金融工程项目。

数字人民币是国家发行并认可的，实际上和纸币本质上是一样的，只不过分成线上和线下的形式。线下即指生活中流通的纸币，线上即指电子货币数字人民币。中国人民银行数字货币研究所所长穆长春表示数字人民币：是由人民银行发行的法定货币但却是以数字的形式存在。通俗来说，就像目前我国也有了电子驾照、电子医保卡一样，那么我们开车、看病就医就可以不必拿着驾驶本和医保卡，只要手机里注册过电子凭证即可展示，更为有效地便捷了广大人民群众的生活。

二、数字人民币和其他支付类软件的区别

随着科技信息技术条件的发展和完善，目前市场上，支付宝和微信等支付软件的支付手段已经普遍被广大人民群众所接受，老百姓基本可以熟练掌握扫码收付款、领红包等应用系统操作，习惯于不再拿钱包出门。因纸币安全系数低，易损坏，且用纸币交易中找换零钱也是一件十分繁琐的过程，易出错、浪费时间成本不说，还需要提高公众个人防伪辨别的能力，否则随时可有误收假币的现象发生，等等一系列交易方式弊端。那么，我们国家现阶段推广的数字人民币和微信支付宝等支付软件到底有什么不同之处？这才是与我们普通老百姓生活最为息息相关的问题。本文作者将从以下几个方面差异进行阐述。

第一，数字人民币等同于法定货币纸币形式的人民币，商家是不能拒收的。支付宝微信等支付软件，现实生活中商家有权拒绝消费者用此类软件形式收取商品费用；亦或淘宝上不使用京东支付，而京东商户上有自己的支付方式而不使用其他支付等情况，在这一类支付软件上都可以行得通。但是如果有哪个商家拒收我国的数字人民币，那么这就违反了我国的《中国人民银行法》，属于违法行为。我国法律明确规定了人民币是我国的法定货币，以人民币支付中华人民共和国境内的一切公共和私人的债务，任何单位和个人不得拒收。

第二，数字人民币在无网络连接的条件下可以使用，即支持离线交易。支付宝微信等支付软件必须依存于网络，没有网络的连接登录不上，或者网络信号不稳定等情况，就无法进行扫码支付等操作。但是数字人民币没有此项要求，数字人民币存在于电子设备里，只要电子设备有电，没有网络，照样可以在离线状态下点击手机数字人民币进行收支交易。数字人民币设备的选择上也具备多样性，除了常用的智能手机，还有IC 卡、功能机等多终端均可以完成支付。数字人民币APP 的操作也更加人性化，例如在和商家手机同一个界面上“碰一碰”，即可交付资金。在安全前提下又提高了便捷度，对于行动不够灵活的老年人，没有手机设备的小朋友，均可完成对数字人民币的支付操作，支付过程变得更加简便快捷通畅，同时避免了扫不上码、没有网、没有手机等尴尬。

第三，数字人民币无需第三方支付机构来做中间往来的资金过渡方，对于无银行账户，有匿名需求的用户均可适用，安全系数更高。由于网络消费兴起，实物与资金交付的过程延长，支付宝微信等支付软件仅是一个可用于支付的金融基础设施，可以看做是我们的“钱包”，它不能直接连接消费者与商家之间进行实物与资金的交付，必须有正规的第三方支付机构（如腾讯、阿里、财付通）来做为进行资金往来的中间账户，消费者付款是先到中间账户，第三方支付机构会通知卖家货款到账要按时发货等信息，买方收货、验货并进行确认之后再通过第三方支付机构付款给商家，此过程结束后资金才能顺利到达商家自己账户上，第三方支付机构即是以此方式来避免在交付过程中遭遇货款之间的风险。另外第三方支付是基于绑定了银行卡账户，那么你的账户信息及交易明细都将被平台获取。使用数字人民币可以基于绑定银行卡来进行后续扣款；也可以基于不绑定银行卡，使用数字人民币的用户如果没有银行卡账户，可以找商业银行等运营机构将自己的现金纸币兑换成电子的数字人民币进行使用，这两者之间实际上是相通的。可见，数字人民币是直接进行交易的支付工具，是钱包的内容即人们手里真实的“钱”。并且数字人民币支付形式是匿名的，个人信息安全有了充分保障，即便有违法分子蓄意窃取资金，数字人民币每一张有自己的编码，交易的每一笔资金的来龙去脉都可以追根溯源。

消费者使用数字人民币完成购买支付

第四，数字人民币支付转账、提取、跨行交易均无需任何手续费，同时也不产生任何利息。支付宝微信等支付软件交易额较大时或将余额提取到银行卡均需一定手续费用，以及跨行等特殊交易则需等待法定工作日才能做业务。但是数字人民币具有“交易即结算”的特征，不仅没有任何交易费用，而且还摆脱了银行账户限制，可以点对点进行支付，可以实现7*24小时即时到账，无需等待跨行系统的开闭合时间，极大提高了交易支付结算效率。

三、数字人民币的现实作用

第一，数字人民币安全程度高。对于普通老百姓而言，目前已经普遍习惯使用微信支付宝，这些支付软件它们属于企业资产和信用做背书支付，付款渠道也需要先绑定个人银行卡，再去过渡到第三方支付机构，不能实现商家与消费者直接点对点对接。而央行发行的数字人民币则是用国家信用做背书的，信用等级最高，同时数字人民币支付形式匿名，个人信息安全有了充分保障，账户的交易明细具有可追踪性，安全性必然是很强的。

第二，数字人民币的普遍使用可以降低纸币管理成本，提高货币使用效率。纸币的印刷发行等各个环节上投入的成本很大，这些细节却非常容易被大众所忽略。另外，纸币在流通过程中很容易损坏，国家一直需要去补充销毁以及重新发行。为了保护人民币的安全，我国的防伪技术也需要随之不断地提高。由此可见，纸币货币发行的各个方面均需要国家投入大量人力、物力成本。这就是纸币货币的发行成本一直居高不下的原因。数字人民币的普及大大节省了发行成本，正好补齐纸币发行成本过高这一短板，为国家大大节省了一笔资金，一定程度上提升了货币使用和流转的效率。

第三，数字人民币可以广泛使用公众生活中不同的支付场景，拓宽客户服务。可以为商事赋能，例如便捷了一个企业上下游产业之间的交易结算；可以助力数字政务，例如线上收取税费、一键发薪，住房公积金缴存、提取、贷后等等多项业务全程网办理，资金秒到账，利用数字货币可追踪性的特征，实现财政资金支付全程监控和闭环流转，确保资金专款专用。数字人民币聚焦国家重点领域和关键业务，提高工作效能的同时发挥数字人民币作为金融产品工具的作用，加快创新进度，融入场景营销，联动传统业务，持续推动经济建设向纵深发展。

第四，数字人民币具有精准扶贫、发放国家福利的作用。我国针对企业和个人有很多福利政策，但是因为信息不够精确，就无法普及到每个企业和个人。如果通过数字人民币的渠道来发放，利用定向追踪的性质来确保数字货币精准参与政府、企业、单位、商户及个人，那么每个企业和个人都可以直接受益。并且这样不用经过第三方，可以节省渠道运营成本和人工成本。

第五，数字人民币可以在一定程度上调节我国市场经济。数字人民币的推广实行，有利于提升央行对货币运行监控的效率，丰富货币政策的手段，央行数字人民币的发行将使得货币创造、记账、流动等数据实时采集成为可能。市场上到底有多少人民币在流通，货币的流通速度如何，央行都能一目了然。在需要刺激经济或者货币超发引起通货膨胀的时候，银行都可以第一时间捕捉信息，并及时制定相应措施。数字人民币的实行为我国货币投放、货币政策的制定与实施提供了有益的参考，并为市场经济调控提供了有益的手段。

第六，数字人民币有反洗钱、反腐败及反恐怖融资等特殊功能。因为有区域链技术的参与，数字人民币从资金源头上可以追溯，用于反洗钱反腐败在一定程度上有遏制的作用。数字人民币交易确权依托于商业银行上报交易请求，由央行认证中心集中处理。因此，全量交易数据将集中传输至央行，央行认证中心可覆盖检测对象所有交易信息，形成用户全量信用信息，从而实现资金流动的精准追踪和全面掌控。另外，央行大数据分析中心将提高反洗钱、反恐怖融资的数据分析和精准追踪能力，减轻人力排查负担。

四、数字人民币在国际经济发展上的意义

现阶段各国央行都在研发推广数字人民币的使用，数字人民币不但会对进出口贸易起到积极影响作用，更重要的是可以扩大数字人民币在世界上的影响力。

美元体系最重要的支柱是诚信，也正是因为对美元体系安全性与稳定性的信任，世界各国才会把美元作为最主要的国际贸易结算货币，大量储备美元，而不必担心美元会有任何汇兑风险。然而，从古至今美国频繁破坏规则，基于自身利益毫无顾忌地对他国使用金融手段，屡次无底线的行为让美元正在逐渐失信于全世界。在上个世纪七十年代，广为使用的传统国际跨境支付领域，即环球同业银行金融电讯协会（SWIFT）全球跨境支付系统，它是各国金融机构之间支付结算必须依赖的底层支付系统。该系统直接受制于美国，成为全世界最主要的支付体系，美国通过它的争霸拿到最大话语权，要求绝大多数石油出产国在出售石油时只能接受美元交易，进而所有的国家需要购买石油就需要储备美元，那么本国货币理所当然地就需要兑换成美元才能进行支付购买石油，即必须使用全球货币结算体系（SWIFT）来兑换。这一操作无疑是美国霸权强行垄断支付体系，让美元成为了全球唯一的世界货币。毫不夸张地说，只要切断某一国家在全球货币结算体系（SWIFT）中的银行交易，那就相当于把它关进了“小黑屋”，完全阻隔了国与国之间的交往联系，他国不能对其投资，该国也无法进行贸易传递，这将会导致该国遭遇严重的经济衰退，物价飞涨。全球货币结算体系（SWIFT）相当于美国手中的一枚“金融核弹”，这样的国际金融贸易秩序实在让各国人民难以放心，所谓后患无穷。

数字人民币为去美元化提供了新的技术实现方案，通过大数据、区域链接等技术，逐渐构建成一个新的货币清算和结算网络。新冠疫情对各国经济的影响以及美元滥发引起的全球通货膨胀，不少国家开始加速去美元化、去中心化，通过数字人民币的方式试图撼动美元霸权地位。毫无疑问数字人民币将会成为未来发展大趋所势。截至目前统计，已经有包括德国、法国、俄罗斯在内的五十四个国家都已经在有意识地减少美元持有量。

当前美元体系同时面临自身信用危机和主权数字货币变革的双重挑战，数字货币的出现给予人民币国际化之路一个全新契机。用人民币串联国际市场尤其是亚太市场，促进区域新型多边国际关系新格局已初见成效。中国要重视人民币在未来双边、多边贸易协定中的作用，一方面我国倡导“一带一路”以及《区域全面经济伙伴关系协定》等，其中大量的贸易与投资，都会成为数字人民币使用的重要场景。另一方面也要聚焦数字人民币未来的发展趋势，数字经济生态的良好发展将为数字人民币的国际化流通提供重要的推动力。

目前全球货币体系的数字化浪潮发展迅猛，将为建立锚定在人民币和实物产品之上的跨国金融体系提供重要的战略机遇期。世界各国都在寻找一个预防危机的安全方案，中国良好的主权信用，将会使得人民币成为各国降低美元资产比重的合理选择。中国要把握好这个有利时机，坚持“以我为主”的货币政策，兼顾国际贸易市场的内外均衡。我们要保持稳健的货币政策以及经济稳中向好的发展态势，才能将未来发展的主动权牢牢掌握在自己的手中，数字人民币的研发与推广就是我国为建立一个安全的国际支付环境付诸的具体实践。