肉羊天气指数型政策保险的设计思路——以干旱为例

林 聪，曲学斌

（内蒙古自治区呼伦贝尔市气象局，内蒙古 呼伦贝尔 021008）

天气指数保险是在特定区域内将一个或多个气象因子与灾害损失指数化，将气象灾害监测与投保人的损失对应起来，当达到一定的天气指数时，被保险人即可获得相应赔偿，而不对损失的实际情况进行现场勘定。为了更好保障内蒙古自治区肉羊产业健康发展，有效降低肉羊养殖业风险，切实保障全区畜牧业稳定发展和牧民持续增收，从2019年开始，锡林郭勒盟、呼伦贝尔市等多个盟市根据自身财政和畜牧业发展情况，陆续启动肉羊天气指数型政策保险，将影响肉羊生长的干旱、雪灾等气象灾害作为主要理赔条件。由于内蒙古自治区南北跨度大，各地气候、草场类型及畜牧业生产存在明显差异，用于保险的天气指数尚无统一标准。本文以肉羊天气指数型政策保险中的干旱保险指数为例，讨论保险的初步设计思路和原则。

1 保险方式

肉羊天气指数型保险由牧民作为被保险人自愿为自有的肉羊进行投保，各级政府对牧民给予适当比例的保费补贴，由有资质的保险公司进行承保，以干旱、雪灾可能造成的肉羊生产成本增加、产肉品质和产量下降或牲畜死亡为保险标的进行赔付。可大大降低了传统畜牧业保险中保险公司现场查勘定损的成本和被保险人的潜在道德风险。肉羊天气指数型保险不以牲畜实际死亡作为理赔依据，可以避免重灾年份，牧民面临的增加防灾减灾经费投入以减少损失，还是等待损失出现以获得较高保险理赔的矛盾，有效鼓励牧民增加牲畜生产管理过程中防灾减灾设施投入。当达到天气指数理赔的同时，如果牧民具有较高的灾害防范能力并积极开展减灾自救工作，既可以减少生产损失，又不影响获得保险理赔，因此，对实际提高内蒙古畜牧业防灾减灾能力极为有利。

2 干旱灾害的判别方法

肉羊天气指数型政策保险，首先，要解决的是基差风险，即达到指数要求但未受灾以及受灾但未达到指数要求，产生损失与赔付不适配的情况。因此，建立客观准确的灾害判别方法成为肉羊天气指数型政策保险的基础和关键。以干旱为例，目前气象部门常用的干旱灾害监测指标可分为气象干旱、土壤墒情和遥感监测3类，将干旱划分为无旱、轻旱、中旱、重旱、特旱5个等级。

气象干旱：主要指某时段由于蒸发量和降水量的收支不平衡，水分支出大于水分收入而造成的水分短缺现象，常用指数包括降水距平百分率（Pa）、标准化降水指数（SPI）、相对湿润度指数（MI）、气象干旱综合指数（MCI）等，具体算法可参照《气象干旱等级》（GB/T 20481-2017）等。此类干旱指数一般具有较高的时间分辨率，通过对气象站观测数据降水和蒸散量的滑动累计，均可实现对某区域干旱等级的每日监测，但计算过程中需要较长气象数据积累，而内蒙古的气象观测站分布稀疏，基于台站观测的气象干旱指数的空间分辨率较低。引入CLDAS等陆面同化格点实况或ERA5再分析气象数据可有效提高气象干旱的空间分辨率，但应用时需对格点实况的本地适用性进行分析。

土壤墒情：主要通过牧草生长季由于长时间降水短缺造成土壤缺水，进而抑制植被生长造成干旱灾害，常用的指标为土壤相对湿度，具体指标可参照《北方牧区草原干旱等级》（GB/T 29366-2012）等。土壤墒情的干旱监测的优势在于不需要历史数据积累，时间分辨率与气象干旱指数相同，但内蒙古地区的土壤水分自动站相比气象观测站更少，且受到自动站选址和土壤水分常数测定准确性的影响，数据的可靠性不高。利用CLDAS陆面同化格点实况中的土壤相对湿度数据可一定程度上避免此类问题。

遥感监测：常用的指数包括植被状态指数（VCI）、植被供水指数（VSWI）、温度植被干旱指数（TVDI）等，目前遥感干旱指数尚无统一的干旱等级划分标准。遥感监测的主要优势在于较高的空间分辨率，以常用的Terra卫星为例，其计算的VCI空间分辨率能达到250米。但光学卫星在有云系影响时无法监测地面，需要通过最大值合成法除去云的影响，因此，需要8～16天的数据合成，时间分辨率较低。

3种干旱监测类型分别用于描述从高温少雨的天气到土壤缺水进而植物萎蔫的全过程，均能一定程度上反映某地区某时段的干旱灾害强度及对畜牧业生产的影响，但从数据的稳定性和时空分辨率因素考虑，单种干旱监测方法很难满足肉羊天气指数型政策保险，对承包范围精细化管理以实现“大数定律”分散保险风险和减少基差风险要求，建议将高时间分辨率、低空间分辨率的气象干旱或土壤墒情与高空间分辨率、低时间分辨率的遥感监测融合，建立至少包含两种监测手段的综合干旱指数，并在查勘定损过程中增加实地抽查环节，对指标进行验证，对保险气象指数进行不断优化。

3 理赔标准的建立思路

在确定保险天气指数的基础上建立具体的保险赔付金额，但仍需要考虑以下问题。干旱发生时段与肉羊生产的密切程度如何？邻近投保人的理赔差异过大是否会造成投保人与保险公司之间的争议？保险公司的运营和肉羊政策性保险能否持续？针对这3个问题，具体解决思路如下。

可根据肉羊生产的不同阶段，设置不同的理赔比例和算法，例如肉羊放牧仅在牧草生长季。因此，理赔应仅限于5～9月的内蒙古牧草生长季，对于非生长季的干旱灾害不予理赔，而在牧草生长季后期牧草的干物质积累基本结束，肉羊也即将出栏，干旱对肉羊生产的影响较小，因此，9月的同样干旱等级的理赔金额应小于6～7月。

造成邻近投保人同一时期理赔差异较大的主要原因在于理赔等级划分过少，等级间的赔付差异较大。增加干旱理赔等级的根本在于增加干旱监测的时间分辨率，例如以逐日干旱等级进行赔付，每日的干旱等级又划分为5级（无旱不参加赔付），每年5～9月共153天，即可将赔付可能划分为612种可能，以锡林郭勒盟肉羊政策性保险15元/只，干旱最高保额75元/只为例，612种级别划分可使干旱赔付各等级间的平均差异在0.12元，邻近投保人在类似天气气候背景下的赔付差异相对较小，可以有效减少赔付矛盾。

在确定了干旱灾害判别方法后和理赔等级划分标准后，最重要的是应明确不同等级的赔付金额。肉羊天气指数型政策保险是内蒙古重要的惠民政策之一，需要持续向牧民推广并可持续发展，年平均赔付金额还应考虑到保险公司的正常运营和保险在牧民中的宣传推广需求。因此需要将历年气象观测数据代入已建立的天气指数，来反演历史肉羊政策性保险赔付情况，调整每日不同干旱等级对应的赔付金额。建议反演过去30年的平均理赔金额，将每年的平均赔付金额控制在总保费的80%～100%，以保证保险公司能够正常运营。同时将干旱灾害最轻的5年平均赔付金额控制在需要投保人自行缴纳的金额附近，确保大多数年份投保人可以拿回自己承担的投保费用，以增加牧民的投保意愿。

4 总结

综上，肉羊天气指数型政策保险可以降低保险公司的监督与现场查勘定损的成本，减少当灾害发生时牧民的经济损失，鼓励牧民增加畜牧业防灾减灾设施建设投入。为了肉羊天气指数型政策保险能够公平、健康、可持续开展，天气指数建立必须慎之又慎。从灾害的准确、精细化识别，保险等级划分到对应的理赔金额确定，都应谨慎和科学。