创新农链金融 助力乡村振兴

粟宝铭

2013年11月3日，习近平总书记在湖南湘西十八洞村首次提出“精准扶贫”；2017年10月18日，党的十九大首次提出乡村振兴战略。作为国有大行，服务国家战略、金融精准扶贫、助力乡村振兴，是历史赋予工商银行的责任。2015年以来，中国工商银行湖南分行（下称“工行湖南分行”）在雪峰山地区探索创新“政府+龙头公司+农户+党支部”的“4+农链金融雪峰山模式”，服务国家战略、助力乡村振兴。发放贷款20多亿元，创造产值超百亿元，扶植58家三农产业公司，惠及雪峰山脉10万乡村群众，以实际行动在雪峰山地区扶贫攻坚战、乡村振兴中交出了一份全国亮眼、全球瞩目的成绩单。

攻破脱贫攻坚的重要战场

湖南雪峰山位于湖南省西南部到中部，从邵阳绥宁县到洞庭湖南岸的益阳市，面积183平方公里，绵延湖南6个地市21个县，是湖南境内延伸最长的大山。由于山路崎岖、交通不便、基础设施缺失，雪峰山及其附近的贫困人口占湖南省贫困人口总量的40%以上，是湖南省脱贫攻坚的重要战场。工行湖南分行找准了乡村振兴的“痛点”，创造出业务营销的亮点，涌现出令人感动的泪点，获得了社会点赞的笑点。

找准了“痛点”。传统商业银行“嫌贫爱富”，国家要求“金融精准扶贫”。工行湖南分行通过当地优质龙头公司，集约资源、集约贷款、集约支付、集约渠道、集约经营，解决了“富金融”与“穷乡村”矛盾“痛点”，做到了“金融+扶贫”有机统一。雪峰山乡村振兴中，有效解决了遇到的三大难题：一是沟通难。雪峰山当地的村民缺少金融知识，负债意愿较低，工行湖南分行借力当地政府和公司，解决了沟通难问题。二是风控难。当地贫困村民普遍无稳定收入和抵质押物。工行湖南分行通过优质龙头公司贷款，政府贴息，解决担保难问题。三是销售难。雪峰山虽然有得天独厚的旅游资源优势，却受资金不足、交通闭塞等多重原因的影响，农产品和文化旅游产品销售无门。村民们坐拥“养在深闺人未知”的绿水青山，但生活却十分艰苦。要打赢雪峰山地区脱贫攻坚战，就必须让游客“走进来”，让产品“走出去”。工行湖南分行利用了工商银行销售网络，帮助其解决销售难问题。

发掘了“亮点”。工行湖南分行实施“4+农链金融雪峰山模式”过程中，发现深山有好茶。位于湖南桃江、宁乡、安化三地交界海拔700余米的雪峰山脉，终年云雾萦绕，空气优良，雨水充沛，十分适合茶树生长，因而盛产黑茶。黑茶茶汤透明洁净，叶底形质轻新。茶香杂以药香、果香、草木香，香遍洞庭湖，被世界茶学界、医学界公认为21世纪最健康饮品之一。发现高手在民间，那里有少数民族花瑶挑花红头笠，是国家级非物质文化遗产。雪峰山的东北部，海拔1 300米左右的崇山峻岭之中，居住着一个古老部族——花瑶。“不用描图设计，不用模具架子，全凭一双巧手，看到什么，想到什么，就绣出来穿戴在身上”。传统花瑶挑花是国家级非遗工艺。要建设花瑶挑花创业园，需要金融的支持。发现那里还有古老的少数民族小木屋，若改造成民宿，就价值倍增。于是，把300家民房改造成网红小木屋；把30位红头笠传承人组织起来建设花瑶挑花产业园；把3 000亩茶山种植销售集约化经营，通过造血式脱贫打赢扶贫攻坚战。

感受了“泪点”。记得在一个寒冷的冬天，为了落实贷款前提条件，尽快将资金发放到农户手中，客户经理嘴唇都冻得发紫，抱着一大堆资料，直打哆嗦，衣服都湿透了，但资料却完好无损；客户经理走在崎岖的山路上，不小心跌跤划破了手指，鲜血染红了皑皑白雪。客户经理带伤跋山涉水，披荆斩棘，走家串户，三天时间找到了300多户农户，在三方资金监管协议上按下沉甸甸的红手印。

成就了“笑点”。2021年2月24日，《人民日报》要闻版对湖南分行创新农链金融，助力乡村振兴，实现脱贫致富的雪峰山模式推出专栏报道；工商银行支持雪峰山奔小康故事被收录进《世界旅游联盟旅游减贫案例》；雪峰山农链金融模式国家文化和旅游部列为旅游扶贫示范项目；工商银行溆浦县支行荣获了中国银行业社会责任百家评估特殊贡献网点奖；雪峰山农链金融案例入选总行脱贫攻坚优秀案例；雪峰山金融精准扶贫模式获得湖南省金融新力量奖；2022年6月，《创新农链金融，助力乡村振兴》更是获得湖南省金融机构融资创新贡献大奖。工商银行支持的网红小木屋，当了红娘，成了年轻人度蜜月的首选地。

党建引领是成功的关键

党建引领，是“4+农链金融雪峰山模式”成功的关键。在整个过程中，有四个方面的党建实践。总结为八个字：融合、协同、创新、示范。

（一）融合实践

习近平总书记强调：“要处理好党建和业务的关系，坚持党建工作和业务工作一起谋划、一起部署、一起落实、一起检查。”实际工作中，工行湖南分行做到了“三度”融合：认识拔高度，做到理念融合；行动加速度，做到步调融合；资金送温度，做到载体融合。

一是找准出发点，认识拔高度，做到理念融合。“4+农链金融雪峰山模式”统一到国家战略高度，扶贫减困高度，乡村振兴高度。乡村振兴事关全面建成小康社会，事关人民福祉，事关巩固党的执政基础，事关国家长治久安，事关我国国际形象。打赢脱贫攻坚战，是促进全体人民共享改革发展成果、实现共同富裕的重大举措，是体现中国特色社会主义制度优越性的重要标志，也是经济发展新常态下扩大国内需求、促进经济增长的重要途径。工商银行，有社会责任，要担当作为。国之大者，为国分忧，为国解难，为国尽责。

二是选好切入点，行动加速度，做到步调融合。整个工作做到了习近平总书记提出的党建与业务“四个一起”：一起谋划、一起部署、一起落实、一起检查。中国人民银行、中国银保监会要求充分发挥各类金融机构助推脱贫攻坚主体作用、完善精准扶贫金融支持保障措施、持续完善脱贫攻坚金融服务工作机制。中国工商银行总行要求将金融扶贫工作重心集中于相对贫困人口、地区，保持集中作战的工作方式，积极推动脱贫攻坚，持续巩固金融扶贫成效，有效衔接乡村振兴。探索具有工行特色的金融支持脱贫攻坚与服务乡村振兴融合发展、相互促进的新模式。

三是抓住着力点，资金送温度，工行湖南分行做到载体融合。乡村振兴，乡村最缺的是资金；产业要发展，最缺的是资金。工行湖南分行以“贷款”为载体，资金作为血液，将“金融”与“乡村”有机融合，与雪峰山地区多家龙头旅游及产业开发公司达成贷款意向，增加用于支持农户的专项授信，并由当地政府进行贷款贴息。“龙头企业”获得我行专项授信和资金后，再划付村民收购产品和用于民宿改造。龙头旅游及产业开发公司下属的种植养殖专业合作社还从经营利润中抽出资金，每年给每个投入生产要素的农户现金分红。对有能力、有条件的农户还进行适岗培训，培训合格后可到雪峰山旅游公司从事保安、保洁等工作，使得贫困户可以获得工资薪酬，真实脱贫。这种“龙头公司+农户”的方式达到了产业为台、政府主导、银行扶助、公司营运、资源共享、脱贫致富、百姓获益的共建共享共赢的产业扶贫的实效。

（二）协同实践

文子是我国最早的经济学家之一，主要思想是实物价值论。物有所值、物尽其用。穷乡僻野的民房，破旧不堪，但换个角度看，可以改造利用做民宿。文子也是政治家，精通国家治理。齐抓共管，就是文子的国家治理思想精髓。实际工作中，做到党建与业务协同，要“齐抓”，要“共管”，要“互赢”。

一是齐抓，制定“施工图”。工行湖南分行做到了“银政联动、银企联动、银乡联动、银村联动、银私联动”，五个联动。

二是共管，明确“时间表”。工行湖南分行从2015年开始，启动“4+农链金融雪峰山模式”，与国家2017年乡村振新战略同步；与国家2021年脱贫规划同步。工行湖南分行以实际行动，在雪峰山脉方圆183平方公里途径的6个地市、21个县埋头苦干，有投入，有产出，把青山绿水，打造成“金山银山”，“富”村“富”民。

三是共赢，落实“成绩单”。为乡村振兴交出一份“党政满意、群众满意、公司满意”的成绩单，圆满实现2021年全线脱贫。

（三）创新实践

习近平总书记强调：“我们要准确把握时代大势，勇于站在人类发展前沿，聆听人民心声，回应现实需要，坚持解放思想，实事求是，守正创新”。工行湖南分行在“4+农链金融雪峰山模式”党建实践中，做到了“三大创新”：

一是机制创新。围绕“乡村振兴”这个共同目的，成立乡村振兴柔性党支部。参与这个项目的银行、乡村共产党员联合起来，组成一个流动的柔性乡村振兴党支部，站岗乡村，服务乡村。

二是产品创新。因地制宜，量身制作了“农链茶叶贷、农链民宿贷、农链非遗贷”三个融资产品。雪峰山区自然风光绮丽，人文景观神奇，文化底蕴深厚，汇集了屈原文化、红色文化、抗战文化、花瑶文化等多元文化，有丰富的资源。后续还创新了农田复垦贷款、水库鲢鳙贷款、有机蔬菜贷款。

三是模式创新。通过银行+政府、龙头公司、农户、党支部，“4+农链金融雪峰山模式”有效把控风险，促进产业发展，实现乡村脱贫。工行湖南分行把贷款通过当地优质的龙头公司，统一贷款，统一资源，统一支付，统一渠道，统一经营。通过五个统一，防范金融风险。

（四）示范实践

党建体现在具体业务工作中，核心是“两个作用”：一是发挥共产党员先锋模范作用，在乡村振兴中大显身手；二是发挥党支部战斗堡垒作用，在乡村振兴中担当作为。在这个项目中，涌现出了很多感人先进事迹。2 000多份农户按了红手印的三方协议，至今还保留在工行湖南分行的信贷档案库。

模式创新的四个启示

2021年2月24日，《人民日报》要闻版对工商银行创新农链金融，助力乡村振兴，实现脱贫致富的雪峰山模式进行专栏报道，该乡村振兴模式受到全国瞩目同时也给工行公司金融业务营销四点启示：

一是党建引领发展。从银行端看，增加了20多亿元公司贷款，拓展了58个公司客户，成功嵌入了融e购、移动POS、信用卡全产品营销推广；从乡村端看，撬动雪峰山地区创产值100亿元，普惠10万乡村群众，乡村产业得到发展，民房变网红小木屋，深山黑茶走出大山，红头笠非物质文化遗产得到发扬光大。

二是金融精准扶贫。2021年2月25日，习近平总书记在全国脱贫攻坚总结表彰大会上庄严宣告：“我国脱贫攻坚战取得了全面胜利。”工商银行通过“贷款输血”，帮助湖南雪峰山6个地市21个县特色资源造血，广大农户受益，实现乡村脱贫。

三是融资创新赋能。“4+农链金融雪峰山模式”科学做到了“4+”“五集约”。“4+”是银行+政府、龙头公司、农户、党支部；五集约则是集约资源、集约贷款、集约支付、集约渠道、集约经营。“4+农链金融雪峰山模式”成为了“资源变资产，资产变资金，资金变资本”的融资创新典范。

四是贷后管理到位。信贷资产质量好才是真正好。为确保雪峰山农链金融贷款质量，工行湖南分行高度重现贷后管理。贷款主体选择优质龙头公司，龙头公司将贷款资金投入农户实体经济。公司、农户、银行签订信贷资金监管三方协议，确保信贷资金体内循环，按期偿还银行贷款。最终实现乡村、公司、农户、银行四方共赢。