移动支付产业中第三方支付平台与银行的竞合关系

汤慧 中国银联贵州分公司

一、第三方支付平台与银行竞合关系的基础理论

支付手段的电子化和移动化是必然趋势。对于中国的第三方支付业务而言，庞大的移动用户和银行卡用户数量提供了诱人的用户基础，信用卡使用习惯的不足留给第三方支付巨大的市场空间，发展前景毋庸置疑。与此同时，第三方支付也面临着信用体系、技术实现、产业链成熟度、用户使用习惯等方面的瓶颈。尽管目前若干条件并不成熟，但这并不意味着第三方支付业务的投入可以等待，原因在于第三方支付业务具有垄断竞争性质，先入者能够获得明显的先发优势，筑起较高的竞争壁垒，从而确保自身的长期获益。

（一）第三方支付的定义

第三方支付指的是第三方支付平台在消费者与银行关系中充当中介的支付手段。消费者在选定服务或者商品之后，通过第三方机构为其提供的金融账户进行货款支付，然后由第三方支付机构通知生产方货款到达，生产方随后发货，在消费者对商品进行检验之后，再通知第三方支付机构，将欠款交付给卖家。第三方支付手段打破了传统的消费者与卖方直接交易的交易模式，通过第三方支付平台作为中间支撑点的支付手段，为当前的网络金融发展提供了极大助力。

（二）第三方支付平台与银行竞合关系构成

第三方支付平台与银行竞争合作关系的构成相当复杂。第三方支付手段的出现，以其独特的优势在一定程度上为网络交易的成功完成提供了很好的支持，具体表现在以下三个方面。

首先，第三方支付能够对交易双方产生一定的约束与监督。在传统的网络支付中，银行支付只有传递资金的功能，对交易双方并不能起到约束与监督的作用。在第三方支付过程中，买方仅仅是先把应付的金额支付到第三方机构平台上，以机构平台作为中介，待卖方按质按时发货后再决定确认付款。一旦卖方所发货物不符要求，买方可以拒绝付款或是申请退款。反之，如果因为买方无理拒绝付款，则卖方可以持相关证明投诉或起诉，而第三方支付机构对相关证据的提供也是卖方维护权益的一个保障。如此通过第三方支付进行交易，能够较好地约束和监督网络买卖交易过程中的不诚信行为。

其次，第三方支付打破了银行各自为政的壁垒。第三方支付机构能够与各大银行建立支付连接口，买卖双方可以自由选择自己的合作银行进行网上交易，并且能够随着机构平台升级而自动升级，不必再单独同多家银行合作。这种交易模式在很大程度上降低了企业的运营成本，也提高了网络交易的效率。

最后，第三方支付平台与银行在业务方面、资金方面以及线下方面都有着不同程度的竞争关系。在业务竞争方面，第三方支付平台转账业务的突破对传统银行转账业务带来了冲击，而快捷支付手段的普及也让银行支付手段发展步履维艰。在资金竞争方面，余额宝等理财产品的推广让银行的资金流向更加分散，消费者不再愿意将资金放在银行账户中，对银行的发展产生了消极影响（见表1）。在线下竞争方面，第三方POS 机、条码支付等新尝试对银行的线下支付也有着显著影响。第三方支付平台在推动消费者与银行交易进步的同时逐渐对银行的发展产生消极的影响，如何平衡银行与第三方支付平台的竞合关系，是推动我国社会经济发展的重要问题。

表1 某商业银行2018—2021 年发展状况（单位：元）

（三）第三方支付的分类

第三方支付可以分为互联网型支付企业、金融型支付企业以及第三方支付公司信用中介等。互联网型支付企业在我国国内以财付通、支付宝等平台发展最为迅速，金融型支付企业则以拉卡拉、快钱、易宝、银联商务、汇付天下等企业最为出名。第三方支付手段的不同导致第三方支付企业及其平台性质也略有差异。

第三方支付企业类型的多样化对第三方支付的监管有着一定的影响。不同类型的企业需要制定相应的监管制度来进行管理，保障整个行业的稳定发展。但不同类型的企业监管需要更完善的监管模式管理，通过对我国第三方支付行业当前的发展状况以及各公司类型分析，完善我国的监管制度，保障我国逐步形成稳定的金融环境，推动社会经济的发展。

二、基于第三方支付的第三方支付平台与银行竞合关系模型

（一）模型的提出与建立

通过建立完全信息静态博弈模型，对第三方支付平台以及银行的竞合关系进行深入研究。在完全信息静态博弈模型中，各个参与方需要同时作出决策，而且各个参与方对整个博弈情况中的信息数据以及发展策略都要完全掌握。通过完全信息静态博弈模型，可以有效地观察第三方支付平台和银行之间的竞合关系状况，从而为市场平衡发展提供具体的解决策略。

（二）第三方支付平台与银行竞合关系的应用

通过对完全信息静态博弈模型的观察与分析，可以发现，在模型实验过程中，第三方支付平台和商业银行一方选择主导而另一方选择合作时，主导一方所获得的收益比两方都选择合作时的收益要更大。但是随着移动支付产业的不断进步，当第三方支付平台以及商业银行通过合作所获收益处于最大值时，双方必然会建立合作关系。

三、第三方支付产业中第三方支付平台的发展现状

（一）第三方支付产业中第三方支付平台运营状况

第三方支付平台在我国市场中的应用非常广泛，经营规模也在逐步扩大中。互联网技术及信息技术的迅速发展，为第三方支付平台的建设提供了良好的技术基础。移动端和网络技术的普及也让第三方支付的用户群体规模不断扩大，促进了第三方支付平台经营模式的多样化。

产业链的复杂性使得第三方支付产业无法由单一企业主导控制，必须依靠各方开放、合作、共赢，才能推动我国第三方支付规模化的发展进程，并为业务拓展、产品创新和与国际市场接轨预留出广阔的空间。第三方支付产业链成员的合作关系替代了竞争关系，决定了第三方支付产业链的复杂性与多变性。截至2022 年6 月，我国网络用户规模为10.51 亿，银行卡发行总量超过89亿张，移动互联网用户数达到9.8 亿户。如此巨大的手机消费群体和银行卡持有者数量，为第三方支付业务提供了良好的用户基础和发展空间，是第三方支付能够迅速发展的关键。

（二）第三方支付产业中第三方的竞合效应

发达国家的研究证明，第三方支付将成为未来支付的重要方式。文章选取了产业链中备受关注的第三方支付平台和银行作为分析对象。随着第三方支付的普及、相关业务的拓展，两者由从前的合作关系转为合作与竞争并存的关系。文章首先从业务、资金、线下竞争三个方面阐述了第三方支付对银行构成的威胁，然后分析了两者合作的必然性，最后通过三种不同的博弈分析模型，得出要长远发展必须依赖两者共同合作的结论。

（三）支付方式的选择

在支付方式的选择过程中，需要依据具体的发展情况来决定。支付方式的选择取决于支付方式的便捷安全程度，各种支付方式在其应用过程中都有其科学性和便捷性，也都存在支付缺陷。只有通过对第三方支付与银行竞合关系的分析，提出能够改善两者之间关系的对策，才能更好地促进我国经济发展。

四、第三方支付平台与银行竞合关系的对策

（一）加强监管

要加强监管第三方支付平台，杜绝违法违规行为的发生，避免消费者信息被泄露或者出售，保障支付方式和支付流程的绝对安全。监管制度的完善需要对相关法律法规进行建设，从而保障消费者或者支付平台在遭受损害的时候有法可依，保障支付行业的稳定发展。

（二）加强对第三方支付平台的服务

竞合关系的改善还需要提升对第三方支付平台的服务，可以通过银行与第三方支付平台的合作，提升第三方支付平台的服务水平，为消费者带来更好的消费体验，从而以服务升级促进双方合作。

服务水平的提升，是促进支付模式进步的根本。通过双方的合作模式探究，完善第三方支付平台的服务模式，为支付用户提供更好的支付体验，保障第三方支付平台以及商业银行都能在平台经营中获得既定收益，促进共同发展。第三方支付平台服务水平的提升可以通过加强信息技术以及互联网技术的应用来完善。通过构建科学的用户支付模式，为用户提供更多样化的产品和服务。并利用服务平台完善金融操作模式，让用户使用更加便捷，从而有效促进第三方支付的发展。

（三）加强信息交流

通过信息交流提升平台与银行的合作关系，因为交易过程中信息的主导权在第三方支付平台手中，可以通过信息共享推动银行发展。在信息化时代，信息数据是企业发展的关键因素，通过建立科学规范的信息共享平台，推动二者的合作共赢。

利用大数据技术，可以有效地促进双方的服务信息共享，从而提升对用户的了解程度，促进第三方支付平台机制的完善。信息交流是当前市场竞争过程比较重要的经营环节。第三方支付平台在平台应用以及网络金融应用方面掌握着足够多的信息数据，而商业银行则在传统金融服务以及市场资金流动状况等方面掌握了详细的资讯。双方通过信息合作交流，能够更好地制定适应市场的发展策略，从而有效推动第三方支付平台的发展，在科学竞合模式的影响下也能带动商业银行的发展。

（四）完善第三方支付平台与银行竞合机制

市场竞合机制的完善是规范第三方支付平台以及商业银行经营发展的关键，是避免不正当经营产生的关键。竞合机制的建设可以保障市场金融环境的相对稳定，能够有效促进我国支付体系的发展。市场竞合机制的完善是促进第三方支付平台和银行交流合作的基础保障。只有建立完善的竞合机制，才能为二者的市场竞争与合作作出相应规范，从而更好地推动我国社会经济的发展。

五、结语

第三方支付平台和银行的竞合关系是业界普遍比较关注的，甚至有许多第三方支付企业可能取代银行的言论。银行在支付产业中虽然处于反应较慢的一方，但是基于其雄厚的实力以及长久的用户基础，在支付行业中必然能占得一席之地。两者之间的矛盾主要来自其业务有重叠、权责分配没有得到很好的协商。要取得长远的发展，第三方支付平台中的每一个个体都要理解合作共赢的意义，从而保障支付行业的长远发展。