农商银行社会责任履行状况研究

□赵树针

随着国家乡村振兴战略的全面实施，我国农村对可持续发展方面的金融需求正不断扩大。我国农村商业银行（以下简称“农商银行”）在农村金融体系中占有重要的地位，在农村信贷活动中起着主导作用，其金融资产配置的功能深刻影响着农村地区资金的流向。中国银行业协会发布的《中国银行业金融机构企业社会责任指引》从经济责任、社会责任、环境责任三个方面强调银行业金融机构要积极履行社会责任，支持经济、社会和环境的可持续发展。因此，履行社会责任已成为我国农商银行不可推卸的历史使命和社会现实需要。农商银行在助力“三农”和小微企业发展、普惠金融服务、贯彻绿色发展理念、参与社会公益活动等方面践行社会责任，有助于推进实施乡村振兴战略和可持续发展战略。

履行社会责任情况

以上海农商银行、天津农商银行、重庆农商银行、杭州联合农商银行、广州农商银行共5 家农商银行2017—2021 年的《企业社会责任报告》（以下简称《报告》）为研究主体，分别从经济责任、社会责任、环境责任三个方面分析农商行社会责任的履行情况。

一是积极支持“三农”发展。解决好“三农”问题是全党工作的重中之重，5 家农商行积极响应党和国家“三农”方针政策，践行经济责任。从涉农贷款余额指标上看，上海农商银行从2017 年末的440.19 亿元提升至2021 年末的649.13 亿元，天津农商银行从2017 年末的166.6 亿元增至2021 年末的266.5 亿元，重庆农商行从2017 年末的1461.48 亿元增至2021 年末的1931.79 亿元，杭州联合农商行从2017 年末的182.97 亿元提升至2020 年末的303.48 亿元，广州农商行则从2018 年末的308 亿元增至2021 年末的400.54 亿元。数据反映出我国农商行涉农贷款余额总体上呈现攀升趋势，体现了我国农商银行对“三农”的扶持力度在不断加大，特别是重庆农商行涉农贷款的增长更加明显，4 年增长近500 亿元。

二是支持当地实体经济发展，特别是小微企业。《报告》显示，上海农商银行小微企业贷款余额从2017 年末的1268.52亿元提升至2021 年末的2021.46 亿元，大力支持了浦东新区社会主义现代化建设引领区建设，服务长三角一体化战略，支持“五个新城”建设，保障上海民生工程建设。天津农商银行小微企业贷款余额从2017 年末的550.60 亿元增至2021 年末的855.57亿元，加大对生物医药、动力电池、高端装备、新能源汽车等重点产业链的金融支持力度。重庆农商银行普惠型小微企业贷款余额从2018 年末的563.8 亿元增至2021年末的961.72 亿元，助力乡村医疗文教行业发展，支持重庆“6+1”支柱产业集群、战略性新兴制造业、民营企业发展，助力成渝地区交通互联、产业协同、科技创新、对外开放和民生保障等重要项目实施，支持内陆开放高地建设。杭州联合农商银行500 万元以下小微企业贷款余额从2017 年末的102.8 亿元提高至2020 年末的176.35亿元，重点聚焦信息技术、生物制药、软件开发、高端智能装备制造等战略性新兴产业。广州农商银行截至2021 年末单户授信总额1000 万元以下（含）小微企业贷款余额为372.23 亿元，较年初增长17.88%，有力地支持了粤港澳大湾区建设。总之，我国农商行对小微企业的扶植力度在不断加大，上海农商银行表现较为突出。

三是大力发展普惠金融。2021 年，上海农商银行成立乡村振兴战略金融服务领导小组和工作小组，全力以赴做好各项金融支农服务工作，加快推进养老金融、参与公众服务、促进就业创业、发展移动普惠金融服务。天津农商银行向农村地区布放智能柜台和ATM 机，构建“千人千面”的数字银行产品渠道，满足多元化金融服务需求。重庆农商银行在总行设立乡村振兴金融部，在所有分支行设立乡村振兴金融部或普惠金融部，截至2021 年末，在县域有1454 个网点和658 个普惠金融基地。杭州联合农商银行落地“民生直达”业务，通过惠企惠民应用搭载便捷金融服务；创新金融服务模式，打造多元化服务渠道，不断丰富社区生活，大力推动社区走访，将普惠金融落到实处。广州农商银行成立普惠金融社区银行，提升金融服务的可得性和便利性。

一是助力爱心公益。2020 年杭州联合农商银行参与“春风行动”“联乡结村”等慈善活动，开展“联合书屋”“银色家园”等公益活动，从助学、扶贫、环保等各个领域积极贡献和回馈社会。2021 年上海农商银行公益捐赠1218 万元，广州农商银行金米公益基金会善款支出673.03 万元，天津农商银行向天津市慈善协会捐赠30 万元用于乡村振兴建设，与天津市红十字会签署公益战略合作协议共同推进金融与慈善公益事业深度融合。重庆农商银行加大金融知识宣教力度，提高群众金融风险防范意识与应对能力，2021 年全年参与志愿者活动的员工共计约28000 人次，活动时长约21000 小时，心系公益事业，温暖回报社会。

二是赋能员工发展。农商银行均注重人才培养，加强员工培训，全面助力人才发展；依法保障员工各项权益，有效解决员工生活中的实际问题；创新选人育人模式，畅通员工职业生涯之路；关怀员工家庭生活，关注员工身心健康，丰富员工文娱活动。

三是尽职尽责为客户服务。农商行积极践行金融教育责任，向不同金融消费者开展形式多样的教育、培训、宣讲活动，增加社会识诈防诈意识；维护客户信息安全，加强客户隐私保护；维护和保障客户合法权益，建立纠纷调解机制，规范和优化处理客户投诉；对客户反馈的业务经营、柜面服务中存在的问题和不足，积极推进整改，完善体制机制建设；优化服务渠道建设，积极开展人工智能，优化迭代网上银行，简化业务办理流程，提升客户服务效率；相继建立客户体验师及体验观察员团队，积极推进客户体验监测管理平台系统建设，关注并深挖客户真实需求，探索客户体验与业务经营融合发展。

一是支持绿色金融发展。杭州联合农商银行2020 年末的绿色信贷余额30.43 亿元，比2019 年末增加2.17 亿元。在绿色信贷余额指标方面，《报告》显示，上海农商银行从2017 年末的16.41 亿元提升至2021 年末的171.9 亿元，天津农商银行从2017 年末的10.84 亿元增至2021 年末的64.5 亿元，重庆农商银行从2017 年末的114.25 亿元增至2021 年末的366.64 亿元，广州农商行从2018 年末的72.42 亿元增至2021 年末的147.31 亿元。由此发现，我国农商银行绿色信贷余额总体上呈现攀升趋势，这反映了我国农商银行的环境责任意识不断提高，特别是重庆农商银行绿色信贷发展增势明显且余额最高。

二是树立绿色运营理念。5 家农商银行主体均积极推广视频会议与智能化办公，鼓励线上办公和纸张双面打印；鼓励员工降低不必要的灯光、供冷供热、供气等设备的能耗。此外，上海农商银行鼓励员工乘坐公共交通工具上下班，坚持绿色采购管理；天津农商银行倡导全行节俭“从点滴做起”，推广微信对账，客户签约进行微信对账后无需临柜，降低纸质对账单邮寄数量；广州农商银行进行车辆减排管理，开展火电行业环境压力测试，加强环境和气候风险管理能力；重庆农商银行采购新能源公务车，在网点装修中减少木质材料的使用，对气候变化风险进行压力测试。

三是参与绿色公益活动。上海农商银行倡导全行员工积极参加各项社会环保活动，宣传环保理念，自觉节约有限资源，服务城市公益；重庆农商银行西山渝农商村镇银行开展河道清理志愿活动，南川支行开展“爱国卫生大扫除”主题活动，綦江支行开展百步梯社区环境卫生整治活动。

社会责任披露存在的问题

通过对我国5 家农商银行《企业社会责任报告》进行调查统计发现，各家银行报告披露的时间段存在明显差异，同一银行报告披露的时间也不统一。上海农商银行社会责任报告披露的时间集中在次年的4 月份或5 月份，天津农商银行披露的时间段为次年的7 月至10 月，重庆农商银行2018—2021 年度社会责任报告披露的时间段为次年的3月至5月，杭州联合农商银行则集中在次年的7 月份或8 月份，广州农商银行则在次年的5 月至7月披露。

农商银行社会责任报告普遍存在回避负面信息的问题，上述5 家农商银行除对客户的消费投诉以及处理披露外，更多披露的是给社会带来的积极事件和信息，几乎没有对包括声誉负面事件、内外部操作风险事件等负面信息进行披露。

由于同业间存在竞争关系，农商银行大多披露银政企之间的合作，而对与同业机构合作信息则披露甚少，甚至一些农商银行的报告没有涉及对同业机构的责任。可见，农商行对同业机构的社会责任意识尚待增强。

结论与建议

我国农商银行为小微企业和“三农”提供贷款资金、发展绿色信贷业务、开展各种社会慈善公益活动，其社会责任履行存在可圈可点之处，兼顾了经济效益与社会效益的统一，但也存在诸如社会责任报告披露时间段不统一、自身负面信息披露不足、对同业机构的社会责任意识淡薄等问题。基于以上探讨，提出如下建议：

考虑农商银行地域色彩浓厚，我国农商银行应深入实际调研、关注乡村发展，加大“三农”政策研究，支持返乡创业，结合乡村发展需求科学配置信贷资源、确定信贷投向。

统一报告披露的时间段，让社会公众及时了解农商银行的运营情况，有助于农商银行树立良好的形象，得到社会认可，提升银行声誉。

鉴于负面信息会影响投资者和客户决策，农商银行应当披露负面事件和信息，以维护信息使用者的知情权，减少信息不对称，为投资者创造公平、公正的投资环境。

考虑各农商银行因地制宜服务当地经济发展，农商银行与同业之间共享、互相借鉴成功经验，加强业务合作，更好地提高农村金融服务质量。