蹚出融资担保支农新路子

◎马 昕 杨世彦

近年来，山东省青岛市围绕强化金融支农，大力发展农业融资担保事业，成立了专门的市属农业融资担保公司（以下简称农担公司），蹚出了一条“以产业需求为导向、创新发展为路径、数字化建设为手段、助农纾困为目标”的金融支持乡村振兴新路子。截至目前，青岛农业融资担保累计服务农业经营主体4100户，累计担保额29.4亿元，为农户节约融资费用近1亿元，累计代偿率0.44%，远低于全国农担体系1.49%的平均水平。

加强顶层设计，形成政银担共建合力

强化准公共产品定位。以市财政局、农业农村局、地方金融监管局为成员单位，成立农业信贷担保工作指导委员会，加强对农担公司的业务指导、行业监管和绩效考核，确保农担业务贴农、为农、惠农，不脱农。聚焦服务“三农”主责主业，指导农担公司坚守准公共产品定位，控制担保额度在10万～300万元之间、控制担保主体聚焦农业适度规模经营主体，“双控”业务占比达到100%，远高于国家不低于70%的监管要求。近年来，市财政累计给予农担公司担保费补助、业务奖补等资金2700多万元，推动公司注册资本金从1.5亿元增加到3亿元。

深化银担合作机制融合。坚持“不缴纳保证金、银担分险、优惠利率”三个基本原则，推动农担公司与青岛农商行、邮储银行、青岛农发行等14家银行签署战略合作协议，银担共享客户资源，总授信额度达到38.25亿元。借鼓励普惠金融发展东风，引导担保费率和贷款利率双降，担保费率由1.5%下降到最高不超过0.8%，贷款利率由银担合作初期的7%降低到不超过6%，最低至3.85%，目前，全市农担项目平均综合融资成本（担保费率+贷款利率）约6.5%，较传统融资成本下降35%，有力降低了经营主体成本。

建立全流程风控体系。为规范农业担保融资行业，青岛市出台《担保业务管理规范》《风险审查规范》等制度规定，构建全方位多层次的风险防控体系，确保把好事办好、好事办实。市财政持续加强对农担公司的指导和监管，强化项目全流程管理，要求对担保客户100%现场回访。建立风险项目预警机制，对异常项目及时预警，银担联合提前介入，“一户一策”共商化解措施，将防控关口前移至风险孕育之初。担保项目近年抽查回访结果显示，客户总体满意度超过95%。

创新发展路径，开辟非融资担保先河

创新业务模式。依托农业农村、乡村振兴部门，以及乡村振兴工作队、乡村振兴协会等，对全市主要镇街开展“地毯式”宣传，对特色产业集群开展“定制化”对接，累计组织政策宣传、产品推介等100多场次。实施“农担贷”业务模式，由银行对客户进行尽职调查，信息银担共享，避免重复调查，审批效率提高75%以上；锁定3%担保代偿上限，有效避免了系统性、区域性金融风险发生。截至2021年底，农担公司担保项目数量占全市担保行业的52.1%，担保金额仅占比5.1%，支农支小普惠作用明显。

创新担保产品。为匹配产业需求和特点，青岛市定制开发了“粮食贷”“奶牛贷”“花生贷”等金融创新产品体系，全力保障农产品有效供给。推出“强村贷”产品，综合运用政府增信、财政贴息、降低准入门槛和担保费率等手段，助力党支部领办农民专业合作社发展，支持村集体经济发展壮大。莱西市日庄镇淤场村党支部领办的合作社已获贷款200万元，融资成本仅为2.075%，可增加粮食收储5000吨，每年将为村集体增收1万元。

创新发展理念。摆脱传统融资担保的思维惯性，基于“头部核心”企业与中小供应商之间真实的交易订单，在全国农担体系首创“政策性担保平台+农业核心企业+中小供应商”非融资担保模式。由农担公司对中小供应商提供履约担保增信，农业核心企业见保函开具商业汇票，中小供应商凭商业汇票贴现可提前获取低于市场价格50%左右的资金。青岛汇君环境能源工程有限公司凭中标的养殖环保设备订单，由农担公司提供履约保函后，第一时间获得了新希望六和集团开具的商业汇票，通过汇票贴现提前获得货款，综合融资成本仅为3.05%。该模式已作为典型案例，在全国农担体系推广。

坚守为农初心，广泛拓展服务渠道和空间

积极作为，彰显使命担当。新冠肺炎疫情发生后，农担公司出台了支持农业“抗疫情、保供给、稳发展”11条措施，实施容缺审查审批、无还本续贷担保等措施，对在保客户不抽贷、不断贷、不压贷，减半收取担保费。2020年疫情防控期间，累计办理农担业务997笔，担保额8.1亿元，累计减免担保费298万元。对因一时经营不善或遭遇资金周转困难的经营主体，协调银行办理无还本续贷，量身定制还款计划，或是委托他人托管接管，尽最大努力维持其正常经营。对当前确实无法偿还的项目，代偿后根据经营主体的还款能力和意愿，在达成和解协议的前提下，采取减免利息罚息、主动承担诉讼费用等方式，为经营主体减轻负担。

主动担当，助推东西协作。积极联系贵州、甘肃两省农担公司和国家开发银行青岛市分行，为青岛市对口支援安顺、陇南产业扶贫项目提供资金支持。胶州占全国辣椒贸易加工出口市场约七成份额，经营户以往主要依靠多户联保获得银行贷款，融资成本高且风险易扩散，对此，农担公司积极推出“辣椒贷”，帮助经营户解开了联保体，化解了潜在风险，融资成本平均降低30%，现已担保192户，贷款金额17330万元。部分辣椒加工企业开拓原料来源，在新疆、贵州、甘肃等地建设种植基地，实施订单种植，带动当地农户增收脱贫。

数字赋能，智能审批提效。近年来，随着青岛市农业担保融资事业发展，农担公司成为“全国农担业务数据信息系统”首批试点单位，全国农担体系第一笔线上业务在青岛落地。适应数字化发展新趋势，农担公司建立了移动端管理系统，集成政策推送、线上申请、随报随批、扫码缴费等多项功能，实现“数据多走路、群众少跑腿”。