基于信创移动场景解决方案的探讨

福建星网锐捷通讯股份有限公司 赖增凯

针对金融机具类产品，从不动模式向移动模式靠拢，最显著的表现为智慧网点的崛起。智慧网点的衍生从网点内扩展到网点外，营销开始深入大众视野，打破消费者到网点办理的常规模式，将上门服务发展成新的运营方式。智慧网点的大面积普及，金融机具也从柜面的固定终端向移动方向转变，满足银行网点的差异性需求，提升消费者对服务的满意度。

信创移动场景解决方案结合移动工作台、移动机具、移动操作系统等构建移动金融服务体系，将金融服务从线下网点逐步移植到智能移动终端，从传统被动转化为主动上门服务，实现随时随地高效开展业务，为金融机构快速消化批量业务，轻松解决户外营销难题，加速银行服务模式升级。以下主要从移动工作台、移动机具、移动操作系统进行研究。

1 移动工作台

移动工作台主要面向金融业移动作业提供全场景解决方案，主要基于客户通过移动设备自助办理业务模式和柜员在网点及外拓，为客户办理的业务模式，从物理空间上划分为移动厅堂解决方案，移动展业解决方案等。需要一套便携移动化作业平台，帮助大堂经理贯穿于同客户接触各个环节（客户识别、分流、安抚、营销），主动的完成日常的营销和服务工作。移动工作台是一款便携式的“自助设备”，提供客户自助办理业务预填、个人常用业务，同时作为营销设备多方位展示银行金融产品，是客户经理积极开展移动展业外拓营销，提升金融服务水平，为客户带来科技高效、安全便捷的金融服务，是厅堂内柜员为客户提供肩并肩服务模式，提供有温度的金融服务。

有关移动工作台在服务器方面的搭建采用国产化CPU，目前该方案采用鲲鹏系列CPU，服务器操作系统采用麒麟OS，中间件采用金蝶天燕中间件，数据库采用SequoiaDB巨杉数据库，通过整合高频业务场景，结合大数据计算机构/区域交易使用频率，再结合柜员的个性化配置，可以灵活、精准地显示柜员常用业务，做到一键进入交易，无需输入交易代码，让柜员把更多精力关注在业务办理上。如何让移动工作台发挥更大的价值，主要体现在以下三个方面：

（1）面向柜员。专业工作台、任务中心、消息中心、场景式办理、智能帮助；全业务覆盖，提供自助类、厅堂类、信贷类、零售类、对公类、信用卡类角色行员移动化业务办理能力。

（2）面向客户。一次临柜服务体验、高效业务办理、附带温馨提醒、契合产品推荐。能有效减少排队时间，缩短办理时间，减少交互次数，增强知情权；将业务系统的信息化内容与手持终端的移动化优势结合起来，以更加主动、快捷、低成本的方式来提升银行业务办理效率。

（3）面向运营。实现资源、监控、告警等基础运维能力业务一体化，运营视图、风险可控、数据可视化。更好地锁定目标群体，服务优质客户。那么，移动工作台又需要包含怎样的业务架构呢，目前移动营销平台业务大致可分为柜员前端、关联系统、管理后台三端。三端紧密协同，构筑了“前端营销-关联业务-后端管控”的营销闭环，可实现线上线下协同入口。移动工作台业务架构图如图1所示。

图1 移动工作台业务架构图Fig.1 Mobile workbench service architecture

（1）柜员前端。主要是柜员操作层，通常为设备层面的应用（如PC的业务软件、手机或平板的应用App，以及平板配套的移动伴侣等）。（2）关联系统。零售业务：与DCRM系统（数字化客户关系管理系统）中零售客户经理对接，可开展零售产品线上营销；对公业务：与CMM系统（对公客户关系管理系统）中对公客户经理对接，可实现对公开户尽职调查、对公客户管理等功能；个人业务：与PBS系统（个人银行服务系统）中的财富顾问对接，可开展私行产品线上营销及资产配置方案的推送。（3）管理后台。对设备、用户、业务、权限等进行管理设置，同时对前端人员操作业务报表进行统计。

2 移动机具

随着移动互联网和金融业快速融合发展，催生出许多新型金融产品和服务模式。基于互联网技术的移动金融对于银行业未来发展具有重要意义，它将金融服务与移动互联网技术相结合，具有方便快捷、成本低廉，不受时间和地点的限制等特点，能够使人们享受优质的金融服务。相对传统的网点服务，移动金融有着难以比拟的优势，是未来金融业服务的发展方向。通常客户经理进行户外营销所携带的设备主要分为如下三种：

2.1 移动终端产品

为客户定制的综合户外营销设备，集成各类金融模块，实现户外业务办理，高效开展精准营销，也就是我们通常说的笔记本+外设模式；这种品类产品主机技术路线通常采用龙芯、兆芯、飞腾等CPU，操作系统主要统信或麒麟操作系统；集成的金融模块二代证、指纹仪、磁条、IC卡、拍摄仪等采用国产化模块集成外设盒方案。采用这套解决方案，外出营销人员使用的业务和操作如同在网点使用一样，操作良好。

2.2 PAD+移动伴侣产品

为个金业务推出的全应用PAD+随身伴侣，进行定点营销、移动信贷、小微信贷等功能，实现业务全流程一站式办理。这种品类产品主机技术路线通常采用瑞芯微、展锐CPU，操作系统主要鸿蒙、元心操作系统；移动伴侣产品集成二代证、指纹仪、磁条、IC卡、手写签名、密码小键盘、发卡箱等国产化金融模块。采用这套解决方案移动伴侣产品相对来说集成度高、携带方便、电池续航能力强、灵活的通讯模式。

2.3 手持终端产品

高度集成各类金融模块，支持随时随地办理业务，实现营销、交易、宣传等服务一体化。这种品类产品主机技术路线通常采用瑞芯微、展锐CPU，操作系统主要鸿蒙、元心操作系统；手持产品集成二代证、指纹仪、磁条、IC卡等国产化金融模块。采用这套解决方案，主要是PAD+移动伴侣的延伸方案。

3 移动操作系统

操作系统是信息技术体系的基石，在硬件平台和软件应用中起承上启下的作用，而成熟的操作系统也需要丰富的生态支撑。生态建设的实践，国产移动智能操作系统生态建设划分为硬件、通信、能力、应用、安全五大领域。

（1）硬件：CPU需要与与国内主流移动芯片展锐、辰芯、瑞芯微、飞腾系列芯片厂家进行适配；外设需适配指纹、二代证、指静脉、手写屏、键盘、摄像头等外设库。（2）通信：提供完整的开发框架支持，包括H5和QT，在项目的基础上形成通用产品框架，灵活支撑、裁剪。（3）能力：主要为能力引擎、开发者套件、测试验证。其中能力引擎：需要满足2D/3D图形（包括图像识别、人脸识别等）、AI引擎（语音合成、语音识别、声纹、实时语音翻译与交互）；开发者套件：需要满足QML开发中间件、商业版国产化IDE、QT国产化替代、模拟器等；（4）应用：主要为QT高性能原生接口、H5普适、Android兼容方案。其中QT高性能原生接口：开发环境支持和开发者网站，打造固移融合信创新生态；H5普适：需要支持HTML5标准特性，兼容移动外设，提供原生+H5混合开发解决方案；Android兼容方案：应用层方案实现对安卓应用支持。（5）安全：包括系统安全、数据安全、应用安全、接入安全、硬件安全等内容。其中系统安全：移动操作系统需以可信计算和强制访问控制为主要特征，关键代码和模块不会被篡改替代，支撑技术包括可信引导、动态度量、强制访问控制等；数据安全：以数据不失控为主要特征，支撑技术包括数据不落地、 远程数据销毁、国密算法支持等；应用安全：以应用可管可控、一旦出现意外风险最小为主要特征，支撑技术包括应用的审查、隔离和最小权限管理；接入安全：以可信认证为主要特征，支撑技术包括可信授权、传输加密、零信任等；硬件安全：密钥支持拆机自毁，密码键盘具有防窥设计，采用硬加密国密芯片。

4 应用效果与展望

4.1 应用效果

（1）国有银行：案例1：某行业务员携带“xx行”设备进驻某高校，为新生激活新卡及办理电子银行签约服务，设备主体由专用的平板电脑和移动集成外设两部分构成，包括营销支持和交易服务两大类应用功能。短短半天时间内，该支行网点为xx学院的新生办理了105笔业务；案例2：某分行营业部XX支行派出员工，上门为1200多名部队官兵现场激活代发工资账户，累计办理激活新卡业务1216笔、电子银行签约业务536笔、个人信息修改56笔，X支付536户。

（2）城商行。案例：某城商行上线手持终端产品，方案运用于网点大堂经理非现金业务快速办理和户外移动营销。方案突破了传统网点为客户办理业务的条件限制，实现柜面业务在网点之外区域的远程、移动、实时操作，不仅零距离服务客户，提高网点业务办理的效率与流程，同时与后台业务处理系统整合，大幅度提高中心业务处理效率及风险管控能力。

（3）农商行。案例：某农商行，该行设有34+个分支机构、100+个营业网点，员工3000+人。该行一直以来追求科技创新，致力通过科技改变传统业务模式。2021年成功上线移动营销终端方案，当前方案主要运用于网点大堂经理非现金业务快速办理和户外移动营销。该行为客户经理配备了移动终端进行展业活动，通过将无线通信技术与银行柜面业务系统有机整合，实现客户建档、账户查询、汇款转账、社保卡激活、移动开卡等业务功能，使百余个营业网点的金融服务向农户家庭院落、田间地头延伸，突破了传统网点为客户办理业务的条件限制，实现柜面业务在网点之外区域的远程、移动、实时操作，不仅零距离服务客户，更提高了业务办理的效率与流程。

4.2 展望

各大金融机构早在2012年始就陆续开展户外营销调研、试点、推广事项。近年来，随着数字化转型、5G、大数据、人工智能、云计算等新兴技术的蓬勃发展和客户行为的深刻变迁，银行的网点功能和网点服务都面临着巨大冲击。一方面，互联网和信息科技为手机银行、智能客户等服务方式提供强大支撑，大部分零售业务可通过手机办理；另一方面，客户行为正在发生变迁，越来越多客户偏爱数字化、智能化的服务体验，传统的银行网点难以满足客户获取智能化服务的需求，向智慧银行进行转型升级是当下银行转型的主要业态。智慧银行不是简单的网点装修升级，也非智能设备简单的堆砌，为了与传统网点区分开来，智慧银行正朝着更加开放化、移动化的方向发展。智慧银行追求空间、产品与服务高度融合，利用创新科技塑造新服务、新产品、新的运营和业务模式，帮助银行实现获客、留客、活客，为银行创造营销与服务价值。银行为了实现这一转变，改变传统的等待式服务方式，银行正在寻求多元化、组合化、轻型化的移动金融终端产品。并且希望通过推广使用这一系列的移动金融设备以解决客户经理户外营销的瓶颈问题，实现金融服务的移动化、多样化，提高业务处理效率、扩大服务外沿，使金融服务不再局限于在银行网点进行。2020年以来，金融信创试点完成两期，试点范围由大型银行、证券、保险等机构向中小型金融机构渗透。另外，金融信创生态实验室成立，标志着金融信创正式展开适配验证和生态建设。随着相关试点和案例规模化落地，金融信创在2021年迎来元年。

目前移动工作台、移动机具、移动操作系统还存在暂无金融信创名录现状，若产品能进入名录，不仅可以规范产品在金融领域的应用，而且对重点突破带动全局，规范关键共性技术的选型、能力建设、应用场景和安全管控，探索新兴技术在金融领域安全应用，加快扭转关键核心技术和产品受制于人的局面，全面提升金融科技应用水平，将金融科技打造成为金融高质量发展的新引擎，加速金融科技创新与信息科技创新相结合，引导现有信创企业产品朝着数字化、移动化、轻型化发展，具有重大意义。