农村金融发展对农业经济增长的影响分析

鹿 角

(临沂市罗庄区盛庄街道办事处，山东 临沂 276000)

受到经济结构性质影响，农业经济本身增长较为缓慢，经济效益水平较为低下，对金融支持具有较强的依赖性。农村金融发展在农业经济增长中具有较为明显的支撑作用，但是其边际效应也较为明显，在农村金融自身发展与农业经济发展需求产生偏离的情形下，边际效应更加显著，甚至会对农业经济增长产生副作用。因此，结合实际研究农村金融发展支持农业经济增长中存在的问题，完善农村金融运行机制，已经成为当前研究热点问题之一。

1 农村金融发展历程及特征

1.1 农村金融发展历程

在我国社会主义建设历程中，现代意义上的农村金融体系起始于改革开放之后，在整体上经历了起步、转型、风险防范和调整重组四个阶段。在2006年之后，随着国家层面对农村金融工作重视程度的不断提高，提升农村金融服务和风险防范工作水平成为行业发展的重点内容。近几年来，随着扶贫攻坚战略的突破性进展，乡村振兴战略的全面实施，在互联网技术支撑下，农村金融事业在整体上已经进入新型发展阶段。据银保监会相关数据显示，截至2021年6月底，我国农村金融机构总资产规模达443291亿元，总负债为410490亿元，在银行业金融总资产规模和总负债规模中分别占比13.2%、13.3%。从这一数据可以看出，农村金融发展对我国整体经济发展都具有较为明显的影响作用。

1.2 农村金融发展特征

金融行业是社会经济发展的重要驱动力量，农村金融是现代金融发展不可或缺的组成部分，我国农村金融发展主要呈现如下方面特征：一是具有功能性特征，农村金融发展是农村经济发展效率提升的重要支撑条件，是现代农业经济发展的重要环节，在农业经济发展的各个阶段，都能够起到不同形式的支撑功能；二是具有盈利性特征，农村金融服务机构为农村基础设施建设和农村企业提供多种形式的金融服务，虽然在具体服务形式上有所差异，但是其根本目的是在促进农村经济发展的同时获取一定的经济收益；三是具有导向性特征，农村金融的高速发展，实现资金在发达地区和贫困地区的有序流动，能够为农业经济发展提供多元发展导向，推动农业经济朝现代化方向发展。

2 农村金融发展对农业经济增长的正向影响

2.1 农村金融发展能够为农业经济提供多元融资渠道

相对于工业经济和服务业经济体系而言，农业经济本身发展基础较为薄弱，风险抵御能力较差，经济发展活力不足，对外部资金需求较为明显。农村金融能够针对农村经济发展特征，为农村经济项目提供针对性的资金支持。尤其是在新时期乡村振兴战略不断推进的背景下，在农业经济项目类型逐渐复杂的情形下，各种类型的金融机构能够根据项目运行性质，有针对性地开展金融服务，从而为农村经济发展提供强有力的支撑，为完善农村经济体系起到积极的促进作用。

2.2 农村金融发展有利于农业生产效率提升

农业经济发展机械化水平低，人力资源水平低下，生产效率低，产出收益比低，是农业生产面临的现实问题，虽然近年来各个方面的投入力度不断加大，农技改革更为深入，但是就多数地区而言，靠天吃饭的传统农业依然占据较大比例。同时受到多方面因素影响，农民在农业技术改造方面的投入意愿还有所不足，不愿意在生产中投入过多的资金和人力资本。农村金融的支持，能够有效促进农业经济发展模式变革，提升农产品收益水平，不断促进农业生产效率提升。

2.3 农村金融发展有利于农业经济运行理念革新

农业经济增长效率低下，除农业经济自身运行特征外，思想观念固化也是较为明显的限制因素之一，农业贷款、农业保险等方面的宣传推广，能够有效改变农民的传统理念，在逐步加大农业生产投入力度、优化农业结构、提升农业生产水平的同时，有效提升农业产业抵御风险能力。通过农村金融结构的全面优化，促进农业经济运行理念的全面革新，促进农业经济保持健康稳定发展。

2.4 农村金融发展有利于农业经济内部影响因素整合

传统农业经济运行体系中，主要是以散状发展状态为主，各个生产环节之间的衔接水平较为低下，信息交互水平较低，无法充分发挥出各个要素的增长效能，不仅使得农业经济运行效率低下，同时也对农业经济的可持续发展产生较为明显的负面影响。农村金融需要全面采集服务项目运行中出现的多种问题，借助大数据技术对这些信息资源进行整合分析，因此能够更加精准、全面地发现农业经济运行中出现的问题。因此，在农村金融服务体系中，应当树立新型服务理念，强化农村金融服务机制改革，更好地发现农业经济运行薄弱环节，以金融服务为导向，促进各个运行要素的整合优化，为农业经济增长起到更加积极的促进作用。

3 农村金融发展服务农业经济增长面临的问题

3.1 农村金融服务机构分布有待优化

经过数十年发展，我国农村金融服务机构数量不断增加，多数地区服务机构数量基本能够满足实际运行要求。但是受到我国经济运行水平地区性差异影响，中西部地区农村金融服务机构建设依然较为滞后，多数农村商业银行只能够提供基本的存取款服务，其他方面的金融服务依然处于空白状态，甚至在部分经济欠发达地区，金融服务机构还没有下沉到基层，服务效率也有待提升。在金融机构自身未能保持稳定运行状态下，多数机构开始缩减资本投入，无法满足农村居民借贷业务运行要求。在这种情形下，必然会造成资金朝向城市地区流转，对农业经济发展造成负面影响。

3.2 农村金融服务种类有待拓展

农业经济的发展和活跃，是以农村金融服务种类的多元化运行为基础的，但是在当前实际运行中，多数金融机构的服务内容依然是以存取款和小额信贷模式为主，在保险业务、证券投资和期货业务等方面依然存在明显不足。部分返乡创业人员及乡村振兴开发项目运行中，虽然有这方面需求，但是在机构无法提供对应服务的情形下，必然会造成服务出现空白。此外，农业互联网的高速发展，也使得农业经济发展中出现对外贸易及电子商务等活动类型，也出现了相应的金融服务需求，但是多数农村金融服务机构受到政策限制和经营理念影响，在这方面的服务工作开展较为滞后，影响到农业经济的可持续发展。

3.3 农村金融风险水平有所抬头

农业经济本身抗风险能力较弱，多数农业生产活动开展中，技术应用水平较低，生产活动中不确定性因素影响较为明显，由此无法保障农村金融投资的收益率。以农业金融贷款服务为主，多数贷款都是以信用贷款模式为主，缺乏实物担保，即便是有担保人的情形下，也使得风险水平不断提升。在部分金融服务活动开展中，农民群体缺乏长远意识，贷款资金使用不规范，到期无法正常偿还，也造成金融机构自身风险水平不断上升，对机构正常运行造成较为明显的影响。

3.4 农村金融监管体制较为滞后

农村金融监管体制是确保农村金融稳定运行、农业经济健康发展的重要前提。但是在当前农村金融运行体系中，相关方面的法律法规体系不够完善，尤其是在贷后管理方面，相关的政策体系较为缺失，不仅造成农村金融服务机构放贷顾虑加大，也出现了多种形式的贷后资金管理问题。同时，由于相关方面的政策限制，农村金融服务活动开展中，信息采集依然不够完善，尤其是贷前、贷中管理体系中，多数信息内容无法采集到位，使得金融机构风险预警平台无法正常运行，风险分析不到位，不仅造成部分经营活动开展受到限制，同时也给金融机构带来较大风险。

3.5 农村金融的正向影响体现不足

农村金融作为农业经济运行体系的重要组成部分，运行作用应当体现在对经济增长的正向影响方面，也就是要能够促进农业经济运行体系不断完善，促进农业经济健康发展。但是在当前农业经济发展体系中，农村金融的正向促进作用并没有完全体现出来。以部分地区农村金融服务机构运行情况为例，在自身业务特征和市场分析方面的投入都明显不足，没有实现在企业和个人方面的精准服务，在惠农政策扶持方面落实不足，甚至还存在违规放贷的现象,不仅对金融机构自身经营活动开展造成影响，更对农业经济体系正常运行造成影响。

4 农村金融发展促进农业经济增长的优化措施

4.1 合理优化线下线上金融服务体系

在当前农业产业发展中，农业互联网已经成为农业经济的基本组成部分，是农业产业结构优化的重要实现途径，为提升农业经济运行效率和实现经济效益起到了积极的促进作用。以此为基础，农村金融服务机构也应当适应市场发展特征，合理优化线下线上金融服务体系。在线下金融服务体系方面，应当在遵从市场运行规律的基础上，强化政策引领作用，尽量促进中西部农业经济落后地区线下金融服务机构逐步完善，确保金融服务短期效益和长期效益之间达到均衡状态。在线上金融服务体系方面，应当在遵循金融服务区域范围要求的基础上，对服务平台进行优化，开发多种类型的线上金融服务产品，结合地区经济发展实际，对产品体系进行优化，完善线上操作流程，尽量减少线下服务环节，将线上服务与线下服务有机结合，以此更好地提升线上服务效率，也能够尽量降低线下服务成本，提升金融服务机构整体效益水平。

4.2 多元拓展农村金融服务类型

多元拓展农村金融服务类型，丰富产品服务体系，是当前农村金融发展的重要突破点，也是提升农业经济增长效率的关键环节。在满足农村居民群体存取款和贷款服务的基础上，全面革新传统服务理念，深入分析农业经济发展需求，开展新型农村金融服务，是农村金融服务机构经营体系完善的重要突破力量。在实际运行发展中，应当以乡村振兴战略实施为基本指引，加大对农业经济发展现状的研究。一方面，要增加农业经济发展资金需求的风险补贴，在逐步加大贷款服务力度的基础上，完善农业保险制度，针对当地乡村振兴项目运行情况，建设专项资金服务机制和专门的担保机制，积极发展政策性农业保险，以此满足乡村振兴项目运行需求。另一方面，要以理念创新为基础，加大互联网农村金融服务建设力度，结合农业经济运行实际，改革信用担保抵押方式，重新架构金融组织机构运行模式，有效促进农业经济运行模式转变。

4.3 构建完善的风险监管机制

构建完善的农村金融风险监管机制，可以从如下四个层面入手：一是加大农村金融服务机构自身运行体系改革，结合农业经济发展特征，构建完善的信用分级管理模式，采用科学的方法开展金融服务工作；二是结合地区实际对农业经济发展模式进行细化，对农村金融风险指标进行细化，采用德尔菲法与层次分析法相结合的方式，构建科学的风险评价指标，合理界定具体项目风险水平，有效提升风险控制水平；三是构建完善的信息采集系统，包括农业经济及其相关的气候信息等内容，系统分析农业经济运行面临的中长期风险，对金融项目风险进行系统性评价，有效提升风险管理针对性，有效控制项目运行风险；四是完善农村金融机构自身人才管理和激励机制，构建完善的不良贷款处置机制，强化与地方金融担保机构的合作，有效提升自身风险抵御能力，在实现农业经济增长促进效能的同时，奠定自身良好发展基础。

4.4 强化农村金融法律法规建设

针对当前我国农村金融服务体系起步较晚、区域发展情况差异较大、顶层法律法规体系还不够完善的现状，省级和地市级立法部门、政府部门等，应当加强本区域范围内相关方面的调研力度，发现农村金融体系运行中出现的更深层次问题，结合地方实际制定对应的法律法规内容。在具体实施过程中，需要做好如下方面控制：一是强化顶层法律法规体系的指导作用，确保地方金融运行法规不得与上位法冲突，不得与我国整体金融政策要求相偏离，以农村金融服务稳定性和服务优化为根本目标，完善整体政策体系；二是合理优化金融服务结构调整与农村经济规范发展之间的关系，通过政策引导方式，推动农业经济朝市场化方向发展，有效避免金融犯罪现象，完善对应的监管机制，构建公平有序的农村金融竞争秩序；三是强化农村金融与城市金融服务体系的对接，优化资金流向监管机制，增强城市金融运行体系对农村金融的支持能力，坚决避免农村金融资金倒流，对农村金融正常运行造成负面影响。

4.5 强化农村金融服务体系建设

虽然农村金融服务开展已有多年历史，但在实际运行中依然没有形成完善的服务体系，这也成为限制农村金融自身发展、限制其作用能效发挥的重要影响因素。农村金融服务体系的全方位构建，应当从如下方面着手：一是强化政府的引导作用，在我国社会主义建设根本性质作用下，农村金融发展不仅是经济体系建设的重要组成部分，同样应当在政治引领和基层政府服务体系建设方面起到积极的促进作用；二是全面拓展政策性金融的覆盖面，对于政府以财政形式无偿提供的资金，应当严格界定业务开展边界，确保资金使用合理性，能够切实起到对农业经济发展的支撑作用；三是构建完善的农村金融信息化平台，构建完善的金融信息安全管理机制，确保金融信息安全，推动服务体系不断优化；四是强化农村金融服务队伍建设，强化内部人员培训，将农村金融服务工作开展与乡村振兴战略有机结合，实现农村金融与农业经济发展的深度契合，以金融服务推动国家农村政策的深度落实。

5 结语

新时期背景下，我国农业经济发展进入新的历史时期，在国民经济发展中的基础地位更加重要，这对农村金融服务工作开展提出更高要求。对于相关从业者而言，必须适应农村工作开展的新型特征，对自身工作体系进行优化，深入实际开展金融服务工作。以此才能在充分发挥金融服务效能的基础上，对农业经济发展起到更加积极的促进作用。