互联网金融市场信用风险管理体系的构建

潘旭

摘 要：如今信息网络技术正在大力发展中，金融行业受其影响已经孕育出一种互联网金融市场，这种市场还在不断地向上发展。同时，信用风险与互联网金融相伴随行，并且伴随着互联网金融参与主体的增多还在不断扩大。信用风险具有开放的特点，会对金融市场的稳定发展造成一定隐患。本文深入了解信用风险中所存在的问题，并构建相应的管理体系解决方案，以供相关行业人员参考。

关键词：互联网；金融市场；信用风险；管理体系

近年来，互联网金融市场当中发生越来越多的违约事件，这会影响到整个金融市场的发展。互联网金融发展的时间较短，还处于不断探索当中，但由于它涉及到很多领域，覆盖面较广又具有较强关联性的缘故，信用风险方面将跟着它的发展逐渐升高。因此，需要针对于互联网金融市场信用风险管理当中存在的各类问题构建一个完善的信用风险管理体系，才能够确保互联网金融稳定向上发展。

一、关于互联网金融市场信用风险管理上的特点

（一）存在向外传导的特点

互联网金融市场信用风险管理方面存在一定的传导性，这可以从互联网上的高收益看出。首先想要聚集大量资金的时候可以在更短的时间内完成，并且达到相应的收益效果。其次，通过融资的方式进入融资平台或者渗透到各个行业当中去，再者货币市场当中可以赚取较为稳定的收益，这也使得跟很多参与到互联网金融市场的主体在面临某个环节操作的时候遭到破坏的时候，信用风险会不断向外传导，进而造成更广泛、更大面积的资金链破坏，影响到互联网金融市场信用管理的秩序。除此之外，当个体库或者企业出现资金断裂或者破产等情况时，那么与之相关联的信用体系也会发生混乱的状况。

（二）具有可控的特点

互联网金融虽说潜藏着一定的风险性，但如果操作合理、管理得当，这个市场中所存在的信用风险也会有被降低的可能性。根据相关制度的发布，互联网金融市场当中所存在的各种信息将会受到严格的保护，这让互联网金融市场的发展变得更加稳定，用户信息暴露的风险性大大降低。当然，互联网金融市场对借贷、融资平台也在做大力的改正，只有通过合理操作的借贷平台和融资平台才会进入市场，使得信用风险管理体系的减少更多隐患问题。

（三）具有隐蔽的特点

互联网金融能夠迅速发展起来，这还要归功于金融产品最终的投资收益率。这种投资收益率是远高于银行利率的，受到了不少投资者的关注。其次，互联网金融相对传统金融模式来说具有更快捷方便的特点，更适用于广大用户。加上它额度小、手续费更低等诸多优势，很多人逐渐抛弃传统金融投资，将更多目光转移到互联网金融当中。可这部分人当中，有的没有能力去分析来自于互联网的信用风险，而且互联网金融市场存在信息不对称、交易环境分离的情况，导致个体或者企业在进行融资支付或者金融投资等相关操作上会出现违约以及不履约的情况发生，而且即使违约进行少量赔偿即可，不会亏损过多的成本，这也就是意味着，互联网信用风险管理具有隐蔽性。

二、关于互联网金融市场信用风险管理上的问题

（一）互联网金融市场缺乏完善的制度

当下国内金融市场在展开发展的过程当中依旧遵循的是传统的法律法规，至于金融市场当中延伸出来的互联网金融市场板块尚且没有较为鲜明的制度，这也就导致传统法律法规方面的一些内容跟当下的现状出现不符合的状况，因此金融市场难以展开有效监督，控制存在诸多隐患的局面，尤其是互联网当中出现的微信支付等等方面，法律制度的制约并不强。如果在互联网金融市场当中发生了相应的纠纷情况，用户是很难通过法律来维护个人的合法权益。除此之外，我国目前互联网金融市场管理当中互联网金融市场管理部门各有不同，导致监管体系上无法做到统一性，使得互联网金融市场存在的隐患更加的大了。

（二）互联网金融市场信息不对称

互联网金融市场极具发展潜力，所有交易都通过网络进行完成。虽说非常方便迅速，但这也存在信息不对称的问题，导致金融交易方面的风险大大增加。同时，互联网金融在识别、考核、监督等方面能力较差，让参与主体的风险性变得更大。当下P2P网贷、第三方支付等方面缺乏管理和监督，互联网金融市场违约情况频繁发生。虽说互联网金融进行交易是在第三方平台展开的，但交易过程尚且没有脱离银行的服务，在用户展开资金结算方面的相关操作时，资金在第三方平台会停留一段时间，使得交易风险大大增加。

（三）互联网金融市场交易有隐患

互联网金融交易的环境具有开放性较强的特点，当监督、通讯等方面出现一定的问题，这使得黑客或者病毒能够更轻松的侵入或者攻击。同时，互联网金融在识别参与主体以及验证的时候会存在一定的隐患，信息加密体系也有一定的缺陷，使得网络安全性不高，如果金融系统遭到恶意攻击，参与主体的信息会有被泄露的可能性，各项交易记录也会面临丢失损坏的情况。当下我国在此方面所应用到的软件大多数来源于国外，缺乏自主知识产权，使得交易数据安全性难以得到真正的保障，间接性也导致我国金融市场的发展陷入被动的局面中。

（四）用户解乏判断能力

一些小型企业或者个体户在参与到互联网金融市场当中的时候，能够对传统的金融结构进行相应的扩展与开发。现今互联网金融市场，一段出现资金断裂的情况，会导致各种恶样突发的问题频繁发生，用户的信息、资金额度等方面会有暴露的风险，使得不少人陷入恐慌当中。因此，如果小型企业或者个体户不具备判断互联网金融市场的能力，也没有相关专业知识的辅助，很容易对互联网金融市场当下的发展造成一定误判，甚至会受到一些平台的欺骗。再者，加上双方交易是在互联网上进行，一旦其中一方出现问题，会对另外一方造成无法挽回的损害。另外，个体户以及小型企业在全国各地飞速发展，这也使得互联网金融市场信用风险管理体系的隐患大大提升。

三、构建互联网金融市场信用风险管理体系的方法

（一）完善互联网金融市场的制度

想要解决互联网金融市场信用风险管理体系上所存在的问题，需要提高互联网金融的可信度，对参与的主体进行严格制约以及审核。因此该市场的相关制度是否完善健全非常重要。例如互联网金融市场可以建立完善市的相关机制，准备金制度等等方面。同时，也需要注意在交易操作过程当中所存在的情况，尤其是参与主体的资金在第三方支付平台的滞留时间，从而避免更多隐患的发生。另外，为了确保互联网金融市场的稳定发展，对于该市场所存在的犯罪行为需要做好约束性和防范工作，当相关部门制定好严格的法律法规后，能够使得互联网金融市场风气更加严谨，用户的合法权益遭到侵害的可能性多大降低，金融市场秩序也会变得更加和谐。  （下转第3页）

（上接第1页）当下，传统金融市场正在逐步向互联网金融方面做大力转变，所以有必要保住监督体系的健全，尤其是在金融业务方面，互联网企业在通过网络进行办理一些业务的时候，业务在网络中上存在的风险较为集中，需要进行分别监督才会更有效。

（二）建立能够应对突发事件的处理机制

深入探讨互联网金融市场所存在的诸多特点，有必要建立更为高效、能够应对突发事件的处理机制，才可以在极大程度上避免外部因素造成的不良影响。当出现一些问题的时候，有关部门能够在较短时间内做出相应的解决方案，从而降低金融市场当中信用风险所带来的损失。另外，科学技术正在迅猛的发展，再次基础上对互联网金融市场的各项数据做加密处理，整个金融市场的交易操作会变得更加安全、稳定，也能够保证交易信息不被泄露出去。再者，国内也应该去掌握自主知识权，进而从源头上去提升互联网金融市场的安全性，让金融市场加快发展的脚步。

（三）建立一套完善、稳定、安全的征信系统

如今互联网金融市场是需要在相关部门支持和引导下进行良性发展的，因此一些部门有必要建立一套完善、稳定、安全的征信系统，并且收集各个平台所需要的重要信息，将其传输到对应的数据库当中进行统一的管理。与此同时，关于互联网上的企业信息要做到相应的更新，对社会公开企业信用情况，形成内部和外部的双重监督局面。有关部门还可以创建投诉的联系平台，在接受用户群体的投诉问题下解决更多潜在隐患，越能实时掌控互联网金融市场的状况。采取这种方式也可以在极大程度上去消除信息不对称所带来的各种隐患，另外，利用云技术等先进的一些技术能够高效甄别互联网金融信息，将数据库的信息做进一步的整合，使得互联网金融市场循循发展。

（四）传播互联网金融知识

小型企业或者个体户大量时间和精力在互联网金融市场当中，往好的一方面来说，他们促进了互联网金融市场的发展，但也有一定的坏处，在无法判断互联网金融市场风险的情况下，这部分群体在一定程度上也会给互联网金融市场造成巨大的隐患，为了避免出现这个状况，相关部门应该将互联网金融市场的一些潜在风险分享到社会层面上，让小型企业或者个体户引起警惕心，也可以借助互联网讲解一些关于金融市场的基础知识，帮助他们更好的去辨别在互联网金融市場所存在的诈骗、交易问题等。同时，关于参与主体们所出现的违约、不履约等，除了相关部门建立更为完善的制度去进行约束，利用互联网这个大平台也可以传播对其的态度，去潜移默化地改正影响参与主体的不良想法，让互联网金融市场更和谐稳定。

四、结束语

在互联网迅速发展的大背景之下，金融市场取得了巨大的进步，但由于缺乏较为完善的管理制度、交易有隐患、用户缺乏判断力等问题，互联网金融市场面临巨大的考验。如果它想要能够长久、稳定的发展下去，需要建立更为完善的一套管理制度，针对于突发事件及时处理的管理机制，征信系统方面也要做到实时更新，确保稳定性、安全性。同时。相关部门也可以借助互联网这个巨大的平台去传播关于金融市场方面的相关知识，让参与其中的小型企业或者个体户等群体能够提升认知度，也间接性减少互联网金融市场存在的隐患问题。

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