商业银行信用卡业务风险现状及管理策略研究

何佳玮

摘 要：信用卡市场的扩大化突破了传统金融服务在时间和地域上的限制，促进全社会消费、为银行提供充足盈利的同时，也存在着许多风险问题。在利益与风险并存的情况下，如何准确进行信用卡风险评估并进行风险管理就显得尤为重要。本文通过探究我国商业银行信用卡业务风险现状，从风险管理中存在的问题入手，提出我国信用卡业务发展及风险管理方面的策略建议。

一、信用卡风险概念及分类

（一）信用卡风险定义及特点

信用卡的产生为消费者创造了快捷高效的支付渠道，如今已经成为一种主流的消费形式。信用卡业务涉及到的三方即发卡机构、持卡人、特约商户的行为都会产生风险。故此，广义的信用卡风险是指在信用卡业务过程中因各种不利因素导致上述三方产生损失的可能。与此对应，狭义上的信用卡风险是指因信用卡业务本身所具备的特点导致发卡机构产生损失的可能性。

信用卡业务作为一种纯信用无抵押贷款，与其他银行卡业务相比具备其自身的特殊性。第一，信用卡业务风险具有多样性。对客户的资信审查不够、对特约商户约束不严、对持卡人还款能力掌握不够都会导致风险发生。第二，信用卡业务风险具有隐蔽性。在借贷循环良好运转期间业务链条中的款项有借有还，而一旦发生经济危机导致业务链条断裂，会使发卡机构承担风险。第三，信用卡业务风险具有时滞性。信用卡业务风险最初发生时，发卡机构、持卡人和特约商户看似只有一方经济受损。但是良性借贷循环的打破最终会波及到三方主体，甚至对整个社会的信用环境造成一定危害，酿成信用危机。

（二）信用卡风险分类

信用卡业务经营过程中按照主体划分主要的风险来源有四个方面：来自银行内部的风险、来自持卡人的风险、来自特约商户的风险以及来自外部的风险。银行内部主要存在营销风险和产品风险;持卡人主要存在不良用卡习惯导致的风险，特约商户主要存在因监管不严导致的风险，外部风险主要有来自信息盗用的风险。

（三）信用卡风险产生原因

近十年我国消费市场持续的活力推动信用卡业务蓬勃发展，截止2020年年底，我国信用卡累计发卡量较2010年增长了5.48亿张，信用卡授信总额上升了17亿元，但是逾期半年未尝信贷总额达838.64亿元。我们需要认识到在发展的背后隐藏着亟待解决的风险问题，我国信用卡业务风险产生的原因有以下几个方面。

第一，银行机构信用卡业务拓展模式混乱。由于过度关注市场占有率，一味拓展信用卡业务，发卡机构急功近利一再调低发卡标准，放松授信审核，放任委托代理机构。工作人员风险意识淡漠，对客户未开展差异化风险识别，在风险判断依据不足的情况下盲目扩大发卡业务，致使不良竞争和盲目扩张蔓延。

第二，银行机构信用卡风险内控机制不健全。信用卡发卡后银行机构无法有效做到对持卡人进行动态评估，难以实时掌握持卡人的信用信息。在信息不对称的情况下，风险监测滞后、预测控制风险能力不足，导致风险真实发生造成损失才后知后觉。

第三，我国缺乏完备的个人征信体系。信用卡业务良好发展依赖于完备的征信体系，而我国在社会经济高速发展的阶段相应的征信体系建设较晚，目前还未建立一套信用评估标准统一、征信数据收纳完备的个人征信体系。更令人担忧的是，近年来各种互联网金融机构违规代还信用卡、非法收集征信数据，使得征信体系的正常生态环境受到破坏，信用卡风险管理压力随之增大。

二、信用卡风险管理研究

（一）信用卡风险管理现状

发达国家在信用卡业务发展过程中均经历了试错纠正的过程，对发达国家信用卡业务风险管理进行研究，对我国形成自己的管理体系具有一定借鉴意义。

美国是信用卡发展最为成熟的国家，在最初美国也经历了信用卡迅猛发展而导致风险失控。之后美国通过完善信用卡发卡环节，建立健全信用卡业务管理体系和风险体系，才使得信用卡风险管理能力与其业务发展相匹配。日本韩国最初鼓励信用卡消费而缺乏监管，使得信用卡行业无序扩张，同时由于缺乏完备的征信体系，容易带来各种弊端。之后日、韩通过制定出台行业准则和法律法规，加强对信用卡行业的有效监管，逐步健全信用卡监管体系，促成信用卡市场发展成熟规范。

（二）信用卡风险管理流程

信用卡风险管理的五大流程包括：风险识别、风险评估量化、规划风险应对、实施风险管理、风险管理监督。

风险识别用以判断哪些风险影响信用卡业务发展;风险评估量化是定量分析各项风险发生的概率并对其优先性做出排序;规划风险应对是指针对业务发展制造提高收益、降低风险的方案和措施;实施风险管理是通过风险管理体系完成对风险全过程把控;风险管理监督与风险管理互相促进，不断完善风险管理策略，同时评估管理措施对风险的消减作用。信用卡业务的具体风险管理主要有规避、防范、转移和补偿四项举措

三、信用卡风险管理策略及建议

（一）建立健全相关法律法规

我国的法律法规在信用卡业务方面的立法仍有待完善。2010年最高法、最高检出台了关于信用卡犯罪的司法解释，对信用卡的具体犯罪问题进行了界定，但信用卡业务相关立法工作仍需持续推进。在互联网金融领域背景下明确发卡机构、特约商户、持卡人三方的权责，提升互联网领域法律法规的执行力，切实提升信用卡领域的法律效力。

（二）搭建完备的个人征信体系

成熟完善的个人征信体系是信用卡业务良好发展的基础，我国亟需投入科技力量、信息资源扩充完善个人征信体系。以人民银行为引领，以政府为导向健全个人征信数据库，发卡机构内部互相配合向监管单位提供来源可靠的征信数据，共建良好、稳定的征信体系，避免因数据不对等产生的信用卡风险。

（三）强化业务风险全流程管理

发卡机构建立信用卡全生命周期风险管理体系。强化事前、事中、事后三个阶段。事前业务推广需合规合法，严格落实制度要求，规范操作流程;事中加强风险动态监测，掌握持卡人、代理机构、收单机构等风险群体的资信状况，遏制信用卡风险苗头;事后完善信用卡风险管理机制建设，填补管理漏洞，畅通内部风险预警和响应渠道，及时处理信用卡业务风险。

（四）建立良好的信息共享机制

多部门联合建立信用卡风险共享系统，提高对高风险持卡人和商户的风险识别和监控能力。对于已确认存在风险的持卡人、代理机构、商户和具有扩散性、典型性的风险案例均可通过系统实现风险信息共享，形成风险联防联控态势，有效提高风险识别和防控能力。银行机构面临风险事件跟踪处置过程中需加强合作，积极与公安、工商等部门之间的信息互通，共同维护信用卡业务发展良好环境。

四、结语

在我国经济高质量发展阶段，信用卡业务必将快地渗透到居民消费的方方面面。因此，识别信用卡业务发展过程中的风险点至关重要，相关法律法规的兜底保障、个人征信体系的进一步完善、持卡人合规用卡的意识都缺一不可。信用卡风险管理仍是一个长效过程，需要银行机构、监管单位通力协作，也依托于强大的风险管理能力和金融科技手段，在安全中谋求发展。

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