金融服务科技型企业发展研究

张伟中

摘  要：科技型中小企业是培育发展新动能、推动民营经济高质量发展的重要力量，加快推动科技型中小企业走创新驱动发展道路，增强企业技术创新能力与核心竞争力同样需要金融服务的支持和推动。而科技型企业其轻资产、高成长性和高风险性的特质决定了其融资难和担保难问题的普遍存在。作为金融部门需要紧跟政策导向，创新发展思路，强化配套服务和措施的完善及落实，切实让科技型中小企业有实实在在的获得感。

关键词：金融服务;科技型企业;创新发展

在国际竞争、环保政策、人口红利消失、贸易摩擦升级等背景的影响下，我市低附加值、高能耗、劳动密集的传统产业正面临着前所未有的升级压力。要推动区域经济发展，实现我市的产业的转型和升级，科学技术是第一内生动力，科技产业也将成为我市经济发展的新动能。去年11月，在民营企业座谈会上发表重要讲话，对民营企业增强创新能力和核心竞争力，形成更多具有全球竞争力的世界一流企业提出明确要求。今年4月，中央办公厅、国务院办公厅印发《关于促进中小企业健康发展的指导意见》，对提升中小企业创新发展能力作出重要部署，政策上对于科技产业的大力支持，为科技企业的发展提供了良好的外部动力。这也给我们金融支持科技企业、科技产业发展壮大提供了一个较好的外部环境。

一、科技企业与传统工业企业相比呈现的主要特点

（一）资产配置方面。科技企业一般具有轻资产的特点，固定资产占全部资产的比重较小，原材料、水电等的生产要素的消耗量也较小;而传统生产企业厂房、机器设备等固定资产占全部资产的比重较大，对原材料原材料、水电等的生产要素的消耗量相对较大。

（二）研发投入方面。科技企业按照要求，每年要投入一定比率的研发资金，用以维持产品的市场领先优势，因此产品成本构成中研发成本的占比较大;而传统生产企业往往是成熟产品的生产，研发投入较少。

（三）知识密集度方面。科技企业是知识密集型，由于产品的科技含量高，要求从业人员中科学家和工程师所占的比重较大，即使是在生产车间，也需要有技术水平高的工人;传统工业企业较多是劳动密集型，对从业人员的素质要求相对不高。

二、农商银行服务科技型企业的特色和做法

（一）建立科技金融专營机构。为积极响应平湖市委、市政府进一步推动科技创新工作要求和“经济创新”工程要求，更好地为科技型企业提供金融服务，平湖农商银行于2014年9月在平湖市科技大市场成立了科技金融服务中心， 2015年9月对钟埭支行兴钟分理处进行了改造装修，在内部增加了科技型企业和产品的展示区。该网点位于平湖经济开发区企业最集中的地方，周边有众多与农商行有业务关系的科技型企业和其他企业，有着较好的经济基础和金融生态环境。2017年9月正式揭牌成立平湖农商银行科技支行，成为平湖市首家科技金融专营机构。

（二）推出科技金融专属产品。平湖农商银行以大数据为依托，侧重于信用类融资支持，推出了“科易贷”专属信贷产品，具有利率优惠（以基准利率为主）、担保条件灵活（接受信用、保证、抵押、知识产权质押等担保方式）的特点，特别适用于具有较好发展前景，但传统担保物不足的科技型企业，深受欢迎。同时农商行结合创业贷、专利权质押、商标权质押、股权质押等原有信贷产品，为科技金融企业提供了符合其生命周期的“一揽子”金融服务产品，全力支持科技金融企业加快发展和转型升级。至2019年9月末，我市共有582家科技型企业，受到农商行信贷支持的有215家，贷款余额26.78亿元。

（三）制定科技金融专门流程。为进一步完善农商行的金融服务功能，努力为科技型企业提供多方位的信贷支持，2019年农商行原有科技支行从二级支行升格为一级支行，扩大了科技支行的贷款审批权限，最大程度地简化科技金融产品业务流程，提高了审批效率和客户办贷体验。同时为科技支行配备了专属贷款规模，把更多的金融资源配置到科技型企业，特别是在信贷资金紧张时期优先保证科技支行的贷款规模占用，加大信贷资源向科技领域的倾斜力度。

（四）加大科技型企业减费让利。农商行以“保本微利”为原则，保持对科技金融企业贷款利率定价合理水平，持续实施减费让利措施。对科技金融专属产品“科易贷”实行基准利率水平，对超过“科易贷”部分也实施了较低的贷款利率水平。在为科技金融企业解决资金需求的同时，尽可能的减轻企业的财务费用支出，使企业全部的精力和财力集中在研发和市场层面，促进企业的良性循环发展。今年以来已为科技型企业减费让利金额达2100万元。

三、金融服务科技型企业的难点

（一）定价与风险关联度低，风险补偿机制有待进一步完善。我市科技金融风险补偿基金相关制度规定，对纳入科技金融支持企业名单企业的贷款，对经追偿后实际发生的贷款损失，无担保机构的按照6∶4的比例由风险补偿基金和科技支行分别承担，有担保机构的按照4：3：3的比例由风险补偿基金、担保机构和科技支行分别承担。科技企业的发展不确定性因素较多，同时传统抵押物及保证担保均较弱，银行承受的风险更大，“科易贷”产品本应通过提高利率定价的方式来反映风险高低，但该产品更多考量的是政策性因素，因此利率的定价与风险高低缺乏应有的关联。虽有风险补偿机制的支持，但风险补偿机制并不能100%进行补偿，作为商业银行，从商业可持续的角度来看，当前的风险补偿机制有待进一步完善。

（二）知识产权价值评估与处置困难较大。在科技金融政策的引领下，许多企业采用知识产权质押的方式进行贷款担保，有别于传统的房产、设备等物品的价值评估，知识产权的价值评估须具有较强的专业知识，银行方面往往不具备这种知识，往往需要借助第三方机构进行评估，第三方机构的评估结果是否准确银行方面较难判断。在涉及到知识产权质押担保处置的时候，由于处置物比较小众，处置较为困难。

（三）尽职免责机制有待进一步完善。相较于传统制造业企业贷款，科技企业贷款由于企业发展前景、抵质押等担保手段较弱，因此第一、第二还款来源均有很大的不确定性，信贷的风险相对较高。银行信贷管理方面虽有不良率容忍度、尽职免责等的相关制度，但这种制度更多是侧重于传统信贷业务，对科技信贷业务没有从政策扶持的角度进行细化和放宽，会影响信贷部门发放科技贷款的积极性。

（四）对科技企业研判能力有待提升。从银行自身来讲，对科技企业发展潜力的研判，需要对市场、产品等要素具有一定的研判能力，这种研判能力可能更多的需要工科知识背景，农商银行这方面的人才相对缺乏，因此研判能力有待进一步提升。

四、金融服务科技型企业的对策建议

（一）转变经营理念，与科技型中小企业共成长。科技型中小企业的主要竞争核心是技术研发，产品技术含量的高低直接影响其在市场中的竞争地位，因此在不同的发展阶段都需要资金的大力支持。农商行要重点关注产品有市场、技术含量高，发展潜力大，综合效益高的科技型企业，特别是符合国家政策引导、纳入平湖市科技型企业名单中的予以大力支持。

（二）丰富产品体系，多方位满足科技型企业金融需求。科技型中小企业在发展过程中面临的着要问题是融资问题，在这个问题上，农商行虽然开创了“科易贷”专属信贷产品，但总体来说融资产品相对单一。农商行要充分利用地方性法人机构机制灵活的优势，对科技型中小企业的发展阶段进行细分，并针对其不同的发展阶段创新不同的融资产品。要全面对接“科技金融示范区”及“打造全面接轨上海示范区”等重大改革战略，搭建政府、投资机构与银行的科创基金投贷联动平台，开展战略合作，实现平湖新落户科技型企业一站式投融资服务，加大专利权、商标权、股权等无形资产质押融资业务以及“科易贷”专属产品的推广，提升科技型企业贷款在全部贷款总量中的占比。

（三）培养专业人才，锻造科技支行品牌特色。引进科技专业人才充实科技支行信贷管理岗位，按照社区管理经营模式，建立网格化服务机制，分片区对接全市科技型企业，实现科技型企业管理全覆盖。建立高新技术评估体系，开展专业化的市场调研和评估，掌握高新技术发展前沿和动态，熟悉科技型企业生产经营全过程，为科技型企业量身订制专属金融服务。

（四）完善担保、保险服务，健全科技金融协同服务体系。建立专业化的科技金融担保、保险等机构组成的综合服务体系，结合科技型中小企业的特点，创新复合型金融产品与服务，形成相互支撑的服务网络。如科技金融担保公司与银行合作，針对企业生命周期不同阶段的融资需求，推出系列担保服务产品，分散信贷风险;科技保险公司要开发针对产品研发风险、贷款履约责任的险种等。通过这些服务，可以有效分散银行、投资人等承担的风险，进而扩大科技型中小企业融资规模，进一步把控银行信贷风险，增加科技企业的贷款获得率。

（五）加强信息互动，有效控制金融机构风险。加强与政府背景风投公司的信息互换。当前平湖政府背景的风投公司-平湖绿合投资管理有限公司已经正式运作，管理者具有较好的相关知识水平，当前政府科技部门也在提倡银行与风投的联动（另一种形式的投贷联动），风投公司本身也处于筛选投资企业的过程中，因此加强与风投公司的信息互换，借助专业人士的判断，有利于更加准确地对科技企业的成长性进行评估，有效化解信贷风险。