村镇银行要走远 先过风控这一关

杨潇

承诺高于四大行利息，白女士将自己和父母的80余万积蓄，陆续存入了河南3家村镇银行，這三家银行分别是禹州新民生村镇银行、河南上蔡惠民村镇银行、河南柘城黄淮村镇银行。今年4月18日起，这几家村镇银行陆续关闭了线上业务。银行发布公告，称是系统维护，过去一个月白女士多次尝试取出这笔钱，但一直未能成功。

村镇银行线上存款取现难，引发了公众对其经营的担忧，而规模小、管理水平低下等特点，是外界对于村镇银行的普遍印象。截至2021年末，全国共有村镇银行1 651家。和农商行类似，多数村镇银行既没有官方网站，也没有在指定地点披露年报，使得外界很难了解其实际运行情况。储户取不出钱，自然会对存款安全产生焦虑。外界若有风吹草动，便信以为真，继而可能引发挤兑事件。

村镇银行所处的金融环境与业务特点，决定了其在经营管理方面存在较高风险。近年来，不少村镇银行为了提高业务量，以高于市场的利息吸引人们在网上存款。由于这些村镇银行大多没有自己的网站或App，于是在银行、用户和第三方渠道之间形成了监管盲区。正是这些漏洞，让储户存款有可能被银行挪用，一旦出现资金断裂，就会导致“提现难”等问题。

与大型商业银行相比，村镇银行的公司治理结构不够健全，人员素质相对不高，业务流程风险控制较差，服务客户信用意识淡薄。近年来，不少村镇银行因操作不规范导致不良率急剧上升，最终被监管机构处罚。2020年，浙江富阳恒通村镇银行、余杭德商村镇银行因个人消费贷款资金被挪用于购房，就吃了中国银保监会浙江监管局开出的共计65万元罚单。

为了堵住相关漏洞，2021年1月印发的互联网存款新规规定，商业银行不得通过非自营网络平台开展定期存款和定活两便存款业务，包括但不限于由非自营网络平台提供营销宣传、产品展示、信息传输、购买入口、利息补贴等服务。而在此前，银保监会、央行也屡次强调银行不得通过非自营互联网平台揽储，地方银行的互联网业务也必须立足本地。很明显，此次涉及的储户中，有不少人购买的产品是属于新规发布前，目前尚未到期的互联网存款。

村镇银行经银保监会批准成立，属于正规的商业银行，为农民、农业和农村经济发展提供金融服务。但与大中型银行相比，村镇银行资本金规模小、成本高、资本补充渠道狭窄，抗风险能力弱，在发展过程中确实面临着诸多难题。这就对村镇银行提出更高要求，必须在防范风险的基础上，探索一条与大型商业银行不同的差异化发展道路。

目前来看，河南几个村镇银行取现困难的情况只是个案，但这些银行所反映的风险问题值得反思。各村镇银行要吸取教训，一方面提升自身实力，一方面引入大型银行的风控机制，加强内控建设，提高风险防控水平。对群众来说，千万不要被村镇银行的高息承诺所迷惑，存款不妨选择风控机制更为成熟的大银行，以此倒逼村镇银行加快改革，提升资金管理水平。