城市商业银行运营效能提升的方向

杨丹

去年我国国内生产总值超过114万亿元人民币，人均国内生产总值也超过8万元人民币，随着经济的增长，人民的富裕，也给金融业发展带来了更多的机遇，但同时金融行业的竞争态势也不断加剧。

城市商业银行作为区域性商业银行，是从城市信用社转型而来，经济基础相对薄弱，不同地区城市商业银行发展参差不齐，业务模式比较单一，技术人才相对落后，同时经营理念缺乏创新，运营效率低下，这些都是阻碍城市商业银行发展的因素。

但是在国家近几年大力支持实体经济，金融回归实体经济本质的要求下，重点为民营企业和小微企业提供支持的背景下，城市商业银行将迎来重大发展契机，其在金融支持区域实体经济的过程中，扮演着至关重要的角色。提升城市商业银行的运营效能，促进城市商业银行的发展至关重要。本文从我国城市商业银行发展现状入手，分析其运营中存在的问题，提出提升城市商业银行运营效能的对策建议。

一、我国城市商业银行发展现状

（一）城市商业银行在金融机构法人中数量上占比相对较少

按照银保监会的统计数据，截止到2021年年末，银行业金融机构法人已达到4602家，其中全国城市商业银行共计128家，村镇银行1651家，农村商业银行1596家，金融租赁公司71家，企业集团财务公司255家。城市商业银行从数量上占银行业金融机构比重仅2.8%。从以上数据可以看出，我国城市商业银行目前在金融业中机构规模数量占比较少，还需有更大的拓展和明确的发展思路。

（二）城市商业银行近年营业收入中，主要还是以利息收入为主

2020年我国城市商业银行实现营业收入8856亿元，同比增长3.2%，其中，利息凈收入达到7573亿元，利息净收入占营业收入的比重达到85.5%，手续费及佣金净收入占营业收入的比重达到7.9%。不良贷款方面，截至2020年末，城商行不良贷款余额3660亿元，较2019年末减少414亿元;不良贷款率1.81%，较2019年末下降0.51个百分点，实现不良“双降”。从以上数据中可以分析得出，随着我国经济增长，城市商业银行营业收入目前呈现比较稳健的态势，实现小幅上涨，但是在城市商业银行营业收入中，利息收入占比高，说明其业务比较单一，还是依靠传统的资产负债业务，作为其收入的重要来源，缺乏业务创新。

（三）从资产规模上看，我国城市商业银行区域发展不平衡

受我国区域经济发展不平衡影响，城市商业银行发展情况参差不齐。

从发展速度、发展水平和发展创新角度看，除北京特殊的首都地位之外，总体上东部地区优于中部地区，中部地区明显优于西部地区，银行资源也更多集中于东部地区，其次是中部地区，最后才是西部地区。城市商业银行在选择建立异地分支机构的目标城市，几乎都将目标瞄准全国经济最发达的地区，并且扎堆进入最发达地区的特征非常明显。同时各个地区经济发展的差异，也加剧了不同区域城市商业银行发展的差异。

二、城市商业银行在运营中面临的问题

（一）经营范围和自身规模受区域经济规模影响较大

城市商业银行原本是从城市信用社转换而来，成立初期的目标也是化解风险和防范风险，并不是无规模地在其他城市扩张，导致单一城市体系的负面效应逐渐增加，成为城市商业银行进一步发展的阻碍。从城市商业银行成立到现在，它的经营范围就被限制在所在的城市里。而我国的城市发展区域差异明显，大多数的城市商业银行因为当地经济发展的落后，技术设施的限制，产业发展落后，当地缺乏高素质的人才引进等因素，而受到一定程度影响。

地域限制也导致城市商业银行资金必然需要全部集中到本地区优势行业、项目和产业中，造成贷款集中、客户集中这一大问题。这种集中可能导致信用风险的增加，运营模式的固化，服务对象的局限，业务拓展的限制。

（二）市场定位不清晰

城市商业银行服务对象确立为服务地方经济，服务中小企业和服务城市居民。但有很多的城市商业银行在运营过程中迷失了方向，摇摆不定。很多城市商业银行着眼于眼前实际的利益，热衷于和国有银行、股份制银行竞争，争抢大客户、大项目。在服务地方经济和服务中小企业的定位中和国有大型商业银行和股份制商业银行定位有重合，显然，城市商业银行优势不突出。但在服务城市居民的定位上普遍有所缺失，表现为对公业务占比较高，在零售业务方面，没有突出打造针对城市居民的零售业务的品牌创新和特色服务。以四川某城市商业银行L为例，2020年末，L商业银行资产规模实现1215亿元，同比增加了149亿元，但是资产规模的增长主要依赖于对公业务，其中，贷款总规模增长了120亿元，公司贷款贡献超过100亿元，在贷款总额中占比超过80%。

（三）缺乏业务的创新

首先，城市商业银行业务模式相对单一，主要是传统的资产负债业务占比较高，营业收入中主要是净利息收入为主，缺乏中间业务的创新，如信托业务、租赁业务、代理业务、咨询业务、代客理财业务、汇兑业务、保险箱业务等等一系列中间业务相对发展较慢，比重较少。我国商业银行，尤其作为城市商业银行中间业务发展缓慢的主要原因是对中间业务重要性的认识不足、金融工具创新不足、资源投入不足，同时更缺乏专门从事中间业务的人员。

其次，我国城市商业银行服务创新缺乏原创性。金融产品的开发缺乏对市场的深入调研，没有从顾客角度出发，为提高知名度和概念性的品牌效应，只是对国内外金融产品简单模仿，风险较大。

最后，受制于城市商业银行资金规模和区域限制，创新的金融技术含量低，实际效果差，易于被竞争对手所模仿。组织结构的相对落后，使得创新缺乏系统性和战略性。组织结构的创新没有在服务产品创新上实现，而服务产品创新也没有寻求组织结构上的配合。

（四）劳动力成本高，缺乏创新型高素质人才

目前，中国的劳动力市场也正在发生巨大改变，劳动力成本逐渐上升，人口红利却慢慢消失。而银行业务却高度依赖人工，这一方面对提高业务运行效率和安全性又增加了难度。据统计，2021年A股有24家上市银行公布了财报，统计显示：24家上市银行人力成本总额达到8350亿元，同比增长13%，人均工资42万元，同比增长11%。与此同时，城市商业银行人力成本也在不断增加。

我国城市经济发展不平衡和工资水平差异大，导致更多金融创新型人才集中北上广深大城市。据统计，北京、上海、深圳、广州、杭州的金融科技人才实力位于第一梯队，其中，北京处于领跑者位置。北京通过出台多层次金融科技人才体系，打造系统的金融科技人才培养模式，培育开放的金融科技企业创新成长生态，深圳、杭州、广州、上海各自在人才基础、产业模式、政策支持和发展环境方面打造特色和优势。但是其他大部分城市，尤其西部金融人才科技系统建设是缺乏和落后的，以至缺乏金融创新型高素质人才。

（五）线上红利减退，线下网点效率低下，客户体验度差

随着各大银行线上获客竞争加剧，作为红海的线上互联网红利逐步减弱，获客难度增大，线下网点功能单一、排队等候时间长、办事效率低下、网点环境固化等诸多痛点使城市商业客户体验感较差。而平均每个客户至少与3家或以上银行都有来往，这一问题也直接导致某些城市商业银行客户流失或休眠。城商行基于自身服务区域战略规划和当地市场的定位，应加大对线下物理网点的智能化升级改造力度。将以客户为中心的理念在产品创新、服务、人员和管理等各个方面都得到落实，以提升客户体验。

三、提升城市商业银行运营效能的对策建议

（一）充分利用地域优势，提升服务实体经济的广度和深度

城市商业银行应重点与地方银行和地方政府合作，积极服务于当地居民和中小型企业，并参与当地经济改革，为发展中的实体企业提供综合金融服务。合作的广度和深度需要进一步加强。城市商业银行应积极主动与同级银行、非银行金融机构和当地城市信用社合作达到共赢的目标。城市商业银行通过合作，发展区域联盟，区域间城市商业银行合作和企业联盟，形成规模效用，优势互补，实现区域特色明显的企业金融互助机制。

充分利用公司在本地化、网络、信息、人员等各方面的优势，建立高效快速的电子网络，提升公司竞争力。提高贷款客户对银团贷款的认识。充分发挥参股银行的优势，为本银行提供完善的金融服务和解决方案。此外，银团贷款不仅可以满足大企业的长期推广、大项目、大资金的各种贷款需求，还可以拓宽贷款用户的金融服务渠道。

（二）突出市民银行定位，打造特色小微便民金融服务

充分利用自身城市区位优势、产业特色、人文特色，定位服务于当地特色产业小微企业，定位服务于当地城市居民，不断提升个金业务条线，提升个金业务品牌效应，拓展个人客户线上和线下综合服务。

持续打造贴近市民日常生活的金融新服务，建设与城市广大市民有极强亲和力的商业银行。城市商业银行要集中优势资源，创新与市民生活相关的金融产品，凸显市民银行特色。一是创建绿色通道，在监管部门支持下，调整网点布局，健全服务网络，力争用有形、无形的服务网络在各个层面、各个方面都贴近市民、服务百姓;二是针对城市居民消费结构和收入分配变化趋势，进一步细分市场，结合市场消费热点，在个人住房、汽车、教育、旅游等消费信贷领域，以及在银行卡和为个人提供多元化、差别化服务方面加大创新力度，实现具有城市商业银行特征和特长的个人金融的品牌服务、系列服务、规范服务。

（三）业务创新，积极探索中间业务发展

城市商业银行的各个网点应积极拓展资产负债以外的中间业务，比如咨询服务、保险箱、贷款、租赁、保险代理、委托代理等一系列项目，加快中间业务资源的投入，加强专门从事中间业务的人才的培养。转变观念，从战略高度认识中间业务的重要性，整合现有的中间业务品种，淘汰效益低又耗资源的品种，同时积极创新金融产品，设立特色化中间产品和服务。

（四）提高城市商业银行人才储备，完善高素质人才培养

积极提高城市商业銀行的人才储备，完善人才培养机制和招聘。考虑到地区差异和不同分支机构的特殊性，应发展绩效评估系统和薪酬，使工资对专业人士更有吸引力。加强对城市商业银行全体员工的培训，差异化培训课程，根据当地城市商业银行的不同需求定制，重点培养具有产品创新开发能力和风险管理能力的人才，提升城商行的整体素质。

（五）完善线下智慧管理，提升服务温度，提升城市商业银行客户体验

对城市商业银行，进行线下网点智慧化建设。科技智慧化方面，通过应用智能设备、5G、物联网、大数据、人工智能等技术实现硬件的智慧化升级，重塑客户网点体验，为客户提供“线上+线下”一致无缝的业务办理和场景生态体验;员工智慧化方面，通过专业培训将员工职能更多转变为销售服务，通过面对面的交流互动，提供专业有温度的信任体验，弥补线上数字体验温度感低的弊端，提升用户黏性，重视4R营销组合策略，注重客户的关系、关联、反应和回报，注重以客户为中心的关系营销。

构建线下基于客户体验的服务，搭建厅堂联动机制，实施“柜面与厅堂”岗位联动，充分利用智能柜员机业务替代功能，合理调配柜面人员进入厅堂开展引导与分流工作，提升客户体验。通过智能化建设，特别是与网点所在地的“商户”合作，将金融服务延伸至客户的衣、食、住、行、教育、健康、社交等高频场景，共建线下生态圈，提高获客率，为客户提供无感舒适的金融服务体验。

结 语

结合城市商业银行的发展现状：总体规模小、盲目业务创新、落后的经营理念，导致特色服务并不突出，缺乏活力、竞争力弱、抗风险能力差，业务风险更高等具体问题，积极探索我国城市商业银行的运营效率的提升以更好地服务于实体经济，推行普惠金融至关重要。在大众创业万众创新的时代，城市商业银行要业务创新、人才创新、模式创新，在金融服务实体经济、普惠金融、绿色金融的政策下，城市商业银行也要积极研发服务于城市小微主体和居民的特色化服务、便捷化服务、多样化服务，是其小而活的优势所在。在大数据科学技术进步的引领下，城市商业银行也要充分利用数据分析提升产品和服务的价值。相信城市商业银行业务效率的提升，会带来新的发展。