平潭典当业的发展问题和思考

林琴

本文阐述了平潭县综合实验区典当行业整体情况，深入剖析平潭典当业存在的问题，提出下一步发展的重点和工作思路。

典当业的产生和发展与我国经济社会的发展密切相关，对我国经济社会的发展做出了重要的贡献。典当业在我国可谓源远流长，早在两汉时期就已经产生了典当业的萌芽，在明清时期达到鼎盛。改革开放以来，随着我国经济体系的不断发展，中国典当业以其特殊的融资方式满足中小企业和老百姓对资金的不同需求，对于抑制民间高利贷和便利老百姓的日常生活发挥着重要的作用，成为我国社会融资体系的重要辅助工具，有力地促进了社会资金融通。

一、平潭典当业总体发展情况和特点

（一）福建省典当业情况

福建省典当业总体发展呈上升趋势。截至2022年5月，全省共设立典当行268家，同比增加11家，分支机构7家，同比增加2家;注册资本59.32亿元，同比增加1.6亿元，上升2.8%;典当余额45.89亿元，同比增加1.98亿元，上升4.51%，典当总额104.61亿元，同比增加16.11亿元，上升18.2%;其中房地产典当占比60.45%，动产典当占比29.68%，财产权利典当占比9.87%。在福建省典当业蓬勃发展的潮流中，平潭典当业逐步向好发展。

（二）平潭典当行业整体情况

1.平潭特殊的对台区位优势

平潭位居中国东南沿海，东临台湾，是我国面向亚太地区的重要窗口之一。经过十年的深耕发展，平潭综合实验区的基础设施体系逐步完善、政策体系基本形成、生态环境更加优美。立足平潭发展大局，两岸融合深入推进，改革创新成效显著，平潭的经济、社会、文化等各项工作得到全面发展，同时也为平潭典当业的发展提供了更加宽广的空间和舞台。

2.平潭典当业总体概况

随着平潭开放开发步伐的稳步推进，平潭典当业呈现欣欣向荣的气象。截至2022年5月，平潭综合实验区共设立10家典当行，注册资本总额为1.61亿元，2022年以来，总计发生典当业务475笔，典当余额1.65亿元，典当总额3.11亿元。典当业整体发展态势良好，但也暴露出一些问题。

平潭典当行只依靠股东的原始资金进行经营，企业的盈利能力参差不齐，部分典当行甚至存在空壳现象，不利于行业监管;随着新冠肺炎疫情暴发，部分典当行还款风险增加，不良率持续增大;担保公司、小额贷款公司、互联网金融等机构的发展，业务间的交叉重叠，对典当业的发展产生了重大威胁。

（三）新时期下平潭典当业的新作为

典当业是平潭金融业态的重要补充。随着平潭各类业态新兴发展，中小微企业已成为平潭经济发展的重要力量，同时，中小微企业的迅速发展使其融资需求增大，但由于大部分中小微企业不符合商业银行的放款要求，致使中小微企业融资难问题尤为突出。平潭典当业作为全区金融业态的一个重要组成部分，很好地填补了这块空白，有效补充了银行间接融资的不足，擔负支持地方经济发展的社会责任。典当业融资具有方便、灵活、快捷的特点，符合中小微企业小额、救急、短期周转的融资需求，有助于缓解中小微企业融资难问题。

二、平潭典当业发展中存在的问题

（一）平潭典当行区域布局数量多且规模小

《典当管理办法》第八条规定，“典当行的注册资本最低限额为300万元”，与其他金融行业相比，典当行注册资本少，准入门槛低。许多企业和个人更愿意通过设立典当行的形式来涉足金融业，导致平潭典当行业相较于人口基数来说是处在供过于求的状态，平潭典当行区域布局和业务范围集中，也因此导致典当业同质化引发的激烈竞争，导致典当行利润水平逐渐降低，企业生存压力越来越大，影响行业长期健康稳定发展。

（二）平潭典当从业人员的综合素质普遍不高

典当业作为社会发展中的一类重要的金融机构，近年来中国典当的企业数量、典当规模、收入等都大幅增长，但典当行业的专业人才一直处在严重匮乏的状态，多数典当行缺乏合格的管理人员和专业技术人员，发展后劲不足。专业的典当鉴定师必须熟悉各项专业知识从而能够准确地判断抵质押物的价值，并对企业和个人的还款能力做出准确的预估。经向平潭综合实验区典当行业相关工作人员了解，典当行在进行典当业务时，通常是通过外聘的鉴定人员进行鉴定，且由于经营成本问题，一般未出具专业的鉴定报告，其真实性和可信度都有待商榷。典当业缺乏相关的从业人员的资格认证，从业人员业务素质参差不齐，没有专业的学历和技能，并且基本为公司的股东或熟识介绍的人员，存在一定的道德风险和操作风险，严重制约了典当行业的发展。

（三）平潭典当行内控薄弱，管理不规范

在风险管理方面，平潭典当业规模小，从业人员素质低，管理方法相对落后，风险管理过程普遍不够规范，缺乏全面的风险管理理念和完整的风险组织管理体系。据了解，在实际经营过程中，平潭典当行虽然组建了“三会一层”，但日常决策通常由主要股东或总经理决定，缺乏有效的内部控制制度，且由于专业鉴定人员缺乏，对质押物的市场价值变化缺乏科学准确的分析，整体业务流程缺乏有效的监控手段，部分典当行存在账外经营，通过公司员工个人名义进行资金流转等现象。

（四）典当行借款未纳入征信系统

典当行和银行不同，通过典当行进行借款的企业和个人正常情况下不会被纳入征信记录，导致不想上“征信”的借款客户更青睐于去典当行进行融资。企业和个人去典当行有借款记录，不会体现在个人或者企业的征信报告记录中。通过典当行借款未纳入征信系统，各个典当行间的不良客户信息不透明，不利于经营活动中准确判断企业和个人信贷的还款能力，一些不良客户甚至可以从多个典当行获得融资，增加了信贷风险。

（五）典当行政策细则不完善

第一，根据商务部印发的《典当行业管理规定》，地市级商务主管部门要对本地区典当行业实行日常监管，但该办法中并未明确规定地区是否应成立领导小组并配备专业监管人员负责日常监管工作，目前平潭仅一人负责典当等行业监管，且未经过系统的培训，监管人员配置有限、专业能力不足。

第二，在市场准入方面，根据《典当管理办法》等文件规定，“申请设立典当行，应当具备下列条件：（四）有熟悉典当业务的经营管理人员及鉴定评估人员”，该设置没有具体的条件和门槛，如熟悉典当业务应指具备几年以上相关从业经验，鉴定评估人员是否必须有相关证书等，缺乏明文规定给典当行准入审批带来难度。又如“申请设立典当行，应当具备下列条件：（七）符合国家对典当行统筹规划、合理布局的要求”，该要求未具体规定区域可承载典当行数量的标准，导致部分区域典当行设立密集，行业交叉，业务庞杂，监管难度大。

第三，《典当管理办法》中对典当期限和续当期限规定为最长不超过6个月，但未规定续当次数，当户可进行无限次的续当，且对典当资金用途也无明确的要求。当户可以将当金投入资本市场、房地产市场等高波动性的行业进行风险投资，在国家相关政策不稳定时，当金收回的难度大，风险高。

第四，近年来，典当行涉黑案件频发，典当往来款项可能隐藏非商业银行以外的非法资金流入及流出，在日常监督检查中，行业监管人员一般对业务经营情况、企业财务状况及相关材料进行检查，检查范围具有局限性，同时，受限于区域监管力量和监管人员的专业能力，行业监管起到的作用有限。

三、平潭典当业发展的思考

（一）履行社会责任，解决中小微企业融资难问题

现代典当业，做为我国多元化融资体系的组成部分，在满足中小微企业和老百姓资金需求方面发挥重要作用，体现“救急”的社会责任。积极开展中小微企业的典当业务，扶持中小微企业发展，有利于推动平潭经济的稳定、快速发展。同时，加大对中小微企业的融资服务有利于优化典当行的业务结构。房地产业务结构比重大是平潭典当行业务普遍存在的特点，一旦房地产行业发生系统性风险，对区内典当业将是致命的打击。要降低典当业的经营风险，除了建立完善的风控体系和业务管理流程外，最重要的是调整典当业务结构，分散业务风险。将典当行服务对象从以房地产为主调整至文化、科技、绿色、普惠、“三农”等新兴行业和中小微企业，优化业务结构配置，逐步降低房地产业务集聚风险，开辟新的、更加广阔的中小微企业市场，有利于促进典当业的健康可持续发展。

（二）聚焦特色优势，鼓励平潭典当行差异化、多元化发展

第一，在社会经济发展中，现代典当业具有小额融资、便捷融资的鲜明特点，平潭典当行应进一步发挥其短期、小额、快捷、灵活的融资特色优势，优化业务流程，满足企业和个人救急解难的需求。

第二，由于当前典当行业务比较集中，风险的关联性较强，政策性风险高，不利于典当行的稳健经营，根据客户的需求特点，平潭综合实验区应鼓励典当行扩展业务领域，创新经营方式，推进差异化、多元化经营战略。结合平潭地区实际发展情况，在法律法规规定的业务范围内进行创新发展，因地制宜地开发典当质、抵押品的种类，丰富各企业的典当产品业务。平潭具有天然的地理优势，海产养殖、海洋經济等行业蓬勃发展，将业务分散在不同的行业领域，探索差异化、多元化的经营模式，形成企业特色，有利于减少同业间的同质化竞争压力，降低行业经营风险，是典当行健康发展的可行之路。

（三）健全风险防控机制，促进典当业规范发展

一是完善内部控制机制。平潭典当业的规模小、抗风险能力差，应当建立健全完善的内控机制，科学规范的业务操作，做好尽职调查、风险评估、贷后管理工作等业务操作程序，风险管理做到贷前、贷中、贷后全覆盖。二是完善公司内部治理结构。平潭典当行基本存在实际经营权力高度集中的情况，“发展在一人，衰败在一人”的现象严重，约束弱化，因此，典当行应在完善“三会一层”职能，明确划分各自的权力和义务。三是健全人才培养机制。建立典当人才培养的长效机制，引入具有金融知识、法律知识、评估技能的人才，以有效应对管理能力不足、专业能力不足、市场波动和流动性风险。每年不定期地组织典当专业人员培训，理论联系实践，不断提高从业人员的综合素质和经验水平。同时，建立企业绩效管理制度，通过有效的激励和约束机制，充分发挥经营管理人员和专业人员的积极性，以支持典当业的快速发展。

（四）建立典当信用征信体系，促进典当业健康发展

典当业的风险管理要依托有效的信用管理，以实现典当行业务的健康增长。促进典当业健康发展，需要以信用管理为突破口，以征信管理促进信用管理，以信用管理促进机制创新，以机制创新促进行业发展，破解我国典当业发展中的结构性、机制性和信用约束问题。商务主管部门可通过协调典当行业协会和典当行实现与人民银行征信信用系统的有效对接，实现信用征信系统对典当业发展的信用数据保障作用，以便典当业更好地开展信用管理工作，促进典当业健康可持续发展。

（五）加强金融监管力度，督促典当业依法依规经营

一是把好准入关口。结合平潭实际情况制定典当业发展规划，平潭财金局要严格按照相关文件规定审核典当行的设立申请，完善从业人员资格认证，严格控制企业和个人进入典当行业的资质。二是加强典当经营过程监管。一要加强典当业的日常监管，规范典当行的档案管理、财务管理、当物的抵质押登记制度及典当企业股权变更管理;二要加强现场检查，通过检查企业的年度审计报告、业务档案、银行流水等，全面了解典当行经营情况，监督是否存在违规违法行为;三要规范实施企业年审，针对年审结果对不同类别的企业采用分类管理，建立重点检查清单，对存在违法违规行为的典当行要加大监管力度，实施动态监管。三是严格市场退出机制。建立典当行“强制退出”机制，对严重违法违规的典当行强制退出市场，进一步规范行业经营行为，保护金融消费者合法权益。

结 语

在开创平潭科学发展、跨越发展新局面的过程中，典当业要明确定位，积极履行社会责任，树立为中小微企业和老百姓融资服务的宗旨，重视发展中暴露出的问题，从业务优势、风险防控、人员素质、征信建设、金融监管等方面入手，提升典当业的发展质量，创新行业管理制度和方式，发挥典当业作为金融体系补充融资渠道的积极作用，持续为地方经济的发展做出重要贡献。