二十大特辑保险篇（四）立身普惠民生，服务实体经济！众惠相互呵护向善的力量，聚焦差异化、打造高质量发展样本

邢莉

10月16日，中国共产党第二十次全国代表大会在北京人民大会堂隆重开幕。站在新起点，党的二十大科学谋划了未来五年乃至更长时期的发展目标，为金融业发展指明了目标与方向。

保险作为金融业的重要组成部分，在服务实体经济、促进国民经济高质量发展方面大有可为。保险要坚持初心为民，坚持在发展中保障和改善民生，兜底保障民生难题，做好差异化群体保障，健全社会保障体系，不断实现人民对美好生活的向往。相互保险是国际上主要的保险组织形式之一，发展历史悠久，目前仍在全球保险市场中占据重要地位。

作为国内首家全国性的相互保险组织，众惠相互成立5年来，始终遵循“互助共济、风险共担”的核心理念，注重发挥相互保险的独特优势，专注特定领域、特定人群的健康保障需求。

5年来，众惠相互在监管规则框架内积极探索创新实践，深耕细分垂直领域，专注普惠与民生，通过关注“一老一小一病”及新经济从业者等特定群体保障需求，创新性地开发简便灵活、惠而不费的保险产品，努力“补短板、填空白”，进一步提高保险服务的广度和深度。使广大人民群众在更大范围共享保险业改革发展成果，逐步形成了具有自身特点的差异化保险高质量发展模式。

全力保通保畅，助力实体经济发展

今年3月以来，国内疫情呈现多点散发和局部爆发的态势，防控形势十分严峻。作为支撑经济社会发展的“大动脉”，交通运输业是助力疫情防控、保障正常生活、促进产业供应链稳定的关键环节。为此，国务院联防联控机制专门印发通知，要求切实做好货运物流保通保畅工作。银保监会多次表态要对货运行业、货车司机面临的困难要加大支持力度，引导保险公司积极发展货物运输保险、道路货物运输承运人责任保险等财险产品，为物流业提供风险保障。

为贯彻政策精神和要求，众惠相互联合全国最大的货车司机互帮互助社区平台“卡友地带”发起设立货车司机“互助保”项目，参与货车司机每月仅需29元，便可获得覆盖生产、生活场景的30万元意外身故保障。截至目前，“互助保”累计参保人数超15万人，连续投保率超80%，2021年累计出险赔付13人，发生率万分之五点四，远远低于行业万分之九的发生标准。

为丰富保障内容，众惠相互进一步开发了医疗保险产品——卡友保，无社保可理赔、含猝死责任，定制货车司机专属群体惠民保障方案。今年9月份，经过货车司机风险需求调研，“卡友保2022”升级上线，众惠相互与其他共保体一起，用联营共建的模式，为货车司机及家庭提供更加惠民的保障与服务，帮助他们更好地生产生活，着力解决新经济新业态从业人员、新市民等社会保障难题，增添获得感、幸福感、安全感，进一步推动国民经济高质量发展、助力我国多层次保障体系的建设。

聚焦特定群体，立身服务百姓民生

作为国内首家会员制保险组织，众惠相互坚持“补短板、填空白”的设立初衷，深度聚焦医疗健康领域，发现并解决未被充分满足的特定领域、特定人群的特定保障需求。在众惠相互看来，相互保险组织具有特殊的历史使命和价值，具有显著的普惠属性，在填补货车司机等特定群体保障空白方面有独特优势。

除此之外，众惠相互借助相互保险机制优势，着力关注国家政策鼓励支持的“一老一小、带病慢病”等弱势群体及新经济从业者、新市民等新业态群体，通过开发设计差异化产品，打造公司核心竞争力，逐步建立起自身业务发展根据地。

众惠相互先后以村落为单位，受托管理宁波慈溪农村保险互助社，积极参与支农惠农互助计划，服务“三农”助力乡村振兴；以社区为单位，围绕以华西二院为中心的儿科医联体“华西妇儿联盟”打造家庭医生互助计划，推动分级诊疗；以特定病种为单位，打造慢性肾脏病患者互助计划，为1-5期的肾脏病患者分周期、分年龄、分性别定制专属产品，提供健康管理与风险保障，提升患者生活质量，减轻患者支付负担；与公益组织合作“万户健康公益项目”，不仅提供老年慢病人群的大病保障，而且提供按需供药、大病预警，填补老龄高危人群保障空白。

在探索中国特色相互保险独特价值和模式的过程中，众惠相互也积极参与城市定制型商业医疗险项目建设，主承保北京京惠保、共保燕赵健康保城市定制型商业医疗险项目，以“小体量”承担“大任务”进行模式和产品创新。2022年8月，众惠相互在改革前沿阵地——深圳，发起了首个由单一险企承保、意外险为主险、具有相互保险机制、地区专属的保障项目——深圳众惠保，通过普惠、公益、透明的相互保险机制，为深圳市民提供优质的意外保险保障，受到监管部门、事业单位、公益机构及当地老百姓的支持。

众惠相互的实践案例证明了，相互保险在发挥“补短板、填空白”上具有重要作用，能有效的加大特定人群保障力度，成为商保与社保之间的有效補充部分，有效助力普惠金融发展，使保险产品更好的服务于民，增强我国保险市场的竞争活力，对推动我国保险业高质量发展具有示范意义。

长期以来，我国保险市场组织形式过于单一，发展相互保险组织，使其成为股份制保险公司合理且必要的补充，可以丰富保险市场组织形式，突破保险业现有商业模式的局限，促进保险市场专业化、差异化、特色化、多元化发展，增强保险市场发展活力。相互保险的主要优势体现在其互助共济的方面，相互保险扩大了承保人群，共济分担了个人企业无法单独承担的风险，并在支持实体经济发展、服务民生等方面发挥了重要作用，可成为国家保障体系的延伸。

未来，众惠相互将党的二十大报告精神指引下，坚持“填空白、补短板”的设立初衷，聚焦健康险领域，深耕垂直和特定领域，以相互保险的机制和模式为老百姓提供专业、普惠的保障服务，走出一条以普惠保险为理念的高质量发展之路。