农村经济发展中的金融支持研究

葛正伟 韩建民

关键词：农村经济;金融支持;乡村振兴;农业现代化

中图分类号：F323        文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2022）12-0077-03

引言

改革开放以来，我国经济社会发展取得了突破性的成绩，但是发展还是不平衡、不充分的，农村经济严重滞后于城市经济。2021年中央一号文件聚焦的两个主题“加快推进农业现代化和大力实施乡村建设行动”，提出为巩固脱贫攻坚胜利成果，实现中华民族的伟大复兴，要做好乡村振兴。乡村振兴战略是有效解决三农问题、实现共同富裕的重要方略。在实施乡村振兴战略时，各类生产要素将会在城乡之间自由流动，有效带动农业转型、农村经济的发展。为更好地发挥金融在乡村振兴战略中的工具作用，国内金融机构在顶层设计以及具体实践领域都做了积极的探索。而从金融支持乡村振兴，推动农村经济发展的实际情况看，金融支持还很难做到差异化、创新化、多元化、多层次化供给，如何推进金融支持与农村经济发展的有效衔接是当前乡村振兴战略实施的关键课题。

一、农村经济发展中金融支持的必要性与分类

（一）农村经济发展中金融支持的必要性

1.金融支持能够给农村经济发展带来充足的资金。农村经济发展的关键难题之一是发展缺乏相应的资金来源，尤其是在县域内重大涉农战略的落实上，资金的匮乏导致推进缓慢或是涉农政策受阻。另一方面，在市场经济的驱动下，一些存量资金受投资驱动，盲目投资或开发，加剧了区域的产能过剩，导致资金不能合理利用。金融支持可以通过金融的调节，引导资金流入到“三农”领域，服务于“三农”领域内的實体经济，为农村经济发展提供新的融资路径，也会推动金融资金向农村经济中的薄弱环节倾斜，提高资金的利用效率。

2.推动农业农村现代化建设。“十四五”时期“四个全面”有了新的表述，“全面建设社会主义现代化国家”将替代“全面建成小康社会”成为新的奋斗目标。而农业现代化又是社会主义现代化国家的重要组成部分，推进农业现代化则需要加快农村经济发展，促进农村各项制度的优化与调整。从国内农村、农业发展情况看，农村户籍人口较多，约6.74亿生活在农村，城乡收入差距较大、部分偏远地区农村基础设施较为落后，农村农业现代化建设面临着较大挑战。引入金融支持能够促进农业耕作机械化、加快农业科技的进步与发展，有效补齐农村经济发展的短板，对于促进农业现代化，缩小城乡差距，加快乡村振兴具有重要意义。

3.加强现代农业风险管理水平，促进农业可持续健康发展。传统小农经济依靠家庭为单位进行生产，需要承担旱涝、虫病等各类风险，一旦自然灾害出现，小农经济将面临收入减少、家庭生活困难等情况。引入金融支持，选择多元化的金融服务，如“保险+期货”等多种扩展模式将有效地实现金融与农村经济衔接，通过金融杠杆的调节作用，化解风险，减少损失。金融支持与农村经济的发展提高了现代农业风险管理能力，完善了现代农业风险管理体系，有助于实现农民减产不减收，订单化批量化生产，有效实现农业的可持续健康发展。

（二）农村经济发展中金融支持的分类

国内高度重视“三农”的发展，相关顶层设计布局“三农”的各个领域，对于引导“三农”发展，推动乡村振兴具有重要意义。我国“三农”发展中金融支持的类型，大致可以分为以下几种。

1.农村政策性金融支持。这种支持类型以中国农业发展银行为代表，突出政府的作用，是国家基于市场失灵这一情况下而以国家信用为担保，由国家财政兜底注入资金，运用金融调控手段，以确保农村经济发展的政策性金融机构。在推动农村经济发展中，这类金融支持一般提供低息或无息的贷款，根据相关条件为相关主体提供的担保，以非营利性为典型特征。

2.农村合作性金融支持。该种类型是国内较为常见的一种模式，以农村信用社为代表，具有互助救济性、非营利性，该机构利用从农村社会中吸存的闲散资金对涉农项目进行金融支持，机构广泛分散在农村县乡两级行政区域内，极大满足了农村居民分散性、季节性、小额性的金融需求。不过随着农村信用社改制，新机构农商行在提供金融服务时也存在着费率较高的情况。

3.农村商业性金融支持。这类金融支持以农行、建行、工行为代表国有银行以及各类股份制银行。为响应国家政策，践行社会责任，各类银行开始将业务布局到农村领域，不过服务的对象是地方龙头企业，为农村经济发展配置的资金较少，且在支持农村经济时设置了较高的条件。

4.农村民间性金融支持。这类金融支持多以民间借贷、合会、钱庄等形式出现，具有非正式性、自发性、个体性等特征，虽然在一定程度上满足了农村金融需求，但是由于其专业性、连续性、组织性较低，导致实际金融支持中的风险也较大。

5.各类保险、证券支持。在银保监会的统一指导下，各类保险、证券等机构从自身的实际情况出发，设计各类产品与服务，加速与农村经济的融合，促进农村经济的发展，如形成的“保险+期货+银行”模式、“保险+期货+订单农业”模式、“保险+期货+天气衍生品和巨灾债券”模式等。这类金融支持强调对风险的管控，虽然具有一定的创新性，不过机制并不成熟，存在投机性、深度不足等带来的风险。

6.电商等组织的金融支持。这类金融支持是随着电子商务的发展，电商向农村下沉背景下出现的，诸如“农村价值链+电商平台”等融资模式，各电商是依托强大的资金优势为农户提供各类农产品生产贷款资金，农户需要将生产后的产品投放到电商平台，在这种闭环的金融服务中，拓宽了农村经济发展的融资渠道。

二、我国农村经济发展中金融支持的影响因素

（一）金融支持供给总量不足

现阶段，我国农村经济发展中金融支持存在诸多问题，对我国农村经济发展造成了一定的阻碍。农业是我国一个基础性产业，只有具备充足的资金支持才能推动我国农业的快速发展，但是由于农业产业自身具有鲜明的弱质性，导致很多金融投资机构无法为农业发展提供充足的金融支持，难以顺利地进入到各类农业生产经营活动中。虽然目前我国农村金融机构数量较多，大约有4 000家，在全国金融机构中的比重超过50%，但是很显然，我国农村金融机构资金总量不足，低于全国金融机构资金总量的10%。从农村金融机构县域分布情况来看，大部分金融机构网点都分布在城区，乡镇金融机构网点数量相对较少。这表明，我国很多乡镇基本没有任何类型的金融机构网点，使得我国农村金融支持供给总量严重缺乏。

（二）农村缺乏完善的信用体系

我国农村缺乏完善的信用体系，没有根据农村经济发展的需求来建立专门的信用体系，导致农村经济发展无法获得充足的金融支持。虽然我国农村居民拥有土地使用权、房屋住宅等资源，但是由于我国法律明确规定，这类资源不能进行抵押或者担保，即使存在特殊情况可以进行抵押，这类资源也无法实现变现，因此很多农村金融机构拒绝这类资源的抵押，使得农村居民所拥有的资源无法成为金融信用。另外，我国大部分金融机构忽视了农村业务，没有为农村居民提供多种形式的金融业务，也没有针对农村企业、个体农户的信用信息建立专门的信用体系，需要花费大量的时间、人力进行农村金融业务的办理，从而导致我国农村信用体系不完善，出现了一些不良的信用问题，例如农民难贷款等，这直接阻碍了我国农村经济发展的质量与速度。

（三）农村金融体制市场活力不足

我国农村金融体制缺乏必要的市场活力，难以发挥金融机构在我国农村经济发展中的积极效用。目前，中国农业银行、农村信用社、中国农业发展行等金融机构为我国农村经济发展提供了一定的金融服务，确保我国农村经济发展能够获得强有力的金融支持，但是由于现有政策制度等因素的限制，农村信用社在我国农村金融支持中占据着重要地位，而其他形式的金融机构只能发挥有限的辅助作用，同时在我国农村金融支持更缺少中小型农村金融机构，这便导致我国农村金融体制十分单一，缺乏市场活力。通过分析农村金融支持的现状可知，农村信用合作社已经是我国农村金融支持中的主导者，为我国农村居民提供了主要的金融服务，在一些偏远的农村地区，仅仅只有农村信用合作社这一种金融机构，使得农村金融机构市场竞争力不足，农村金融产品和服务水平无法得到提高，从而对我国农村经济发展中的金融支持形成了阻碍。

三、农村金融支持农村经济发展的对策建议

（一）增加农村金融供给总量

第一，建立健全农村金融供给体系。为了满足农村经济发展的金融需求，要对现有的农村金融供给体系进行调整和优化，将政策性金融作为主导者，充分发挥农村合作金融的辅助性作用，并适当地引入其他形式的金融机构，以此为农村经济发展提供充足的金融供给总量。同时，要对农村金融的存贷款业务进行丰富和延伸，在农村地区设置多个金融服务网点，扩大金融机构的覆盖面，推动农村金融的稳定发展，并对农村信贷工具与制度进行完善。第二，营造良好的农村金融供给环境，切实增强农村金融供给能力。对农村产权制度进行调整，针对农村两权制定相应的抵押和转让制度，提升农村居民融资的多样性，同时政府要对农村金融机构进行有利的引导和扶持，组织专门的农村居民金融担保机构，为农村经营主体提供担保服务。

（二）推动农村信用体系的优化与完善

首先，制定完善的农村信用体系法律法规。一方面，对我国农村企业、个体农户的信用信息进行采集，要基于国家法律规定对信用信息的评级，同时明确界定信用信息的共享范围。另一方面，要严格审核信用信息的使用主体，对信用信息采集、获取的每一个环节进行严格的审核与管理，确保信用信息不会被恶意泄露，并且建立信用信息保护机制，制定相关的信息管理制度，为信用信息的合法使用提供保障。其次，加强农村居民信用教育，通过多种渠道开展信用教育活动或者课程，借助媒体加大金融知识的宣传力度，帮助农村居民正确地认识与理解信用体系建设的重要性。最后，针对农村失信人员进行严厉的整治，限制农村失信人员的活动范围，同时金融机构还要采取其他的治理措施，加强对农村失信人员的有效监管，以此增强农村居民信用意识的提升。

（三）增强农村金融体制的市场活力

现阶段，我国农村金融机构种类比较单一，以农村信用社为主，抑制了农村金融体制的市场活力。因此，需要采取有效措施增强农村金融体制的市场活力，为农村经济的快速发展提供充足的金融支持。首先，应对现有的农村金融机构进行合理布局，明确各金融机构的责任与义务，重点发挥国有银行在农村经济金融支持中的主导作用。国有银行拥有较强的金融实力，能够在有限的资金总量下最大化地设置金融机构服务网点，实现农村金融覆盖范围的延伸，也能够为农村经济金融支持提供先进的技术和人才。其次，农村信用社在为当地农村居民提供信贷需求的同时，要重视当地龙头企业的资金需求，为其提供充足的金融支持。最后，要为民间金融机构的健康发展提供有利的条件，解决农村金融供需不平衡的问题，強化民间金融机构在农村经济金融支持中的补充作用。

结语

本文对农村经济发展中金融支持的类型、必要性以及存在的影响因素进行了深入分析，结合这些基本情况提出了未来推进乡村振兴，促进金融支持与农村经济发展深度融合的政策建议。本研究强调金融支持需要国家加大政策支持力度、完善各项金融体系、进一步强化农村信用体制建设，对于引导农村经济发展中的金融支持具有重要的意义。不过金融领域存在着一定的风险，尤其是金融产品的创新、各类有风险金融产品的包装很容易会将金融风险转嫁到农村经济发展中。为此在推进金融支持的同时，也需要做好金融风险的防控，强化准入制度，尤其是对一些创新性金融产品的监督，加强对金融支持主体的资质审核，确保金融支持在乡村振兴中的实效性。

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