四川地区金融服务助力乡村振兴路径研究

周涛　曾婷婷

摘要：乡村振兴战略在党的十九大报告中提出后，乡村振兴概念频频出现在大众视野中，国家也引导社会与经济资源投入乡村振兴，其中金融资源是支柱力量之一。为了解决农业、农村、农民遇到的经济问题，国家鼓励金融机构积极支持乡村振兴，文章从四川地区城市商业银行支持乡村振兴的做法出发，找出问题，探讨金融服务助力乡村振兴的有效路径，提出针对性建议。

关键词：乡村振兴;金融服务

一、引言

2017年，在党的十九大的报告中，乡村振兴战略首次提出。

2018年，中央审议并印发《国家乡村振兴战略规划（2018-2022年）》，要求各地区各部门结合实际认真贯彻落实。

2021年2月21日，中央一号文件进一步对全面推进乡村振兴作出了总体部署，对乡村振兴战略实施重视程度得到极大提升。

2021年2月的中央一号文件提出“强化农业农村优先发展投入保障，发展农村数字普惠金融，鼓励银行业金融机构开发专属金融产品，支持新型农业经营主体和农村新产业新业态”，一号文件的指示为金融服务助力乡村振兴指出了明确的方向。

2021年6月正式实施《中华人民共和国乡村振兴法》，提出要“建立健全多层次、广覆盖、可持续的农村金融服务体系，完善金融支持乡村振兴考核评估机制”，这为金融机构助力乡村振兴提供了思路。

2021年6月，《中华人民共和国乡村振兴法》正式实施，这标志着我国領导层将乡村振兴战略的实施提升到了法制层面。

中央频出政策，对金融服务助力乡村振兴提出了框架性要求，为乡村振兴加码，引导金融资源流向乡村振兴领域，这反映出我国金融业在农村地区不发达，但是也从另一个角度说明，国家对具体的执行措施缺乏明确指导，地方金融机构只能根据地方具体情况实施。

实施乡村振兴战略是党的十九大作出的重大决策部署，更是“十四五”规划的重要内容之一，实施乡村振兴战略是解决人民日益增长的美好生活需要和不平衡不充分的发展之间的矛盾的必然要求，是实现“两个一百年”奋斗目标的必然要求，是实现全体人民共同富裕的必然要求。

二、国内研究现状

乡村振兴概念在我国提出的时间并不长，且该概念是与我国特殊的国情及经济发展状况相适应的，而金融服务支持乡村振兴更是我国农业发展对金融行业支持的迫切需要，因此，研究领域较为有限，但我国仍然有相当数量的研究。

李创等（2018）在其文中阐述，农村相关产业在我国贫困地区的可持续发展能力较为薄弱，农民获取金融贷款支持的难度较大，而农业贫困扶持资金发放精准性低;我国金融行业的竞争较为激烈，但特点是竞争主要集中在城市地区，而农村地区的金融定位并不明确，且农村金融的发展与农业产业发展严重脱钩，并不能很好地为农业服务。

韩国强（2018）在其文中阐述，金融机构提供的服务、金融服务支持乡村振兴战略的开展是有效支持农业产业发展的关键环节，是实现生态宜居的强有力支撑，也是积极营造文明乡风的有效保障，还是我国乡村治理能够有效推进的重要组成部分，更是推进共同富裕的有效支柱力量。

高兵（2021）在其文中指出，由于我国金融业初期发展过于粗放，留下了较多问题，而金融服务助力乡村振兴的过程则需要精细化，这需要金融机构在助农过程中强化金融服务意识，牢记金融服务乡村振兴的使命与责任，积极探索金融服务助力乡村振兴的模式。

马悦等（2021）则是从区块链与供应链金融的角度对金融服务在乡村振兴中的作用进行研究，认为区块链与供应链金融在农村地区推进乡村振兴具有切实意义，需要加强农村地区基础设施建设，提高广大农村受众对金融的接受度，并且完善对农村金融的监管制度。

邵思萌等（2021）在研究了农村的数字普惠金融发展情况后，发现数字普惠金融在农村地区存在推广效率低下、接受程度低、信息安全隐患高、基础设施不完善等问题，提出加大推广宣传的力度、加深金融知识在农村地区的普及程度、进一步加强保护农村地区金融消费者的金融权益、完善农村数字化建设基础等建议。

三、当前金融服务助力乡村振兴的常规路径

通过对四川部分地方城市商业银行的调研，总结得出，当前金融机构助力乡村振兴的方式主要有创新信贷支持、聚焦扶贫攻坚、优化金融服务三种方式。

（一）创新信贷支持

四川城市商业银行在贷款投放时对县域、农业企业，特别是乡村振兴战略相关项目，在信贷政策、利率、办理流程等方面予以倾斜，批准项目贷款达百亿元。具体做法主要通过信贷政策，新产品和新模式，重点支持乡村振兴项目，重点支持农业项目。

1. 信贷政策

四川宜宾某地方城市商业银行在发放贷款、计算贷款收益时，将中小企业激励指数嵌入到收益计算中，并通过对涉农贷款的发放可按涉农贷款发放户数加分政策赋予乡村振兴信贷优先权。在绩效考核上赋予更多权重，激发银行工作人员开展农村金融业务的积极性。

2. 新产品和新模式

四川乐山某地方城市商业银行通过对金融产品进行定向创新研发，推出农户经营贷款、农家贷等涉农信贷产品，构建了较为完善的涉农贷款产品体系，有效满足从事实体生产和经营的农业生产日常资金需求，业务涵盖辣椒、蚕桑、生姜、莲藕、生猪、特种禽类等特色种植和养殖行业。

3. 乡村振兴建设项目重点支持

成都某城市商业银行通过对农村集体建设用地使用权办理抵押担保和担保公司补充担保，创新研发了农业新村综合金融服务项目，同时根据山区集中连片特困地区生态环境脆弱、基础设施落后的情况，制定产业与项目扶贫二合一政策，着眼于地区基础设施的改善。实施扶贫贷款，支持贫困地区水利工程、农村道路设施和基础教育设施建设。

4. 重点支持农业项目和行业龙头企业

四川部分地方城市商业银行通过与周边县域地方特色的农业食品产业企业保持合作，从资金供需、支付结算、上市协助等多方面为农业企业服务，精准支持农业企业发展。

（二）聚焦扶贫攻坚

四川地方城市商业银行积极响应中央号召，认真贯彻落实银保监会金融扶贫工作要求，切实履行金融服务助力扶贫攻坚职责，主要方式有一对一帮扶、“一条龙”帮扶、常规慈善活动。

1. 一对一帮扶

四川城市商业银行通过一对一帮项目，进行资金与物资捐赠，定点扶贫，精准解决贫困问题。

2. “一条龙”全程帮扶

四川某地方城市商业银行通过分析地方地理环境和气候环境，实行结对帮扶，结合实地条件，因地制宜，引进资金支持，采用村社主导、集体经营、能人引领的模式，发展种、养殖立体产业。同时，联合农业专业培训机构，对贫困户免费提供优质仔猪和技术指导，并对贫困户养殖产出按商品保护价回收，并采取生鲜销售模式在市区各主要农贸市场建立销售点进行直销。

3. 关爱贫困学子项目

四川城市商业银行在招录工作人员时，着重优先录取贫困地区大学生，对贫困地区大学生实施招聘政策精准倾斜。

4. 慈善济困活动

四川某城市商业银行成立扶贫济困志愿者团队，深入推进慈善捐赠工作，支持贫困地区水利设施、村级道路、卫生院、安居工程建设和农业产业发展，改善贫困村人居环境。

（三）优化金融服务

四川城市商业银行根据目前当地的农业状况，有针对性地开发农村金融服务，将机构网点下沉至农村地区，丰富金融服务手段，将更多的金融资源和服务配置到农村地区，为广大农村地区提供现金存取款、汇款结算、投资理财、代缴水电气费、购买车票等服务，解决农村地区金融服务来源单一、品种局限等难题，同時在不具备建设固定网点的金融服务空白乡镇，摸索建立农村金融“综合一条龙式”服务站点，有效提升站点所在地的农村金融服务水平。另外，大力推广手机银行、网上银行、微信银行等方便居民办理各类银行金融业务，持续推进金融知识宣传普及。

四、当前金融服务助力乡村振兴的问题

（一）信用体系建设有待完善

当前我国农村地区信用环境建设滞后，社会信用观念普遍淡薄，金融诚信理念缺失，农户金融知识缺乏，对诚实守信重要性认识不深刻，逃避债务的情况时常发生，进一步导致银行机构在农村地区不良贷款率居高不下，影响金融机构对农村地区的金融信贷投放，难以形成良好的规模效益与金融业态循环，引发正向的金融服务效应。

另外，虽有发达信息技术的加持，但广大农村地区的信用体系建设仍旧处于迟缓状态，农村信用信息数据库构建较为困难，农户由于农村地区的特殊地理环境导致农民的信用信息分布零散，搜集困难且成本高，金融机构难以有效运用。

（二）风险分担作用有待提升

我国地理环境复杂多样，农业生产发展极不均衡，农业资源分布差异大，因此，为了保证我国各地区农业稳步均衡发展，保障农业生产，保证农民利益，农业保险应运而生，但农业保险的机制依然存在一些问题。

1. 农业保险的风险保障与分散效用并未得到有效发挥

部分具有政策性的农业险种主要服务地方具有重要特色的农产品，事实上相当一大部分生物性资产对农业保险有真实需求，但是却并未被纳入农业保险范畴。另外，农业保险案件的理赔存在高交易成本、难以确定补偿范围、缺乏重大自然灾害补偿方案等问题。

2. 贷款风险分担机制亟须完善与健全

由于农业生产对地理环境和气候环境的依赖性极高，农业生产极有可能处于不稳定的状态，因此农业属于高风险的产业，涉农企业不仅要注意自身的经营风险，还要关注气候变化和市场价格波动的影响，涉农贷款前端机制完善，但后端机制风险较大，相关风险分担和补偿机制亟待健全。

（三）政策落地存在短板

为了激活农业生产要素的活跃性，我国推进土地所有权、承包权、经营权的流通，但是由于前述的农村信用意识与金融宣传不到位，因此“三权”交易平台建设滞后。

目前已经确定“三权”抵押登记部门，为金融机构创新贷款产品创造良好条件，但由于抵押物交易和流通平台未有效搭建，抵押物执行时没有具体的价值衡量参照标准和足够活跃的交易市场，难以弥补金融机构的授信风险。

五、建议

针对金融服务助力乡村振兴路径研究中存在的问题，根据我国当前的金融市场发展状况与政策支持力度，提出以下建议。

（一）构建完善农村信用体系

充分利用先进的信息技术，多渠道采集农户的信用信息，在金融机构间建立起立农村信用信息共享数据库，同时搭建金融监管层与被监管层之间的信息互通共享机制，为各类农村经济组织建立信用信息档案，建立起农村信用体系。

（二）完善风险分担机制

一是加强农业行业相关险种的开发，逐步实现政策性农业保险全覆盖，为家庭农场、专业农户和农业企业提供生产经营风险保障，开发一些产业适应性强、风险分担比例高、经营主体出资额小的保险产品。鼓励商业性保险公司积极发挥补充作用，开发适应市场需要、有一定盈利空间的保险产品，进一步扩大农业保险的范围。二是建议政府主导非营利性担保基金、担保公司，解决企业担保难问题。通过建立风险补偿专项基金的形式，对支持乡村振兴的银行出现的企业风险贷款损失给予适度补偿。

（三）健全产权流转机制

加强农村产权抵押相关建设，大力发展建设农村产权流转市场，加快构建县、乡、村三级农村综合产权交易网络，培育农村产权专业评估咨询机构。进一步健全土地流转机制，建立农地要素交易市场，规范培育农地交易中介机构，运用金融本职功能为土地流转的经营提供合适的担保、投融资、评估等金融服务，为农地经营权抵押与变现创造良好的交易环境与制度环境。

六、结语

农业是我国的产业之基，民生之底，而乡村振兴是我国振兴农业的重要方略。我国的金融产业经过多年的长足发展，已经具有较强的对实体经济的反哺能力，农业的发展也离不开金融的支持。因此，探索金融服务助力乡村振兴的路径很有必要。

参考文献：

[1]韩国强.金融对乡村振兴的引领作用[J].中国金融，2020（03）：64-66.

[2]李创，吴国清.乡村振兴视角下农村金融精准扶贫思路探究[J].西南金融，2018（06）：28-34.

[3]韩国强.金融服务乡村振兴战略的思考[J].当代金融研究，2018（02）：96-104.

[4]周良伟，杨绿，彭大衡，吴非.农业政策性金融：理论解构、实践进展与启示——基于中国农业发展银行广东省分行的调研分析[J].财政科学，2017（05）：74-89.

[5]高兵.强化金融服务意识  助力乡村振兴战略[J].新长征，2021（10）：38-39.

[6]马悦，李存，杨昕.区块链+供应链金融助力乡村振兴的作用及思考[J].农业与技术，2021，41（18）：162-165.

[7]邵思萌，安洪宇，张磊.乡村振兴背景下数字普惠金融支持乡村发展的推广对策[J].中小企业管理与科技（中旬刊），2021（11）：64-66.

（作者单位：电子科技大学成都学院）