基于区块链技术在金融行业的应用模式研究

李晋

就现阶段社会发展来看，区块链技术在金融领域发展迅速，不仅促进了共享共赢式金融生态体系的有效构建，同时也很好地解决了传统金融体系存在的一些弊端。然而区块链技术仍处于新兴发展阶段，其所面临的市场环境非常复杂，导致其在各行业领域中的应用仍存在诸多风险隐患。因此，如何控制区块链金融风险、最大化发挥其在金融行业中的价值，是当前有关部门迫切需要解决的问题。

（一）基本概念

区块链技术是在比特币出现之后，而逐渐被人们广泛传播开来的，最初对其的使用都是为了处理比特币的相关问题。随着时代的不断发展，区块链技术的定义也发生了不同的变化，尤其是在信息大爆炸时代，其被称为互联网数据库技术，各行各业都加强了对该技术的应用，再加上自身所具备的去中心化、公开、透明等优势特征，使得所有人都能够参与到数据库的记录中。换句话来说，区块链技术实际上是一种处理不同合作主体业务的技术，能够应对各合作主体之间信息不对称的情况，确保各方之间的信息公开透明，从而更好地实现共赢。

（二）主要特点

通过相关调查可以发现，区块链技术有着非常突出的应用特点，主要包括以下几个方面：其一，该技术是一个可靠的数据库，有着很高的安全性，这是因为该系统中各节点之间的联系非常紧密，任何一个节点想要修改信息，都需要先对其他节点进行操控，这就意味着数据节点参与得越多，则代表其可靠性越强;其二，该技术能够保障信息的真实性，在各主体之间进行交易的过程中，所有的操作都会被保存并实时更新，不易受到外界干扰，因而信息的真实性得到了保障，能够防止因信息不对称而导致一些不必要的损失产生;其三，该技术具有很强的去中心化特征，也就是说每个节点都能够实现自我管理和信息传递，因此能够很好地提高工作效率。

（三）常见类型

就现阶段实际情况来看，区块链技术在各行业领域中的应用非常广泛，其在应用过程中常见的类型主要包括以下几种：其一，公有链，是目前应用最多的区块链，其通常不受任何机构控制，系统中的每个节点都可以自由加入网络，任何个体或团体也都可以发送交易，也就是说任何人都可以参与其共识过程;其二，私有链，也被称为数字链，主要是指存在一定中心化控制的区块链，常见于内部数据管理和机构审计当中，虽然数据的访问和使用都受到限制，但是有限的去中心化更容易达成共识，因而可提供更多受控的功能，提高交易速度;其三，联盟链，与私有链和公有链不同，其每个节点都有对应的物理组织，这些组织之间都存在相互合作的关系，想要加入或脱离网络都需要获得批准。

（一）区块链技术具有很高的安全性

如前文所述，区块链技术是一个可靠的数据库，这也意味着交易双方的隐私信息不易被泄露，能够最大程度地保证双方交易的安全性。当前互联网在金融行业中的渗透范围越来越广，很多金融企业都开通了线上业务，比如在证券行业的交易中，线上交易所占比重非常大，为了保证交易双方的安全性，就可以应用区块链技术对隐私信息进行加密，并且交易双方可以自由选择哪些信息可以被公开，从某种程度上来说既保证了个人信息的安全，同时也给予了双方一定的自由选择权，有效解决了传统交易模式信息安全不足的问题。

（二）区块链技术促进工作效率提高

通过对区块链技术的特征分析可知，去中心化是其最大的优势，这也就意味着该技术在应用过程中每个节点都各司其职，各自完成自己的任务，而不是围绕一个中心节点在运行。在该技术运用到金融行业的过程中，由于没有核心管理节点，因此交易时不再需要通过核心管理节点就能够实现双方的直接接触，从而最大程度地提升工作效率。此外，在区块链技术的支持下，还能够避免因某一运行模式出现错误而影响系统运行的情况发生，大大降低了人力物力对交易平台的维护成本，使得金融企业的交易量大幅提升。

（三）区块链技术保证信息的透明性

在区块链技术的应用过程中，能够对各方的交易信息进行及时更新与保存，且每次保存都会形成一个信息节点，有效保证了信息的真实性与公开透明性，一旦出现信息不对称且影响交易双方合法权益的情况时，便可以借助这些信息节点加以验证，从而减少欺诈、信息造假等行为的发生。将该技术运用到金融行业当中，有着非常突出的应用价值，众所周知，金融行业中的欺诈现象非常频繁，由于信息保存不完善，更新不及时，人们很难验证信息的真实性，再加上信息造假的成本比较低，因此想要彻底解决这一问题尤为困难，而区块链技术的应用就可以最大化地减少欺诈行为的发生。

（四）區块链技术可优化清算结算环节

通过对区块链技术的相关研究发现，将其应用到金融市场当中，在一定程度上还能够优化清算结算环节，从而有效降低交易成本，帮助金融企业获得更大的经济收益。具体来说，由于各金融机构之间的业务系统并不完全一致，或多或少地都会存在一些差异，因此在交易支付过程中，难免会造成一些不必要的业务成本增加，甚至还有可能带来支付风险。在这种情况下，就需要加强区块链技术的有效运用，该技术具有一个非常突出的应用优势，即在不关注可靠性的任何部分的前提下，依然可以全方位地了解实时转移的价值，使得任何支付和商品都可即时完成，不仅大大缩短了结算时间，同时也很好地保障了交易支付安全。

（一）区块链的信息容量具有局限性

就现阶段实际情况来看，我国互联网技术发展速度非常之快，在这样的背景下，各种信息和流量都呈现出井喷式发展的趋势，这也就对金融企业在信息收集与管理方面的能力提出了更高的要求。众所周知，金融行业每天都要面对大量的客户信息，不仅要对这些数据信息资料进行收集与整理，同时还要确保其存储的完整性与可靠性，一旦出现信息不完整或信息记录错误等问题，都会给金融企业带来非常大的影响。虽然区块链技术在信息处理方面有着较高的优势，能够保证信息的安全性，但是其目前的存储空间是有限的，并不能充分满足金融企业不断增长的信息量的存储需求，而一旦信息过多，就会导致区块链技术的运行受到影响，难以发挥其原本的应用价值，最终限制了金融企业的良好发展。

（二）区块链与金融领域融合不规范

据相关调查显示，当前区块链技术与金融市场的融合还处于初期，想要实现两者融合优势，往往还需要一定的时间，主要原因在于区块链的应用效率及稳定性情况还需要进一步加强检验，并且该技术对金融市场的影响也并不是颠覆性的，在实际应用过程中，还是存在着许多亟待解决的问题。其中较为突出的一个问题就是两者融合后缺乏规范的引导，没有完善的应用机制加以有效约束，使得区块链技术的优势作用得不到充分展现，难以给金融市场带来较大的改变。换句话来说，在金融行业中应用该技术的过程中，相关技术人员并没有做足功夫，对區块链技术的应用准备工作不到位，导致实际运用时造成各种突发问题的产生，比如扰乱市场秩序、脱离该技术应用本意等等，不利于金融行业的健康发展。

（三）区块链的相关法律制度不健全

在新时期社会背景下，任何行业的发展都离不开完善的机制体系建设，想要促进区块链技术在金融行业的良性发展，就必须对其相关的法律制度进行优化与创新，这样才能更好地发挥出区块链技术的应用优势，并推动金融企业的长远发展。然而，就目前实际情况来看，尽管区块链技术使得金融企业工作效率得到了极大提升，但是因为该模式监管部分的缺失，导致区块链技术在实际应用过程中，不仅没有给金融企业创造收益与价值，反而还导致各种诈骗问题的频繁出现，比如席卷全球的“勒索病毒”，其给整个金融市场的发展都造成了巨大的影响。此外，监管不力还会导致一些非法现象滋生，影响正常的金融交易秩序，如果不采取相关法律制度加以约束，则会严重制约金融行业的发展。

（四）区块链技术专业人才较为匮乏

如前文所述，区块链技术在金融行业中的发展周期并不长，行业内的人们对其了解还不够充分，使得该技术在实际应用过程中仍有诸多问题亟待处理，想要实现其应用价值，就必须加强这一方面的专业人才建设，通过专业人才的引领，使区块链技术的应用价值得到最大化体现。但实际上，区块链技术在当前时代发展进程中仍属于比较新兴的技术手段，相应的技术人才还比较匮乏，再加上该技术目前仍有很多问题尚未解决，因此很难对该技术进行相关的教育培训，进一步影响了人才建设工作的开展与落实。任何行业都需要人才支持才能获得长久的发展，区块链技术在人才建设方面的问题得不到解决，就会制约其在金融行业中的应用发展。

（一）区块链技术在票据市场中的应用

在金融行业中，票据作为一种有价凭证，对金融企业的发展有着重要意义，目前我国票据市场存在的问题还比较突出，主要表现为：其一，参与机构较多，一票多卖现象严重，有的金融机构缺乏商业道德及企业信誉，不严格遵循相关政策规定进行票据管理，使得银行投资损失概率大大增加;其二，存在信用风险，各金融机构之间的信息公开力度不够，双方进行交易时无法确保自身所了解的信息是否真实准确，使得信用风险增加;其三，存在中心化风险，一旦系统发生故障问题，将会直接影响到整个市场的运营状况。

因此，需要加强区块链技术在票据市场中的应用，其不仅可以减少一票多卖现象的发生，提高票据市场的规范程度，而且还可借助区块链技术的去中心化特征，有效规避中心化风险，提高系统容错能力。更为重要的是，在该技术的支持下，相关人员能够搜集并公开所有金融机构的信用，从而方便选择最为适宜的合作对象，保证双方交易的顺利完成。

（二）区块链技术在跨境支付中的应用

在金融行业的跨境支付业务中也可以加强区块链技术的有效应用，由于境内支付相对比较成熟，区块链技术在这一部分中的应用效果并不强，而跨境支付涉及的机构较多，因此存在的问题也比较突出，比如：成本高，支付、运营、接收、对账都需要花费成本，单笔业务的成本费用可达25～30美元;效率低，整个业务需要经过多个部门的共同开展才能完成;门槛高，目前主要以SWIFT模式为主，虽然能够保证支付安全，但是也有一定的限制。

将区块链技术应用到跨境支付当中，有着非常突出的优势。由于该技术的去中心化特征，可以很好地减少跨境支付的人工核算成本，从而大大降低了成本费用，使得金融企业能够获得更大的效益。此外，在区块链技术的应用之下，一些专业软件的支付时间将大大降低，省去了人工审核及批量处理等环节，从而大大提高了工作效率。

（三）区块链技术在保险业务中的应用

就现阶段实际情况而言，我国保险行业的发展非常迅猛，有效提升了我国国民经济水平，但是与发达国家相比还是有许多的不足之处，具体表现在以下几个方面：风险定价成本较高，由于参保人员的个体情况与诉求不同，因此制定的保费也不同，保险公司通常需要耗费较大的时间与资金才能完成定价;理赔效率低，有的保险公司仍采用人工审核方式，再加上整个理赔流程复杂，涉及多个部门，因此大大增加了理赔时间。

将区块链技术应用到保险业务当中，可以很好地应对以上这些情况。在该技术的支持下，保险公司可以建立一个全网共识账本，通过对账本中的数据分析，便可以实现对不同参保人员制定个性化保费的目的，从而有效降低了风险定价成本。此外，在区块链技术的应用之下，能够将人工审核转换为自动化审核，从而有效简化了理赔流程，提高了工作效率。

（四）区块链在金融基础设施中的应用

通常情况下，传统的金融交易机制大多具有集中化的特征，这也是导致其无法适用于新时期社会发展需要的主要原因，而区块链技术的分散化机制能够很好地解决这一问题，通过改变其集中化的交易机制模式，使得整个交易过程更加透明化与安全化，大大提高了金融企业在市场竞争中的核心地位。具体来说，该技术在金融基础设施中的应用体现在如下几点：其一，区块链技术使得金融交易机制得到了优化，大大提升了传统交易信息的透明性，无论是股票、债券，还是其他衍生产品，都能够保障其交易的公平公正;其二，智能合约技术的发展，使得区块链技术的应用更加可靠，能够在特定条件下进行支付，从而有效降低了交易支付的风险。

就目前情况来看，区块链技术在金融领域中虽然有着非常广泛地运用，但实际上仍存在系统之外的监管与制度挑战。首先是法律各监管层面，由于该技术属于新兴技术，将其应用到金融行业当中，并不意味着金融业务的相关法律体系可以适用区块链技术，如果不注重对该技术的制度完善，则有可能会带来一定的道德风险。除此之外，在金融市场制度及工具层面也存在一定问题，将该技术应用到证券交易流程中，并不一定可以很好地与当前金融产品特性相匹配，因此还需进一步加强研究。

对此，本文也尝试提出了以下几个建议：一方面，加快行业应用标准研究制定，国家需持续加大对区块链标准化工作的开展力度，并研究制定相关的应用标准，切实做好区块链技术在金融行业应用中的准备工作;另一方面，需要明确政策支持，就现阶段实际情况来看，该技术已经列入十三五规划当中，政府还应当鼓励有能力的企业继续加强对其的研究力度，并探索有效的监管和风险管理框架，使其更好地在金融行业中发挥作用。

总而言之，区块链技术在当前社会发展进程中，有着传统技术难以比拟的优越性，在各行业领域中的应用优势更是非常显著，尤其是将其引入到金融行业当中，能够最大程度地改善传统金融体系的弊端，促进金融行业的蓬勃发展。但需要注意的是，区块链技术在给金融企业带来利好的同时，其自身也存在一些无法与金融机构很好契合的点，因此还需要持续加强对该技术的应用研究，这样才能进一步发挥出区块链技术的优势，从而更好地推动我国金融行业的可持续发展。