数字人民币的优势和潜在风险分析

李涛

摘要：近年来，随着数字货币的发展，世界上很多国家对主权数字货币都进行了探索。我国更是在2019年年底开始数字人民币的试点，截至2021年6月，数字人民币试点场景已经超过132万个。相较于传统的纸币和硬币人民币，数字人民币有其独特之处。数字人民币的这些特征使得其具有一些比较明显的优势，这些优势我们可以充分挖掘和利用，当然，作为新生事物，数字人民币也有其自身的潜在风险。该文将就数字人民币的优势和潜在风险进行分析，希望对数字人民币的健康发展提供有益的借鉴。

关键词：数字人民币;优势;潜在风险;法律制度

中图分类号：F49;F822     文献标识码：A   文章编号：1672-3791（2021）03（a）-0000-00

Advantages and Potential Risks of Digital RMB

LI Tao

（ Department of Finance and Economics，Guangdong University of Science and Technologyin， Dongguan， Guangdong province， 523083 China ）

Abstract：In recent years， with the development of digital currency， many countries in the world have explored sovereign digital currency. China started the pilot of digital RMB at the end of 2019. As of June 2021， there were more than 1.32 million digital RMB pilot scenarios. Compared with traditional paper currency and coin RMB， digital RMB has its own uniqueness. These characteristics of digital RMB make it have some obvious advantages， these advantages we can fully tap and use， of course， as a new thing， digital RMB also has its own potential risks. This paper will analyze the advantages and potential risks of digital RMB， hoping to provide useful reference for the healthy development of digital RMB.

Key Words：Digital RMB; Advantage; Potential risks; Regime of law

1 数字人民币的定义和基本特点

数字人民币属于数字货币的一种。何为数字货币，目前全世界范围内并没有统一的定义。2014年中国人民银行成立了数字货币研究所，根据该研究所对数字货币的研究来看，数字货币被分为广义和侠义两种。广义的数字货币就是电子货币，即所有的以电子形态存在的货币，而狭义的数字货币则主要是指数字化的、没有物理载体的货币[1]。数字人民币指的是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，其与当前流通中的人民币纸钞和硬币具有同等的效力，具有法偿性。

数字人民币具有以下特点：一是数字人民币的发行主体是央行，是国家。与一般的数字货币不同，数字人民币是主权数字货币，它的币值是稳定的，它有国家信用作为后盾。二是数字人民币是数字化的人民币现金，它具有法偿性，任何单位和个人都必须接受，不得拒收。三是数字人民币可以双离线交易。不同于传统网络支付要求信号通畅，数字人民币的使用双方可以在没有网络信号的环境下进行离线收付。四是数字人民币使用无需银行账户。数字人民币本身就是数字钱包，无需单独开户。五是可控匿名性。这包含两方面的意思，一方面是数字货币可以实现一定程度的匿名交易，这主要是针对小额交易而言，在这一方面实际上它比传统的银行卡、微信、支付宝等支付方式更有利于隐私的保护;另一方面，这种匿名是适当的、合理的、可控的，不会影响政府相关部门依法获取数据信息进行经济管理和打击违法犯罪活动的需求[2]。

2 数字人民币的优势

2.1 使用便捷

数字人民币的突出特点就是交易离线和无需银行账户。当前广泛使用的微信、支付宝等网络交易手段均需要收付双方在网络环境良好的状况下才能完成交易，如果信号不好，则无法交易。在一些网络信号不强的偏远地区，可以离线交易就显得弥足珍贵[3]。此外，在经济发达网络交易频发地区，当网络出现故障，比如：地震、水灾、风灾、雪灾等自然灾害发生，网络通信基础设施遭到毁损，离线交易可以保障基本的交易需求，对于维持经济和社会秩序意义重大。数字人民币无需银行账户就可以使用，这样更是大大便利人民群众。当前，仍可以看到部分群众在微信、支付宝等线上支付手段盛行的今天仍然在使用现金进行小额支付，其中一個非常重要的原因就是这些支付手段都需要绑定银行卡，而在我国银行卡开户资格要求日趋严格的形势下，传统电子支付手段普及难度加大。而数字人民币则可以绕开银行账户，极大地便利群众交易应用。此外，随着我国国际交流日益密切，很多外国友人在我国旅游、工作、生活的数量越来越多，部分人无法使用便利的线上交易，主要原因就是银行账户开户不便，如果使用数字人民币就不会出现这些问题。

2.2 降低人民币运行成本，提高效率

相较数字人民币，传统的人民币现金发行、使用、管理系统成本劣势明显。首先在人民币现金印刷和铸造上，防伪是重中之中。当前随着科学技术的进步，假币的伪造变得越来越容易，成本越来越低。根据我国公布的相关假钞案件中，有的犯罪分子主要的造假工具竟然是打印机。伪造技术的便利化和低成本化，人民币防伪工作日趋复杂[4]。为了应对越来越高的造假技术，人民币防伪技术不断升级，人民币的版本更换相较以往更频繁，防伪成本居高不下。有关公开数据显示，美国政府美元光印刷费用一项，其预算成本就将近30亿元人民币，可见货币的印刷和铸造费用之高。其次人民币的使用流通成本也不容忽视。据统计，截至2021年10月我国流通中货币使用量M0达到8.6万亿，而这一数据2020年同期为8.1万亿，2019年同期为7.3万亿。可见我国现金使用量增长幅度还是比较大的，在流通使用中的成本可想而知。此外商业银行等金融机构的现金存储、运输、回笼、清点、安全保卫等花费的人力、设施、设备成本更是一笔不小的开支。而数字人民币则不同，其数字化的形态可以免除人民币印刷、铸造费用。未来，随着数字人民币的普及和相关基础设施的完善，长期来看，数字人民币的存储、传输、清点、安防等费用的开支对于商业银行等金融机构可以节省不少费用。

2.3 降低企业特别是中小企业融资成本

在我国，中小企业融资难问题比较突出，也是政府极力解决的问题。但是中小企业融资难也有其客观原因，其中金融机构和中小企业双方的信息不对称是重要原因之一。中小企业由于在公司治理、财务、经营等方面相对大型企业一般都不够完善，商业银行等金融机构对于中小企业主动提供的信息不够信任，特别是财务、经营等敏感信息，而这些又是决定金融机构是否放款的重要因素。因此，对于商业银行来说，如果可以提高中小企业相关信息的透明和可信度，降低相关信息的获取成本，就能够增强大大增强放款意愿，特别是在当前我国政府对于部分银行新增贷款一定比例需要投放中小企业的要求下更是如此。数字人民币具有可控匿名特征，对于每一笔甚至每一单位的资金的流向以及交易双方都可以实时监控，并且可以追溯，资金的来龙去脉可以一览无余，未来在相關授权下，金融机构可以很方便且低成本地获取高质量的，具有可信度的相关信息，从而有利于金融机构减少由于信息不对称而对中小企业拒绝发放贷款或者以较高利率发放贷款的情况发生。因此，数字人民币的普及有利于解决中小企业融资难的问题[5]。

2.4 提高金融监管机构监管能力，利于金融风险防范

数字人民币的使用，可以使得我国人民银行资金监管的能力大幅地提升。由于数字人民币的特殊性，社会上每一笔货币资金的流动都是清晰可见的，都在人民银行的监控之下，资金所处的当前状态以及流动的各个环节都可溯可查的，人民银行对于经济社会中的个体、企业，不管是自然人，金融企业还是非金融企业的资金动态都可以实时了解的，这极大地丰富了人民银行信息的获取能力，依靠这些信息数据，人民银行在做决策时便有了可靠的依托，人民银行动态调控能力有了极大的提升[6]。同时其他金融监管部门，比如：中国证券监督管理委员会、中国银行保险监督管理委员会、各地方政府金融管理部门均可以通过依法使用这些信息数据提升管理效率，这些对金融风险的防范和金融风险爆发后的处理应对都是最好的帮助。

2.5 利于打击犯罪，维护社会安定

众所周知，许多违法犯罪活动由于其行为违反国家法律，因此通常难以采用现有的金融体系转账支付系统进行资金划转，这些活动一般大量采取现金结算，匿名并且伪造交易，以方便其隐藏不可告人的目的，规避监管机构的监管和打击。很多违法交易比如贪污、行贿、偷逃税款、贩毒、走私、恐怖活动融资等活动极大地危害了社会经济秩序和社会稳定，给社会造成了许多破坏，同时也给金融监管部门进行金融调控带来很多障碍，使得金融经济调控的有效性大打折扣，不利于国家宏观调控和经济健康发展。数字人民币则在一定程度上可以克服以上缺陷，数字人民币普及开来以后，由于数字人民币的可控匿名特征，政府有关单位就可以通过数字人民币的相关交易信息锁定交易的金额、性质、方向以及交易双方的真实身份信息，实时监控资金状况，跟踪资金的走向，适时调整政府打击方法和措施，以最小的成本实现最大化的目的，为政府高效打击犯罪提供有力的信息支持。

3 数字人民币潜在风险

3.1 技术风险

数字人民币归根结底是加密货币，只要是加密货币就可能存在被破解的风险。当今科学技术的发展日新月异，破解密码的技术和能力发展迅速，一旦数字货币密码被破解，数字货币就有可能被复制、篡改、盗取等，而这些对于数字货币的可信性具有极大的破坏力。此外数字人民币在未来成为主要的货币形态以后，当国与国发生较大摩擦时，敌对国可能会以国家之力攻击另外一国的数字货币系统，以期给对方国家的货币体系造成重创，带来难以挽回的灾难。因此，数字人民币的发展对此应有充分认知，并且有可靠的应对举措和方案。

3.2 银行存款业务被冲击风险

商业银行是一个国家金融体系中最重要的金融机构，商业银行发展是否健康关乎一国金融稳定和经济社会的方方面面，因此，任何一项金融领域新事物的推出和政策的改革都要充分考虑到其对商业银行的影响，我们希望这种影响是相对缓和的，商业银行在受到冲击时，其力度是适当的，留给商业银行调整适应的时间是充足的。银行的传统核心业务是吸收存款和发放贷款。当前，数字人民币处在发展的初期阶段，它只相当于人民币现金，被当作电子化的现金被使用，其不会被支付利息，没有生息功能[7]。因此，当前数字人民币对银行的传统核心业务几乎没有什么影响，但是随着数字人民币在未来的发展过程中逐步具备投资价值，其功能向存款、投资、理财方面扩展，那将对银行传统业务产生重大影响。银行的资金主要来源是存款，民众资金存银行看中的是银行的信用和付息，未来数字货币具备付息等投资功能的话，民众会更倾向于持有数字人民币，因为它是国家信用做支撑，比银行信用更强，特别是当发生金融动荡时这种倾向会更明显。当民众大量持有数字人民币，银行存款业务会面临巨大挑战，银行整个业务模式都会受到巨大冲击和影响。

3.3 法律制度不完善

数字人民币是新生事物，数字人民币的落地和普及有一个不断的探索和完善的过程，从这一点就可以安排我国数字人民币先试点再普及。2019年我国先在深圳、苏州、雄安、成都四地及北京冬奥会场试点，而后再将试点扩展至上海、海南、长沙、西安、青岛、大连这6个地区。数字人民币的使用涉及公民的隐私、企业的机密等，如何做好保护举措有待完善;数字人民币使用过程中相关数据信息的获取和查询，包括金融机构、政府监管部门等的权限设置、程序等相关制度有待制定;数字人民币数据使用单位的责任和义务等有待法律完善。

参考文献

[1]孙鹏辉.基于数字图像处理的人民币号码检测算法研究[D].长春：吉林大学，2010.

[2] 陈道富，张嘉明.对我国央行数字人民币争议的若干思考[J].北方金融，2021（11）：3-5.

[3] 彭绪庶.央行数字货币的双重影响与数字人民币发行策略[J].经济纵横，2020（12）：77-85.

[4]李正华，和军.数字人民币的运营模式与发行解析[J].郑州航空工业管理学院学报，2021，39（05）：39-48.

[5] 胡坤.零售型央行数字货币的实践难点——基于数字人民币“红包”实验的思考[J].经济学家，2021（06）：42-52..

[6]冷雪昊.共建“一带一路”倡议下数字货币对人民币国际化影响研究[D].北京：中国社会科学院研究生院，2021.

[7]王佳佳，沈坤荣.推进数字人民币发展的现实挑战与优化路径[J].经济纵横，2021（11）：121-128.