数字金融助力农村信息扶贫研究

吕知新 任龙梅 李银换

本文首先整体阐述了农村信息扶贫中结合数字金融的核心价值，并且进一步解析了农村信息扶贫中结合数字金融面对的主要难题，最后提出了农村信息扶贫中结合数字金融的有效开展举措。以期为农村信息扶贫工作的有效开展带来可参考的建议。

随着我国经济的长效发展，扶贫攻坚工作也进入到了全新阶段。在此过程中，需要金融机构全面展现数字化的先行运作优势，革新金融支持产业扶贫、消费扶贫的全新产品与服务模式，进一步推进基础金融服务扩面，助力获得脱贫攻坚战的胜利。

现阶段，随着乡村振兴战略的全面推进，扶贫问题得到了较为充分的关注，这当中最为亟待改善的问题包含有农村贫困人口基数较大，城市与农村发展态势不均衡等，与此同时，党中央也将脱贫攻坚战作为实现首个百年奋斗目标的核心任务，同时赋予了一系列的政策，并取得了较为显著的成就。

不过针对于脱贫攻坚战来说，还需要进一步进行深化工作。针对国内的偏远地区来说，依然显著存在着严重贫困的状况，亟待进行有效解决。而如何切实解决相关问题，仍需开展多层面的研究。

而农村的扶贫工作也需要金融领域的深入辅助，其辅助的核心目标在成本可负担的基础上，为广大农民群众以及低收入人群给予定制化的金融服务，以更好满足其具体需求，推动我国经济社会的长期平稳成长，以更好健全国内的包容性增长机制。

与此同时，随着国内信息及互联网技术的持续发展，金融行业也在不断革新，特别是数字金融的长效运作也推动了金融服务质量与效率的全面提升，诸如城镇银行机构获得了较为优异的成功效果。而在农业信息扶贫中有效结合数字金融，也可以更好推动扶贫工作的精准度与高效性，值得对此展开深入探究。

惩戒机制开展的难度相对较大

信用理念相对淡薄、匮乏对征信的探究是贫困区域客户的核心表现特征，违规惩处等有关的机制对此群体的约束力较为有限，违约成本相对较低情况会引发金融机构放款之后的追款难度提升，此群体的主动履行合约行为较为有限。由于金融机构对贫困区域农户征信机构系统创建的健全度不足，贷款派发之后，不能第一时间获取贷款客户的资金具体运用情况，这无疑进一步提升了项目运作的风险程度。如此的情况倘若长期存在，势必会进一步导致坏账过多、回报收益效率较为有限，最终让金融机构全面开拓农村业务的积极性大幅度降低。

农户信息素质有限所面临的金融风险显著

整体而言，大部分的农民群众未接受过高等教育，因此往往对数字金融所存在的风险认知相对有限，甚至很多情况下是完全不了解的情况。而数字金融具有较为显著的容易获取特性，在如今网络虚假信息多而复杂的情况下，信息素养与防范意识较为有限的农村贫困群体较为容易受到蒙骗，这也无疑会让广大贫困农民群众进一步雪上加霜，蒙受巨大的经济损失。

信息获取难度较大贫困户个人无法有效操作

尽管数字金融在很大程度上降低了普通用户获得金融服务的门槛，不过诸多农村贫困户因为对网络信息技术运用度较为有限，往往无法有效借助网络渠道获知最新的扶贫政策，对此渠道的运用度较低；与此同时，因为信息不对等的问题也让扶贫金额与具体的名额被其他人所占据或取代，并对移动智能设备使用的熟练性较为有限，信息素养较低，这也进一步加剧了其个人基于网络平台金融业务办理的难度。

打造数字金融助力农村信息扶贫的完善机制体系

首先，需要持续革新增值服务机制。以往的金融扶贫通常仅仅是局限在开展存款、贷款等基础的业务阶段，同时因为受限于网点设置数量与工作人员配备较为有限的情况，无法深入到偏远地区的农户。在数字金融推动农村信息扶贫的革新增值服务的专项机制引导之下，借助移动支付等现代化的技术方式，不仅可以实现对每一位用户开展定制化的存款、贷款等日常的业务以外，也可有效为广大的农户给予专业的养殖技术指导、产业保险等全新的业务与服务。

其次，打造规范的网络平台开发机制。金融网络平台与农村贫困户开展专项的对接，重要的金融政策信息可以实现有效獲取，打破了时间与空间层面的限定，也可全面简化中间环节的人力与物力成本。并且，金融网络平台更具规范、精准地引导多渠道资金流进入到农村金融专项市场之中，切实将政府、企业与农村贫困户进行有机的结合，从而实现深入发展的合理循环。不管是政府进行针对农村贫困群体政策的专项公示，亦或者是对农村贫困户开展系统化的专业培训，此些模式借助专项的网络平台可以让信息更为精准且迅速地传播，广大农村贫困户可以更为有效探知政府所颁布的公告，政府相关主管部门也可以实现第一时间探知本地区农村贫困户区域的现状，这无疑可显著增进扶贫工作的精准度与质量。

积极开拓数字金融产业类型与专项信息扶贫渠道

现阶段，我国数字金融仍需进一步扩展其普及的范围，特别是还有相当一部分群体未真正享受到数字金融所带来的优势，不断丰富数字金融的产业类型以及信息扶贫渠道的拓展，也成为了当下数字金融结合农村信息扶贫发展中需要重点探究的方向。移动智能设备的全面普及是开展信息扶贫的关键所在，以此作为基础来全面开拓广大农民群众的金融业务获取渠道，同时引导农村贫困户群体从以往的完全线下消费逐步向着线上支付转变。结合数字金融推动信息扶贫中基本集中在农村电商、信用贷款方面的情况，可以由地方政府来进行有效主导，社会各类金融机构积极参与，来打造专业化与规范化的网络平台，精准化定位扶贫工作开展的真实需求，结合数字金融的专业化技术手段，迅速且有效地匹配资源，科学调配，对扶贫数据开展动态化革新与监控，让网络扶贫此种全新的扶贫模式得到充分的推广与运用，进一步开拓网络扶贫的渠道，结合数字金融来开展多样化的信息扶贫方式，以有效解决信息不对称所带来的负面性问题。

持续完善数字金融的金融监督管理专项评定体系

持续完善数字金融的金融监督管理专项评定体系，是充分保障数字金融推动农村信息扶贫工作开展的核心点所在。首先，需要进一步将农村的个人可支配收入提速、农村贫困户由于重大疾病导致家庭贫困等预期性指标与贫困人口、贫困地区等约束性指标紧密结合，规范化地挑选并有效设定数字金融评定指标。与此同时，数字金融监督管理评定最终报告可以成为区域发展数字金融、打好脱贫攻坚战役的关键参考依据，政府相关主管部门可从中探知到关键性的问题，从而实现有针对性创建扶贫政策。最后，相关报告也会成为本区域政府脱贫工作的主要依据，从而保证数字金融推动农村信息扶贫作用机制效率的最佳化，以更为有效实现达成脱贫攻坚的最终的目标。

持续改进金融风险救助机制更好保证合法权益维护

政府相关主管部门需要结合本区域的具体情况，设定专项的农村贫困户群体利益的专项保障平台，规避农村贫困户群体由于金融消费而造成其经济的损失而无处求助，切实做到充分保护农村贫困户群体的基础权益。并且，还需要有效改进与调整金融风险的专项借助机制，例如进一步扩张扶貧贷款风险补偿金的覆盖范围，科学化调配财政扶贫专项基金，针对金融机构派发扶贫贷款所导致的经济损失给予一定程度上的补偿，以更好降低相关金融机构在开展扶贫信用贷款资金中所担负的压力。让参与数字金融业务的广大农村贫困户解除相关的顾虑，以更好推动此项业务的深入化开展。

综上所述，在乡村振兴战略目标的背景之下，也需要在充分了解农村贫困户群体信息的同时，进一步加大信息扶贫的工作开展力度。特别是互联网的时代发展趋势下，怎样科学化运用数字金融等专业的信息技术，更为有效地推动农村信息扶贫，也成为了如今所重点所探究方向。而本文所提出的数字金融助力农村信息扶贫的专项举措，希望给予农村信息扶贫工作的深入开展以帮助，从而真正意义上推动农村扶贫的高质量开展。

[本文系基金项目：内蒙古自治区科技计划项目“汉麻植物修复鄂尔多斯矿区复垦地技术研究与应用”（编号：2019GG024）的研究成果。]

（内蒙古开放大学）（内蒙古自治区农牧业科学院）

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