“付省心”构建预付式消费新生态
2022-04-02许雷郑仁娇
许雷 郑仁娇
台州市椒江区构建集分类监管、防控风险、社会共治等于一体的“消费大脑+信用金融”体系,借助“付省心”应用场景的建设,流程再造、多跨协同推进问题解决
围绕预付费“爆雷”、消费者“维权无力”、部门间的“单兵作战”引起协同处置的缺失等痛点,台州市椒江区成立消费专班,明确政府、商家、消费者、金融机构、运营平台等多方主体的角色定位,构建集分类监管、防控风险、社会共治等于一体的“消费大脑+信用金融”体系,借助“付省心”应用场景的建设,流程再造、多跨协同推进问题解决。
“付省心”搭建集中管理和动态监测平台
“付省心”数字化应用以“预付式消费”纠纷处理为切口,创新政银企合作、小微金改、量子加密等亮点方式,搭建集中管理和动态监测平台,优化行业管理规范,降低商家恶意卷款、敛财的风险。
体系贯通,实现数据互联和部门协同。“付省心”纵向打通全程电子化登记准入系统、96345投诉处理平台、浙江省统一政务咨询投诉举报平台、地图API、城市信用分系统及银行系统等10多个系统,实现系统数据实时互联、高效运输和及时反馈。横向推动实现预付卡登记审核数字化、运营管理智能化、投诉处理智慧化,形成商务、教育、卫建、文广体旅、交通、信访、市监等多部门协同的合署办公机制。针对纠纷事件,由“付省心”系统管理平台向消费专班下设的纠纷处理工作组进行推送,再由系统匹配规则协同涉事部门完成线上多方会商、线上取证、线上处置、执法结案等环节。
生态构建,推动跨行业共建和共享。“付省心”以市场驱动模式作为核心,构建预付式消费生态,其中政府承担出政策、定标准、强管理职责,平台负责推广并使得消费者认同,银行保险落实创新金融服务供给,商家勇于业务开拓的同时不忘自我约束,消费者提高消费风险的认识,共同参与建设良好消费生态。
金融创新,保证合法经营和有序融资。在“付省心”系统之前,轻资产服务类企业在银行的风控模型中属于不可授信的类别,类似美容院、健身房等行业几乎无法获得贷款。商家有时候为了经营需要,不得不挪用预付卡里的资金。“付省心”通过系统与银行产品打通,进行杠杆低息转贷,促使原本隐性的无序融资转向有序融资。目前系统已上架省农信社、省邮储银行等两款省心贷,实现消费领域全覆盖,年利息低至3.8%。
政府引领、数字主导、市场支撑。国资参与,确保平台资金的绝对安全;银行等金融机构贴补,刺激商家推出优质的活动;消费者从原来不敢办卡到积极参加活动,惠及了商家,拉动了消费。通过推荐优质企业,曝光不良商家,让消费者择优购卡,形成优胜劣汰。在预付消费纠纷化解上实现全闭环体系,事前有备案审查,事中有系统大数据智能分析,事后有投诉纠纷处置机制。推动消费领域由条块分割、无序管理,向政企协作、精准治理转变。相关政策的制定与落地,消费新业态新模式的服务供给得到充分保障。产业链数字化提升、创新“数字化+”营销模式都可以极大地提升企业创新竞争力,从而保证市场禀赋包括资本、劳动力、技术、自然资源等要素供给更加规范。
“付省心”引领建设智慧商圈
“付省心”应用的成效,是通过政银企共建、社会共享、产业链共生,实现了“三助力”“三变革”,即政企合作助力社会治理、金融创新助力产业发展、信用体系助力行业自律。平台不断充实相关消费行业精准的数据,为职能部门行业管理提供有效的决策支撑,成为台州数字经济领域的消费大脑,引领建设智慧商圈。
纠纷处置立体化。围绕交通运输、教育、文化娱乐、旅游、体育、零售餐饮等行业领域,构建政府各部门业务治理协同网络,推进部门、平台运营、银行保险、商家、消费者等多元主体参与,构建全方位、体化治理网络。
应用服务全域化。“付省心”构建涵盖健康服务、大众体育、文化娱乐、教育培训、康復养老、旅游出行、酒店餐饮、居民生活、汽车服务等领域预付消费业务,促进消费者服务广覆盖、全领域。
监管体系规模化。根据不同领域、机构和市场特点,制定差异化、针对性的监管制度和预付费法规;完善风险预防、预警、处置、问责制度;健全以资本约束为核心的审慎监管体系等。
信用体系定制化。“付省心”包括商户基本素质、财务风险、预付卡管理能力、信用记录、行业评价、惩戒记录等要素,划分信用评价等级,建立相应的诚信和失信制度等,提升自身金融信用。
管理流程一体化。“付省心”辅助监管部门准确把握商家经营动态,实现事前风险识别和预警,为消费者知情消费、政府监管治理提供依据。通过事中监督管控、动态分析、即时预警,降低预付卡消费风险。在此基础上,通过线上线下联动,推进事后高效处置的一体化管理流程。
服务手段精准化。借助信息技术精准识别G端(政府)、B端(经营者)、C端(消费者)、F端(金融保险及支付机构)、S端(从业者)等服务对象所需,“付省心”对经济发展、社会进步、市场监管、综合治理、企业经营、百姓消费等不同层级、不同环节进行智能化分类、分级服务,提升精准服务水平。
处置结果可信化。通过区块链独有的技术特性,“付省心”建立由电子数据到电子证据的可信通道,确保电子取证和存证的可信性。通过借助分布式区块链技术对预付消费业务全流程留痕、过程可溯,为消费纠纷确定纠纷金额,快速固定证据,提高消费纠纷解决效率。
数据传输安全化。“付省心”在数据传输过程中引入量子加密技术,使用安全传输协议,消除数据传输丢失以及被窃听的风险。运用加密算法对数据库进行加密和定期备份,实现数据传输及数据库管理安全可控。
总的来说,“付省心”实现多角度的改革突破探索,从政府角度探索建立数字消费金融信用体系、金融监管体系、纠纷处理法律法规等;从市场角度规范行业和企业金融信用行为;从金融机构角度探索企业金融信用服务供给、消费者预付金监管服务等;从消费者角度起到监督企业预付消费业务的作用。