数字货币发展趋势及风险管控的可行性建议

姜燕梅

（中国农业银行股份有限公司 云南昆明 650000）

引言

随着计算机的更新换代以及大数据技术的不断发展，越来越开放的网络环境以及快速发展的移动支付技术，催生了数字货币。尤其是近几年来，电商营销的流行及全民化网络购物热潮的兴起使得互联网金融行业得到进一步发展。加强数字货币的监管工作、避免市场经济波动，营造良好的互联网金融市场交易秩序，是促进我国经济发展的重要方面。

我国数字货币发展现状以及趋势

数字货币分类十分繁多，早前政府对数字货币的管控十分严格，数字货币和真实货币在法律上的地位是不相同的，2014年以后我国数字货币才开始正式发展。数字货币的运行需要相关研发技术的发展，在众多技术的加持下，数字货币在我国得到不断发展，并且政府也逐渐承认了数字货币的有效性。从数字货币在我国的发展之路上不难看出，数字货币之所以开始时运行受阻，除了科学技术不发达不能促进数字货币运用以外，还有人们的生活理念也不够先进，对数字货币的认识不足。

随着互联网金融的不断发展，数字货币的发展速度也不断加快，呈现出线上交易多样化的特征。与此同时，各国政府针对数字货币的监管也不断加强，促进数字货币实现稳定发展。2019年，是数字货币发展势头最为迅猛的一年，我国政府明确做出将区块链作为我国未来核心技术创新工作的重点，加快促进区块链技术及相关产业的转型发展。不断增强对数字货币的市场监管力度，加快现代化金融体系的构建，减少人们在数字货币交易或者使用过程的损失，从而保证数字货币的安全性，将数字货币的发展上升到国家经济发展的战略决策之一，使得数字货币产业更加有效率地发展。2020年，中国人民银行工作会议指出，坚决推进我国法定数字货币研发工作，进一步贯彻落实金融科技理念，促进大数据和云计算技术、区块链技术、信息安全存储技术的进一步升级。围绕数字货币的特点，不断完善数字货币支付体系，保障在线支付的安全性。数字货币将朝着稳定化、系统化、低风险化的趋势发展。

数字货币发展风险

（一）数据安全风险

数字货币的发展需要依靠存储技术与互联网技术，用户在购买、投资时使用数字货币交易方式很容易造成个人数据泄露及账户安全问题。在大数据背景下，数据货币交易行业呈现出爆发式增长趋势。在数据货币种类繁多的情况下，使得数据货币的安全存储工作难度加大。一旦交易者在数据货币交易中出现失误，势必会造成个人账户信息丢失及数据泄露等问题。值得注意的是，系统故障也会直接导致数据货币交易风险的增加，与此同时，我国政府缺少相关的安全监督，对网络个人信息安全的监管力度不足，都成为数字货币发展遇到的重大问题。

（二）市场操纵风险

我国经济发展迅速离不开金融行业的发展，在金融行业中有许多优秀人才，他们不但拥有大量的交易资金，而且对数字货币的相关知识非常了解。因此，在一定程度上这个行业中的一些人员可能决定着数字市场的走向。因此，一些行业组织者及个人投资者的存在，可能会影响数字货币市场发展，甚至会出现金融行业中的某人或者某个团队想要谋取高利益，而进行一些违规或者违法的行为，进而对数字货币发展产生影响。

（三）缺乏法律规范引导

随着我国网络信息化的程度不断加深，移动支付在经济发展中发挥的作用愈加关键。一旦出现网络瘫痪、数据丢失等问题，个人资金及财务安全都将面临风险，会计核算及财务工作也将无法顺利开展。所以，会计信息的安全问题不容小觑。但是，到目前为止，我国仍然没有系统的数字货币规范法规，在线金融行业的交易法律法规缺少，在互联网金融背景下，相关法律法规建设工作存在较为明显的滞后性、单一性，数字货币交易及使用规范的制定和实施速度明显滞后于互联网金融行业发展更新的速度。并且随着各种社交平台及购物软件的普及，人们越来越依赖在线交易。但是由于公众信息安全意识不足，在线上交易时，导致个人信息被收集、遭泄露、被买卖，给顾客造成了极大的经济损失。

（四）管理机制缺失

由于数字货币是新兴产业，因此监管部门对相关企业开展的监管工作力度要求相对不严格。其中部分种类数字货币并没有发行主体，也无法与任何主权货币挂钩，这种完全去中心化的状态是该种数字货币设计时，为了避免政府的监管而有意为之的。如果此类数字货币被大规模的使用，那么政府势必难以利用现有手段对其进行有效的监控。鉴于这类将自身价值与法定货币的币值锚定的特性，一旦数字货币市场产生了波动，那么金融市场的稳定也势必会被波及，从而扰乱金融秩序。

（五）洗钱风险

匿名交易容易出现洗钱犯罪。一般来说我国的数字货币储存在网络上都是实名制注册的，为了简化环节，数字货币的交易审核程序和在银行的实际储存相比要简单的多。现阶段网络上的实名注册并不能完全在现实中认证核实，因此数字货币拥有者的信息仍然非常隐秘，身份信息不宜追踪。面对违法洗钱行为更是十分难监控，对缺少真实身份的数字货币持有者很难查处。洗钱犯罪在没有双方的信息时不利于定罪，这一点也让许多不法分子抓住漏洞，成为了漏网之鱼。

边境交易不易查询洗钱证据。数字货币的创造对群众而言最大的好处就是简便快捷，短时间内可以快速转移或者支付货币，这对人们的日常生活带来了不少的便利。但也正是因为数字货币的便捷性，给反洗钱工作带来了巨大的阻碍。在网络中数字货币的交易可以随时进行，不法分子将不义之财可以随意转移，甚至到国外。在我国的数字货币转移需要时间进行查询，但是在国外数字货币的查询需要根据当地的法律来执行。各个国家之间不便利的沟通，增加了数字货币的追踪时长，给国家的反洗钱工作带来极大困难。

网络平台安全性容易被破坏。在网络中，数字货币交易平台安全性并不高，并且我国相关的监管力度也不足，导致黑客攻击数字货币交易网站的风险较大，更容易被他人利用进行洗钱工作，并且犯罪证据查询难度极高。此外，网络数字货币入户标准低、信息不全，也导致违法人员利用数字货币的特点进行洗钱的便利性极高。

数字货币风险管控的建议

（一）完善数字货币监管法律法规

为了促进数字货币产业下的用户信息及交易信息安全，稳定金融市场。首先，相关政府部门应当做好数字货币产业立法的系统规划工作，科学地整合数字货币交易及监管阶段立法的需求，从而增强法律规范的协调性、预见性以及科学性。其次，数字货币使用者及发行者应该遵守国家相关法律法规切实地维护金融市场安全以及用户数据安全。对于个人信息的保护以及对于数据跨境流动都需要相应法律法规的完善，为此国家应当积极制定法律法规，解决关于数据跨境流动以及本土化的难题，应当明确数据的控制主体以及数据的处理主体。与此同时，应当严厉抵制并举报利用数字货币及区块链技术开展犯罪活动的人员，维护金融市场安全，切实做好数字货币流通备案、信息安全管理体制、网络安全系统设置、监控体系以及应用推广网络信息安全等各个方面的工作。最后，企业信息管理部门应该做好互联网信息安全及数字货币交易体系保障工作，加强信息风险控制，严格按照互联网金融交易规则，落实好数字货币交易平台数据信息及交易数据的监控工作，重点注重建立健全数字货币核心技术体系，重点加强数字货币安全技术体系建设（见图1），促进数字货币的安全使用。

图1 数字货币安全技术体系

（二）完善数字货币在线交易系统

根据互联网金融新形式，数字货币的使用及交易面临着更多的数据泄露风险。通过完善在线数字货币交易系统，从交易引擎、前端界面、加密钱包到管理控制台，确保新形势下的数字货币交易系统能够保障用户信息安全，使得数字货币的流通效率稳定提升，为互联网金融的转型和发展保驾护航。与此同时，积极引进或采用较为先进和较为完善的数字货币在线管理系统，更全面地分析和整理数字货币交易及流通信息，能有效地减少财务信息滞后性，提高监管工作的效率，优化数字货币核算和交易处理流程。

（三）加大风险控制力度

面对基于信息技术发展而产生的数字货币交易及流通风险问题，首先，政府要做好数字货币风险预防工作，通过完善计算机系统来迅速识别数据陷阱，在审批数字货币流通前做好数字货币主体调查及前期风险预防控制工作，并且不断完善数字货币交易及流通体系，来降低金融市场波动风险，实现从数字货币审批到流通使用等多个层面规避数字货币交易风险。其次，不断创新用户数据管理技术，防止用户信息泄露。针对新用户开展数字货币交易及使用活动，切实要求相关使用者遵守数字货币交易平台规则。与此同时，注重升级风险控制流程，不断提升数字货币在线交易平台的稳定性及安全性。通过设置安全预警系统，注重提升大额度交易系统数据接口的稳定性，使用安全认证及警报功能来确保交易过程的安全性。并且通过定期维护线上平台功能、针对性制定紧急情况解决方案等，来降低数字货币在线交易平台故障出现带来的经济损失及经济市场波动的几率。

结论及展望

本文基于数字货币广泛流通的背景，系统阐述数字货币流通使用存在的风险问题，包括数据安全风险、系统故障风险、市场操纵风险等，通过采用预防与控制手段相结合，升级风险控制流程，加强政府对数字货币交易及流通使用的监控，强化法律法规措施，以此促进数字货币产业健康发展，营造健康良好的金融市场环境。通过这种方式，让数字货币产业不断蓬勃发展，增强我国的市场经济活力。

未来数字货币将逐渐代替现金货币，在市场上处于主导位置，但是现金货币是不会消失的。当下虽然大街小巷全部都提供了数字货币支付方式，但是也有不少人依赖现金货币的使用。我国近几年的发展方向就是科技化、数字化，因此数字人民币的发展势在必行。在未来数字货币不但会扩大适用范围，也会扩大使用行业，跨境支付数字货币在未来将流行起来。虽然现阶段人们主要运用的跨境支付是依靠一些特殊的软件，但是其效率远远比不上数字货币交易，并且依靠传统的跨境支付成本也较高。