“法拍房激增”的背后

张文昊从没想过房贷断供会发生在自己身上。他是90后，生于甘肃，在河北燕郊求学，大学时赶上当时低房价的好时期，靠创业收入全款在燕郊买了一套房，随着生意的发展、资金增多，又在2015年底和2017年分别贷款购入了两套二手房。2018年，张文昊创业遇阻，无力还贷，加之房价下跌，卖房的钱也填补不了剩下的按揭，他只能断供。大概半年后，他接到银行的起诉通知，房屋也被冻结，最后以101万元司法拍卖成交。拍卖结束后，张文昊仍然欠银行20多万元，最后算下来，加上最初买房的首付和其他费用，他一共亏掉了近150万元。

  张文昊的经历并不是个例，全国法拍房市场正在翻倍。根据阿里法拍平台的数据，从2017年至2021年，全国每年挂拍的住宅用房数量由18.6万套增加至34万套，几乎成倍增长。截至目前，全国法拍房的拍卖总量已超过170万套。

  近日，中国人民银行党委书记、中国银保监会主席郭树清在国新办举行的“促进经济金融良性循环和高质量发展新闻发布会”上，提醒了银行在房贷业务上的风险，“现在房贷在大型银行贷款的占比很高。我们反复提醒他们要注意风险，很多人买房贷款是为了投资、投机，将来万一房价下跌，或者出现其他问题，对银行而言就是一个巨大的金融危机”。

  张文昊曾“幸运”地赶上了房价升值的大潮。燕郊毗邻北京通州区，由于房价相比北京要低不少，吸引了诸多北京工作的年轻人在此购房。2015年底，他从农业银行贷款购买了一套总价150多万元、约87平方米的二手房，月供约6000元。眼看着房价起飞，2017年，当时有房产专家预测，燕郊的房子恐突破每平方米5万元大关，他甚至都没看到房子，就给房产中介打了钱。2017年3月，他买下了一套总价229万元、大约83平方米的二手房，除去首付等费用后，还向银行贷款124万元，每月需要还8000元左右。然而，短短几个月后，燕郊楼市却踩下了刹车，住房价格持续下跌，几近腰斩。到2020年，每月8000元的月供已经无力负担，他选择了断供。断供后，后果是逐渐显现的。一旦断供，当事人除了首付款、契税、维修基金、已偿还贷款等损失外，还会面临不良信用记录将进入央行征信系统、银行账户被冻结、影响日常消费生活等困境。

  因开发商违约、房子变成烂尾楼，购房者能否选择断供？近日，浙江省嘉兴市中级人民法院发布的一则案例引发了广泛关注。2014年，上海的许某在嘉兴某楼盘购买了一套别墅，向银行按揭贷款392万元。他与开发商当年4月签订《浙江省商品房买卖合同》，又与银行签订《个人购房借款及担保合同》。然而，2018年开发商破产清算，楼盘烂尾，到2019年，其破产管理人通知许某，房屋不符合交付条件，合同无法继续履行，双方合同解除。

  裁判文书网公布的这起案例显示，因收房无望，自2019年10月1日起，许某选择了断供，2022年1月，嘉兴中院判决，银行提出的由许某归还剩余贷款、支付利息等请求不能成立，不予支持，并认为开发商应承担剩余贷款的还款责任。

  对于法拍房短期内增多的现象，全国房地产经理人联盟理事、广州房地产研究者邓浩志告诉记者，疫情后有企业出现经营困难，需要出让不动产或因违约导致抵押物被查封、拍卖可能是主要原因。不過，法拍房与断供房不能画等号。法拍房是指因“合同纠纷”“民间借贷纠纷”“金融机构借款纠纷”等问题被强制拍卖的房产，而断供导致的法拍房只是其中一种情况。

（摘自《中国新闻周刊》第1035期 蒋芷毓/文）