农业供给侧结构性改革背景下的农村商业银行转型发展研究

2022-03-18苗勤蔚河南省农村信用社联合社

环球市场 2022年13期

苗勤蔚河南省农村信用社联合社

现代经济的发展离不开金融的内在支撑，金融产业的发展对于我国的经济结构有着不可忽视的影响。但是随着我国经济快速增长，也出现了一些问题比如产能过剩、库存过多等。在此背景下，我国商业银行发展的道路中也出现了一系列的困境，比如资产评估质量下滑、信贷业务结构失衡等，这就导致商业银行无法逐步提升盈利。随着我国经济的发展，我国政府将发展的目光放在了农村地区，提出“农业供给链结构性改革”的新思想，改变传统经济模式下对农业产业宏观调控的局面，实现我国经济的可持续发展。在农业供给链改革的背景下，我国农村商业银行需要抓住农业供给链结构性改革的发展机遇，改变传统思想束缚下的农业业务发展需求，从片面地追求对客户提高简单的金融需求、过度依赖于扩张规模的金融发展模式，向新时期下的业务模式转型进行发展。农业供给侧结构性改革有利于农村商业银行经营管理改革的深化，对于金融风险的防控水平进一步提高，因此是我国农村商业银行进一步扩大自身业务的机遇。但是机遇往往与挑战相互共存，我国农村商业银行面对自身能够进一步发展的新机遇时，不可忽视机遇背后带来的挑战，承担起农业供给侧结构性改革的使命，通过自身的业务转型来推动农业供给侧结构性改革的推进，实现互利共赢的新局面。

一、农业供给侧概述

农业供给侧结构性改革的核心指的是通过农村自身的努力调整，使得农民生产的产品能符合消费者的需求，包括对农业产品数量的需求、质量的需求以及种类的需求，实现消费者与产地之间能够实现“无中间商”的直接对接[1]。

二、农业供给侧结构性改革背景下的农村商业银行转型的重要性

（一）我国经济发展的必然阶段

随着我国市场化的进程不断地推进，我国经济领域的改革也逐步地深入，同时也发现很多的问题，诸如经济发展总量大但是却不够强、资源利用率不足以及受到我国体制方面的制约较多，而这些问题也影响着我国经济全面深化改革的道路[2]。早在2015年，我国的政府就提出了加强农业供给链结构性改革的思想，鼓励我国农业结构进行创新，与我国的消费升级相呼应。因此优化农村经济结构是我国党中央对农村经济发展思想的一大重大转变，而这种思想上的转变也会全面推进我国农村经济的新发展，提高我国农村产业的创新，让农村经济成为我国经济发展的有效力量。但是农业供给侧结构性改革不是一项简单的工作，是一个不断试错、不断探究的新过程，同时也是我国发展农村产业经济的必经之路，是历史的必然。农业供给侧结构性改革发展战略是我国党中央对我国农业经济进行全面分析，提出对农业经济发展有着重要意义的经济发展战略。这种战略有着明确的理念作为支撑，同时也对农村基层布置了具体的任务。农业供给侧结构性改革，是与我国目前的经济形式相互印证的，也与我国国内经济需要进行改革升级的情况相吻合，是一项引领我国经济发展新常态下的重大创新，可以满足我国广大人民的需求，符合我国群众的利益，也促进了我国社会经济健康发展的需求。

（二）农村商业银行转型是农业供给侧结构性改革的内在需要

我国农村商业银行受到经济发展“新常态”的影响，其不良贷款率在逐步地提升，这不利于农村商业银行的健康发展[3]。我国的实体经济受到经济发展改革的制约，正处于升级转型的重要时期，但是传统意义下的供给侧需求管理已经超出了我国经济发展的需求。因此，在这种发展背景下，我国的经济矛盾将主要集中在供给侧，其核心是结构性与体制下之间的冲突。农村商业银行的不良贷款率在逐步地上升，其根本原因是农村商业银行对于融资服务的创新力度不足，缺乏创新力导致了农村商业银行的发展受到制约。经济发展新常态下对于传统存款的需求量大幅度降低，金融市场的发展也受到阻碍，同时由于互联网金融及其他与金融行业有关的新型技术的发展，对农村商业银行的金融服务产生了巨大的冲击。消费者对农村商业银行的业务需求越来越多样化，需要农村商业银行有针对性地提供金融服务，强化农村商业银行的金融服务意识，推动农村商业银行的转型改革工作。新时代背景下，消费者对金融服务有着更高的需求，也需要农村商业银行推出更多的精品化金融服务。因此，农村商业银行想要实现可持续发展，就必须抓住农业供给侧结构性改革所提供的机遇，了解市场的核心需求，推进自身经营管理的改革。农村商业银行需要完善自身经营机制，根据市场的需求加强自身经营服务的供给，在推动我国农业经济发展的前提下，实现农村商业银行的进一步发展，引领我国经济发展的新浪潮，这也是我国农村商业银行发展的历史必经之路。

（三）农业供给侧结构性改革与农村商业银行的转型发展相辅相成

农村供给侧结构性改革是我国农村商业银行实施转型的重要历史机遇，农村商业银行想要进一步扩大业务范围，农业供给侧结构性改革将是一个重要的发展机会，也是在当今经济发展的形势下，为农村商业银行优化金融环境、完善金融服务等方面提供新的机会。同时农村商业银行也面临着诸如创新业务等多种挑战，我国农村商业银行需要把握住政策变动带来的新的发展动力，把握好历史发展的新机遇，实现农村商业银行业务的进一步发展。在改革的过程中，农村商业银行为我国农业供给侧结构性改革贡献出自己的力量，中小企业为政策的发展提供了诸多动力。例如农村商业银行可以为中小企业以及农民创业提供渠道与资金，在一定程度上也推进了我国农业供给侧结构性改革的步伐。农村商业银行通过自身金融效率的提高，为农业实体经济的发展提供了更优质的金融服务，也让农业供给侧结构性改革的脚步加快。

三、农村商业银行发展现状及存在问题

（一）农村商业银行发展现状

随着我国经济增长水平放慢，我国的实体企业出现了产能过剩、库存增多等众多的发展问题[4]。而农村商业银行受到传统思想的束缚，体现出有效信贷需求不足、资产评估质量下滑等多种问题，导致农村商业银行的发展经验水平下降、盈利能力不足。因此，农村商业银行为了打破这一困局，就需要抓住我国农业供给侧结构性改革的机遇，通过深化内部改革、调整信贷结构、创新经营模式，为农村商业银行开启一条改革发展的新道路。

随着我国农村商业银行不断地调整业务结构、推出新的金融产品，在一定程度上有利于农村商业银行进一步发展农村业务，通过对农村金融业务的优化，也使得农村商业银行能够为农村地区提供更优质的金融服务。在进行农业供给侧结构性改革时，农村商业银行需要发挥其作为地区性商业银行的作用，每个地区的农村商业银行的改革发展均不相同，就需要根据实际的情况进行，通过产品的优化，不断地提升当地具有地方特色的信贷服务力度。农村商业银行通过信贷模式的创新，一方面解决了农村地区中小企业以及农民创新创业的融资问题，另一方面还优化了农村商业银行的信贷结构。农村商业银行需要全面贯彻落实政府对于农村供给侧结构性改革的要求，积极地为农村经济提供更好的服务，加快我国农业地区新型农村经济组织与农业产业化发展企业的资金支持，推动以龙头企业为核心的供给侧金融服务系统。加快我国对于农村基础设施的资金支持，为农村地区建设污染治理项目、水利工程等一系列项目提供支撑，推动我国农业发展与生产体系的优化，支持农村发展电商以及其他具有地方特色的新产业的建设。

（二）农村商业银行发展存在的问题

1.传统存贷款的需求减少

随着我国经济发展的不断优化、农业供给侧结构性改革的推进，对于企业产能优化也基本完成，这也让我国对大型工业投资的数量有一定的下滑趋势，我国农村商业银行在这个过程中也面临着资产缩减的问题。从我国经济发展的趋向来看，个人劳动收入在经济占比中也越来越少，因此农村商业银行需要开始重视资产性收入。同时由于个人存款的占比减少，那么其他金融性产品的需求就会随之增长，因此农村商业银行还需要追求业务的多元化。

2.市场需要一个长期转化的过程

农业供给侧结构性改革不是一项简单的工作，需要通过不断地调整、优化，因此需要大量的时间。农村商业银行在支持一些产能未优化、较为落后的农村产业时，可以获得稳定的利润；在支持新兴农业产业发展时，由于风险的存在会导致农村商业银行的收益出现波动。因此农村商业银行需要逐步的挑战自身的业务结构，引导信贷结构进行调整，这需要时间作为支撑。

3.互联网以及其他新兴科技的冲击

近年来，随着互联网的高速发展，我国传统的商业银行也不可避免受到了冲击。农村商业银行为了自身的发展，可以发展与互联网相关的业务，通过构建互联网小型信贷业务向农户提供一个综合性的金额平台。虽然这种业务模式能改善一部分发展难题，但是终究不是最佳解决方案，因此随着时间的推移，必然会有更多的创新金融模式出现，为农民提供更优质的金融服务。

4.技术型人才的匮乏

农村供给侧结构性改革使得我国的金融市场也随之进行变革，农村商业银行需要根据市场环境的变化而变化，这就需要新的技术型人才作为支撑。虽然我国的农业商业银行系统吸引了大量的员工，但是由于缺乏风险管控、网络金融等方面的技术型人才，农村商业银行在发展、创新金融业务时往往充满挑战。

四、农业供给侧结构性改革背景下的农村商业银行转型发展策略

（一）明确商业银行农村经营模式转型目标

实体经济是我国经济发展的基础，也是我国目前经济产业结构的主要部分[5]。农村商业银行提高自身的信贷风险能力，就需要积极地与我国经济发展战略相融合，明确农村商业银行在农村经营模式转型的目标，推动实体经济结构的优化与发展，科学地制定农村商业银行信贷政策，加大对新兴产业、传统制造业升级等关于实体经济中农业领域的信贷支持力度。结合我国农业供给侧结构性改革的需求，聚焦成长较好、有鲜明特征的农业企业，通过政府、农业协会等各类平台，支持农业产业的健康发展，在小微贷款上进一步支持新型农业经济的发展。

（二）增强农村金融供给的针对性

农村商业银行需要精准对接贫困人口的金融服务需求，探索新的金融合作模式，比如农村商业银行与农业产业链的合作、农村商业银行与合作社的合作、农村商业银行与农村地区特色产业的合作、农村商业银行与扶贫专项基金的业务合作等，实现银行、政府、企业之间共同参与农业供给侧结构性改革，营造风险共同承担、相互共赢的局面，实现产业集群化发展，为农民提供更为优质的金融服务，提高人民的生活水平。在这个过程中，还需要不断地创新与改革金融服务模式，在实现农村商业银行可持续发展的前提下，对农村商业银行的业务布局进行优化，积极打造一个多层次、多元化的农村金融服务平台，为乡村振兴作出其应有的贡献。

（三）提升农村金融供给的普惠性

在当今形式下，需要大力提高农村商业银行的金融服务水平，提升对农村地区金融供给的普惠性，助力乡村脱贫致富，补齐建设小康社会的短板。同时，还需要加大力量支持和帮助农业供给侧结构性改革，并在此基础上不断增加信贷投放力度，对金融产品进行改革与创新，尽可以为每一位农民提供更优质的金融服务。通过农业供给侧结构性改革，推动休闲农业、乡村旅游业以及各类新形势的农业产业的发展，为其提供更为优质、完善的金融服务，进而使得农村商业银行可以在改革的浪潮中获得利益，进一步扩大农村金融的服务覆盖面，实现自身的可持续发展。